電子商務(wù)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其控制理論

李?yuàn)檴?/p>

【摘要】隨著近幾年來電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，實(shí)體店線下消費(fèi)模式己經(jīng)難以滿足人們的購(gòu)物需求，現(xiàn)在生活節(jié)奏感的加快也使大多數(shù)上班族傾向于線上消費(fèi)模式。電子商務(wù)小額消費(fèi)信貸消費(fèi)方式，近三年在我國(guó)興起并獲得廣泛使用。電子商務(wù)小額消費(fèi)信貸已然成為了電子商務(wù)企業(yè)市場(chǎng)推廣的一把利刃，更多的消費(fèi)者愿意通過申請(qǐng)小額消費(fèi)信貸，來獲得先消費(fèi)后付款的“快感”，像支付寶已經(jīng)成了生活必備軟件，螞蟻花唄，京東白條等服務(wù)更是我們電子商務(wù)消費(fèi)信貸的鼻祖，但是同時(shí)這種消費(fèi)信貸也存在著不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，既然有風(fēng)險(xiǎn)，那我們就需要對(duì)其進(jìn)行控制，我們需要有一套基本控制風(fēng)險(xiǎn)的理論和方法。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn) 控制

一、何為電子商務(wù)消費(fèi)信貸

（一）電子商務(wù)消費(fèi)信貸定義

電子商務(wù)是以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段，以商品交換為中心的商務(wù)活動(dòng)，通過電子數(shù)據(jù)而推行的商務(wù)消費(fèi)模式，這種消費(fèi)模式和實(shí)體店面消費(fèi)是存在很大差別的，電子商務(wù)主要采用的是線上交易模式。電子商務(wù)消費(fèi)信貸指的是電子商務(wù)企業(yè)，比如阿里巴巴、京東、蘇寧易購(gòu)等，選擇客戶自身的個(gè)人信用作為授信標(biāo)準(zhǔn)，為了方便客戶購(gòu)買線上產(chǎn)品，實(shí)行先購(gòu)買后付款的消費(fèi)方式，從而推行的一種借款消費(fèi)模式。這種信用消費(fèi)貸款與一般的消費(fèi)貸款區(qū)別最大的地方是其并不需要擔(dān)保，而且貸款流程簡(jiǎn)便，貸款額度根據(jù)你的個(gè)人信用還有消費(fèi)數(shù)額大小確定并進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，主要的數(shù)據(jù)來源于客戶平時(shí)消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)金額、個(gè)人信用以及朋友信用等方面，來確定電子商務(wù)消費(fèi)貸款的額度，其貸款對(duì)象和使用環(huán)境不僅適用于于電子商務(wù)企業(yè)客戶和電子商務(wù)企業(yè)平臺(tái)消費(fèi)，并且其也在不斷拓寬與其他網(wǎng)上平臺(tái)和線下店鋪的合作范圍。

（二）電子商務(wù)消費(fèi)信貸特征

電子商務(wù)消費(fèi)信貸由于其產(chǎn)生環(huán)境和產(chǎn)生平臺(tái)的特殊性，在具備了貸款和消費(fèi)等基本特征外，還具有一些自身的特殊性。作為一種新型的信用消費(fèi)貸款來說，其主要具備的特征有便捷性、使用平臺(tái)專一性、小額性、風(fēng)險(xiǎn)特殊性。

便捷性主要體現(xiàn)在用戶在電商平臺(tái)上進(jìn)行消費(fèi)信貸的過程中，其在自己的消費(fèi)信貸額度內(nèi)操作簡(jiǎn)單，方便快捷。相對(duì)于我們傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款使用需要進(jìn)行的一系列繁瑣流程來說，從時(shí)間上和流程上都簡(jiǎn)便了很多，節(jié)省了很多時(shí)間成本。以“螞蟻花唄”為例，我們?cè)谔詫毣蛘咛熵埰脚_(tái)上購(gòu)物時(shí)，若想使用“螞蟻花唄”我們只需要提前在支付寶內(nèi)開通我們的業(yè)務(wù)，我們會(huì)得到其根據(jù)我們的消費(fèi)記錄和個(gè)人信用所確定的一個(gè)信貸額度，我們的購(gòu)物額度只要在授信額度內(nèi)，就可以在付款時(shí)選擇使用“螞蟻花唄”付款，這樣就完成了從申請(qǐng)貸款到使用貸款的一個(gè)過程。這種便捷性是一般的信用消費(fèi)貸款所不具有的優(yōu)勢(shì)。

電子商務(wù)消費(fèi)信貸的推出基本都是由電商平臺(tái)為了刺激消費(fèi)，為消費(fèi)者提供便捷的支付方式所推出的，其消費(fèi)信貸只供在自身平臺(tái)上消費(fèi)的消費(fèi)者使用。比如“京東白條”只能在京東平臺(tái)上使用，“螞蟻花唄”只能在阿里巴巴旗下的電商平臺(tái)上使用，每種消費(fèi)信貸的使用平臺(tái)具有專一性。當(dāng)然現(xiàn)在各大平臺(tái)也都在不斷擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，我們也希望看到未來更加順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的模式。

電子商務(wù)消費(fèi)信貸的貸款發(fā)放對(duì)象是電商平臺(tái)的客戶，基于客戶購(gòu)買商品類別和客戶信用以及保障后期還貸情況等因素考慮，電子商務(wù)企業(yè)推出的此類貸款必然具有小額特性。像“螞蟻花唄”是根據(jù)不同客戶，其授信額度從幾百元到幾萬元不等，但目前不會(huì)出現(xiàn)過高的額度。

由于這種小額信貸不具有擔(dān)保性，后期追回成本較高，而我們的客戶申請(qǐng)到消費(fèi)信貸的難度又不是很高，客戶分布范圍廣，違約率高。客戶的信息不全面，信息對(duì)稱性低，這些都導(dǎo)致了電子商務(wù)消費(fèi)信貸具有高風(fēng)險(xiǎn)性、高難度性。

二、電子商務(wù)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)

相關(guān)學(xué)者根據(jù)馬斯洛需要層次理論和跨時(shí)期消費(fèi)文化研究文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)消費(fèi)者的金融的風(fēng)險(xiǎn)忍受能力比美國(guó)消費(fèi)者強(qiáng)。并在相關(guān)實(shí)驗(yàn)研究中發(fā)現(xiàn)，中國(guó)大學(xué)生比美國(guó)大學(xué)生更傾向于承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)。而在電子商務(wù)小額信貸主要使用者中，大學(xué)生占比很高，使用者也主要集中在年輕群體中。電商平臺(tái)的小額消費(fèi)信貸準(zhǔn)入門檻低，年輕群體的還款能力普遍偏弱，這也就加大了電商小額消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。在電商平臺(tái)上面，這種門檻低的小額信貸滿足了一些群體的需要，而同時(shí)帶來的信息不對(duì)稱也更加明顯，信息不對(duì)稱是消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

首先最大的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，這主要是由于電子商務(wù)信貸的使用主體缺陷，當(dāng)然電商平臺(tái)和消費(fèi)信貸本身之外的其他外部因素也是造成信用風(fēng)險(xiǎn)的一部分原因。消費(fèi)信貸的主要使用者集中在電商平臺(tái)上消費(fèi)，而這些消費(fèi)者很有可能為了提高自身的信貸額度，提交虛假資料，而審核平臺(tái)可能由于對(duì)一些虛假信息識(shí)別能力不足，導(dǎo)致信貸額度過高，從而無法控制違約率。消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)滿額后，若不按時(shí)還款，也就導(dǎo)致了電子商務(wù)消費(fèi)信貸出現(xiàn)高違約率，這就是由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

其次是流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，電子商務(wù)消費(fèi)信貸不同于銀行金融機(jī)構(gòu)推出的信用支付，目前雖然相關(guān)部門慢慢的重視起來了“第三方支付”，但對(duì)其的監(jiān)管仍然有很多地方不到位，監(jiān)管部門的缺失會(huì)給電子商務(wù)信貸帶來流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。正規(guī)的電子商務(wù)平臺(tái)，在推出消費(fèi)信貸的同時(shí)必然會(huì)建立內(nèi)部的監(jiān)督機(jī)制，從而保障信貸的發(fā)放、使用以及追回等工作順利進(jìn)行，但自我監(jiān)督存在趨利避害的缺陷，可能會(huì)出現(xiàn)監(jiān)督不到位等一系列問題。流動(dòng)性問題不僅會(huì)影響電商平臺(tái)，同時(shí)也會(huì)給整個(gè)金融體系的正常運(yùn)作帶來負(fù)面影響。

當(dāng)然這只介紹了兩個(gè)主要的風(fēng)險(xiǎn)，其他的還有操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等等，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問題我們不僅要認(rèn)識(shí)到識(shí)別其的重要性，更要明白風(fēng)險(xiǎn)的形成原因是什么，從而更好的把控風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)良好的金融體系。

三、風(fēng)險(xiǎn)控制理論

電子商務(wù)消費(fèi)信貸自身所具有的特殊信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)呈現(xiàn)非系統(tǒng)性、不確定性、無法衡量性、關(guān)聯(lián)性等特性，我們?cè)趯?duì)此種風(fēng)險(xiǎn)的防控方面要根據(jù)消費(fèi)信貸的形成、性質(zhì)和程度方面，從根源上尋找風(fēng)險(xiǎn)控制的理論依據(jù)。

電子商務(wù)小額消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制首先要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的類型及表現(xiàn)形式予以歸類和劃分，然后進(jìn)行識(shí)別，從而對(duì)影響風(fēng)險(xiǎn)的各種因素進(jìn)行考量，進(jìn)而采用合理合規(guī)并有效的手段與方法進(jìn)行預(yù)防。以這樣一個(gè)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制可以最大限度的降低消費(fèi)信貸資金的損失風(fēng)險(xiǎn)，減小電商平臺(tái)遭受消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的概率，完善電商平臺(tái)的抗風(fēng)險(xiǎn)流程，從而使風(fēng)險(xiǎn)控制存在于一個(gè)較完備的理論體系下，再通過相應(yīng)的措施進(jìn)行實(shí)現(xiàn)。首先要建立監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)控制體系，根據(jù)線上貸款的特性，在嚴(yán)格遵循“分級(jí)審批、審貸分離”的原則下設(shè)立小額消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控組織；然后要注重信貸操作環(huán)節(jié)的時(shí)效性，電商消費(fèi)信貸的審批發(fā)放流程具有實(shí)時(shí)性，所以要做到實(shí)時(shí)監(jiān)督，以防讓發(fā)放錯(cuò)誤和高風(fēng)險(xiǎn)貸款帶來后續(xù)更大的風(fēng)險(xiǎn)；電子企業(yè)一定要根據(jù)自身客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立并完善自身的防控理論體系。

（一）符合法律法規(guī)政策

在電子商務(wù)平臺(tái)推出消費(fèi)信貸之前，應(yīng)當(dāng)審查此類信貸的推出是否符合當(dāng)前的法律法規(guī)，是否違背國(guó)家政策，對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著什么作用以及對(duì)我們當(dāng)前的金融環(huán)境會(huì)造成什么樣的影響。尤其對(duì)一些發(fā)展規(guī)模不大，各種體制還欠健全的企業(yè)來說，更應(yīng)該注重消費(fèi)信貸基礎(chǔ)理論的研究，一定要保證自己推出的消費(fèi)信貸符合國(guó)家的法律法規(guī)和相關(guān)政策，而不能只看到消費(fèi)信貸為電商企業(yè)所帶來的交易量的增加，就不顧自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力推出消費(fèi)信貸。在電子商務(wù)企業(yè)推出小額消費(fèi)信貸的過程中應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查公司的信貸策略，推出的信貸額度是否超過自身企業(yè)的負(fù)債比。我國(guó)目前尚未有權(quán)威理論對(duì)此進(jìn)行相關(guān)解釋，還需要企業(yè)通過企業(yè)內(nèi)部協(xié)調(diào)與發(fā)展，通過不斷學(xué)習(xí)已經(jīng)成熟了的相關(guān)消費(fèi)信貸理論，來充實(shí)與完善自身的小額消費(fèi)信貸策略，最大限度優(yōu)化自身的信貸體系。

（二）階段性控制

在進(jìn)行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的時(shí)候，要考慮到信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不同階段的特點(diǎn)，從而進(jìn)行針對(duì)性的理論指導(dǎo)和實(shí)際措施。我們可以從貸前和貸后兩個(gè)階段進(jìn)行分析。

貸前階段電商企業(yè)首先要建立內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，根據(jù)客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)、退換貨信息、購(gòu)物金額等級(jí)等建立客戶的信用等級(jí)，從而總結(jié)出消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和購(gòu)買力大小，再結(jié)合客戶的學(xué)歷、信用、職業(yè)等其他個(gè)人信息進(jìn)行綜合分析確定信貸額度。這樣能夠更好的預(yù)防不良消費(fèi)貸款的存在，最大程度的降低對(duì)于低等級(jí)客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)成本。對(duì)于個(gè)人信用信息的采集至關(guān)重要，開始電商企業(yè)由于自身在采集客戶信息方面的局限性，我們可以與央行的個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，這樣可以更全方面的獲得客戶信用信息，便于準(zhǔn)確的確定信貸額度以及規(guī)避不良貸款客戶群體。

在電商平臺(tái)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的全面性開說，貸前防控是起到了預(yù)防的作用，而最為重要的貸后風(fēng)險(xiǎn)控制是起到彌補(bǔ)損失的作用。首先我們要考慮到還款便捷性，比如“螞蟻花唄”當(dāng)中可以設(shè)置每個(gè)月的固定日期自動(dòng)還款，這樣即便消費(fèi)者自己忘記及時(shí)還款，但只要自己的賬戶中有足夠的金額，就可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的還款，這種方式旨在建立各個(gè)電商消費(fèi)信貸平臺(tái)具有自身特色的還款方式，不僅簡(jiǎn)捷便利，還可以降低違約率。當(dāng)然還要考慮到不及時(shí)還款的情況，我們需要完善我們的懲罰機(jī)制，電商平臺(tái)消費(fèi)信貸是一種信用貸款，我們可以采取將違約客戶列入黑名單、追繳違約金、進(jìn)行法律訴訟等措施。還可以通過與央行征信系統(tǒng)合作，將不良消費(fèi)信貸人員行為錄入到個(gè)人征信報(bào)告中，這會(huì)在現(xiàn)在信用越來越重要的時(shí)代對(duì)每個(gè)進(jìn)行消費(fèi)信貸的人產(chǎn)生巨大的威懾作用。除此之外，電子商務(wù)平臺(tái)之間可以考慮共享客戶信用信息，這樣能夠很好的杜絕不良用戶在不同的電商平臺(tái)上進(jìn)行不斷地違約行為。在進(jìn)行消費(fèi)信貸催還款的方式中，電商平臺(tái)目前主要借助網(wǎng)絡(luò)、短信等媒介，對(duì)于那些故意違約的人來說這樣的有效性不高，電子商務(wù)企業(yè)就要考慮到自身內(nèi)部催討相關(guān)部門的設(shè)立或者與其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。

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