新常態(tài)下我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的表現(xiàn)、作用與展望探析

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)與科技的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為了我們國家當(dāng)前最為重視的問題之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠有效降低服務(wù)的本身的資金成本，并擴(kuò)大消費(fèi)人群。目前而言，我們國家的金融市場還具有非常大的發(fā)展?jié)摿?，值得人們進(jìn)一步開拓和創(chuàng)新?，F(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)購物以及提前消費(fèi)已經(jīng)成為了年輕人們的主要消費(fèi)方式，從而促使我們國家的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)得到了長足的發(fā)展，甚至帶動(dòng)了整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)增長。本篇文章將闡述互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要消費(fèi)模式，并對于其產(chǎn)生的作用及未來的發(fā)展提供一些合理的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 普惠金融 消費(fèi)信貸 長尾人群 互聯(lián)網(wǎng)化

消費(fèi)、投資以及出口是帶動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)增長的主要方式，而消費(fèi)環(huán)節(jié)是其中的重中之重。根據(jù)統(tǒng)計(jì)可知，上世紀(jì)90年代，我國經(jīng)濟(jì)消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國家，主要原因便是人均收入過低，且社會(huì)保障還不夠健全。然而近幾年這些狀況逐漸發(fā)生了改變，我國的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)水平處于持續(xù)上漲的狀態(tài)。造成這種結(jié)果的主要原因便是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)金融模式的盛行。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的主要模式

（一）銀行的金融互聯(lián)網(wǎng)化

傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有資金來源以及客戶數(shù)量的優(yōu)勢，因此占據(jù)了我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融體系的存量市場。一般而言，其經(jīng)營產(chǎn)品主要為信用卡以及消費(fèi)信用貸款，客戶依靠一張卡便能完成所有經(jīng)營消費(fèi)。然而，近些年信用卡的使用率逐步下滑，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)模式異軍突起，使得傳統(tǒng)銀行的客戶人群增長量受到了限制。為此，一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行決定主動(dòng)求變，嘗試互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，擴(kuò)大客戶人群。由于銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式相比于其他金融模式較為簡單，銀行對客戶申請的貸款進(jìn)行審核并完成資金發(fā)放，客戶在得到資金之后進(jìn)行選擇性消費(fèi)。

另外，傳統(tǒng)銀行還有其他網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展方式，主要依靠參股于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，并以此搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的場景。例如這幾年十分火熱的“滴滴打車”，其便是我國招商銀行入股參與，目前已有超過2.5億的使用客戶，其服務(wù)領(lǐng)域也包括租車、專車、順風(fēng)車以及代駕等，是我國當(dāng)前整體規(guī)模最大的互聯(lián)網(wǎng)出行平臺(tái)。招商銀行在入股之后，與滴滴在多個(gè)方面完成合作。滴滴的客戶能夠依靠招商銀行的信用卡完成支付，并能享受其提供的各種生活優(yōu)惠服務(wù)[1]。

（二）消費(fèi)金融企業(yè)的消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)化

所謂消費(fèi)金融公司，主要是指不依靠公眾的存款，依靠小額貸款分散的基本原則，為客戶提供貸款的非銀行企業(yè)。此類公司的互聯(lián)網(wǎng)化主要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，促使消費(fèi)信貸公眾實(shí)現(xiàn)全面電子化和網(wǎng)絡(luò)化，從而為客戶提供信息化信貸服務(wù)，促使客戶能夠隨時(shí)切換服務(wù)的場景。

現(xiàn)如今消費(fèi)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為了推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的主要方式，某些傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了能夠在當(dāng)前市場占領(lǐng)先機(jī)，便選擇投資消費(fèi)金融公司，以此向城市固定收入人群提供信貸支持。一般情況下，借款人依靠APP軟件申請信貸交易，消費(fèi)金融公司依靠線上自動(dòng)進(jìn)行審核，并提供相應(yīng)的資金服務(wù)。消費(fèi)金融公司在由銀行提供資金支持之后，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面有了十分明顯的優(yōu)勢。例如招聯(lián)消費(fèi)金融公司，其背后的資金提供企業(yè)主要是招商銀行和聯(lián)通公司，提供的金融產(chǎn)品全部依靠互聯(lián)網(wǎng)完成申請和審批的工作。不但能夠依靠APP軟件獲得客戶來源，同時(shí)還入駐了聯(lián)通公司的網(wǎng)絡(luò)營業(yè)廳，以此向客戶提供資金。

目前“去產(chǎn)能”已經(jīng)成為了當(dāng)前多數(shù)金融行業(yè)的未來發(fā)展趨勢，諸如巨頭企業(yè)海爾集團(tuán)、蘇寧電器等也逐漸轉(zhuǎn)向“互聯(lián)網(wǎng)+金融支持”的基本模式。傳統(tǒng)企業(yè)的入口便是消費(fèi)金融公司的最大優(yōu)勢，并從經(jīng)營初始便能依靠信息技術(shù)完成客戶人群獲取、業(yè)務(wù)審批以及風(fēng)險(xiǎn)控制。例如海爾公司的工作主要便是依靠金融推動(dòng)自身電器產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因此其金融率十分優(yōu)惠，甚至有時(shí)還會(huì)出現(xiàn)零利率的金融產(chǎn)品，其主要目的便是希望能夠迅速占有當(dāng)前國內(nèi)電器市場。而蘇寧公司則主要依靠消費(fèi)信貸增加股東單位的數(shù)量，同時(shí)還能拓展新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。

（三）電商平臺(tái)的提供消費(fèi)金融增值服務(wù)

電商平臺(tái)與現(xiàn)金交易以及物流有著密切的聯(lián)系，具有發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的先天優(yōu)勢。電商主要依靠自身平臺(tái)向廣大客戶提供在線服務(wù)，促使其依靠分期消費(fèi)的方式完成產(chǎn)品交易。一般而言，電商平臺(tái)的主要優(yōu)勢便是在長時(shí)間的經(jīng)營過程中積累了大量客戶群，依靠互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不僅能夠提升客戶的黏著度，而且還能提升服務(wù)質(zhì)量進(jìn)而繼續(xù)擴(kuò)大規(guī)模。其次，電商平臺(tái)自身擁有大量交易數(shù)據(jù)，以此展開分析，能夠大幅度提升風(fēng)險(xiǎn)控制的水平。這其中最具代表性的便是“京東白條”和“螞蟻金服”[2]。

“京東白條”本身與信用卡十分相似，主要在京東商城中提供賒購服務(wù)，并將其計(jì)入平臺(tái)自身的應(yīng)收賬款中。而京東商城之外的消費(fèi)則全部屬于消費(fèi)貸款?！熬〇|白條”具有很強(qiáng)的操作便捷性，但凡是任何京東商城的會(huì)員均能進(jìn)行申請，而京東依靠客戶的具體數(shù)據(jù)，為其提供不同的申請額度。

而“螞蟻金服”主要依靠阿里巴巴的電商平臺(tái)以及支付寶，其使用方式同樣十分簡便，所有支付寶用戶均能進(jìn)行申請，同時(shí)依靠風(fēng)控模型向客戶提供信用額度，促使其依靠分期付款的模式完成網(wǎng)絡(luò)購物[3]。

（四）購物平臺(tái)提供金融服務(wù)

分期購物平臺(tái)是近些年出血的全新消費(fèi)金融模式，主要涉及一些使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)的大學(xué)生人群，根據(jù)其線上交易的相關(guān)數(shù)據(jù)，提升服務(wù)工作的質(zhì)量和效率。購物平臺(tái)的主要優(yōu)勢便是能夠依靠長期積累的數(shù)據(jù)信息創(chuàng)設(shè)虛擬基礎(chǔ)設(shè)施，將其合理利用，并提升風(fēng)險(xiǎn)控制的工作。其次，由于購物平臺(tái)的主要服務(wù)對象以大學(xué)生為主，授信方式相對比較簡單，且額度也相對較大，從而滿足大學(xué)生的基本消費(fèi)需求。

這其中，最具代表性的便是“分期樂”和“趣分期”平臺(tái)?！胺制跇贰痹O(shè)計(jì)理財(cái)和借款兩個(gè)方面，依靠平臺(tái)自身完成對接工作。基本上大學(xué)生只要年滿18歲便能完成申請，從而享受分期付款的服務(wù)或者3000元的小額貸款?！叭し制凇迸c“分期樂”大致相同，同樣依靠平臺(tái)提供的自己完成分期付款或者將商品連接提供給平臺(tái)本身，讓其墊付資金完成交易[4]。

（五）細(xì)分平臺(tái)提供金融服務(wù)

現(xiàn)如今科技進(jìn)步飛快，金融牌照的基本門檻逐漸降低，早期一些垂直行業(yè)的大型企業(yè)開始投身于互聯(lián)網(wǎng)金融，主要依靠自身交易優(yōu)勢以及客戶人群優(yōu)勢擴(kuò)大經(jīng)營。其中涉及的行業(yè)包括團(tuán)購、房地產(chǎn)、汽車以及旅游等，不同企業(yè)有著不同的優(yōu)勢，以此也在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中有著不一樣的表現(xiàn)。例如這幾年十分突出的房地產(chǎn)中介“鏈家金融”以及旅游服務(wù)的“途牛金服”，這些平臺(tái)均開展了互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)模式，并取得了一定的成果[5]。

（六）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供金融服務(wù)

P2P平臺(tái)是我們國家涉足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中最早的行業(yè)之一，其主要向城市固定收入人群提供汽車交易以及房屋裝修等服務(wù)，實(shí)際消費(fèi)場所包括線上和線下?？蛻舻墨@取來源側(cè)重于線上網(wǎng)絡(luò)，而風(fēng)險(xiǎn)控制方式進(jìn)步上全部都是線上網(wǎng)絡(luò)。這其中最具代表性的便是“拍拍貸”“人人貸”以及“眾可貸”等，而且涉及的領(lǐng)域包括房屋、汽車、醫(yī)療以及教育等多個(gè)方面，滿足了客戶自身消費(fèi)方式的多樣性。此類P2P網(wǎng)貸主要依靠線下分期消費(fèi)業(yè)務(wù)，不但促進(jìn)基礎(chǔ)商戶的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)，而且還能有效體現(xiàn)普惠金融的基本服務(wù)觀念。盡管目前我們國家的互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)仍然有待健全，但P2P網(wǎng)貸平臺(tái)依靠與其他商戶開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作，提升獲得客戶資源的準(zhǔn)確性以及精確性，滿足其貸款的目的。同時(shí)還能依靠數(shù)據(jù)反饋，提高反欺詐審核工作的效率。

二、我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的淺談

（一）有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的常態(tài)下，我國經(jīng)濟(jì)增長的速度逐步下降，為居民的消費(fèi)增加杠桿成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要方法，這其中表現(xiàn)最為突出的便是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)。根據(jù)調(diào)查可知，從2011年到2015年，消費(fèi)經(jīng)濟(jì)一直占據(jù)我國GDP增長的重頭，并且處于持續(xù)增長的狀態(tài)，由原本的50.1%漲到了66.5%。與之相對應(yīng)的便是我國居民的負(fù)債率也隨之上升，又13.1長大了20.8%。因此能夠發(fā)現(xiàn)，我國居民的信貸每年以20%的增長率持續(xù)上漲，造成這種結(jié)果自然與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)有著極為重要的聯(lián)系。然而，目前我們國家的征信體系還有待健全，導(dǎo)致傳統(tǒng)消費(fèi)金融缺乏一定的靈活性，且適應(yīng)性也相對較差。而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營本身十分貼合當(dāng)前用戶群，其支付模式也符合當(dāng)前消費(fèi)的發(fā)展模式。

（二）驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展

我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展主要為以下四方面原因。首先是互聯(lián)網(wǎng)金融加快了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的速度，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，為企業(yè)的創(chuàng)新提供了優(yōu)良的環(huán)境。同時(shí)對傳統(tǒng)消費(fèi)方式帶來了巨大的變革。其次，當(dāng)前年輕群體已經(jīng)成為了市場消費(fèi)的主力。此類人群相比傳統(tǒng)的消費(fèi)模式，更加偏愛互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)以及超前消費(fèi)，以此通過杠桿消費(fèi)的模式追求更多的物質(zhì)享受，從而推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的不斷發(fā)展。再者，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的相關(guān)產(chǎn)品越加豐富，由早期的P2P平臺(tái)逐漸變?yōu)楫?dāng)前的電商平臺(tái)、消費(fèi)金融企業(yè)以及分期購物平臺(tái)等，并為其發(fā)展提供了良好的條件。產(chǎn)品本身的互聯(lián)網(wǎng)化提高了向消費(fèi)人群的滲透速度，促使金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場獲得收益。最后，我國政策的發(fā)展對消費(fèi)金融也有著一定的影響。2015年，我國逐漸放開消費(fèi)金融的試點(diǎn)，并將其下放至各個(gè)省市，在增加了企業(yè)數(shù)量的同時(shí)，也提升其合作的默契程度。

（三）未來發(fā)展的展望

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查可知，截止到2017年初，我國信道余額已經(jīng)達(dá)到了94.2萬億元。這其中，個(gè)人信貸占到了29.1%，其數(shù)值為27.1億元。同時(shí)個(gè)人消費(fèi)又占到了個(gè)人信貸的70.2%，數(shù)值為19.1萬億元，僅僅只有全部信貸余額的20.3%。將其與美國進(jìn)行對比，居民自身信貸規(guī)模占據(jù)總體收入的比例分別為11.3%和26.0%，由此能夠發(fā)現(xiàn)，我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融仍然有巨大的發(fā)展?jié)摿?。從?shí)際增長的表現(xiàn)而言，消費(fèi)余額到2019年時(shí)將會(huì)突破30萬億元。而從用戶的需求角度而言，促使用戶自身從原本的必需品逐漸向半必需品轉(zhuǎn)移，消費(fèi)種類也更具多樣性。

三、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，為此我們需要提高對于互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度，進(jìn)一步開拓現(xiàn)有的市場，推進(jìn)行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步，促使我國經(jīng)濟(jì)能夠邁上新的臺(tái)階。

參考文獻(xiàn)

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[2]張榮.我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展困境與路徑探尋[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2017（1）：76-80.

[3]申洪根，黃振強(qiáng).新常態(tài)下我國消費(fèi)金融發(fā)展研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2017（9）：83-85.

[4]課題組.我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及建議[J].西部金融，2016（11）：27-31.

[5]張雪.論我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀和趨勢[J].商，2015（34）：202-202.

作者簡介：崔立群（1974-），女，副教授，研究方向：企業(yè)和銀行會(huì)計(jì)。