銀行信貸管理的若干理論問題

劉楊慧

【摘 要】銀行信貸是目前社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)的一個(gè)必要的資金解決渠道，許多人會(huì)利用銀行信貸來彌補(bǔ)暫時(shí)的資金缺口，是目前很方便的一種資金貸款渠道，并且能夠有所保障，但是在銀行實(shí)施信貸的過程中往往還會(huì)出現(xiàn)許多的問題，這些問題迫切需要被解決。

【關(guān)鍵詞】銀行信貸；管理；理論問題

一、前言

在銀行信貸過程中，銀行是作為中介參與的，在信貸過程中銀行會(huì)得到相應(yīng)的利息，目前銀行信貸已經(jīng)成為社會(huì)中一項(xiàng)必不可少的貸款方式，但是有些關(guān)于銀行信貸管理的理論還不太明確，因此急需改進(jìn)。本文將從4個(gè)方面簡(jiǎn)單分析關(guān)于銀行信貸管理的若干理論問題。

二、銀行信貸基本概念

目前在許多人的心目中，銀行的信貸能夠快速解決自己的資金難題，并且由于銀行的特殊性，在銀行進(jìn)行信用貸款還能夠得到強(qiáng)有力的基本保障，因此在這種情況之下，許多個(gè)人、公司在缺乏資金或者資金出現(xiàn)周轉(zhuǎn)困難時(shí)都會(huì)選擇銀行信貸。銀行信貸就是指，銀行作為一個(gè)貸款中介，將別的用戶在銀行中的存款用來給別的用戶進(jìn)行貸款，并且要求貸款方在一定期限內(nèi)歸還相應(yīng)的本金和利息，銀行作為中介，可以收取相應(yīng)的利息。目前銀行信貸是盈利的一個(gè)基本方式。銀行信貸中，貸款放出的錢財(cái)主要是其他用戶在銀行的存款，這種存款可以分為兩種類型，一種是普通存款，還有一種是外匯存款。貸款方在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，所需的手續(xù)是非常麻煩的，中期、短期貸款和長(zhǎng)期貸款對(duì)申請(qǐng)貸款的用戶要求都是不同的，需要根據(jù)申請(qǐng)貸款用戶申請(qǐng)的不同種類的貸款來進(jìn)行相應(yīng)的資格審查。目前信用貸款主要的放出銀行是商業(yè)銀行，然而銀行貸款的類型遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這幾種。

三、銀行信貸與商業(yè)銀行的主要關(guān)系

1.銀行信貸與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理

商業(yè)銀行是一種具有盈利性質(zhì)的金融企業(yè)，而銀行信貸就屬于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的一項(xiàng)基本項(xiàng)目，銀行信貸能夠幫助商業(yè)銀行進(jìn)行更好的管理，同樣的，完整的商業(yè)銀行管理制度能夠有效促進(jìn)銀行信貸的發(fā)展。這是一個(gè)雙向的模式。但是實(shí)際上在運(yùn)行的過程中，銀行信貸與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理卻是兩個(gè)相互獨(dú)立的模塊，兩者所專心研究的范圍是不同的，商業(yè)銀行最主要的研究范圍還是在于商業(yè)銀行本身的經(jīng)營(yíng)，例如如何經(jīng)營(yíng)才能將效益最大化，如何經(jīng)營(yíng)能夠快速獲得相應(yīng)的利益。而銀行信貸在研究范圍上來講就更加廣范，研究銀行信貸人群、為相應(yīng)的人群定制不同的規(guī)范，在這種基礎(chǔ)之上為商業(yè)銀行帶來一定的經(jīng)濟(jì)效益，但是對(duì)于銀行信貸本身來說，主要的研究范圍卻是與信貸有關(guān)的人群及其市場(chǎng)。此二者相互獨(dú)立，但是卻又相輔相成，構(gòu)成了一條獨(dú)特的銀行產(chǎn)業(yè)鏈。

2.銀行信貸管理的主要意義

目前的社會(huì)發(fā)展太過于迅速，生活節(jié)奏太快，許多人的生活壓力都太大，背負(fù)著買房買車的壓力，在這種情況下，面臨的資金壓力也是相當(dāng)大的，在這種情況下，銀行貸款無疑是一種比較好的選擇。個(gè)人可以選擇的貸款種類比較多，對(duì)于企業(yè)、單位來說，一般在貸款時(shí)會(huì)選擇信用貸款。信用貸款對(duì)于申請(qǐng)貸款的企業(yè)等有著比較嚴(yán)格的要求。但是信貸存在著不能及時(shí)或者不能收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)，在這種情況下，對(duì)銀行信貸進(jìn)行管理就有著重要的意義。銀行所貸款出去的錢也是其他存戶的存款，如果不能夠收回貸款，那么相應(yīng)的損失就需要銀行來進(jìn)行承擔(dān)，雖然信貸對(duì)于銀行來說有著一定的風(fēng)險(xiǎn)，可是相應(yīng)的，信貸也能帶來一定的收益。對(duì)于企業(yè)而言，信用貸款可以作為一種及時(shí)補(bǔ)救的資金，幫助企業(yè)繼續(xù)運(yùn)營(yíng)，解決企業(yè)資金問題，信用貸款從一定程度上能夠促進(jìn)社會(huì)的繼續(xù)發(fā)展，幫助企業(yè)、幫助城市創(chuàng)造一定的經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)銀行信貸進(jìn)行管理能夠有效的實(shí)現(xiàn)雙贏的目的。

四、在銀行信貸管理中出現(xiàn)的理論問題

1.貸款流動(dòng)性差

貸款流動(dòng)性差的風(fēng)險(xiǎn)在短時(shí)間內(nèi)是不能夠體現(xiàn)出來的，需要經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的不斷積累之后，才能逐漸的顯現(xiàn)出來。銀行信用貸款流動(dòng)性差的主要原因其實(shí)歸根結(jié)底還是在于銀行本身，有些商業(yè)銀行為了收獲更大的利益，會(huì)加大對(duì)外信用貸款的數(shù)量，我們都知道，信用貸款是有一定的還款期限的，但是有些為了獲得更大效益的商業(yè)銀行經(jīng)常忽視還款期限，在上一筆信用貸款還沒有償還清除的情況下就放出下一筆貸款，少數(shù)的幾個(gè)這樣的信用貸款問題不大，但是如果商業(yè)銀行不斷的繼續(xù)這種操作，放出更多的這樣的信用貸款，就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的信用貸款流動(dòng)性變得越來越差，大大的增加商業(yè)銀行所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，這種情況我們是不愿意看到的。

2.管理制度存在漏洞

信用貸款是商業(yè)銀行的一項(xiàng)基本業(yè)務(wù)，但是在信用貸款這方面，如果銀行都未能建立起一個(gè)完善的制度，或者是建立的制度還存在著一定的漏洞，這種漏洞的存在會(huì)大大加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。許多申請(qǐng)貸款者會(huì)利用銀行沒有注意到的漏洞，之后大做文章，這樣一來，不僅會(huì)使銀行的利益受到損失，還會(huì)使負(fù)責(zé)信用貸款的工作人員受挫。商業(yè)銀行的信用貸款漏洞目前已經(jīng)在逐漸的被修復(fù)，但是事實(shí)上，漏洞的修復(fù)需要一個(gè)先發(fā)現(xiàn)再解決的過程，因此在這個(gè)過程之中，發(fā)現(xiàn)就已經(jīng)是一件比較困難的事情了，想出相應(yīng)的解決辦法也是需要有一定的難度的。管理制度的漏洞最影響其實(shí)還是銀行本身，管理制度不完善意味著商業(yè)銀行的某些制度可能不完善，從某種程度上來講是會(huì)影響到商業(yè)銀行的發(fā)展前景的。

3.貸款回收不及時(shí)

貸款回收不及時(shí)也是商業(yè)銀行信用貸款中一個(gè)比較致命的問題。商業(yè)銀行信用貸款是在研究銀行自身之后，指出了3個(gè)明確的目的——盈利性、安全性和流動(dòng)性。貸款回收不及時(shí)的問題可以一次性的影響到這3個(gè)目的。商業(yè)銀行的信用貸款是有一定的還款期限的，但是有些時(shí)候貸款的公司、企業(yè)不能夠及時(shí)的歸還貸款，這樣就進(jìn)一步惡化了銀行信用貸款的流動(dòng)性差的影響因素。貸款回收的不及時(shí)還會(huì)導(dǎo)致其他用戶喪失對(duì)銀行的信心，覺得銀行失去了相應(yīng)的有力保障，在下一次進(jìn)行存儲(chǔ)時(shí)就會(huì)進(jìn)行別的選擇的考慮。而盈利性就更加顯而易見了，貸款的企業(yè)、公司在還款的時(shí)候，還需要?dú)w還商業(yè)銀行一部分的利息，這部分的利息是銀行放出信用貸款所得的主要盈利，如果不能及時(shí)收回貸款，就會(huì)影響到商業(yè)銀行的盈利。給銀行造成損失。

五、關(guān)于銀行信貸管理中出現(xiàn)的理論問題的解決方法

1.對(duì)貸款條件進(jìn)行一定的限制

對(duì)于銀行自身來說，還是十分想獲得盈利的，但是貸款流動(dòng)性差的問題又不能夠不解決，如果要解決，就得從根本上解決，從根本上解決的方式方法就是對(duì)貸款的條件進(jìn)行一定的限制，在信用貸款達(dá)到一定數(shù)量的時(shí)候，就不再允許銀行繼續(xù)放出貸款，直到收到一部分還款之后再繼續(xù)進(jìn)行貸款。除了對(duì)銀行提出相應(yīng)的要求來限制以外，還需要對(duì)申請(qǐng)貸款的用戶進(jìn)行一定的限制，減少申請(qǐng)貸款的用戶數(shù)量，制定一個(gè)完整的、合理的貸款限制條件，強(qiáng)有力的對(duì)貸款條件進(jìn)行約束和管控，降低商業(yè)銀行在放出信用貸款時(shí)所要承擔(dān)的相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善貸款制度

為了減少銀行信貸管理的漏洞，就需要銀行建立起完善的貸款制度。上文中也提到，銀行信貸與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理在運(yùn)行時(shí)是兩個(gè)獨(dú)立的方面，但是實(shí)際上兩者是密不可分的，建立完善的貸款制度能夠保證銀行的發(fā)展前景不受到影響，不會(huì)有有心之徒利用相關(guān)的銀行漏洞，從而使得銀行的利益遭到損失，完善的貸款制度就能夠有效避免這種情況。

3.建立社會(huì)信用聯(lián)系，設(shè)立貸款回收條件

貸款回收不及時(shí)對(duì)銀行來說是違背了當(dāng)初建立信用貸款的三個(gè)基本目的的，為了解決貸款回收不及時(shí)的問題，銀行需要建立相應(yīng)的社會(huì)信用聯(lián)系，在進(jìn)行貸款之前對(duì)相關(guān)的企業(yè)、公司進(jìn)行資質(zhì)的考察，避免出現(xiàn)相應(yīng)的公司和企業(yè)進(jìn)行信用造假的情況。另外，設(shè)立相關(guān)的貸款回收條件，督促相應(yīng)的公司、企業(yè)定期進(jìn)行還款，減少銀行的損失，增加銀行獲得的利益。

六、結(jié)語

銀行信貸在目前的社會(huì)中是必不可少的，對(duì)銀行信貸進(jìn)行管理也是迫于社會(huì)發(fā)展所做出的改變。本文從4個(gè)方面簡(jiǎn)單分析了有關(guān)銀行信貸管理的若干理論問題，首先從銀行信貸講起；其次分析了信貸與商業(yè)銀行間的基本關(guān)系和存在意義；最后分析了銀行信貸管理中的有關(guān)問題，并且就相應(yīng)的問題提出了解決對(duì)策。

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