電子商務(wù)中第三方支付的問題研究及對策

王亮

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用與電子商務(wù)的普及，第三方支付也得以迅速發(fā)展，其出現(xiàn)有效解決了電子商務(wù)支付過程中的誠信問題，對于消費模式、金融業(yè)、傳統(tǒng)銀行業(yè)都產(chǎn)生了重大影響。本文首先闡述我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，然后再對其中的問題進行分析，最后再嘗試提出幾點第三方支付的發(fā)展對策。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 第三方支付 問題 對策

一、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上購物以及線上交易對消費者而言，已從一個新鮮的未知事物逐漸成為日常生活的重要部分。根據(jù)統(tǒng)計資料顯示，由于遠離了排隊、擁擠付款等麻煩的方式，并且隨著電子商務(wù)交易制度的日趨規(guī)范和完善，就有更多的消費者走出了家樂福、國美等大型超市，通過淘寶、京東等線上渠道進行在線購物[1]。我國早在1998年就出現(xiàn)了第一家第三方支付公司。目前，國內(nèi)網(wǎng)上支付平臺服務(wù)企業(yè)中，較為知名的提供商有易達信動、易支付、云網(wǎng)等，首信和易達信動等平臺服務(wù)商的服務(wù)范圍已經(jīng)囊括了b2b、c2c、b2c等多個領(lǐng)域，并且還積累了一定數(shù)量的固定用戶，占據(jù)了先天的業(yè)務(wù)背景優(yōu)勢。云網(wǎng)則是以網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣作為其發(fā)展的切入點，隨著當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)游戲在國內(nèi)的迅猛發(fā)展而快速走紅，成為電子支付行業(yè)中的一匹黑馬。

（一）第三方支付平臺得以迅速發(fā)展的原因

1.提供基于信用擔(dān)保與信用評估的網(wǎng)絡(luò)支付功能，推動交易規(guī)模擴大。第三方支付平臺可以滿足網(wǎng)絡(luò)交易當(dāng)中所具有的信用擔(dān)保和信用評估的支付需求特征，這是其可以獲得迅速發(fā)展的重要基石。在電子商務(wù)交易過程中，怎樣保障買賣雙方的利益，這是電子商務(wù)交易市場規(guī)模擴大的關(guān)鍵與難點。第三方支付作為一種新的信用中介和交易方式，不僅具有資金轉(zhuǎn)移功能，而且還實現(xiàn)了對交易雙方交易行為的約束與監(jiān)督。

2.深度挖掘個性化支付解決方案，全方位滿足客戶增值服務(wù)需求。在服務(wù)上，第三方支付平臺根據(jù)物流、航空、網(wǎng)游、旅游、保險、彩票等細分行業(yè)所具有的差異化支付需求，積極探索出具有針對性的個性化支付解決方案，通過建立與商業(yè)銀行差異化的競爭優(yōu)勢，來打造全面的“行業(yè)支付專家”。

（二）當(dāng)前我國第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展特點

當(dāng)前，我國電子商務(wù)正處于不斷發(fā)展和普及的階段，電子支付額也在迅速增長。但當(dāng)前銀行間互相提供接口的可能性還較小，而網(wǎng)上商戶為了能夠給用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，就需要支持不同銀行卡間的互相支付，但網(wǎng)上商戶沒有經(jīng)歷與所有銀行進行談判，這樣就給予了許多第三方支付公司生存空間。當(dāng)前，我國第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展具有如下特點：

1.第三方支付業(yè)務(wù)初具規(guī)模。和第三方平臺建立合作伙伴關(guān)系的物流公司、商業(yè)銀行、客戶以及認(rèn)證機構(gòu)越來越多，第三方支付的服務(wù)提供者、交易規(guī)模、使用者等均呈現(xiàn)快速增長的趨勢。

2.第三方支付具有巨大的市場潛力。隨著電子商務(wù)的進一步發(fā)展，第三方支付市場有著巨大的市場需求，并有著龐大的客戶資源，這就意味著網(wǎng)上支付的比例將進一步擴大。

二、第三方支付面臨的主要問題

（一）賬戶安全問題

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，消費者網(wǎng)上購物也呈幾何式增長，因此第三方支付平臺的賬戶安全就變得尤其重要。第三方支付平臺是基于計算機技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這種方式與傳統(tǒng)銀行的支付方式有所不同，但在操作安全方面卻存在較大技術(shù)隱患[2]。一是針對計算機而言，其軟件設(shè)備和硬件設(shè)備在設(shè)計方面都仍然存在一定技術(shù)缺陷，黑客可以利用這些技術(shù)缺陷來盜取用戶的個人信息。例如在2013年發(fā)生的支付寶用戶數(shù)據(jù)泄密事件，這反映了第三方支付平臺賬戶安全問題亟待解決。二是網(wǎng)絡(luò)本身具有虛擬性的特征，這樣的虛擬性讓第三方支付平臺上的一些交易無跡可尋，尤其是跨境交易，一旦當(dāng)用戶利益受損，要進行維權(quán)是十分艱難的。

（二）行業(yè)違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象較多

雖然當(dāng)前我國第三方支付發(fā)展態(tài)勢迅猛，但是與之相對應(yīng)的管理卻比較落后，造成我國許多第三方支付企業(yè)為了搶占份額、開拓市場而進行違規(guī)經(jīng)營。央行明令禁止第三方支付企業(yè)套用商戶的MCC碼開展違法活動，但是部分第三方支付企業(yè)卻是知法犯法；在跨境交易的過程中，有一些第三方支付企業(yè)運用分設(shè)境內(nèi)外賬戶的方法來逃避外匯監(jiān)管；還有部分第三方交易企業(yè)把線下交易通過一定的渠道變?yōu)榫€上交易等。上述這些違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象讓第三方支付行業(yè)秩序十分混亂，給第三方支付市場的用戶帶來的非常大的困擾。

（三）商業(yè)銀行參與競爭

第三方支付的深入發(fā)展給傳統(tǒng)銀行帶來了一定的沖擊，同時也正在逐漸改變著我國的金融格局，在這個過程中，第三方支付和傳統(tǒng)銀行間的矛盾也正在不斷深化。隨著第三方支付的快速發(fā)展，部分商業(yè)銀行也強勢介入競爭，比如建行推出的“善融商務(wù)”，華夏銀行推出的“華夏龍網(wǎng)”等。我國商業(yè)銀行在資本方面擁有了第三份支付無法比擬的優(yōu)勢，其用戶在購買力上要優(yōu)于許多第三方支付平臺的用戶。因此，隨著商業(yè)銀行的介入，勢必將使第三份支付市場的競爭更加激烈，將來第三方支付發(fā)展方向也就更為撲朔迷離。

三、第三方支付發(fā)展對策

（一）強化用戶安全隱私保護力度

第三方支付企業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷加大在用戶安全隱私保護方面的資金和技術(shù)投入力度，盡管第三方支付平臺無法確保絕對的安全，但出于對用戶隱私的保護，就應(yīng)當(dāng)最大限度的將風(fēng)險降到最低。比如，第三方支付平臺要不斷升級，以防治各類釣魚網(wǎng)站的侵入，若發(fā)生用戶隱私被竊取的情況，第三方支付平臺需要加大賠款力度等，通過采用多種方式讓用戶權(quán)益得到充分保障。

（二）政府加大監(jiān)管力度

當(dāng)前，我國在第三方支付的監(jiān)管管理工作方面還比較落后，雖然央行在2012年以后陸續(xù)實施了一些辦法，但是缺乏相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)對第三方支付進行監(jiān)管，造成整個第三方支付行業(yè)市場混亂[3]。因此，我國政府應(yīng)當(dāng)及時建立第三方支付平臺監(jiān)管機構(gòu)，嚴(yán)格監(jiān)管整個第三方支付市場，杜絕各種違法經(jīng)驗行為的發(fā)生。

（三）加強與商業(yè)銀行合作

盡管第三方支付與商業(yè)銀行間存在競爭，但是雙方之間的合作關(guān)系也始終存在，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，更是為雙方的合作開拓了廣闊的空間。所以，第三方支付平臺要謀求在競爭中與商業(yè)銀行的合作，積極探索性的合作模式，以適應(yīng)新時期互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的需要。

（四）掌握更多的客戶資源

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，掌握客戶就等同于掌握了業(yè)務(wù)發(fā)展的主線。尤其是掌握大量的上下游客戶資源與由此而形成的交易信息，這些資源和信息可構(gòu)成第三方支付企業(yè)實現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新的根本和基礎(chǔ)，掌握了客戶資源，就具備了滿足客戶多元需求的原動力。

四、總結(jié)

第三方平臺的出現(xiàn)，在很大程度上解決了完善交易支付中的資金安全問題和信用問題，為我國電子商務(wù)環(huán)境的發(fā)展帶了了良好機遇。當(dāng)前正是發(fā)展第三方電子商務(wù)平臺的有利時機。因此，第三方支付企業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷改善自身存在的問題，以此實現(xiàn)更加快速的發(fā)展和可觀的效益。

參考文獻

[1]李竹林.我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及對策研究[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2015（6）：201-202.

[2]于秀麗.電子商務(wù)中第三方支付的安全問題研究[J].宏觀經(jīng)濟管理，2017（s1）：134-135.

[3]朱德潤.電子商務(wù)中的第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].經(jīng)濟期刊，2015（4）：109-109.