商業(yè)銀行貸款定價的比較與借鑒

齊繼明

【摘要】當前隨著“創(chuàng)新驅動發(fā)展”戰(zhàn)略在我國經(jīng)濟上的持續(xù)推進，我國經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，經(jīng)濟體系日趨完善，但由于發(fā)展速度的逐漸放緩，中國各中小型銀行為了應對經(jīng)濟態(tài)勢的改變也開始嘗試通過轉變經(jīng)營戰(zhàn)略以謀求更高的經(jīng)濟效益。而貸款定價作為銀行參與市場競爭的一項重要條件，一直是各中小型銀行長期以來頗感困擾的問題。本研究旨在將國內(nèi)銀行在貸款定價方面一些較為普遍的探索方向進行歸納，并通過與西方國家銀行經(jīng)營模式的比較總結出較為先進的經(jīng)驗教訓，以供探討。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 貸款定價 比較

科學合理的貸款定價能夠極大地提升銀行的經(jīng)濟效益，增強銀行的市場競爭力，是中小銀行長久立足的根本。但是通過調(diào)查可知，我國多數(shù)中小型銀行都存在著貸款定價不合理，經(jīng)營戰(zhàn)略過于陳舊等問題。因此一個具有創(chuàng)新性與科學性的經(jīng)營模式是當前各銀行亟待探索的方向。筆者對國內(nèi)銀行當前存在的一些問題歸納總結，探討應對措施。

1 與西方國家對比中國商業(yè)銀行貸款定價模式存在的不足

1.1貸款定價模式死板且缺乏對風險與效益的預估

我國當前商業(yè)銀行的定價方法主要以基準利率加點法、貸款成本定價法、市場參照法和客戶關系定價法這幾種定價模式為依據(jù)，遵循“內(nèi)向型”與“外向型”模式相配合的原理。但不同于西方“以客戶為中心”的原則，由于西方國家重視市場的變化，隨著市場價格的變動不斷凋整貸款定價，所以外資金融機構報價方式靈活，而各大國有商業(yè)銀行的報價體制相比之下顯得僵化死板。對于市場的變化做出的反應也較為遲鈍。此外，國內(nèi)各中小型商業(yè)銀行由于資金基礎不夠雄厚，且發(fā)展時間較晚。暫時不具備足夠的條件對風險與效益做㈩較為準確的判斷。且我國中小型商業(yè)銀行也沒有一個完善的信用風險評級體系，因此其發(fā)展與壯大的速度十分緩慢。

1.2銀行管理模式陳舊導致效率無法提升

一直以來國內(nèi)各中小型商業(yè)銀行普遍采用同一種層級體系進行經(jīng)營與管理——以總行 分行 支行的管理模式處理銀行的各項業(yè)務。而這種模式存在的問題也是顯而易見的，由于層級體系固定。所以解決問題時靈活性不強。且負責實際處理銀行各項貸款業(yè)務的支行其實并不具備貸款定價的能力以及條件。當支行在處理一項不在自己貸款定價的能力范圍內(nèi)的任務時便需要向總行尋求幫助，由總行的專業(yè)人員進行定價后再將方案傳達給各支行，如此權職分離必然會使貸款效率降低。從而影響銀行的市場競爭力。此外，由于支行始終可以求于外力且有所依靠，這樣便會使支行的發(fā)展方向受限，不利于其人才的培養(yǎng)。

1.3貸款定價的市場體制不健全

與西方的自由放任經(jīng)濟政策不同，中國的社會主義市場經(jīng)濟體系始終都由一雙“有形的手”進行調(diào)節(jié)掌控——即國家宏觀調(diào)控。由于國家對銀行貸款定價問題的干預，各商業(yè)銀行的貸款利率都要以國家定量為依據(jù)，其高出規(guī)定利率的部分均不受法律保護，因此完善市場體制是國家保障各銀行效益的必然要求。政府的過分干預可能會導致銀行經(jīng)營者的積極性降低，銀行對于應對市場變化的靈活性減弱。若政府對市場的干預不夠，且市場制度得不到規(guī)范與完善便可能造成銀行之間的惡性競爭，使競爭者做出違背法律及道德要求的錯誤行為。甚至進一步便會阻礙國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展。

2中國貸款定價問題的集中應對措施與啟示

2.1 對即將面臨的風險銀行應嚴加把控

由于中西方經(jīng)濟體制的差異，美國已全面實現(xiàn)利率市場化，即將利率的決策權完全交給金融系統(tǒng)，因此各銀行管理者的自主性很大，但風險也會隨之增加，故而美國的商業(yè)銀行在貸款定價時更側重于關注風險預估與市場的變化。而國內(nèi)目前尚未實現(xiàn)利率市場化，所以對于中國的商業(yè)銀行經(jīng)營者而言，成本的保障與銀行制度的完善才是當前亟待解決的問題.這便導致了國內(nèi)商業(yè)銀行對于風險判斷與預估能力培養(yǎng)方面的忽視。為了實現(xiàn)經(jīng)濟效益的穩(wěn)步提升，商業(yè)銀行應該選用穩(wěn)健的貸款定價模式。并處理好風險與收益的平衡關系。對于風險較大的貸款項目提高貸款定價。實現(xiàn)效益的最大化。在辦理貸款業(yè)務時應堅持以銀行效益為核心的原則，增強銀行對于信息數(shù)據(jù)的處理與計算能力，從而能夠使銀行獲得最合理的貸款定價數(shù)值。

2.2因具體情況制宜實現(xiàn)貸款定價模式的靈活運用

貸款定價應隨著市場的變化靈活改變，做到因事制宜，因地制宜，因時制宜。由于地區(qū)發(fā)展程度不同，或城鄉(xiāng)的經(jīng)濟水平的差別，銀行接待的商業(yè)貸款的類別也有很大差異。例如相較于上海，黑龍江的經(jīng)濟發(fā)展水平較低，因此黑龍江的企業(yè)的發(fā)展周期相對較長，所以貸款類型可能多以中長期貸款為主。但同時因為黑龍江的耕地面積大，為提高經(jīng)濟效益農(nóng)產(chǎn)品需求量也會擴大，所以農(nóng)業(yè)類型的貸款可能較多，那么銀行便要對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的風險性提前做出預估。對于不同的錢款去向與客戶需求，銀行需要給出不同的貸款定價才能確保收益擴大，降低風險減少損失。因此國內(nèi)商業(yè)銀行應該采用靈活而穩(wěn)健的貸款定價模式，全面考慮客戶關系。對于每一筆大額借貸的去向都要做到詳盡的了解。依據(jù)客戶的行業(yè)，需求，貢獻度，經(jīng)濟能力的不同實行差異化的貸款定價模式是至關重要的。

2.3完善商業(yè)銀行市場體制與法律法規(guī)

對比西方銀行的貸款定價模式，我國應該應建立起一個“以市場價格為參考、計算資本成本、充分考慮貸款風險及客戶關系”的貸款定價機制。商業(yè)銀行在保障成本的基礎上要時刻以市場價格為參考。且商業(yè)銀行經(jīng)談判協(xié)商后確定價格的原則是要在確保定價區(qū)間下限（即價格底線）不被突破的基礎上，盡量貼近市場水平，以確?？蛻糍J款的市場份額及贏利水平的不斷提高。此外，在建立健全商業(yè)銀行市場體制的同時，不可忽視在市場競爭中法律法規(guī)的完善。只有在明確法律法規(guī)、規(guī)范競爭者行為的前提之下，才能保證銀行效益的穩(wěn)步增長，國家經(jīng)濟水平的穩(wěn)步提升。

3結語

通過筆者對于國內(nèi)貸款定價問題的集中表述可知，無論采用何種定價模式，銀行經(jīng)營者的態(tài)度與銀行人才的聘用及培養(yǎng)都是極為重要的。經(jīng)營者在汲取西方先進經(jīng)營戰(zhàn)略的同時也要注意我國銀行對不同戰(zhàn)略的適應性，在保留固有的優(yōu)勢的基礎上改善不足之處。堅持以市場價格為參考。以變動成本為下限的原則。推動中小型商業(yè)銀行認識到不足，并不斷創(chuàng)新，依據(jù)具體而現(xiàn)實的比較。使銀行能夠為貸款定價找到一個最科學的數(shù)值是本研究所追求實現(xiàn)的最大意義。

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