傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型發(fā)展問題研究

吳雪奇　方美芳

摘 要：伴隨著市場經濟體制改革以及互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)已經迎來了新一輪的轉型期。本文總結了我國銀行業(yè)的發(fā)展及轉型現(xiàn)狀，并從當前其在創(chuàng)新服務和風險監(jiān)管方面存在的不足出發(fā)，結合時代背景、金融科技發(fā)展趨勢，提出了有助于我國銀行業(yè)加快轉型步伐的幾點建議，對防范銀行運營風險提高創(chuàng)新意識有著借鑒意義。

關鍵詞：銀行業(yè)轉型 創(chuàng)新 風險控制

一、我國銀行業(yè)轉型現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行的利潤增速放緩，創(chuàng)新性中間業(yè)務戰(zhàn)略價值逐漸凸顯

從2014年至2016年，我國商業(yè)銀行全年凈利潤率增速始終呈下降趨勢。其中，2014年商業(yè)銀行全年凈利潤為1.55萬億元，同比增長9.7%，較2013年下降4.8個百分點；2015年，全年凈利潤為1.5926萬億元，同比增長率較2014年下降7.2個百分點；2016年凈利潤為1.6490萬億元，同比增長率僅為3.54%。年利潤總值雖有波動，但總體趨勢穩(wěn)定。此外，在銀行的創(chuàng)新型中間業(yè)務中，以托管、理財、投行業(yè)務為代表三大創(chuàng)新型管理業(yè)務，其收入在銀行中間業(yè)務總收入中所占比重逐年攀升，以2016年數(shù)據(jù)為例，2016年中信、招商以及農業(yè)銀行三行在報告期內實現(xiàn)的手續(xù)費及傭金收入同比增長幅度都達到了10%，其中，中信銀行托管及其他受托業(yè)務傭金增幅達25.96%；招商銀行總增幅達22.87%，也主要歸功于托管等創(chuàng)新性中間業(yè)務的傭金收入。

2.降低不良貸款率，推動金融科技發(fā)展

據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，2014年商業(yè)銀行不良貸款率為1.25%，2015年末增至1.67%，而在2016至2017年間，不良貸款率雖有所上升但穩(wěn)定在1.74%，呈現(xiàn)了好轉的趨勢。銀行業(yè)監(jiān)管委員會在去年發(fā)布的《銀行業(yè)發(fā)展報告》中表示，如何降低銀行信貸風險將一直會是我國金融業(yè)管理的首要話題。而在金融科技方面，2015年銀行業(yè)發(fā)展報告首次將“互聯(lián)網(wǎng)經濟新常態(tài)下機遇期開啟”作為重點篇幅，同期，互聯(lián)網(wǎng)金融專項計劃以及金融科技人才培養(yǎng)計劃等措施也大力得到普及實施。此外，國家多次下達政策鼓勵銀行業(yè)科技轉型，并提供了資金渠道支持。以深交所技術大會為代表的各類金融機構交流研討會的召開，也在促進銀行同業(yè)間技術共享、信息交流方面做了不少貢獻。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)轉型中出現(xiàn)的問題

1.銀行智能化、科技化進程緩慢。

（1）我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的歷史短。20世紀90年代末電子銀行才在我國逐漸普及。1997年4月，招商銀行建立了自己的網(wǎng)站，成為中國國內第一家上網(wǎng)的銀行。中國銀行、中國建設銀行以及中國工商銀行等其他國有銀行也緊隨其后，分別在1999年及2000年推出了網(wǎng)上銀行系列服務。但由于受到市場經濟環(huán)境以及網(wǎng)絡普及程度等因素的影響，各銀行的網(wǎng)上業(yè)務交易量一直未能在總業(yè)務收入占到中相當大的比重，直到2009年才普遍超過20%。

（2）各銀行業(yè)機構在業(yè)務創(chuàng)新、服務創(chuàng)新方面缺乏動力。這一方面與銀行的業(yè)務特點有關，銀行傳統(tǒng)的三大業(yè)務一直是其賴以生存的根本，在經營策略和運行模式上都已形成穩(wěn)定的形態(tài)，并且受到我國現(xiàn)有政策和制度的規(guī)范，許多創(chuàng)新舉措只能局限于固有領域，并且創(chuàng)新往往流于形式，服務也過于簡單化，這就導致了一個企業(yè)的創(chuàng)新行為缺乏新鮮度，例如，我國商業(yè)銀行推出的各類中間業(yè)務一般都有很大的相似性，而相同性質的產品扎堆收益效果往往會大打折扣。

2.金融監(jiān)管體系有待調整，銀行風險壓力難以降低

（1）信貸質量難以把握，銀行不良貸款率有升不降，銀行信貸資產存在潛在風險。根據(jù)相關數(shù)據(jù)可知，自2013年起，我國商業(yè)銀行不良貸款率再次突破1%的大關，從2013年到2016年，每年保持近30%的增速，在2017年則預計將進入“2”時代。此外，我國銀行近幾年存貸款結構比例也趨于多樣化，并且受到國家政策的激勵，銀行貸款范圍開始放寬，關注類貸款占銀行貸款總額比重上升，個人小額貸款數(shù)上升。然而由于監(jiān)管等方面的不夠完善，銀行貸款結構的多樣化同時也增加了銀行借出款演化為不良貸款的風險。以中國農業(yè)銀行為例，其2015年到2017年的貸款結構分布中，公司類貸款額占貸款總額的比例由60%下降到了57%，個人類貸款額所占比例則從30%上升到了37%，同期銀行撥備覆蓋率也有下調趨勢，但與此同時，三年間農業(yè)銀行的不良貸款率卻一直居高不下，均高于同期同行業(yè)平均水平。見表1。

表1 農業(yè)銀行2015至2017貸款狀況表

數(shù)據(jù)來源：《中國農業(yè)銀行年報》

（2）當前金融監(jiān)管體系不能完全適應金融混業(yè)的迅速發(fā)展，監(jiān)管真空、監(jiān)管短板現(xiàn)象時有發(fā)生。我國一直以來都實行以“一行三會”為主要管理機構，金融分業(yè)、一元多頭為主要管理形式的金融監(jiān)管體制。但近些年來，由于新經濟技術的火熱發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技的突飛猛進，我國的金融業(yè)已經不斷呈現(xiàn)出綜合化、多元化的特點，其中以金融控股公司為代表，跨銀行、證券等機構的金融混業(yè)經營模式已越來越普及，這對我國傳統(tǒng)金融監(jiān)管部門“一業(yè)一部門”的管理機制形成了一個挑戰(zhàn)。新型金融企業(yè)由于業(yè)務范圍跨度廣，內部資本相互疊加，交易信息復雜，讓系統(tǒng)審核變得困難，并且監(jiān)管部門權責無法細分，因此監(jiān)管疊加、資源浪費與監(jiān)管真空現(xiàn)象有時會同時發(fā)生。

三、我國銀行業(yè)轉型方法建議

1.合作內創(chuàng)兩手抓，加快科技轉型

（1）以合作拉動科技進步，提高智能化水平。銀行業(yè)作為我國幾大傳統(tǒng)行業(yè)之一，在科技研發(fā)方面一直重視程度不高，金融科技人才也相對稀缺，通過與高科技企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合作，既可以達到技術共享、人才聯(lián)通，又節(jié)省了企業(yè)資金成本。在這一方面中國工商銀行已經有所舉措，據(jù)中國日報網(wǎng)2018年3月29日報道，我國科技部與中國工商銀行將聯(lián)合加強科技金融方面合作，其中，中國工商銀行表示將提高對重大科技創(chuàng)新項目的融資力度，同時地方科技部門、工商銀行各分支機構也將積極借鑒和運用科技金融產品和服務模式，結合本地區(qū)實際情況推出具有地方特色的金融產品。

（2）激發(fā)內部創(chuàng)新意識，提高創(chuàng)新成果質量。長久以來，我國銀行業(yè)的創(chuàng)新動力一直來源于外部，即政府強制性政策或者法律的規(guī)定，缺乏由內而外的改革意識。因此銀行要想從根本上提高創(chuàng)新質量，必須先從內部著手，激發(fā)員工創(chuàng)新意識，培養(yǎng)勇于嘗試、鼓勵新想法的企業(yè)文化氛圍；加強人才隊伍的建設，吸收引進科技創(chuàng)新型人才，為企業(yè)技術升級提供后盾。并且在業(yè)務研發(fā)過程中，善于從固有思維中跳脫出來，結合當期銀行利潤目標，制定出配套的計劃，實現(xiàn)過程專業(yè)性和結果創(chuàng)新性。

2.健全新型金融監(jiān)管體系，彌補監(jiān)管漏洞

完善金融監(jiān)管體系必須從我國國情出發(fā)。首先根據(jù)我國國土遼闊、經濟覆蓋范圍廣的特點，要在監(jiān)管合作方面打破地方、行業(yè)的限制，必須從中央到地方協(xié)調統(tǒng)一操作，以地方各金融監(jiān)管部門為抓手，對負責區(qū)域進行實地監(jiān)管，以中央政府部門為結點，綜合各方信息，實現(xiàn)跨區(qū)域、跨部門的透視性管理，并且把握住金融機構各項交易資金的流動特點，能夠建立起從源頭到流向的整體性監(jiān)督平臺，讓管理不存在盲域、灰色地帶。其次，充分利用互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)集成分析的優(yōu)勢，建立金融交易信息公示平臺以及監(jiān)測預警體系，要求各金融銀行機構定期公布營業(yè)信息，開放門戶網(wǎng)站，對每期利潤進行對比性分析，并形成整體性數(shù)據(jù)模型，以達到宏觀上掌握總體走向、微觀上清楚資金流向的監(jiān)管效果。

3.完善銀行內控制度，降低不良信貸風險

信貸風險是我國商業(yè)銀行目前主要面臨的幾大風險之一，其衡量標準一般為商業(yè)銀行的不良貸款率。在我國，商業(yè)銀行內部風險管理機制的薄弱以及貸款監(jiān)察意識的缺乏是導致不良貸款率升高的主要原因。因此，想要降低銀行不良貸款率，首先要做的就是完善銀行監(jiān)管制度和提高風險預判能力，將貸款流程規(guī)范化、責任化，明確銀行貸款條例，在每筆貸款發(fā)放前詳細了解貸款人信息，降低呆賬壞賬發(fā)生風險；并且學習國際上的先進經驗，利用現(xiàn)代技術整合數(shù)據(jù)以建立管理模型，并根據(jù)各銀行間的信息共享機制，收集有用數(shù)據(jù)預判風險、完善決策。另外，要提高內部工作人員的貸款監(jiān)察效率和監(jiān)察意識，讓降低銀行盈利風險保障銀行持續(xù)發(fā)展能力成為員工的工作常識；同時注重培養(yǎng)員工職業(yè)素養(yǎng)，提高工作技能，減少由失誤造成的交易漏洞，最好形成獎罰激勵制度，鼓勵互相監(jiān)督及自我省察。

參考文獻

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