大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀、問題及對策研究

李思夏 蔡芳娜 李清水

摘要：本文以“分期樂”為例，對理財(cái)、還款、信用風(fēng)險(xiǎn)意識等情況進(jìn)行一定范圍問卷調(diào)查，綜合互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、分期購物領(lǐng)域從學(xué)生、平臺自身、政府相關(guān)部門三個(gè)層面對大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀及其存在的問題和原因進(jìn)行研究，并探討其解決辦法，引導(dǎo)網(wǎng)貸分期行業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P信貸消費(fèi)；大學(xué)生分期；互聯(lián)網(wǎng)金融；信用風(fēng)險(xiǎn)控制

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動了網(wǎng)購產(chǎn)業(yè)發(fā)展，消費(fèi)增加導(dǎo)致更多的消費(fèi)者采用消費(fèi)信貸，因此就有了消費(fèi)信貸結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的新行業(yè)，多以分期購物和P2P網(wǎng)貸的形式存在。大學(xué)生是推動未來社會發(fā)展的主動力，因此促進(jìn)建立大學(xué)生正確的信貸消費(fèi)觀，提高學(xué)生道德素質(zhì)，完善平臺內(nèi)部體系，全面加強(qiáng)對網(wǎng)貸分期行業(yè)的各項(xiàng)監(jiān)管等有極大意義。

1 大學(xué)生信貸消費(fèi)中存在的問題

1.1 大學(xué)生網(wǎng)購消費(fèi)高，理財(cái)意識差，還款困難

當(dāng)今大學(xué)生網(wǎng)購消費(fèi)難自控，網(wǎng)購成癮，尤其在雙“11”和雙“12”等大型購物節(jié)期間校園快遞更是堆積如山。其次，大學(xué)生理財(cái)意識淡薄，對自己的短期或長期消費(fèi)都沒有一個(gè)明確的規(guī)劃，有53.68%的同學(xué)對于資金是幾乎沒有規(guī)劃的，心儀的東西有錢了就買，不在意自己的實(shí)際支付能力以及償債能力。最后，還款困難易違約，調(diào)查結(jié)果顯示大部分大學(xué)生的生活費(fèi)在每月1500元左右，然而可接受的每月還款金額僅在200-500元。在還款情況方面雖然大部分同學(xué)都能按期還款，但是仍始終存在著拖欠還款的情況，調(diào)查結(jié)果顯示有4.91%的同學(xué)在還款時(shí)遇到困難是向別人借錢的，還有0.7%最終無法還款導(dǎo)致拖欠，這對大學(xué)生來說是一個(gè)很不好的現(xiàn)象。

1.2 平臺消費(fèi)門檻低，隱形收費(fèi)多，催收暴力

網(wǎng)貸消費(fèi)門檻低，審核工作不具體，很多大學(xué)生被網(wǎng)貸平臺易操作而吸引，僅憑學(xué)生證和身份證以及父母、同學(xué)、輔導(dǎo)員等人的電話號碼等信息再附加一張本人照片就可以在短短幾分鐘幾千元進(jìn)賬，甚至有的平臺還給出“最低三萬元”的誘惑，平臺只顧著銷售量但是對于學(xué)生的還款能力其實(shí)并不了解。同時(shí)對于學(xué)生所提供的個(gè)人信息真假也難以得知，信息容易被盜取，從而導(dǎo)致很多人用虛假信息來進(jìn)行借貸消費(fèi)。[1]第二，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不夠透明，存在變相“高利貸”的可能。現(xiàn)今網(wǎng)貸平臺上所謂的服務(wù)費(fèi)實(shí)質(zhì)上就是利息，但是同學(xué)們在消費(fèi)的時(shí)候往往不知道這個(gè)服務(wù)費(fèi)是如何計(jì)算出來的，有83.51%的同學(xué)十分在意逾期還款后昂貴的手續(xù)費(fèi)，有高校的學(xué)生還計(jì)算得出網(wǎng)貸平臺的年利率甚至有超過20%的情況，這可以稱得上是“高利貸”了。第三，催收暴力，有60.7%的同學(xué)認(rèn)為還款壓力很大，28.07%的同學(xué)認(rèn)為違約還款的嚴(yán)重后果也十分重要，近幾年來頻繁出現(xiàn)還款壓力大導(dǎo)致的各種不良事件，這都是需要高度重視的問題。

1.3 有關(guān)部門對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管仍不到位不具體

首先，網(wǎng)貸平臺對消費(fèi)者各項(xiàng)信息審核不力從而信貸額度不合理，同時(shí)部分P2P網(wǎng)貸平臺直接接入借貸鏈條，或者為交易做擔(dān)保，一旦平臺破產(chǎn)，借款人和投資者的利益都會受損。[2]其次，平臺上有許多操作風(fēng)險(xiǎn)以及費(fèi)用收取不透明不合理等現(xiàn)象，導(dǎo)致學(xué)生資金不安全，并涉及了“高利貸”。另外還存在行業(yè)準(zhǔn)人門檻過低，第三方支付機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管不力等間題。最后，目前沒有一個(gè)明確的監(jiān)管部門對P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行全方位的監(jiān)管，致使出現(xiàn)監(jiān)管不到位或多重監(jiān)管的情況，這使得眾多網(wǎng)貸平臺有了可乘之機(jī)。

2 大學(xué)生信貸消費(fèi)中存在問題的原因分析

2.1 大學(xué)生消費(fèi)心理不健康，缺乏理財(cái)教育，還款自制力不強(qiáng)

就學(xué)生層面所呈現(xiàn)的問題來分析，其原因大多出現(xiàn)在學(xué)生自身：首先，在當(dāng)今這個(gè)電商流行的時(shí)代，大學(xué)生還處于自控能力較差的階段，攀比跟風(fēng)和盲目消費(fèi)的現(xiàn)象普遍存在，超前消費(fèi)成為習(xí)慣，無論是在自我實(shí)際需求方面還是在還款能力方面都缺乏對自我的正確認(rèn)知，導(dǎo)致容易受到各種誘惑而消費(fèi)。[3]其次，學(xué)校缺乏對大學(xué)生的理財(cái)教育，學(xué)生并沒有意識到理財(cái)這個(gè)習(xí)慣對今后生活的重要性，同時(shí)大學(xué)生普遍理財(cái)能力都很低，缺少理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)積累。最后，還款壓力較大，大學(xué)生可周轉(zhuǎn)資金難以彌補(bǔ)自己的生活支出及每月償還網(wǎng)貸的支出，自身的道德責(zé)任感不強(qiáng)，在對金錢的開銷上很難做到自律。[4]

2.2 平臺自身機(jī)制不完善，收費(fèi)不透明，催收壓力大

從網(wǎng)貸平臺自身角度來考慮，以上幾個(gè)問題可進(jìn)一步分析其原因：第一，網(wǎng)貸平臺審核機(jī)制還不完善，也沒有合理的運(yùn)用好征信機(jī)構(gòu)。審核的工作對于網(wǎng)貸平臺來說是至關(guān)重要的，審核不力就會導(dǎo)致壞賬率大大提高，無形之中給催收工作也帶來了很大壓力。第二，現(xiàn)階段大多數(shù)網(wǎng)貸平臺的資金收入基本都是靠融資及向?qū)W生收取分期服務(wù)費(fèi)、違約金等，政府并沒有對網(wǎng)貸平臺放寬政策，也沒有給予補(bǔ)助，這使得網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營較為吃力。第三，如今的網(wǎng)貸平臺自身體系還不夠完善，缺乏專業(yè)催收入員，催收入員不專業(yè)能力差，并沒有足夠的催收經(jīng)驗(yàn)和思路。而且網(wǎng)絡(luò)分期借貸平臺大多數(shù)都是校園代理的情況，面對面討債更是造成了困擾。

2.3 相關(guān)部門對新行業(yè)的監(jiān)管不全面，職責(zé)不明確

就政府層面來講對以上問題進(jìn)一步分析其原因：首先，有關(guān)部門對網(wǎng)貸平臺的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不足，沒有合理使用征信系統(tǒng)，也沒有要求平臺提供保障機(jī)制，對其外部信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管不到位。其次，沒有對有關(guān)運(yùn)營平臺的行為進(jìn)行有效監(jiān)管，導(dǎo)致平臺的運(yùn)營惡化，交易不安全，行業(yè)中沒有合理自律，也沒有明確的各項(xiàng)規(guī)則，準(zhǔn)人門檻過低導(dǎo)致市場魚龍混雜。[5]最后，監(jiān)管責(zé)任不明確，P2P及網(wǎng)貸分期借貸行業(yè)是一個(gè)全新的市場，目前我國還沒有明確規(guī)定該行業(yè)的監(jiān)管主體及責(zé)任部門，而是由相關(guān)部門綜合監(jiān)管，各部門僅僅管轄自己的職權(quán)所及，不能越界不夠全面。由于職權(quán)劃定不清，監(jiān)管工作才會有不到位不全面的情況發(fā)生。

3 大學(xué)生信貸消費(fèi)中存在問題的應(yīng)對策略

以上所討論的大學(xué)生信貸消費(fèi)中存在的幾個(gè)問題會嚴(yán)重的影響大學(xué)生的身心健康，導(dǎo)致嚴(yán)重的不良后果。就此本文提出以下幾個(gè)應(yīng)對建議：

3.1 全面提高大學(xué)生自身素質(zhì)，增強(qiáng)理財(cái)及風(fēng)險(xiǎn)意識

大學(xué)生應(yīng)自覺控制網(wǎng)購的習(xí)慣，增強(qiáng)自身素質(zhì)，杜絕同學(xué)之間跟風(fēng)攀比的現(xiàn)象，如有出現(xiàn)輔導(dǎo)員等應(yīng)立即給予批評。同時(shí)應(yīng)對自己有一個(gè)準(zhǔn)確合理的認(rèn)知，避免一時(shí)興起盲目消費(fèi)甚至超前消費(fèi)，也要控制自己面對廣告誘惑時(shí)理智消費(fèi)。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣是控制消費(fèi)的源頭，也是增強(qiáng)自身素質(zhì)的基礎(chǔ)。其次，學(xué)校應(yīng)適時(shí)開展理財(cái)相關(guān)知識的專題講座，讓學(xué)生能及早的樹立理財(cái)意識并熟練掌握理財(cái)技能。學(xué)校也可以開展理財(cái)技能比拼，讓同學(xué)們寓教于樂，熟練掌握理財(cái)知識。

3.2 網(wǎng)貸分期平臺應(yīng)完善自身內(nèi)部機(jī)制

完善審核評估機(jī)制，加強(qiáng)借款人審核，提高消費(fèi)門檻。網(wǎng)貸平臺應(yīng)努力開發(fā)優(yōu)質(zhì)借款人，提高放款和消費(fèi)的門檻，全面審核借款人及消費(fèi)者的信用水平，認(rèn)真審核借款人的各項(xiàng)信息，防止“劣質(zhì)”借款人進(jìn)人平臺。網(wǎng)貸平臺應(yīng)將自身本金、服務(wù)費(fèi)及違約金等費(fèi)用的計(jì)算方式明確公示出來并嚴(yán)格按照法定方式收取費(fèi)用。應(yīng)向相關(guān)部門提出政策補(bǔ)助，以緩解融資壓力，而不是把所有的利潤壓力都放在大學(xué)生身上。提高專業(yè)催收能力，杜絕不正當(dāng)催收方式，將還款方式多樣化相關(guān)平臺應(yīng)全面提高催收入員的專業(yè)能力，針對不同信用水平的消費(fèi)者給予不同的催收方式，并注重事前警示監(jiān)督，而不是等到逾期違約造成壞賬才開始進(jìn)行催收工作。

3.3 政府應(yīng)加強(qiáng)對新興行業(yè)的全面監(jiān)管

完善行業(yè)征信體系，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。樹立P2P行業(yè)征信體系，建立征信信息共享機(jī)制，打造專業(yè)化征信機(jī)構(gòu)。制定一個(gè)詳細(xì)的信用評價(jià)方法并使其系統(tǒng)化，開設(shè)行業(yè)‘嘿名單”措施，推進(jìn)各個(gè)行業(yè)、各個(gè)系統(tǒng)的征信系統(tǒng)相互融通、合理對接，這樣可以避免借款人在多個(gè)平臺進(jìn)行借款，防范因借款人信用疊加導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，并最終形成信息共享、信用評級、風(fēng)險(xiǎn)測度統(tǒng)一的征信體系，以降低網(wǎng)貸分期的信用風(fēng)險(xiǎn)和成本。進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)自律，并對第三方機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管。為了優(yōu)化P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營，并使交易更安全、公平和有效，筆者認(rèn)為應(yīng)建立中國P2P網(wǎng)貸分期行業(yè)準(zhǔn)入門檻，監(jiān)管其股東或管理者的行為，對其高層人員任職資格條件、征信報(bào)告、運(yùn)營持續(xù)性進(jìn)行監(jiān)督，同時(shí)應(yīng)要求其具有基本的運(yùn)營條件及風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

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