論保險(xiǎn)法的最大誠(chéng)信原則

摘 要：最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)法的基本原則，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的運(yùn)用中，其主要強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的如實(shí)告知和說明義務(wù)。然而在我國(guó)因違反誠(chéng)信原則而引起的保險(xiǎn)糾紛仍屢見不鮮，這與保險(xiǎn)法對(duì)最大誠(chéng)信原則的規(guī)定不明確有很大的關(guān)系。本文就誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的適用進(jìn)行了分析，并對(duì)最大誠(chéng)信原則的完善提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法 最大誠(chéng)信原則 告知義務(wù)

一、最大誠(chéng)信原則

最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)法的基本原則之一， 起源于英國(guó)的《海上保險(xiǎn)法》。1906年英國(guó)的《海上保險(xiǎn)法》規(guī)定了海上保險(xiǎn)的基礎(chǔ)在于誠(chéng)實(shí)信用，這確立了誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)領(lǐng)域的地位。保險(xiǎn)法領(lǐng)域中的誠(chéng)實(shí)信用原則比普通意義上的民法誠(chéng)信原則要求當(dāng)事人遵守的誠(chéng)實(shí)信用程度更高。因此，人們也經(jīng)常把保險(xiǎn)法當(dāng)中的誠(chéng)實(shí)信用原則稱為“最大誠(chéng)信原則”。

二、最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)

（一）最大誠(chéng)信原則對(duì)投保人的約束

1. 投保人的告知義務(wù)

告知義務(wù)是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)就有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況及保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)的詢問如實(shí)回答保險(xiǎn)人?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人違背最大誠(chéng)信原則通常有兩種情況，一是告知不真實(shí)，二是應(yīng)告知而未告知。我國(guó)把投保人不履行告知義務(wù)的情況區(qū)分為故意和過失兩種，《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的……不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！薄巴侗Ｈ艘蛑卮筮^失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)?！?/p>

2. 保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)投保人的通知義務(wù)

這是針對(duì)訂約時(shí)所未予估計(jì)的危險(xiǎn)可能性的增加而設(shè)訂的義務(wù)。保險(xiǎn)合同生效后，如果保險(xiǎn)合同標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，則合同訂立時(shí)對(duì)價(jià)關(guān)系的平衡將被打破，這意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)了比訂立合同時(shí)更大的風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)投保人及被保險(xiǎn)人應(yīng)本著誠(chéng)實(shí)信用的原則及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)法第52條規(guī)定，“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，……被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?/p>

3. 保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人的通知和搶救義務(wù)

為了保證能在保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)到達(dá)保險(xiǎn)事故發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)，確認(rèn)事故是否為保險(xiǎn)事故，也可采取措施避免事故損失的擴(kuò)大。如不及時(shí)通知，依照最大誠(chéng)信原則，被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)因此造成的損失承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)法第21條規(guī)定 ：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人……但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外?！蓖侗Ｈ顺思皶r(shí)通知外還應(yīng)進(jìn)行積極的施救，以減少財(cái)產(chǎn)損失。保險(xiǎn)法第57條規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！?/p>

4. 投保人有維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)

投保人簽訂保險(xiǎn)合同的目的就是在標(biāo)的物出現(xiàn)損毀或滅失的情況下，獲得保險(xiǎn)人的賠償金。一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)人而言，意味著要給付補(bǔ)償金，對(duì)被保險(xiǎn)人而言，因有免賠率及間接損失的約定，也未必能得到十足的補(bǔ)償。投保以后標(biāo)的物仍是由投保人控制的，標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)變化與投保人有密切的關(guān)系，投保人最為清楚。如投保人采取了積極有效的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的措施，在很大程度上就能避免或降低保險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)率。這對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人都是有利的。《保險(xiǎn)法》第 51 條第3 款規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì) 保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

（二）最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的約束

1. 如實(shí)說明的義務(wù)

該義務(wù)是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)合同利害關(guān)系條款，特別是免責(zé)條款向被保險(xiǎn)人明確說明。對(duì)于一般的投保人來說，保險(xiǎn)合同雖由雙方訂立，但保險(xiǎn)合同是格式合同，條款內(nèi)容事先由保險(xiǎn)人制定，被保險(xiǎn)人不能參與訂立，只是基于信賴保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的解釋和說明。為使保險(xiǎn)合同的訂立確是建立在雙方合意的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)人有義務(wù)就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容、范圍事項(xiàng)向投保人予以說明。第17條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款……并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

2. 給付保險(xiǎn)金的義務(wù)

投保人投保的目的在于當(dāng)危險(xiǎn)事故發(fā)生后能盡快獲得補(bǔ)償。從義務(wù)對(duì)等來講，投保人負(fù)有按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，那么保險(xiǎn)人也應(yīng)及時(shí)賠付被保險(xiǎn)人。如我國(guó)保險(xiǎn)法第23條就規(guī)定：“……對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義.........保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者 給付保險(xiǎn)金義務(wù)?！碑?dāng)然，這種給付要經(jīng)法定的核定程序來進(jìn)行。

三、最大誠(chéng)信原則的完善

（一）明確確立最大誠(chéng)信原則

現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定 ：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！蓖怀隽苏\(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的指導(dǎo)地位，但并未體現(xiàn)出保險(xiǎn)“最大誠(chéng)信”原則的特點(diǎn)。最大誠(chéng)信原則是整個(gè)保險(xiǎn)法體系中的帝王條款，那就應(yīng)當(dāng)賦予最大誠(chéng)信原則以法律的強(qiáng)制性規(guī)定，使最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的實(shí)際約束力大大增強(qiáng)，保證保險(xiǎn)合同當(dāng)事雙方的利益不受損害。

（二）告知義務(wù)的完善

1. 如實(shí)告知的范圍。關(guān)于告知的范圍，我國(guó)保險(xiǎn)法并未對(duì)該問題做出明文規(guī)定。僅規(guī)定投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的事項(xiàng)，從各國(guó)相關(guān)法律的規(guī)定來看，應(yīng)是重要事實(shí)的告知，凡是足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的情況，即為重要事實(shí)。因此我國(guó)法律可分險(xiǎn)種來界定告知義務(wù)的范圍，明確規(guī)定各個(gè)險(xiǎn)種的告 知義務(wù)的重要事項(xiàng)。

2. 明確“故意”和“過失”的定義。投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果視其“故意”或“過失”的主觀程度而不同，但我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)此規(guī)定對(duì)于原則可操作性不強(qiáng)，對(duì)于如何鑒定是過失還是故意，在實(shí)務(wù)中很難把握，當(dāng)造成糾紛時(shí)，往往各執(zhí)一詞，因此應(yīng)明確“故意”和“過失”的定義。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

孫亞晶（1991-），籍貫：山西呂梁人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法.