我國居民購買商業(yè)保險影響因素分析

閭舒文　王陵晗　徐曉玲　馬燕舞

[提要] 隨著我國社會環(huán)境、經(jīng)濟(jì)狀況的不斷發(fā)展，商業(yè)保險無論是在規(guī)模還是在發(fā)展速度上都發(fā)生了翻天覆地的變化。我國作為世界第一的發(fā)展中國家，為商業(yè)保險發(fā)展提供了無限的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此，研究年齡、收入、受教育水平等三因素對我國居民購買商業(yè)保險的影響，不僅有利于進(jìn)一步分析我國居民購買商業(yè)保險的意愿變化情況，更有利于根據(jù)調(diào)查分析結(jié)果對我國商業(yè)保險未來的營銷策略、改進(jìn)方向提出適當(dāng)性的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險;年齡;收入;受教育水平

基金項目：2017年度中華女子學(xué)院北京市大學(xué)生創(chuàng)新課題研究項目結(jié)項成果（項目編號：110004991354）

中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2018年4月9日

一、我國商業(yè)保險歷史沿革

（一）艱難困苦。改革開放之初，我國走上了由計劃經(jīng)濟(jì)到市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變之路。但在當(dāng)時，國家的政策法規(guī)、人民意識及社會環(huán)境都較落后，沒有經(jīng)驗案例作為借鑒，只能摸著石頭過河，而我國的保險業(yè)就是在這樣的環(huán)境下艱難地成長起來的。

1997年中國保險市場全面擴(kuò)張后，大批人涌入保險行業(yè)。此后，代理制的殘酷現(xiàn)實便逐漸顯現(xiàn)，保險公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”、“員工就是客戶”等策略，給行業(yè)帶來巨大的負(fù)面影響，高素質(zhì)者紛紛退出，這也給相對于銀行業(yè)和證券業(yè)本就人才積累薄弱的保險業(yè)帶來了可怕的惡性循環(huán)：員工素質(zhì)低使行業(yè)形象越來越差;行業(yè)形象差則更招不到高素質(zhì)人才，于是行業(yè)形象更差。到21世紀(jì)，我國走進(jìn)發(fā)展新時代，保險業(yè)也面臨機(jī)遇與風(fēng)險并存的新局面。風(fēng)險在于我國的保險市場存在四大不成熟：市場主體不成熟、消費者不成熟、監(jiān)管機(jī)構(gòu)不成熟以及保險市場不成熟。

（二）互聯(lián)網(wǎng)盛行前后。在互聯(lián)網(wǎng)盛行之前，保險業(yè)曾以電話銷售的形式做過預(yù)演。最初在中國實行時很快就進(jìn)入了蓬勃發(fā)展的狀態(tài)，但到后期，電話銷售趨于泛濫，不僅讓民眾心生厭煩，也使得個人隱私的安全問題暴露出來。

互聯(lián)網(wǎng)盛行后，逐步實現(xiàn)對保險業(yè)的顛覆與重塑，從產(chǎn)品設(shè)計到服務(wù)，再到營銷模式，各個層面都在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的大環(huán)境下發(fā)生著改變。首先，銷售渠道結(jié)構(gòu)不斷趨向多元化;其次，嵌入場景的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力也得到很大提升，越來越多的標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化的保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)渠道。另外，定價模式也借助互聯(lián)網(wǎng)渠道不斷改進(jìn)，保費規(guī)模得到大幅提升。

（三）中國商業(yè)保險的千百面。在國內(nèi)外，財險與壽險的蛋糕都存在很大的差距，財險以財產(chǎn)的實際價值為衡量標(biāo)準(zhǔn)，而壽險則取決于人群自身的經(jīng)濟(jì)實力等因素，并且財險具有補償性而壽險具有儲蓄性，所以壽險的額度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于財險。

以保險的形式贏得收益的險種為投資型保險，它的保險保障偏低，投資風(fēng)險部分或者全部由投保人承擔(dān)。其中，風(fēng)險最小的、最為保守的是分紅型保險，最激進(jìn)的為投連險，位列中游的是萬能險。

二、定性分析

為大致了解我國居民對商業(yè)保險的了解狀況和認(rèn)知程度并初步分析影響其購買商業(yè)保險決策的因素，我們進(jìn)行了初輪的問卷調(diào)查，共搜集了180份調(diào)查問卷，以定性分析為主。

在調(diào)查中，關(guān)于是否支持家庭購買商業(yè)保險的問題，絕大多數(shù)人都表示支持，所以在現(xiàn)今條件下，人們還是愿意花錢為自己或家人購買一份保障，而少數(shù)人不愿意購買的原因則是多方面的，除了人們自身的原因外，保險產(chǎn)品自身的缺陷也是原因之一。

人們愿意購買保險產(chǎn)品的最主要原因就是他們將保險作為一種有效規(guī)避風(fēng)險的理財方式，與其把錢放在銀行讓它貶值，不如找一種安全有利的方式去打理，對自身也是一種保障。但是，“人云亦云”也是我國居民購買保險產(chǎn)品的原因之一，說明我國居民在一定程度上存在因為周圍的影響而選擇購買保險的非理性行為。人們不愿意購買的原因則主要是保險產(chǎn)品的理賠存在很大問題，其次有些人購買了社保就不愿再購買商業(yè)保險，最嚴(yán)重的則是保險行業(yè)的服務(wù)混亂，不能深入人心。

家庭購買商業(yè)保險的決策屬于家庭金融決策的一部分，會動用到家庭共同財產(chǎn)，所以在此過程中，家庭主要勞動力需要參與決策。我們搜集的數(shù)據(jù)在很大程度上反映了我國居民關(guān)于保險的了解程度對家庭購買決策的影響程度，在參與家庭保險購買決策的人群中，對商業(yè)保險了解程度為不了解的人群占參與家庭購買商業(yè)保險決策的比例將近1/5;對商業(yè)保險了解程度為比較了解的人群則將近1/2;對商業(yè)保險了解程度為非常了解的人群在1/5左右，說明對商業(yè)保險的了解程度越高，則參與家庭購買商業(yè)保險的決策的可能性越大。

在參與調(diào)查人群中，購買商業(yè)保險所付的保費集中在1萬元以下、1萬元以上的占比不到一半，5萬元以上的僅占5%左右。說明雖然商業(yè)保險在一定程度上得到認(rèn)可，但依舊沒能完全具備成為主流資金分配方式的實力和資格。在人們購買的保險類型中，重大疾病、意外和人壽險占比最高，投資連結(jié)保險和財產(chǎn)險還較少。說明人們主要把保險作為一種保障，而普遍不傾向于用保險進(jìn)行投資理財。所以，如果購買保險的話，人們普遍選擇健康和人壽保險。即使愿意選擇保險作為一種理財方式，也不會盡可能多地投入。

三、二次調(diào)查

購買商業(yè)保險屬于金融決策行為，而該行為與個人的年齡、收入、受教育情況等因素有關(guān)，這些因素會影響到個人的經(jīng)濟(jì)支付能力和對價值的判斷，進(jìn)而影響到對產(chǎn)品的效用評價、預(yù)期收益和預(yù)期風(fēng)險估計。

為了更確切地了解這三個因素對我國居民購買商業(yè)保險的影響，我們進(jìn)行了二次調(diào)查，共收集70份問卷，運用spss對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，主要研究年齡、收入、受教育水平三個因素對我國居民購買商業(yè)保險的影響，探索相關(guān)數(shù)據(jù)之間存在的相關(guān)關(guān)系。

（一）年齡因素的影響。在參與調(diào)查的人群中，20～49歲的人群即青壯年人群占比最高，其中20～29歲以及40～49歲這兩個年齡段的人群各占總?cè)藬?shù)的28.57%，30～39歲的人群占總?cè)藬?shù)的27.14%。所以，20～29歲、30～39歲以及40～49歲人數(shù)相近，高于其他三個年齡段的人群。

居民對于商業(yè)保險的需求以及購買力會隨著他們年齡的變化而變化。其實，各年齡階段的人身保險消費行為特征就是從投保人的身份來進(jìn)行討論的。嬰幼兒和少年兒童不具備保費支付的能力，但他們卻作為重點的被保險人而“消費”了大量的人身保險產(chǎn)品。青年人則因為自身較低的支付水平和較低的風(fēng)險意識而很少購買保險;而成年人則隨著自身支付能力的不斷提高，在家庭中承擔(dān)更多責(zé)任，并不斷提高自身的風(fēng)險意識，對商業(yè)保險的購買也不斷提升;老年人則會因為自身年老多病，支付水平不斷降低的緣故而選擇減少自己在商業(yè)保險方面的消費，但是隨著現(xiàn)今社會人口老齡化與城鎮(zhèn)化帶來的影響，老年人購買商業(yè)養(yǎng)老保險的趨勢也開始不斷加劇。所以，居民在不同年齡階段所面臨的社會狀況的變化、疾病和意外事故的發(fā)生概率的差異、風(fēng)險意識的變化以及保費支付能力的變化等決定了其保險的需求程度也有所不同。

（二）受教育水平的影響。由表1可以看出，在被調(diào)查的人群中，碩士學(xué)歷的人購買商業(yè)保險大多會選擇較高的保費。而從購買商業(yè)保險的保費離散程度來看，學(xué)歷在本科層面的標(biāo)準(zhǔn)差達(dá)到10，462.875，學(xué)歷為碩士的標(biāo)準(zhǔn)差則為10，172.408，高于其他學(xué)歷的標(biāo)準(zhǔn)差。因此，學(xué)歷為本科和碩士的人群購買商業(yè)保險的保費比較分散;而其他學(xué)歷的人群在購買商業(yè)保險的保費則相對較為集中。（表1）

對保費和受教育水平之間進(jìn)行方差分析發(fā)現(xiàn)P=0.131>0.05，所以二者關(guān)系并不顯著。事實上，受教育水平的高低會在一定程度上決定購買者對商業(yè)保險認(rèn)知的深淺以及購買者對資產(chǎn)的把控和分配能力。受教育水平越高，在購買商業(yè)保險時會更理性、更獨立自主，但是保費的高低依舊取決于購買者及其所在家庭的經(jīng)濟(jì)實力，并不由受教育水平影響。

（三）平均月收入的影響。由圖1的散點圖可以看出，購買商業(yè)保險保費與我國居民的平均月收入之間存在近似為正的線性相關(guān)關(guān)系。（圖1、表2）

從我國居民購買商業(yè)保險所付的保費與平均月收入的相關(guān)分析表可以看出，相關(guān)系數(shù)為0.471，且在0.01級別（雙尾）下，相關(guān)性顯著，表明購買商業(yè)保險保費與平均月收入之間存在低度線性相關(guān)關(guān)系。P值為0，說明在接受調(diào)查的人群中，購買商業(yè)保險保費與平均月收入之間存在顯著性差異。

以我國居民的平均月收入為自變量，所購買保險的保費為因變量，構(gòu)建以下線性回歸模型。（表3）

通過數(shù)據(jù)處理得到R2為0.222，代表回歸方程對購買商業(yè)保費的解釋程度為22%，數(shù)值較小，說明方程擬合度較低;由方差檢驗又可知，居民的平均月收入對其購買保險的保費存在顯著性影響。最后，由表3可知回歸方程中的常量為5558.99，回歸系數(shù)β為0.310，所以方程為：

購買商業(yè)保險保費=0.310×平均月收入+5558.99

四、商業(yè)保險自身不足及相關(guān)建議

（一）自身不足。我國居民對商業(yè)保險購買力度的變遷不僅取決于他們自身的年齡、收入及受教育水平，還取決于其自身的固有缺點以及隨著時代變遷而不斷爆發(fā)的新問題。

由于我國商業(yè)保險相比于西方起步較晚，因此還未建立市場退市機(jī)制，就形成政府對保險公司的隱性擔(dān)保，保險公司就會以越大越安全的投機(jī)理念，盲目增資擴(kuò)建，違規(guī)經(jīng)營。同時，在保險監(jiān)管體系下，保險行業(yè)協(xié)會發(fā)展較晚，沒有得到充分體現(xiàn)。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對一些較為普遍的違規(guī)行為沒有進(jìn)行嚴(yán)格的處罰和移交。因此，監(jiān)管力度的缺失就是商業(yè)保險自身存在的亟待解決的問題。

（二）建議

1、加強監(jiān)管。當(dāng)前我國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)是建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，加大處罰力度，保證我國保險業(yè)穩(wěn)定地發(fā)展。要在以個幾個方面著力：一是全面加強黨的建設(shè)，落實全面從嚴(yán)治黨;二是重構(gòu)風(fēng)清氣正的政治生態(tài);三是重塑保險監(jiān)管，做到敢于監(jiān)管、嚴(yán)于監(jiān)管、精于監(jiān)管;四是加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，形成監(jiān)管合力。

2、加強宣傳和教育。現(xiàn)在我國居民對于商業(yè)保險依然沒有一個系統(tǒng)的認(rèn)知，所以很難在是否購買的問題上做出正確的決策，即使有人愿意購買也會因為缺乏來自專業(yè)人士的建議而草率地分配資金。另外，有研究顯示居民具備的金融知識的增加有助于提高居民購買商業(yè)保險的可能性，金融知識對其參與商業(yè)保險程度有顯著的正向影響。

政府應(yīng)該在居民生活中大力倡導(dǎo)風(fēng)險意識并普及保險知識，鼓勵我國居民積極主動地學(xué)習(xí)金融相關(guān)知識。我國居民要主動接受保險知識，以便將來能合理地購買保險。而保險公司方面，則應(yīng)該不斷提升自身業(yè)務(wù)水平，做好客觀正面的宣傳工作，做到深入客戶內(nèi)心，為自身贏得更好的口碑。

（三）前景。2014年8月13日，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，標(biāo)志著黨中央國務(wù)院把發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會工作整體布局中統(tǒng)籌考慮，開創(chuàng)了保險業(yè)在更廣領(lǐng)域和更深層面服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會全局的戰(zhàn)略機(jī)遇。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險行業(yè)不斷進(jìn)步，國家看到了其利國利民的優(yōu)點，并愿意給予更為廣闊的發(fā)展前景和更美好的發(fā)展環(huán)境，在此基礎(chǔ)上，只要社會各方面能夠根據(jù)自身不足，積極改進(jìn)各項問題，相信在不久的將來，商業(yè)保險一定會吸引更多人的目光，它也必然擁有更加美好的未來。

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