丹東地區(qū)金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展研究

隋婧

[提要] 近年來，丹東地區(qū)農(nóng)村電子商務(wù)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展，并初步形成特色產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)。就目前而言，丹東地區(qū)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展并不理想，提供高效、功能強(qiáng)大的金融支持是農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的重要保障。本文在分析當(dāng)前丹東農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)上，梳理金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的主要實(shí)踐，進(jìn)而分析金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展過程中存在的問題，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村電子商務(wù);金融支持;金融扶貧

基金項(xiàng)目：遼寧省社科規(guī)劃基金項(xiàng)目（編號(hào)：L17BJL011）;遼東學(xué)院科研基金項(xiàng)目（編號(hào)：2016QN017）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年3月28日

近年來，我國農(nóng)村網(wǎng)民比例持續(xù)升高，截至2016年底，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)約為2.01億人，占網(wǎng)民總數(shù)的27.4%，農(nóng)村電商的覆蓋面越來越廣，我國目前農(nóng)村網(wǎng)購用戶數(shù)量已占農(nóng)村網(wǎng)民總數(shù)的40%，農(nóng)村網(wǎng)店已超過800萬家，從業(yè)人員接近2，000萬人，成熟的城市電子商務(wù)模式也正加快向農(nóng)村的“溢出”步伐。未來，農(nóng)村電子商務(wù)將會(huì)在加快農(nóng)業(yè)資源開發(fā)、推進(jìn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展上發(fā)揮巨大作用，農(nóng)村電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)注定是未來一段時(shí)期內(nèi)農(nóng)村的重要經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，也將深刻改變現(xiàn)有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行模式。

一、丹東地區(qū)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展情況

截至2017年6月，丹東地區(qū)有涉農(nóng)電子商務(wù)企業(yè)278戶、網(wǎng)店15，000余個(gè)，涉農(nóng)電子商務(wù)從業(yè)人員2萬余人。2016年，丹東電子商務(wù)交易額超過100億元，同比增長233%，其中農(nóng)村電子商務(wù)交易額占比達(dá)80%以上。2017年上半年，全市電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)交易額實(shí)現(xiàn)70億元，同比增長27%。其中，實(shí)物商品網(wǎng)上零售額36億元，同比增長25%。東港市作為遼寧省電子商務(wù)示范縣，現(xiàn)已建成4個(gè)縣域電子商務(wù)公共服務(wù)中心，3個(gè)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)電商運(yùn)營中心，2個(gè)縣級物流倉儲(chǔ)配送中心和116個(gè)村級服務(wù)站。同時(shí)，全市已經(jīng)建立涉農(nóng)電子商務(wù)示范產(chǎn)業(yè)園區(qū)2個(gè)，涉農(nóng)電子商務(wù)示范企業(yè)5個(gè)。

與我國一些電子商務(wù)發(fā)達(dá)的省份及省內(nèi)其他地區(qū)相比，丹東地區(qū)農(nóng)村電商發(fā)展程度明顯滯后，缺乏必要的政策引領(lǐng)和支持，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，應(yīng)用水平較低，發(fā)展環(huán)境亟待完善。為了推進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，市政府出臺(tái)了一系列政策，為農(nóng)村電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村電商人才培養(yǎng)等方面提供便利與支持。同時(shí)，加快建設(shè)農(nóng)村社區(qū)綜合服務(wù)中心網(wǎng)絡(luò)體系，以“農(nóng)村淘寶”為基礎(chǔ)，打造農(nóng)村社區(qū)綜合服務(wù)中心（村級服務(wù)社），努力解決農(nóng)村電商由鄉(xiāng)鎮(zhèn)到村的“最后一公里”問題。

二、金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的主要措施

（一）制定促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的相關(guān)政策。丹東市政府辦先后出臺(tái)了《關(guān)于加快丹東市電子商務(wù)發(fā)展的實(shí)施意見》、《丹東市促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展若干扶持政策》、《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的實(shí)施意見》等系列政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)完善滿足農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展需求的網(wǎng)上支付、手機(jī)支付功能。建立健全適應(yīng)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的多元化、多渠道投融資機(jī)制，加大對農(nóng)村電子商務(wù)的信貸支持，推廣適合電子商務(wù)特點(diǎn)的供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈融資等。努力營造政策支持、保障有力的發(fā)展環(huán)境。

（二）安排專項(xiàng)資金，扶持電商發(fā)展。2015年東港市被國家商務(wù)部、財(cái)政部批準(zhǔn)為電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村示范縣試點(diǎn)地區(qū)，并獲得中央財(cái)政1，850萬元專項(xiàng)資金支持。東港市依托特色產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，先后投入1.5億元，創(chuàng)辦電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園、青年電商創(chuàng)業(yè)園、電商總部基地和電商物流園區(qū)，成立電子商務(wù)協(xié)會(huì)，搭建電商創(chuàng)業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)。自2016年起，市財(cái)政每年預(yù)算安排2，000萬元電子商務(wù)發(fā)展專項(xiàng)資金，支持電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)（基地）、電子商務(wù)平臺(tái)、電子商務(wù)示范企業(yè)等重點(diǎn)電子商務(wù)項(xiàng)目建設(shè)。

（三）不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。丹東轄區(qū)28家銀行與政府合作設(shè)立了增信基金，探索開發(fā)丹東“小巨人”企業(yè)增信基金建設(shè)模式。積極探索“銀行+電商”合作的新途徑，與“農(nóng)村淘寶”、京東商城、電商小微企業(yè)等對接，創(chuàng)新開辦“利農(nóng)商城”、益農(nóng)信息社等新型銀行服務(wù)模式，有效促進(jìn)了普惠金融進(jìn)鄉(xiāng)村。為更好地服務(wù)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展、助推全民創(chuàng)業(yè)，市財(cái)政局與農(nóng)行丹東分行簽訂協(xié)議，設(shè)立“農(nóng)業(yè)融資政府增信基金”，由市財(cái)政局提供5，000萬元擔(dān)保基金，農(nóng)業(yè)銀行提供最高5億元信用額度，以緩解農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)經(jīng)營主體“貸款難、貸款貴”問題。

（四）加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和普惠金融服務(wù)體系。截至2017年9月末，全地區(qū)已建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)308個(gè)，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有銀行標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)4.86個(gè);布設(shè)ATM、CRS等金融機(jī)具13，957臺(tái)，基礎(chǔ)金融服務(wù)的行政村覆蓋率達(dá)100%。轄區(qū)銀行共幫扶貧困戶102戶、發(fā)放小額扶貧貸款343萬元;銀行業(yè)涉農(nóng)貸款456.87億元，占全地區(qū)貸款34%。作為遼寧省唯一普惠金融試點(diǎn)地區(qū)，丹東現(xiàn)已構(gòu)建形成了政策性銀行、大型國有銀行、股份制銀行、郵儲(chǔ)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及村鎮(zhèn)銀行等多元化普惠金融服務(wù)體系。各銀行通過在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村積極布設(shè)助農(nóng)取款點(diǎn)、金融超市、流動(dòng)服務(wù)車，讓農(nóng)民足不出村，即可辦理小額取款、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)。

三、金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

（一）農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)抵押難，農(nóng)民信用意識(shí)差。受《土地管理法》、《擔(dān)保法》、流轉(zhuǎn)政策等方面的制約，農(nóng)村電商大多缺乏符合要求的資產(chǎn)用作貸款抵押擔(dān)保。目前，各縣的耕地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記處于試點(diǎn)階段，進(jìn)行抵押貸款還存在制度和市場等諸多方面的障礙。全市農(nóng)村電商貸款以保證貸款為主，抵押貸款占比較低。另一方面，由于農(nóng)村自然村坐落比較分散和農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)建立還不夠規(guī)范，導(dǎo)致農(nóng)民買賣需求和行為的分散化，要求他們形成聯(lián)保困難重重。同時(shí)，由于農(nóng)戶的信用意識(shí)不強(qiáng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在提供聯(lián)保貸方面，存在諸多顧慮。農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)抵押難、農(nóng)民信用意識(shí)差成為制約電商融資能力的瓶頸。

（二）銀行對農(nóng)村電子商務(wù)客戶貸款投放較為謹(jǐn)慎。目前，大的網(wǎng)商平臺(tái)（如阿里巴巴）由于掌握所有電商企業(yè)經(jīng)營的數(shù)據(jù)、交易流水、信譽(yù)情況，并且對網(wǎng)上店鋪具有一定的控制權(quán)，所以能夠很好地利用大數(shù)據(jù)來控制風(fēng)險(xiǎn)，對廣大電商企業(yè)發(fā)放信用貸款，滿足電商企業(yè)資金需求小額、快捷、無抵押的特點(diǎn)。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在這方面沒有任何優(yōu)勢，即使電商企業(yè)提供相關(guān)網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)，銀行也不能完全相信，大多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)初期的電商企業(yè)存在流水少、規(guī)模小、資產(chǎn)輕、擔(dān)保弱、周期短、風(fēng)險(xiǎn)難把控的特點(diǎn)，銀行無法全面掌握其實(shí)際經(jīng)營情況，難以評估其盈利能力。同時(shí)，由于農(nóng)村電商數(shù)量多，逐戶了解客戶信息成本高，而電商授信金額小，這就導(dǎo)致銀行成本收益的不對稱。此外，信貸風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露背景下，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理壓力增大，信貸投放更趨謹(jǐn)慎。

（三）銀行創(chuàng)新不足，難以滿足電商融資需求的發(fā)展。傳統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)重抵押、輕信用，而農(nóng)村電商往往很難拿出合適的資產(chǎn)作抵押。尤其一些草根電商是農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展鏈條中最值得關(guān)注的群體，他們普遍具有一定的資金需求，但因其在發(fā)展初期的綜合實(shí)力弱，在傳統(tǒng)融資方式上處于明顯劣勢地位。即使農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)可以抵押，也存在抵押物價(jià)值低、變現(xiàn)慢、處置難等問題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行貸款是農(nóng)村電商融資的主要渠道，但當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新遠(yuǎn)不能滿足電商的融資需求。在實(shí)際中，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合電商實(shí)際情況推出相應(yīng)貸款品種、開通相應(yīng)的綠色審批通道，以更好地滿足電商客戶融資需求。同時(shí)，當(dāng)前商業(yè)銀行的內(nèi)部機(jī)制制約其創(chuàng)新能力，據(jù)某銀行支行反映，縣支行對電商客戶較為了解，但支行不具備創(chuàng)新新型產(chǎn)品、專項(xiàng)授信的權(quán)限，縣支行在向電商提供金融服務(wù)時(shí)較為被動(dòng)。

四、政策建議

（一）加強(qiáng)信用體系建設(shè)，減少信息不對稱。政府部門需加快建立健全電子商務(wù)信用信息管理制度，推動(dòng)電子商務(wù)企業(yè)信用信息公開，并促進(jìn)電子商務(wù)信用信息與銀行信息的交換共享，推動(dòng)電子商務(wù)信用評價(jià)，建立健全電子商務(wù)領(lǐng)域失信行為聯(lián)合懲戒機(jī)制。此外，適時(shí)組織電商銀企對接會(huì)，將發(fā)展?jié)摿玫男∥⑵髽I(yè)推介給銀行。這些措施將有助于減少信息不對稱，引導(dǎo)銀行對農(nóng)村電商加大信貸投放，并有助于降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)可參考國內(nèi)大型網(wǎng)商平臺(tái)為電商企業(yè)評定的信譽(yù)等級和信用貸款授信額度，為優(yōu)質(zhì)電商企業(yè)提供短期信用貸款，減少調(diào)查成本，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大電商融資抵質(zhì)押擔(dān)保方式。各金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，根據(jù)電子商務(wù)發(fā)展趨勢、經(jīng)營特點(diǎn)、融資需求開發(fā)適合電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。根據(jù)電商企業(yè)資金需求特點(diǎn)，為其制定靈活的利率和還款方案。通過信用卡分期、POS貸、商戶貸等信貸產(chǎn)品為電商企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款支持。各金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大電商企業(yè)抵質(zhì)押品范圍，結(jié)合訂單量、客戶滿意度、行業(yè)排名等情況，對電商企業(yè)發(fā)放聯(lián)?；驌?dān)保小額貸款，鼓勵(lì)為經(jīng)營成熟、效益良好、客戶滿意度高、行業(yè)排名靠前的電子商務(wù)企業(yè)辦理信用貸款。結(jié)合電子商務(wù)行業(yè)缺乏有效抵押物、存貨量較大的現(xiàn)狀，在提供動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)利等抵押質(zhì)押信貸服務(wù)的同時(shí)，積極發(fā)展企業(yè)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，并在存貨質(zhì)押貸款方面加大授信力度。鼓勵(lì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為電子商務(wù)企業(yè)提供增信、擔(dān)保服務(wù)。通過多渠道籌集資金，減少當(dāng)前農(nóng)村電商過度依賴傳統(tǒng)貸款的局面。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)，提升金融服務(wù)水平。優(yōu)化支付環(huán)境，改善電子商務(wù)基礎(chǔ)金融服務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)要加快發(fā)展網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付等新型電子支付業(yè)務(wù)，在農(nóng)村加大ATM、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等自助設(shè)備的布放，提高農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化水平和效率。金融機(jī)構(gòu)要加大新興電子支付業(yè)務(wù)的宣傳推廣力度，使更多社會(huì)公眾學(xué)會(huì)使用現(xiàn)代支付工具，為電子商務(wù)發(fā)展提供良好的支付環(huán)境。

金融機(jī)構(gòu)要加各金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化對中小電子商務(wù)企業(yè)的信貸服務(wù)功能，設(shè)立中小企業(yè)信貸服務(wù)部門，對其貸款規(guī)模實(shí)行專門管理。對于處于發(fā)展弱勢地位的農(nóng)業(yè)電子商務(wù)企業(yè)，在貸款評估階段，要適當(dāng)降低標(biāo)準(zhǔn)，支持農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)的發(fā)展。依托產(chǎn)業(yè)集群和電子商務(wù)聚集區(qū)，為電子商務(wù)平臺(tái)和電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園建設(shè)提供商圈貸、集中授信等信貸資金支持。為電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)基地創(chuàng)業(yè)人員提供小額貼息貸款和下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款。