農(nóng)村居民土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿及其影響因素解析
——基于山東省420份調(diào)研數(shù)據(jù)

□葛舒夢(mèng) 董繼剛

一、引言

長期以來，“三農(nóng)”問題始終是制約我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的難題。制約農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素有許多，但資金問題一直是一個(gè)重要的瓶頸因素，農(nóng)村金融的供需失衡是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)難以快速發(fā)展的障礙。在我國，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)雖然可以作為農(nóng)戶融資渠道之一，但由于農(nóng)民缺乏金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押物，導(dǎo)致其無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求。而民間金融由于借貸手續(xù)不規(guī)范，自身合法性受到制約，同樣存在“融資難、抵押難、擔(dān)保難”等諸多問題。為了解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)供需不平衡的問題，滿足農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營資金的需求，從2008年開始，我國金融管理部門開始探索土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，在2015年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中，提出深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，賦予“兩權(quán)”抵押融資功能，提高了農(nóng)民貸款可獲得性和便利性，為農(nóng)地抵押貸款的操作提供了政策指引。

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款問題也得到國內(nèi)外學(xué)者的重視。早在1995年，Besley(1995)就提出農(nóng)地抵押能夠使農(nóng)民獲得完整的土地財(cái)產(chǎn)權(quán)，推動(dòng)土地要素流動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。Feder(1998)以泰國為例研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)時(shí)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)地抵押能夠降低銀行對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)估成本，增加農(nóng)戶貸款的可得性，提高了農(nóng)戶參與抵押的意愿。然而Hare(2008)通過對(duì)越南農(nóng)村土地使用權(quán)抵押貸款的實(shí)證研究中發(fā)現(xiàn)，如果沒有政府政策的影響，農(nóng)地使用權(quán)抵押對(duì)于農(nóng)戶貸款意愿的影響較小。隨著我國農(nóng)村土地承包抵押貸款試點(diǎn)的推進(jìn)，國內(nèi)學(xué)者也對(duì)這一問題進(jìn)行了研究。王平(2010)等認(rèn)為開展農(nóng)村土地抵押貸款是將有利于充分發(fā)揮農(nóng)村土地的融資功能，進(jìn)一步拓展農(nóng)村抵押物的范圍，為土地流轉(zhuǎn)合作社或農(nóng)戶拓寬了融資渠道和資金來源，滿足農(nóng)村多層次的資金需求。宋麗萍(2010)通過調(diào)查顯示，大多數(shù)的農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村土地承包抵押貸款的參與意愿較高，并且希望金融機(jī)構(gòu)盡快開辦這一業(yè)務(wù)以滿足農(nóng)村居民的資金需求。崔詩雪(2016)等以內(nèi)蒙古的調(diào)查數(shù)據(jù)分析，對(duì)農(nóng)戶參與農(nóng)地抵押的影響因素進(jìn)行了分析。對(duì)于土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款面臨的問題，羅軍(2013)認(rèn)為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押品變現(xiàn)能力差，存在抵押登記手續(xù)困難、處置難度大等問題。

綜上所述，國內(nèi)諸多學(xué)者研究了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的可行性、必要性、農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押制約因素等問題，但國內(nèi)學(xué)者大多從金融機(jī)構(gòu)視角分析，從需求側(cè)農(nóng)戶的視角研究的較少。本文通過對(duì)山東省17各地市農(nóng)戶的調(diào)研,了解農(nóng)村居民參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿，分析影響農(nóng)村居民抵押意愿的因素，以期為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的推進(jìn)提供借鑒。

二、數(shù)據(jù)來源及樣本的基本特征

(一)數(shù)據(jù)來源

本研究數(shù)據(jù)來源于作者在2016年對(duì)山東省農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)查。研究所選取的樣本主要基于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和地理位置差異的綜合考量，包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的東部沿海地區(qū)(青島、煙臺(tái)、威海)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低的中部(泰安、萊蕪等)、南部地區(qū)(臨沂、棗莊、菏澤等)。這樣就兼顧了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和地域差異，增大了樣本的覆蓋面，有利于全面研究山東省農(nóng)村居民土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款貸意愿及其影響因素。調(diào)查內(nèi)容包括農(nóng)村居民土地承包經(jīng)營權(quán)抵押意愿、農(nóng)村居民的個(gè)人特征、家庭特征、農(nóng)地金融的政策意識(shí)、制約條件及資金需求等。調(diào)研采用調(diào)查問卷的形式，共收回423份，有效問卷420份。

(二)樣本的基本特征

在調(diào)研的420份問卷中，50.71%的被調(diào)查者愿意用土地承包經(jīng)營權(quán)獲得抵押貸款，也就是說，只有一半的被調(diào)查者愿意用土地承包經(jīng)營權(quán)獲得抵押貸款，49.29%的被調(diào)查者不愿意用土地承包經(jīng)營權(quán)獲得抵押貸款。

從調(diào)查對(duì)象的個(gè)人特征來看，被調(diào)查者以男性為主，占92.14%，女性占7.86%；被調(diào)查者的文化程度以初中為主，占48.33%，高中及以上文化程度者占33.34%；從年齡結(jié)構(gòu)上來看，被調(diào)查者以中年為主，年齡在41～60歲的被調(diào)查者占70%以上。

在家庭特征方面，65%以上的被調(diào)查者家庭人口數(shù)量為3-4人，被調(diào)查者2015年家庭年收入在1萬～5萬之間的占51.19%，5萬～10萬之間的占27.38%，10萬以上的占11.67%。41.67%的被調(diào)查對(duì)象收入的主要來源以種植業(yè)為主，35.71%的被調(diào)查對(duì)象以工資性收入為主。在所有被調(diào)查對(duì)象中，現(xiàn)有承包地面積在0～5畝的占66.23%，5～10畝的占21.67%，10畝以上的占18.10%。

從農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)地金融政策認(rèn)知的調(diào)查結(jié)果來看，只有15.24%的農(nóng)村居民非常了解農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)，60.24%的農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)只是一般了解。在受訪者中，有52.62%被調(diào)查者的聽說過土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策，有91.90%的被調(diào)查者對(duì)該項(xiàng)政策滿意，其中大部分人持有較為滿意的態(tài)度。

從土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款所具備的條件來看，在被調(diào)查對(duì)象中，只有58.57%的具有土地承包經(jīng)營權(quán)證，這也就意味著，即使土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款這項(xiàng)政策實(shí)施，仍然有40%的農(nóng)戶因?yàn)闆]有土地承包權(quán)證被擋在政策門外。在土地流轉(zhuǎn)合同方面，有接近一半的被調(diào)查者沒有土地流轉(zhuǎn)合同，有書面合同的只占40%。值得注意的是，有12.38%的是口頭約定，這為以后的糾紛留下了隱患。

在被調(diào)查對(duì)象的資金需求上來看，只有28.33%的被調(diào)查者有借貸經(jīng)歷，大部分人沒有借貸活動(dòng)。另外，只有 43.10%的被調(diào)查者在未來三年打算貸款，這說明在山東農(nóng)村，借貸活動(dòng)相對(duì)趨于保守。

三、模型構(gòu)建及運(yùn)算

(一)理論模型

在問卷設(shè)計(jì)中，將土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿作為被解釋變量y，其取值為“不愿意”和“愿意”兩種情況，分別賦值為0和1。對(duì)于這種二元選擇，本文采用Logit離散選擇模型進(jìn)行分析，這是一種適用于解釋變量為非連續(xù)變量的一種回歸分析方法。在這里，用P表示被調(diào)查者愿意利用土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的概率，Logit函數(shù)形式如下：

其中，x1，x2，…，xi是實(shí)際觀測到的可能影響土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿的因素，β0，β1，…，βi為相應(yīng)解釋變量的回歸系數(shù)；μ為隨機(jī)干擾項(xiàng)。

(二)變量說明與回歸模型參數(shù)估計(jì)

在上述模型中，影響農(nóng)村居民抵押貸款意愿的因素Xi主要包括14個(gè)因素(見表1)，分別是個(gè)人特征因素，包括被調(diào)查者的年齡、性別、文化程度以及是否擔(dān)任過村干部，家庭特征因素包括家庭人口數(shù)、家庭承包地面積、家庭總收入，政策認(rèn)知因素包括土地承包經(jīng)營權(quán)認(rèn)知、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款認(rèn)知、政策評(píng)價(jià)，條件制約因素包括有無土地承包經(jīng)營權(quán)證、有無土地流轉(zhuǎn)合同，以及資金需求因素包括有無借貸的經(jīng)歷、未來三年是否打算貸款等，具體變量賦值見表1。

表1 變量的賦值和含義說明

利用Eviews軟件對(duì)模型進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，得到如表2所示估計(jì)結(jié)果。

表2 Logit模型回歸結(jié)果

由估計(jì)結(jié)果來看，模型中的LR statistic檢驗(yàn)值為40.53，其對(duì)應(yīng)P值(概率值)為0，這表明模型整體高度顯著。從變量的顯著性來看，模型中被調(diào)查對(duì)象的年齡(x1)、家庭承包地面積(x6)、是否了解過土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款(x9)、對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款這項(xiàng)政策的評(píng)價(jià)(x10)、未來三年是否打算貸款(x14)五個(gè)影響因素具有顯著的影響，通過了5%的顯著性檢驗(yàn)。

四、結(jié)果分析

(一)個(gè)人特征對(duì)農(nóng)戶抵押貸款意愿的影響

被調(diào)查者的年齡對(duì)其抵押貸款意愿存在明顯的正相關(guān)性，通過了5%水平的顯著性檢驗(yàn)。這說明年齡越大，其抵押貸款意愿就越強(qiáng)烈。這與我們的預(yù)期結(jié)果正好相反。按照我們的預(yù)期，年齡越小，接受新事物的愿望越快，對(duì)于資金的需求量越大，利用土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的愿望就會(huì)越強(qiáng)烈，但實(shí)際情況正好相反。通過實(shí)地訪談了解到，年齡越大，尤其是60歲以上的這部分被調(diào)查者，他們可供使用的借貸抵押物少，農(nóng)村信用社對(duì)他們的評(píng)級(jí)低，信用貸款難度大，所以愿意進(jìn)行土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的比例高達(dá)62.50%，遠(yuǎn)高于平均水平(50.71%)。

另外，性別、受教育程度、是否擔(dān)任過村干部等個(gè)人特征因素，對(duì)于農(nóng)村居民土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿雖有一定影響，但從模型測算結(jié)果來看，均未通過顯著性檢驗(yàn)，從統(tǒng)計(jì)意義上而言，不是顯著性影響因素。

(二)家庭特征對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿的影響

家庭承包地越少，抵押貸款的意愿越大。從農(nóng)戶現(xiàn)有的承包地面積來看，面積為1～5畝的土地承包者有抵押意愿最強(qiáng)烈，愿意抵押貸款的比例為54.21%，而5畝以上的農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押意愿占比基本一致，穩(wěn)定在46%左右。這表明，小農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)村土地經(jīng)營抵押貸款的響應(yīng)相對(duì)于大農(nóng)戶來說更為積極。按照我們的假設(shè)推斷，家庭承包經(jīng)營的土地越多，對(duì)資金的需求量越大，抵押貸款的愿望應(yīng)該越強(qiáng)烈。但實(shí)地訪談中發(fā)現(xiàn)，種植規(guī)模小的農(nóng)戶，多是兼業(yè)戶，貸款用途一般不是用于農(nóng)業(yè)經(jīng)營，而是其他諸如生活、經(jīng)商等資金需求，所以土地抵押貸款意愿更為強(qiáng)烈。從模型測算結(jié)果來看，家庭人口數(shù)和家庭收入對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿影響較小，沒能通過5%的顯著性檢驗(yàn)。

(三)政策認(rèn)知對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿的影響

是農(nóng)村居民否了解土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策對(duì)其抵押貸款意愿有顯著的影響。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策了解的被調(diào)查者，其愿意抵押貸款的比例為57.47%，而不了解該項(xiàng)政策被調(diào)查者，愿意抵押貸款的比例僅為43.22%。從模型的測算結(jié)果來看，這一變量影響顯著。另外，對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的滿意程度越高，抵押貸款的意愿越強(qiáng)烈。調(diào)查結(jié)果顯示，對(duì)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策不滿意的被調(diào)查者，愿意抵押貸款的比例僅為41.18%，對(duì)該項(xiàng)政策滿意者愿意抵押貸款的比例高達(dá)67.16%。從模型的測算結(jié)果來看，這一變量影響顯著。由此可見，農(nóng)村居民對(duì)了解的多、滿意度高的政策，農(nóng)戶的參與度也高，實(shí)施意愿也越高。

(四)資金需求對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿的影響

從模型的測算結(jié)果來看，未來三年打算貸款的被調(diào)查者，抵押貸款的意愿較高。從調(diào)查結(jié)果來看，未來三年打算貸款的被調(diào)查者，有抵押貸款的意愿比例57.46%，而未來三年沒有打算貸款的被調(diào)查者，有抵押貸款的意愿比例僅為45.61%。這說明未來有資金需求的農(nóng)戶，抵押貸款的愿望要高。

五、結(jié)論與政策啟示

本文通過對(duì)山東省農(nóng)村居民的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，50.71%的農(nóng)村居民有意愿參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。通過Logit模型分析農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的影響因素，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民的年齡越大，其抵押貸款意愿就越強(qiáng)烈；家庭承包地越少，抵押貸款的意愿越大；農(nóng)村居民對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策了解的越多、滿意度越高，其參與抵押貸款的意愿也越強(qiáng)；未來三年打算貸款的被調(diào)查者，抵押貸款的意愿較高。基于上述分析，本文提出如下幾點(diǎn)政策建議:

(一)加強(qiáng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的宣傳

通過調(diào)查問卷可以看出，農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村土地承包政策“非常了解”的被調(diào)查者，愿意抵押貸款的比例為62.50%，而“不了解”的被調(diào)查者愿意抵押貸款的比例僅為45.63%。對(duì)于土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策也是一樣，了解該項(xiàng)政策的被調(diào)查者，愿意抵押貸款的比例為57.47%，而不了解該項(xiàng)政策的被調(diào)查者，愿意抵押貸款的比例僅為43.22%。也就是說農(nóng)戶對(duì)政策認(rèn)知水平影響了其政策執(zhí)行水平。因此，要加大對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押政策的宣傳力度，讓農(nóng)村居民充分的知曉相關(guān)政策，了解抵押貸款所需的相關(guān)手續(xù)、步驟以及應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)更多有資金需求的農(nóng)戶參與到農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款中來。

(二)推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)

目前，我國的社會(huì)保障體系保障力度還較低，特別是農(nóng)村居民，還缺乏社會(huì)保障這張“安全網(wǎng)”。農(nóng)地抵押貸款政策實(shí)施在增加農(nóng)村居民貸款便利的同時(shí)，也會(huì)存在違約風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶貸款一旦逾期，就會(huì)面臨著抵押土地被銀行處置，由此會(huì)導(dǎo)致失地和失業(yè)農(nóng)民，這就要求我們必須解決好這部分群體的社會(huì)保障問題，避免引起社會(huì)動(dòng)蕩。為此可通過設(shè)立農(nóng)村土地社會(huì)保障金和土地規(guī)?；Ｕ辖鸬男问奖Ｕ鲜У?、失業(yè)農(nóng)民的生活。通過農(nóng)村社會(huì)保障體系的建設(shè)，使更多的農(nóng)民擺脫土地對(duì)其的束縛，也才能更好的發(fā)揮農(nóng)村土地的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

(三)完善相關(guān)配套制度建設(shè)

由于農(nóng)地市場發(fā)展較為緩慢，農(nóng)村缺乏可操作的產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)和公允的行業(yè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，這些都為農(nóng)村土地價(jià)值的評(píng)估和變現(xiàn)設(shè)置了一定的障礙，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)于開展農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的積極性不高。因此，在修訂和完善土地相關(guān)法律法規(guī)政策的同時(shí)，還要進(jìn)一步加快農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估市場和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場的建設(shè)。

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