以翼支付為例探討移動支付的風(fēng)險管控

孫國萍

摘要：隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展和支付技術(shù)不斷創(chuàng)新，我國移動支付發(fā)展迅猛，在給客戶帶來便捷、高效服務(wù)的同時，也對信息安全、資金安全和行業(yè)監(jiān)管提出了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。本文針對移動支付在管理層面、技術(shù)層面、服務(wù)層面存在的主要風(fēng)險，分別從監(jiān)管側(cè)、企業(yè)側(cè)、用戶側(cè)提出了相應(yīng)的管控建議和措施，對移動支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展與風(fēng)控管理具有一定的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：翼支付；移動支付；風(fēng)險管控

隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，智能手機(jī)快速普及，支付技術(shù)與業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。隨著2012年我國移動支付標(biāo)準(zhǔn)的正式確立，通信運(yùn)營商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)積極布局和拓展移動支付市場，我國移動支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展期，也對風(fēng)險管控提出了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。

一、何為移動支付

移動支付是近年來發(fā)展起來的技術(shù)與業(yè)務(wù)，根據(jù)闡述角度的不同，相關(guān)行業(yè)、組織給予的定義各有不同。根據(jù)2002年“移動支付論壇”（Mobile Payment Forum）的說法，移動支付就是交易雙方使用移動設(shè)備轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償獲得商品和服務(wù)債務(wù)。這是一種依靠短信、HTTP、WAP或NFC（近場通信技術(shù)）等無線方式完成支付行為的新型支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機(jī)、PDA、移動PC等，目前手機(jī)是主要的移動支付終端，因此也有人把移動支付成為手機(jī)支付。移動支付是通信工具向信用支付工具的一種功能性擴(kuò)展，也是移動電子商務(wù)過程實(shí)現(xiàn)的一種價值體現(xiàn)。

翼支付是中國電信在移動支付領(lǐng)域的產(chǎn)品。2011年3月，中國電信成立中國電信天翼電子商務(wù)有限公司，獲得央行核發(fā)的支付牌照，基于移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供金融信息服務(wù)，推出自有品牌——冀支付。翼支付屬于移動通信支付平臺模式，運(yùn)營商處于主導(dǎo)地位，管理交易賬戶并制定支付流程，直接與用戶聯(lián)系，銀行參與程度低。作為進(jìn)軍支付金融領(lǐng)域從事新業(yè)態(tài)的央企，在線上線下深度拓展，在為個人用戶提供民生支付應(yīng)用的同時，還可為個人、商戶提供綜合性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。2017年翼支付APP活躍用戶已達(dá)到1772.6萬人，一定程度上促進(jìn)了我國移動支付的快速發(fā)展。

二、我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

我國移動支付產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入加速發(fā)展期。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）數(shù)據(jù)，2016年12月我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.95億，增長率連續(xù)三年超過10%。2016年我國手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到4.69億，年增長率為31.2%，網(wǎng)民使用手機(jī)網(wǎng)上支付的比例達(dá)到67.5%，有50.3%的網(wǎng)民在線下實(shí)體店購物時使用手機(jī)支付結(jié)算。從央行發(fā)布的年度支付體系運(yùn)行數(shù)據(jù)來看，我國移動支付業(yè)務(wù)保持四年快速增長，2013年移動支付業(yè)務(wù)和金額分別增長2.1倍和3.2倍，2014年增長1.7倍和1.3倍，2015年增長2.1倍和3.8倍，2016年增長0.85倍和0.46倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他支付手段的增長速度，預(yù)計未來幾年仍將成倍高速增長。2016年移動支付業(yè)務(wù)及金額已占我國電子支付業(yè)務(wù)總量的18.42%和6.32%，已然成為我國電子支付的重要組成部分。

向好的市場反應(yīng)和發(fā)展趨勢給移動支付相關(guān)行業(yè)以極大信心，我國移動支付市場已然形成了三個梯隊(duì)。根據(jù)比達(dá)咨詢（BigData-research）最新發(fā)布的《2016中國第三方移動支付市場研究報告》，2016年中國第三方支付總交易額為57.9萬億元，其中移動支付交易規(guī)模為38.6萬億元。目前央行發(fā)放了267張支付牌照，從2016年市場份額來看，支付寶占比52.3%居首位，財付通以33.7%位列第二，形成雙寡頭局面，組成第一梯隊(duì)：8家支付企業(yè)，即拉卡拉、易寶等瓜分剩下12.6%的份額，組成第二梯隊(duì)；中國電信的翼支付、中國移動的和包、中國聯(lián)通的沃支付，與其他的257張支付牌照共同分割其余1.4%的份額，組成第三梯隊(duì)。

中國電信在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域積極探索，目前市場上比較通行的模式，翼支付基本上都有嘗試，如支付、征信、分期、白條、小貸、理財?shù)龋灰碇Ц堆a(bǔ)貼、與眾安保險在用戶與數(shù)據(jù)方面的合作等，逐漸形成更貼近市場的運(yùn)營套路：基于通信運(yùn)營商的數(shù)據(jù)資源形成大數(shù)據(jù)技術(shù)能力，實(shí)現(xiàn)金融解決方案的輸出。

三、移動支付主要風(fēng)險

在快速發(fā)展同時，移動支付的風(fēng)險制約因素也開始頻頻出現(xiàn)，甚至威脅到用戶資金及信息安全，有必要對這些風(fēng)險進(jìn)行全面梳理、系統(tǒng)分析并有效防控，才能進(jìn)一步推動其健康有序發(fā)展。筆者在國內(nèi)外學(xué)者研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，歸納出目前面臨的主要風(fēng)險制約因素有以下幾個方面：

（一）從管理層面來看，主要是政策風(fēng)險、法律風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險

1.政策風(fēng)險。移動支付是銀行與通信運(yùn)營商跨界融合的業(yè)務(wù)，邊界不夠明確，在產(chǎn)業(yè)鏈上的主體不同，業(yè)務(wù)類型和運(yùn)營模式不同，所適用的政策也有所不同：移動支付涉及通信運(yùn)營商、銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)等多個行業(yè)，相應(yīng)地，工業(yè)與信息化部、中國人民銀行、銀監(jiān)會等多個政府部門在移動支付有關(guān)行業(yè)政策和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的制定工作中均有參與，但各部門的關(guān)注點(diǎn)與著力點(diǎn)不同，交叉與遺漏均有可能存在。近年來，我國先后出臺了一些相關(guān)政策性文件，如《電子支付指引（第一號）》《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》等，但這些大多是原則性的監(jiān)管框架，操作性內(nèi)容較少，針對性不夠強(qiáng)。

2.法律風(fēng)險。到目前為止我國暫未形成完善的法律法規(guī)體系來規(guī)范和保護(hù)移動支付領(lǐng)域。目前出臺的一些規(guī)范文件，絕大多數(shù)是由央行或銀監(jiān)會制定的，在法律層次上屬于部門行政規(guī)章，其效力低于法律和行政法規(guī)，強(qiáng)制力、約束力不足；這些規(guī)章大多是用來規(guī)范我國電子支付領(lǐng)域或非金融機(jī)構(gòu)支付領(lǐng)域的，而并非專門針對移動支付的，內(nèi)容比較籠統(tǒng)。

3.監(jiān)管風(fēng)險。對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的監(jiān)管，目前分散在央行、銀監(jiān)會、工信部、財政部、工商總局、稅務(wù)總局等多個部門，缺少明確的牽頭監(jiān)管部門，各部門都有權(quán)力對移動支付的某一個或多個參與方、相關(guān)環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，不可避免地存在交叉重疊與管理盲區(qū)。2015年7月，央行與工信部等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了由央行負(fù)責(zé)監(jiān)管移動支付的職責(zé)，初步確立了以央行為主、跨行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互合作、協(xié)同監(jiān)管的移動支付監(jiān)管體系。但是，具體的監(jiān)管職責(zé)分配仍不夠具體。同時，移動支付是創(chuàng)新板塊，產(chǎn)品形態(tài)不斷更新迭代，使得移動支付行業(yè)的監(jiān)管尤其需要及時跟進(jìn)。

（二）從技術(shù)層面來看，主要是支付系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

1.支付系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險。移動支付技術(shù)日新月異，在快速迭代的過程中不可避免地存在技術(shù)原因?qū)е碌臉I(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險，如因軟件設(shè)計缺陷造成的用戶及系統(tǒng)數(shù)據(jù)偏差，因存儲空間、運(yùn)行能力有限造成系統(tǒng)無法保障支付業(yè)務(wù)正常進(jìn)行，因支付系統(tǒng)平臺的硬件或技術(shù)故障造成正在進(jìn)行中的交易中斷、信息泄露等。移動支付涉及的技術(shù)，包括移動設(shè)備、移動支付系統(tǒng)平臺、通信運(yùn)營商/金融機(jī)構(gòu)，商戶之間的每一個接口、支付數(shù)據(jù)傳輸?shù)募夹g(shù)方式等，技術(shù)風(fēng)險存在于整個業(yè)務(wù)流程。

2.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。移動支付基于無線網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)支付行為，而無線網(wǎng)絡(luò)的安全問題不可避免地始終存在。移動支付系統(tǒng)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)可能受到病毒攻擊，也可能因權(quán)限管理疏漏造成人為網(wǎng)安事故，使得用戶或支付機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)遭受破壞、丟失或篡改等。

（三）從服務(wù)層面來看，主要是信用風(fēng)險、操作風(fēng)險

1.信用風(fēng)險。通常也稱為違約風(fēng)險，是指交易的一方未能履行約定義務(wù)而造成另一方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險，對移動支付業(yè)務(wù)來說，信用風(fēng)險主要來自于交易雙方對移動支付交易的否定。一是移動支付基于無線網(wǎng)絡(luò)，在信息的生成和傳遞過程中存在被攻擊和篡改的可能性，導(dǎo)致交易雙方否認(rèn)交易而產(chǎn)生信用風(fēng)險。二是由于交易雙方的地位不平等或信息不對稱引發(fā)誠信問題。我國的社會信用體系建設(shè)剛剛起步，僅僅依靠道德觀念來約束是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，亟待健全的法律法規(guī)體系和失信懲戒機(jī)制出現(xiàn)。

2.操作風(fēng)險。包括無意的誤操作和有意的非法操作。無意的誤操作主要是指當(dāng)事人無意的操作紕漏或錯誤操作，導(dǎo)致用戶、商戶或支付機(jī)構(gòu)遭受直接或間接損失：有意的非法操作一般是指非法經(jīng)營、信息竊取、資金詐騙、黑客攻擊、木馬入侵等。由于移動支付流程涉及多方操作，通信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、商戶和用戶等其中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)不正確操作都可能帶來風(fēng)險。

四、主要風(fēng)險的管控建議

移動支付快速發(fā)展勢不可擋，而國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融公司易寶支付曾發(fā)布主題為“互聯(lián)網(wǎng)金融未來最需要推進(jìn)的基礎(chǔ)工作有哪些”的調(diào)研報告，參與調(diào)研的網(wǎng)民中，47%認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融最需要推進(jìn)的基礎(chǔ)性工作是完善相關(guān)的法規(guī)法則，43%認(rèn)為應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融公司的風(fēng)控體系，33%認(rèn)為需要完善征信體系建設(shè)。移動支付兼具金融業(yè)的風(fēng)險性與互聯(lián)網(wǎng)的靈活性，風(fēng)險管控可謂是移動支付產(chǎn)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的立身之本。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府工作報告，2015年政府工作報告兩處提到互聯(lián)網(wǎng)金融，2016年的政府工作報告提出加快改革完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險監(jiān)管全覆蓋。2017年，李克強(qiáng)總理再次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，指出當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險總體可控，但對不良資產(chǎn)、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險要高度警惕，積極推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，有序化解處置突出風(fēng)險點(diǎn)，整頓規(guī)范金融秩序，筑牢金融風(fēng)險“防火墻”?？梢?，監(jiān)管仍然是我國今年互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵，在金融監(jiān)管上的力度勢必只增不減。

（一）監(jiān)管側(cè)，完善行業(yè)政策和監(jiān)管手段，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展

1.完善政策與法律法規(guī)。近一年來，從支付牌照收緊，到96費(fèi)率改革執(zhí)行，再到二維碼支付的開閘放水，可以看到監(jiān)管部門連續(xù)出臺的這一系列政策都加大了對業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的亂象的治理力度，有效地引導(dǎo)移動支付回歸業(yè)務(wù)本源。中國人民銀行副行長范一飛在2017年兩會記者會上表示，把非銀支付基本規(guī)矩建立起來，符合其發(fā)展的規(guī)律。政府監(jiān)管工作需要在堅持底線思維的同時，采取更富彈性、更具針對性的監(jiān)管措施。

2.明確監(jiān)管主體及監(jiān)管責(zé)任，央行作為當(dāng)前我國支付清算的監(jiān)管部門，在其整體協(xié)調(diào)下，工信、工商行政管理及稅務(wù)部門則分別從移動信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及稅收征管等方面對移動支付進(jìn)行全方位監(jiān)管，提高對移動支付發(fā)展監(jiān)管的有效性。同時，可研究建立移動支付行業(yè)管理協(xié)會，由其負(fù)責(zé)移動支付的日常事務(wù)協(xié)調(diào)，促進(jìn)移動支付行業(yè)自律與行政監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對移動支付的全方位監(jiān)管。

（二）企業(yè)側(cè)，從技術(shù)角度加強(qiáng)監(jiān)測與處理，有效保障用戶利益

1.加強(qiáng)技術(shù)檢測與處理。從技術(shù)角度來看，移動支付安全實(shí)現(xiàn)主要從移動終端、通信協(xié)議和支付機(jī)制等方面著手。如，手機(jī)制造商嚴(yán)格對移動設(shè)備推行定期的補(bǔ)丁機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)漏洞快速打補(bǔ)丁，杜絕質(zhì)量不過關(guān)的移動設(shè)備流入市場：對應(yīng)用軟件進(jìn)行嚴(yán)格管理，保證應(yīng)用市場和發(fā)布渠道的安全性，用戶從任意非官方應(yīng)用商店下載安裝的支付APP，都可能存在攜帶可盜取用戶信息的惡意代碼，要杜絕惡意程序?qū)τ脩舻牟焕绊?。移動支付系統(tǒng)與用戶之間的通信如果采用端到端的安全模式可以提高移動支付的安全性，即在移動用戶終端與移動支付系統(tǒng)之間直接建立安全傳輸層協(xié)議（Transport Layer Security）的安全連接，交易的兩端進(jìn)行數(shù)據(jù)加密處理，中間環(huán)節(jié)不解密，全部傳輸過程為密文傳送，即便傳輸?shù)男畔⒈粣阂夥肿咏孬@，其破解的難度和成本也會較高。同時，在網(wǎng)絡(luò)邊界部署防火墻、病毒防范系統(tǒng)和入侵檢測系統(tǒng)等設(shè)備并配置相關(guān)的安全選項(xiàng)和規(guī)則等：通過數(shù)據(jù)校驗(yàn)和保密等措施來保證數(shù)據(jù)傳輸過程和存儲過程的安全：對接入到支付系統(tǒng)的各銀行、移動通信網(wǎng)元等實(shí)體作網(wǎng)段隔離處理等。在支付機(jī)制上，可采用雙重身份驗(yàn)證可以提高支付的安全性，除了使用用戶名口令這種方式以外，增加使用生物特征、數(shù)字證書或其他有效的方式，可增加其安全性。

2.規(guī)范及簡化業(yè)務(wù)操作。建立覆蓋移動支付整個交易環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制制度及監(jiān)督機(jī)制，落實(shí)內(nèi)部控制考核，確保移動支付各交易環(huán)節(jié)操作的規(guī)范性，并在確保信息安全的基礎(chǔ)上，盡量簡化現(xiàn)場支付與遠(yuǎn)程支付的業(yè)務(wù)操作，最大限度地利用移動支付的便利性為客戶提供高效安全的支付清算服務(wù)。

筆者在對翼支付的風(fēng)險管控體系進(jìn)行研究中看到，在六年的發(fā)展過程中，翼支付已經(jīng)覆蓋全國近400個主要城市，擁有超過110萬線下合作商戶、超過3億的用戶，積累了大量用戶數(shù)據(jù)、消費(fèi)場景、合作商戶等核心資源，通過積極應(yīng)對各類風(fēng)險事件，形成了一定的技術(shù)沉淀，嘗試拓展多維度合作，建立了包括監(jiān)管平臺、生態(tài)圈合作、風(fēng)控運(yùn)營、風(fēng)控核心決策在內(nèi)的風(fēng)控體系。一方面，通過深入了解翼支付的風(fēng)險管控機(jī)制，筆者認(rèn)為，企業(yè)側(cè)主動地對已發(fā)生的風(fēng)險事件進(jìn)行統(tǒng)計細(xì)分，針對性地建立消費(fèi)者產(chǎn)品使用過程中事前、事中、事后分階段的安全隱患防范機(jī)制是行之有效的。翼支付在事前，強(qiáng)化產(chǎn)品風(fēng)險控制、嚴(yán)格商戶準(zhǔn)入規(guī)范；事中，利用智能風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行7*24小時操作監(jiān)控，以個人交易、企業(yè)交易大數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶行為畫像、智能設(shè)備識別建立防撞庫機(jī)制，進(jìn)而識別正常交易與可疑交易，并建立商戶及支付通道熔斷機(jī)制，切實(shí)保護(hù)用戶利益；事后，建立先行補(bǔ)償制度，在安全事件發(fā)生后積極配合警方打擊犯罪分子，建立案件庫進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析。另一方面，在2017年7月27日舉辦的天翼智能生態(tài)博覽會上，筆者了解到，翼支付依托中國電信大數(shù)據(jù)能力和金融科技創(chuàng)新優(yōu)勢，結(jié)合翼支付及天翼征信自身風(fēng)控平臺長期反欺詐實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，聚焦金融企業(yè)端客戶，發(fā)布了一款自主研發(fā)的具有運(yùn)營商特色的大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品“甜橙欺詐盾”產(chǎn)品。甜橙欺詐盾包含三大風(fēng)險評估模塊、六大風(fēng)險識別單品。其中，賬戶風(fēng)險評估模塊綜合評估“用戶賬戶風(fēng)險、銀行卡活躍性風(fēng)險、二次放號風(fēng)險、號碼關(guān)系風(fēng)險、號碼狀態(tài)風(fēng)險”等，重點(diǎn)解決“賬戶盜用、盜卡盜刷、二次放號、異常號碼狀態(tài)”等問題；營銷風(fēng)險評估模塊對用戶“是否存在歷史套利行為、小號風(fēng)險、設(shè)備一致性”等進(jìn)行評估，重點(diǎn)解決“惡意注冊、套利刷單”等問題；環(huán)境風(fēng)險評估模塊綜合評估“用戶登錄設(shè)備環(huán)境風(fēng)險、實(shí)時位置風(fēng)險、歷史位置風(fēng)險”等，重點(diǎn)解決“異常設(shè)備登錄、異常IP、異常地址”等問題。六大風(fēng)險識別單品包括“社交關(guān)系風(fēng)險預(yù)警、位置風(fēng)險預(yù)警、羊毛黨風(fēng)險預(yù)警、設(shè)備風(fēng)險預(yù)警、二次放號風(fēng)險預(yù)警、號碼風(fēng)險預(yù)警”。甜橙欺詐盾基于億級用戶行為數(shù)據(jù)及多行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控信息，使用先進(jìn)機(jī)器學(xué)習(xí)算法，精準(zhǔn)識別欺詐風(fēng)險，通過對手機(jī)號碼狀態(tài)、終端信息、位置等進(jìn)行評估，可有效識別多種場景下盜卡盜刷、羊毛黨、異常設(shè)備、異常登錄等欺詐風(fēng)險。業(yè)內(nèi)人士評價，該產(chǎn)品深挖目標(biāo)客戶痛點(diǎn)，定制化開發(fā)解決方案，合作模式靈活高效、產(chǎn)品對接簡單快速，為翼支付強(qiáng)化風(fēng)控手段、提升風(fēng)險抵御能力，為用戶與合作伙伴筑牢互聯(lián)網(wǎng)金融安全，其積極效果值得期待。

（三）用戶側(cè)，增強(qiáng)防范意識，減少錯誤或不安全操作

1.增強(qiáng)用戶的風(fēng)險防范意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中同步面臨不斷出現(xiàn)的諸多新型信息安全風(fēng)險，如互聯(lián)網(wǎng)金融黑客的侵襲、系統(tǒng)漏洞、病毒木馬攻擊、假冒網(wǎng)站或詐騙網(wǎng)站、垃圾詐騙短信等。在不斷提升政府、企業(yè)技術(shù)防范手段的同時，加強(qiáng)對長尾用戶的金融知識、風(fēng)險意識的科普顯得十分迫切。

可通過宣傳正面引導(dǎo)消費(fèi)者建立手機(jī)支付安全意識，了解最新的互聯(lián)網(wǎng)金融案件及套路，培養(yǎng)良好的使用移動設(shè)備的習(xí)慣，下載手機(jī)APP時要仔細(xì)謹(jǐn)慎地選擇官方網(wǎng)站或可信賴的渠道下載，不要在任何非官方網(wǎng)站上填寫姓名、身份證號、銀行卡號及密碼等重要信息?，F(xiàn)階段移動支付廣泛使用的雙因子認(rèn)證方法是驗(yàn)證碼機(jī)制，由于驗(yàn)證碼本身的簡單性和易泄露等特點(diǎn)，可引導(dǎo)用戶提高信息安全防范意識，妥善保管收到的驗(yàn)證碼信息，不輕信誤信套取驗(yàn)證碼信息等類似信息，未來廣泛采用生物識別技術(shù)作為交易口令在一定程度上提高了復(fù)雜度，或可增強(qiáng)其安全性。不轉(zhuǎn)發(fā)、不回復(fù)、不點(diǎn)開陌生的彩信及鏈接，尤其注意以運(yùn)營商、銀行公眾服務(wù)號名義發(fā)送的鏈接，一定要慎點(diǎn)：謹(jǐn)慎使用免費(fèi)WiFi，在公共WiFi環(huán)境下不要輸入CA敏感信息，盡量不進(jìn)行移動支付交易，因?yàn)橐恍阂夥肿幽芡ㄟ^侵入并攻擊安全陛較低的公共無線網(wǎng)絡(luò)來獲取用戶信息，即便用戶的支付信息是加密的，也有可能被其破解，從而造成用戶的支付賬戶、卡號和密碼等重要信息泄漏。

2.強(qiáng)化信用環(huán)境建設(shè)。可積極開展社會信用體系建設(shè)，加強(qiáng)對移動支付交易雙方的信用分析，將目前分散在公安、司法、財政、金融等部門的信用信息進(jìn)行有效整合與共享，通過信用評價體系將信用狀況輸出給社會。對長期自律的守信者給予各類的優(yōu)惠待遇，以示點(diǎn)贊與激勵，對失信企業(yè)及失信個人視其影響范圍、頻次、造成的經(jīng)濟(jì)損失等給予各類的懲戒處罰，以示警告，并及時納入“黑名單”管理，降低移動支付交易的信用風(fēng)險。

翼支付客服專家結(jié)合一些投訴案例提出，有必要通過服務(wù)創(chuàng)新影響用戶意識。如提前預(yù)警，在線上線下移動支付應(yīng)用場景制作簡單明了的安全提示語等。為此，翼支付盤點(diǎn)了用戶在使用手機(jī)過程中的十大不良習(xí)慣，包括不設(shè)手機(jī)屏保密碼、無視APP直接通過手機(jī)瀏覽器購物、應(yīng)用程序退出“不徹底”、到處蹭免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)、藍(lán)牙保持開啟狀態(tài)、淘汰手機(jī)中的私人信息刪除不徹底、下載山寨軟件、在手機(jī)上存儲敏感信息、隨意點(diǎn)擊手機(jī)短信鏈接、見二維碼就掃等。這些不良使用習(xí)慣往往都是造成用戶信息泄露甚至經(jīng)濟(jì)損失的直接原因，用戶應(yīng)注重對自身信息安全的保護(hù)，減少惡意分子可乘之機(jī)。

五、未來展望

移動支付的未來值得期待。擁有完善的移動支付工具，無疑對于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展起到了增強(qiáng)用戶粘性的重要作用，因此各方積極推進(jìn)移動支付場景滲透，從線上快速拓展到線下，將促進(jìn)移動支付快速發(fā)展。當(dāng)移動支付成為商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施并充當(dāng)消費(fèi)場景入口，眾多企業(yè)發(fā)力生態(tài)建設(shè)，中國電信在2017年提出的轉(zhuǎn)型3.0戰(zhàn)略中已明確提出“互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈”，將翼支付作為其第三次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的一個重點(diǎn)。移動支付使前向客戶與后向商戶的交易信息沉淀為豐富的數(shù)據(jù)源，伴隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等運(yùn)用，勢必發(fā)展稱為真正的金融科技。市場研究機(jī)構(gòu)Forrester樂觀預(yù)測，到2019年時僅美國市場移動支付將成為一項(xiàng)價值高達(dá)1420億美元的業(yè)務(wù)。全球移動支付的交易規(guī)模預(yù)計會在未來5年內(nèi)增長近4倍，交易金額將超過1.3萬億美元。