互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

余瀏洋

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)下的小微企業(yè)與其他實(shí)體經(jīng)濟(jì)相同，均為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)、社會(huì)穩(wěn)定和諧等方面發(fā)揮著重要作用。在小微企業(yè)的初步發(fā)展中，小微企業(yè)多利用銀行渠道進(jìn)行企業(yè)融資，但銀行的申請(qǐng)條件嚴(yán)格，程序復(fù)雜，通過率較低，大部分小微企業(yè)的融資需求得不到滿足，融資困難已經(jīng)是小微企業(yè)進(jìn)行高速發(fā)展的重要阻礙。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，小微企業(yè)的融資模式也得到較大程度的創(chuàng)新，產(chǎn)生眾籌、P2P、電子商務(wù)平臺(tái)等融資模式。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式；創(chuàng)新

1互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融即使將互聯(lián)網(wǎng)與金融兩方面進(jìn)行結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)執(zhí)行傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，更加方便、快捷的進(jìn)行經(jīng)濟(jì)流通。小微企業(yè)既是對(duì)小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)一稱呼，在我國(guó)小微企業(yè)眾多且規(guī)模頗小的實(shí)際情況下，向銀行進(jìn)行融資的成功率并不高，由此催生了小微企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資。但在小微企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資的過程中形成以下幾種現(xiàn)狀，小微企業(yè)由于自身經(jīng)營(yíng)范圍小，公司規(guī)模小的因素，其對(duì)融資金額的需求也較小，進(jìn)而方便互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其進(jìn)行小額融資，如此方便、快捷的融資過程，改善了較多小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。但在融資過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)安全存在泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，這一現(xiàn)狀對(duì)小微企業(yè)的數(shù)據(jù)安全造成極大威脅。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融方式，在對(duì)其進(jìn)行金管理的過程中，還出現(xiàn)金融監(jiān)管空缺的狀態(tài)，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融安全造成較大威脅。

2互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新

2.1電商平臺(tái)融資模式

以電商平臺(tái)為依托的企業(yè)融資模式，是采用線上交易的方式實(shí)現(xiàn)客戶信貸的大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)模式。在中國(guó)主要以阿里金融服務(wù)模式最為成熟，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，采用大數(shù)據(jù)處理，通過云計(jì)算，在線上構(gòu)建融資平臺(tái)，根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，為客戶提供精準(zhǔn)、高效的服務(wù)。采用電商平臺(tái)融資模式，不僅降低了手續(xù)費(fèi)用，同時(shí)也減少了信貸風(fēng)險(xiǎn)，解決了小微企業(yè)信貸難的現(xiàn)象。

2.2供應(yīng)鏈融資模式

供應(yīng)鏈金融在我國(guó)最早的應(yīng)用是在深圳，它不但可以緩解中小企業(yè)在運(yùn)作中的資金問題，還可以從整體上減少融資成本，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。它是企業(yè)自身補(bǔ)償型融資方式的延伸，基于供應(yīng)鏈視角，按照企業(yè)主體的信用評(píng)估，決定企業(yè)是否具有信貸資格?；诠?yīng)鏈下的企業(yè)融資方式，各個(gè)企業(yè)自建均有屬于自身的融資業(yè)務(wù)商行與融資關(guān)系，融資商行對(duì)這些企業(yè)采用整體授信方式，將各個(gè)企業(yè)融為一體。與傳統(tǒng)的企業(yè)融資相比較，整體上在供應(yīng)鏈條里，采用供應(yīng)鏈融資方式的企業(yè)，融資商行所要求的基本條件均可滿足，由于信用良好，融資商行有時(shí)降低企業(yè)的信貸利息，同時(shí)允許增加信貸金額，對(duì)于部分運(yùn)營(yíng)狀態(tài)較好的中小企業(yè)，實(shí)施鼓勵(lì)融資政策。

2.3眾籌融資模式

眾籌既是指小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)布融資項(xiàng)目，面向群眾進(jìn)行資金的募集。此種融資模式門檻較低、形式多樣且面向人民群眾具有廣闊的資金募集對(duì)象，其融資的效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)的融資模式，集資發(fā)起人將會(huì)在短期內(nèi)獲得較多的資金投入，但若是在眾籌發(fā)起的期間并未超過眾籌的目標(biāo)金額，資金將會(huì)全部退給項(xiàng)目支持者，只有在項(xiàng)目眾籌的期間達(dá)到目標(biāo)金額，才能夠達(dá)成眾籌目的獲得項(xiàng)目投資人投資的資金。同時(shí)在眾籌的過程中，平臺(tái)將會(huì)對(duì)眾籌項(xiàng)目進(jìn)行審核，并要求項(xiàng)目發(fā)起人確立給予投資者的回報(bào)方式，分紅、資金、股份或者其他的具有實(shí)際價(jià)值的回報(bào)，眾籌平臺(tái)還會(huì)在一定程度上對(duì)項(xiàng)目的發(fā)起者進(jìn)行監(jiān)督，以達(dá)到對(duì)項(xiàng)目投資者的資金進(jìn)行維護(hù)的目的。

2.4 P2P融資模式

P2P融資模式是一種更為便捷、快速的小微企業(yè)進(jìn)行融資的模式，在P2P融資模式中，小微企業(yè)利用融資平臺(tái)發(fā)布融資需求的信息，而投資人可以在平臺(tái)上對(duì)融資信息進(jìn)行篩選，選取回報(bào)高、經(jīng)濟(jì)條件合適的融資項(xiàng)目，并與小微企業(yè)進(jìn)行溝通，相互達(dá)成合作意向與合作條件。在這其中P2P的融資平臺(tái)是作為中介的身份存在的，其具有針對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、借貸資格進(jìn)行審核的義務(wù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證、視頻會(huì)話的認(rèn)證條件進(jìn)行保存，通過網(wǎng)絡(luò)與實(shí)體的兩種方式對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查。這種融資模式的創(chuàng)新，在一定程度上解決了小微企業(yè)的資金融資困難、互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)察力度不足等問題。

2.5完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系不僅可以緩解小微企業(yè)融資過程中的風(fēng)險(xiǎn)問題，還能為小微企業(yè)的成功融資創(chuàng)造優(yōu)越的環(huán)境。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下應(yīng)該著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信用體系的構(gòu)建角度，加強(qiáng)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，確保在為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的過程中能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的信用情況做出正確的判斷，從而為小微企業(yè)的規(guī)范融資和有序融資提出切實(shí)有效的對(duì)策。在完成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)凈化的同時(shí)也達(dá)到了小微企業(yè)成功融資的目的，為小微企業(yè)的健康發(fā)展?fàn)I造了優(yōu)越的環(huán)境，創(chuàng)造了有利的條件，全面發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面的作用。

3結(jié)論

小微企業(yè)在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展方面起著深遠(yuǎn)的影響，政府應(yīng)該在鼓勵(lì)小微企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)上給予小微企業(yè)稅收等方面的優(yōu)惠政策扶持，幫助小微企業(yè)度過融資難的困境。從健全法制環(huán)境方面著手，努力完善地方法制環(huán)境，幫助銀行和融資擔(dān)保公司創(chuàng)建企業(yè)信用平臺(tái)，提倡加大網(wǎng)絡(luò)貸款金融創(chuàng)新，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行時(shí)時(shí)監(jiān)管，依托政府職能的轉(zhuǎn)變加快企業(yè)健康發(fā)展，只有這樣才能帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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