中小企業(yè)民間借貸融資管理研究

趙飛飛

[摘 要]隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，一批中小企業(yè)也快速地發(fā)展起來，并且逐漸成為了國民經(jīng)濟發(fā)展的生力軍。而中小企業(yè)的發(fā)展需要強大的資金支持，但目前中小企業(yè)在融資上卻出現(xiàn)了一些問題，制約了中小企業(yè)的發(fā)展。面對這種情況，民間借貸可以在一定程度上幫助中小企業(yè)解決這些難題。為此，本文主要對中小企業(yè)民間借貸融資管理進行了研究。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；民間借貸；融資管理；策略

[中圖分類號]F275 [文獻標(biāo)識碼]A

伴隨信息技術(shù)革命而到來的新經(jīng)濟時代，在一定程度上改變了社會生產(chǎn)方式，不僅促進一些中小企業(yè)成長，同時也促進了民間借貸市場的發(fā)展。民間借貸雖然存在著一些不足，但民間借貸在一定程度上活躍了金融市場，對促進社會經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的推動作用。因此，本文主要分析了民間借貸對中小企業(yè)的影響及民間借貸發(fā)展的主要策略。

1 民間借貸對中小企業(yè)的影響

1.1 民間借貸對中小企業(yè)的積極影響

1.1.1 緩解中小企業(yè)的資金壓力

隨著經(jīng)濟一體化的程度不斷加深，中小企業(yè)迎來新的發(fā)展機遇的同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，不僅使存在的風(fēng)險呈現(xiàn)了上升的趨勢，也使其所面臨的市場環(huán)境更加復(fù)雜。在當(dāng)今社會發(fā)展中，有很多中小企業(yè)由于資金斷流，使企業(yè)放棄良好的發(fā)展前景，甚至使一些企業(yè)面臨著倒閉的局面。造成這種情況主要是由于企業(yè)自身信用和國家政策的限制，造成了融資困難的局面，進而使中小企業(yè)因缺乏資金而無法滿足自身發(fā)展的需要。但在民間卻有大量的閑置資金，因此將這些資金集中起來就逐漸形成民間借貸，中小企業(yè)可以通過這樣民間借貸的融資方式來緩解資金壓力，解決了中小企業(yè)在發(fā)展中面臨的一些困境，進而促進企業(yè)的成長和發(fā)展。

1.1.2 促進資源優(yōu)化配置

相對其他金融機構(gòu)而言，民間借貸的融資方式擔(dān)保比較簡單。在借貸之前，放貸人可以對借款人的資金用途、項目投資風(fēng)險及企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Φ雀鞣矫孢M行綜合分析和評估。與此同時，還有中間擔(dān)保人進行擔(dān)保，屬于一種比較高效的借貸形式。因此，放貸人可以通過深入了解和全面分析，選擇一些風(fēng)險小的中小企業(yè)進行借貸，使其資金聚集在這些低風(fēng)險的中小企業(yè)中，在一定程度上可以促進小企業(yè)的發(fā)展，而且還有利于資源的優(yōu)化配置，對資金利用效率的大大提高具有重要的作用。

1.1.3 有利于加強監(jiān)督和管理

相對于商業(yè)銀行貸款等融資而言，民間借貸融資的區(qū)域性較強。通常情況下，資金的借貸范圍比較狹窄，很多資金只是在較小的區(qū)域內(nèi)流動，同時借貸雙方也會存在著各種的社會關(guān)聯(lián)，一般來說二者關(guān)系比較密切，放貸人對企業(yè)發(fā)展情況也比較了解，而且對企業(yè)資金的用途也比較明確，在一定程度上減少了因信息不對稱而發(fā)生的異議或問題，有利于在低風(fēng)險的條件下使經(jīng)濟效益發(fā)揮到最大。而且民間借貸這種方式能夠及時反饋資金的運用情況，有利于加強對資金的監(jiān)督和管理，同時減少了資金運用過程中的風(fēng)險，對規(guī)范民間借貸行為具有重要的意義。

1.2 民間借貸對中小企業(yè)的消極影響

1.2.1 不利于中小企業(yè)的長期發(fā)展

民間借貸融資雖然能在一定程度上幫助中小企業(yè)解決資金的問題，但是由于民間借貸的利率較高，因此只適合緩解中小企業(yè)短期的資金壓力。在中小企業(yè)民間借貸中，如果企業(yè)借貸的時間過長、資金量大，就會給企業(yè)帶來高額的利息，進而造成了企業(yè)還款的巨大負擔(dān)，而且會因為高利率而使企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況，甚至?xí)铀倨髽I(yè)的倒閉、破產(chǎn)。因此，從長遠來看民間借貸不利于企業(yè)的長期發(fā)展。

1.2.2 易引起中小企業(yè)惡性循環(huán)

民間借貸最大的一個特點就是利率較高，而中小企業(yè)主要是因為不符合銀行的借貸條件而且企業(yè)經(jīng)營活動中又急需資金才選擇民間借貸。中小企業(yè)利用民間借貸解決眼前的困境，但卻增加了企業(yè)財務(wù)的負擔(dān)，如果企業(yè)沒有成功擺脫困境，高額的利率會使企業(yè)的壓力和財務(wù)的負擔(dān)倍增，在這樣的情況下很容陷入借貸資金的惡性循環(huán)中，增加了企業(yè)的風(fēng)險，如果情況嚴(yán)重很可能會使企業(yè)破產(chǎn)。

1.2.3 民間借貸法治不健全，易引發(fā)借貸糾紛

當(dāng)今，雖然我國民間借貸得到了進一步發(fā)展，但是民間借貸的融資方式還沒有形成完整的法律，民間借貸的行為并不完全受到法律保護。而且民間的借貸方式簡單，借貸的手續(xù)也不健全，在合同簽署、擔(dān)保措施等方面的程序并不規(guī)范，不符合相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和要求，同時在手續(xù)、合同等方面也經(jīng)常出現(xiàn)漏洞。因此，在這些情況下非常容易引發(fā)借貸糾紛，進而還可能給放貸人造成一定的經(jīng)濟損失。

2 中小企業(yè)民間借貸發(fā)展策略

2.1 加快利率市場化改革進程，建立民間借貸利率定價機制

民間借貸利率之所以不斷提高，主要是由于國家沒有對利率進行高度的重視和嚴(yán)格的監(jiān)管，從而使資金在市場中再次發(fā)生變革，利率逐漸提高，使民間借貸不斷向高利貸靠攏，進而給企業(yè)等造成了極大的壓力，同時也不利于金融市場的健康發(fā)展。因此，國家要對此情況采取有效的措施，要不斷加快利率市場化改革進程，緩解當(dāng)前資金發(fā)生二次分割的現(xiàn)象，使市場的利率合理降低。并且要對金融市場的實際情況進行深入了解和分析，根據(jù)市場對資金的實際需求來制定利率的高低，而不是由放貸人自行決定。與此同時，要把民間借貸逐漸向正規(guī)金融體系進行轉(zhuǎn)化，并且將民間借貸納入到相應(yīng)的金融機構(gòu)中，引導(dǎo)民間借貸朝著更好的方向發(fā)展，在金融市場的作用下使借貸利率恢復(fù)正常。

近年來，由于企業(yè)對民間借貸的需求不斷增加，進而使民間借貸的利率也不斷上升，因而被貼上了“高利貸”的標(biāo)簽。針對這種情況，需要建立民間借貸利率定價機制，促使民間借貸利率降低，遏制借貸中的“高利貸”投機行為，使金融市場能夠正常發(fā)展。在當(dāng)前社會中，有關(guān)民間借貸的法律還不健全，只規(guī)定了民間借貸的利率不能高于商業(yè)銀行利率的4倍，但很多中小企業(yè)的融資利率都達到甚至超過了這個水平。因此，必須加強對民間借貸的管理，通過各地區(qū)、各行業(yè)的民間借貸平均水平利率為民間借貸提供利率的參考標(biāo)準(zhǔn)，并且還要建立利率預(yù)警機制，來促使民間借貸利率更趨向合理化、公平化，進而促進社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

2.2 放寬民間金融組織市場準(zhǔn)入門檻

放寬民間金融組織市場準(zhǔn)入的門檻，能夠創(chuàng)造一個比較公平競爭的金融市場環(huán)境，并且還有利于民間借貸的健康發(fā)展。這樣不僅能夠有效緩解中小企業(yè)的融資難題，而且對促進我國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展也具有重要的意義。因此，要利用相關(guān)法律法規(guī)，來使一些組織架構(gòu)完整、結(jié)構(gòu)比較健全的民間金融機構(gòu)實現(xiàn)合法化，推動市場經(jīng)濟快速發(fā)展，使中小企業(yè)的困境得到有效解決，并且使其能在民間借貸中真正受益，同時也有利于避免企業(yè)借貸資金惡性循環(huán)現(xiàn)象的發(fā)生。另外，還要根據(jù)金融市場的具體情況，對民間借貸的利率進行合理調(diào)整，減輕中小企業(yè)的壓力，使中小企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險和負擔(dān)有所降低，促進中小企業(yè)快速地發(fā)展，進而也能夠使閑置的資金得到有效利用，提高資金的使用效率。

2.3 完善民間借貸法律制度

法律制度的缺失嚴(yán)重影響了民間資本的正常運行，并且還會在運行過程中產(chǎn)生各種矛盾，甚至?xí)o社會的穩(wěn)定發(fā)展造成巨大的影響。從當(dāng)前社會發(fā)展形勢來看，我國的民間借貸需要在有關(guān)法律制度的框架下加以引導(dǎo)和調(diào)整，為了促使民間借貸快速良性發(fā)展，必須對其有關(guān)的法律法規(guī)進行完善和健全。首先，要通過立法的形式肯定和明確民間借貸的合法地位，進而可以為這種借貸方式提供一個合法的平臺，并且還要利用相關(guān)的法律法規(guī)對非法融資借貸和民間借貸的區(qū)別進行劃分，使人們對民間借貸行為有一個正確的認(rèn)識，對民間借貸促進中小企業(yè)發(fā)展的作用加以重視。民間借貸法律法規(guī)的制定，不僅能夠正確地指引民間借貸的發(fā)展方向，推動一些中小企業(yè)的發(fā)展，而且對國民經(jīng)濟建設(shè)的有序化進行具有重要的意義。另外，在民間借貸的發(fā)展過程中，要根據(jù)民間借貸的具體情況對相關(guān)的法律法規(guī)進行修改和完善，發(fā)現(xiàn)“高利貸”這種類似的行為要進行嚴(yán)厲的打擊，嚴(yán)格限制民間借貸的利率。

3 結(jié)語

綜上所述，隨著社會的不斷進步和發(fā)展，中小企業(yè)對資金的需求也日益增多，在銀行等機構(gòu)不能滿足市場資金需求時，民間借貸開始迅速發(fā)展起來，在很大程度上解決了一些中小企業(yè)融資難的問題。而為了進一步有效規(guī)范民間借貸行為，使企業(yè)能夠真正受益，就必須采取有效措施對民間借貸行為加強管理，以促進社會經(jīng)濟的穩(wěn)定和諧發(fā)展。

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