商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理初探

韓軍輝

【摘要】在時(shí)代的飛速發(fā)展過(guò)程中，社會(huì)內(nèi)部外部形勢(shì)發(fā)生了極大變化，而商業(yè)銀行體系作為社會(huì)的重要設(shè)施之一，也面臨著日趨復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是銀行體系中信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。由于銀行管理人員及工作人員沒(méi)有著正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理、沒(méi)有較高的風(fēng)險(xiǎn)辨別能力、法律體系不健全等，從而在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對(duì)銀行體系造成嚴(yán)重的損失。因此，有必要對(duì)其中存在的問(wèn)題進(jìn)行解決，并根據(jù)商業(yè)銀行體系存在的實(shí)際問(wèn)題來(lái)構(gòu)建起完善的擔(dān)保信用體系，從而防止擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸業(yè)務(wù) 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行體系中的一種常見(jiàn)業(yè)務(wù)，通過(guò)擔(dān)保憑證來(lái)向銀行體系預(yù)支資金。但是在信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中，由于借貸雙方信息資料并不對(duì)稱而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。因此，基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，銀行體系會(huì)要求借款人將抵押擔(dān)?；虻谌綋?dān)保提供出來(lái)，并對(duì)擔(dān)保違約責(zé)任名明確規(guī)定。而根據(jù)現(xiàn)階段來(lái)看，卻存在著企業(yè)之間相互擔(dān)保的現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行體系出現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)銀行體系造成嚴(yán)重的影響。

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具體的說(shuō)，就是指借款人或者第三方提供擔(dān)保之后，由于一些不可控及意料之外的因素而導(dǎo)致貨款的正常發(fā)放，進(jìn)而對(duì)信貸資金造成影響。而且，基于對(duì)時(shí)間的考慮，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的貸款的發(fā)放會(huì)存在一定差異，而在差異內(nèi)出現(xiàn)的因素則會(huì)影響著借貸人無(wú)法正常還貸，銀行體系則會(huì)無(wú)法正常回收資金，促使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。而隨著時(shí)代的發(fā)展和提升，人民幣信貸總量則會(huì)越來(lái)越高，并據(jù)相關(guān)研究結(jié)果顯示，存在高額不良貸款的情況普遍存在于商業(yè)銀行體系中，經(jīng)過(guò)相應(yīng)的防護(hù)措施及對(duì)策，雖然在一定程度上減少了不良貸款的數(shù)量，但是不良貸款的出現(xiàn)依然限制著商業(yè)銀行的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)之一，在入市承諾的兌現(xiàn)使我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放度不斷提高，而商業(yè)銀行作為重要環(huán)節(jié)之一。自然在不斷提高中出現(xiàn)更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這種情況的出現(xiàn)直接導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。但是基于本土商業(yè)銀行自身因素，包括產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機(jī)制缺乏、流程設(shè)計(jì)缺失等，直接導(dǎo)致造成的操作風(fēng)險(xiǎn)日益提升。

（二）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)發(fā)放信貸的必要條件而并非充分條件，由于多數(shù)商業(yè)銀行體系還存在著錯(cuò)誤認(rèn)知，而導(dǎo)致?lián)ｏL(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，多數(shù)銀行體系過(guò)于看重信貸擔(dān)保的作用，認(rèn)為只要有信貸擔(dān)保就可以發(fā)放貸款。而信貸擔(dān)保只是可以有效分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，卻并不能從根本上消除信貸風(fēng)險(xiǎn)。基于錯(cuò)誤的認(rèn)知，導(dǎo)致出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率居高不下。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

（一）認(rèn)識(shí)程度不足

根據(jù)對(duì)部分商業(yè)銀行體系進(jìn)行的調(diào)查結(jié)果顯示，由于其體系對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的程度并不高，從而導(dǎo)致無(wú)法針對(duì)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)做出有效的處理。而且，商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員大多也都沒(méi)有樹(shù)立正確的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，雖然能夠明確的看出擔(dān)保貸款比信用貸款要相對(duì)安全，但是其中也存在著不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)應(yīng)的安全則指的是：如果銀行認(rèn)為借貸人沒(méi)有能力償還資金的能力，也能夠通過(guò)抵押擔(dān)保的物品以及擔(dān)保人進(jìn)行追索，從而提升信貸業(yè)務(wù)的安全性。

（二）規(guī)章制度的欠缺

根據(jù)我國(guó)頒布的相關(guān)制度指出：如果同一債務(wù)沒(méi)有約定保證份額的，擔(dān)保人需要承擔(dān)連帶責(zé)任，銀行體系有權(quán)利向擔(dān)保人直接索要債務(wù)。所以在正常情況下，商業(yè)銀行體系為了降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求借貸人在借貸時(shí)提供對(duì)應(yīng)的擔(dān)保人以及抵押擔(dān)保物品等，從而有效的降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行自身管理的科學(xué)性不足

一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行自身如果能夠擁有相對(duì)良好的管理能力，就能夠在一定程度上降低出現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的可能。但是通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行體系進(jìn)行的調(diào)查來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行自身管理的科學(xué)性顯然不高，也不能保證避免出現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的可能。而在擔(dān)保方面，雖然銀行在對(duì)借貸人的信心了解不全面時(shí)，可以要求借貸人拿出相對(duì)的擔(dān)保物品進(jìn)行抵押或者擔(dān)保人，從而降低信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。但是卻由于管理科學(xué)性的不足，導(dǎo)致借貸人拿出的抵押物存在瑕疵或者存在問(wèn)題，從而增加信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）增加認(rèn)知程度

商業(yè)銀行想要有效的降低或者避免信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，首先要做的工作就是提升銀行管理人員以及工作人員對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所帶來(lái)的后果，從而在增加認(rèn)知程度的同時(shí)，保障信貸業(yè)務(wù)的安全。而在具體的增加過(guò)程中，則可以通過(guò)培訓(xùn)以及授課的方式進(jìn)行，利用具備較強(qiáng)專業(yè)能力的教授來(lái)對(duì)管理人員和工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其能夠充分的對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解，從而達(dá)到避免或者降低信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（二）完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的制度

通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)制度的建立以及認(rèn)知程度的提升，能夠使商業(yè)銀行工作人員充分的認(rèn)識(shí)到信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要性。而在完善制度的過(guò)程中，則必須對(duì)商業(yè)銀行自身存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并通過(guò)與其他商業(yè)銀行提供的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行結(jié)合，從而將原有的風(fēng)險(xiǎn)防范制度進(jìn)行完善。

（三）提高商業(yè)銀行的管理能力

想要準(zhǔn)確的避免出現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，就必須提升商業(yè)銀行自身的管理能力，換句話說(shuō)，就是通過(guò)提升銀行管理者的管理能力，而使信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)得到管理。而在具體的提高過(guò)程中，首先需要做的就是提高溝通能力，管理者通過(guò)與工作人員進(jìn)行交流，并得到信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況應(yīng)用情況，從而增加對(duì)業(yè)務(wù)的管理能力。其次，規(guī)劃與整合能力。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，管理者必須擁有優(yōu)秀的規(guī)劃能力以及整合能力，才能在對(duì)其進(jìn)行管理的同時(shí)，降低風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的后果。

五、結(jié)束語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)會(huì)直接對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)造成損失，也能夠?yàn)閾?dān)保人帶來(lái)眾多的麻煩。因此，為了有效避免這些后果的發(fā)生，就必須對(duì)其開(kāi)展對(duì)應(yīng)的管理措施，從而對(duì)商業(yè)銀行體系以及社會(huì)體系提供保障。而且，我國(guó)商業(yè)銀行自身也需要正確的認(rèn)識(shí)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，并通過(guò)對(duì)其進(jìn)行控制和管理，有效的促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展。endprint