山東農(nóng)村金融發(fā)展失靈問題淺析

汪長江 聶長昊

[摘要]山東地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)村金融服務的需求與日俱增，但農(nóng)村金融在發(fā)展過程中仍存在著政府失靈與市場失靈的現(xiàn)象。政府失靈主要表現(xiàn)為政府干預范圍與力度不當、政策性補償不足、發(fā)展環(huán)境營造不力。市場失靈主要表現(xiàn)為涉農(nóng)資金外流、農(nóng)村金融市場競爭不充分、農(nóng)村信貸業(yè)務信息不對稱。解決農(nóng)村金融失靈問題，需要合理界定政府干預農(nóng)村金融的有效邊界、匹配相應的制度政策扶持、充分發(fā)揮市場在農(nóng)村金融資源配置中的作用。

[關(guān)鍵詞]山東地區(qū)；農(nóng)村金融；政府失靈；市場失靈；應對措施

[中圖分類號]F830.6 [文獻標識碼]A

山東是我國的農(nóng)業(yè)大省，土地面積為16萬km2。隨著我國城鎮(zhèn)化水平的不斷提高，金融產(chǎn)業(yè)已經(jīng)跟隨政策潛移默化地進入了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。然而，山東地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展過程中出現(xiàn)了政府調(diào)控和市場調(diào)控失靈的現(xiàn)象，表現(xiàn)為政府的干預不當和農(nóng)村金融市場機制的缺失，直接導致了金融秩序的失衡，進而限制了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的生產(chǎn)和發(fā)展，阻礙了創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程。

1 山東地區(qū)農(nóng)村金融的政府失靈

農(nóng)村金融的政府失靈是指當政府通過政策或者制度等傳導機制對農(nóng)村金融市場進行干預時，由于尺度不當或缺乏可行性等因素導致沒有達到預期效果的情況。目前山東農(nóng)村金融的政府失靈具體表現(xiàn)為以下幾點：

1.1 政府對農(nóng)村金融的調(diào)控干預范圍和力度，無法與市場自

身的調(diào)節(jié)劃出明顯界限

山東地區(qū)種植業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等農(nóng)業(yè)附屬產(chǎn)業(yè)發(fā)達，隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，農(nóng)村金融越來越重要。為了使農(nóng)村金融健康發(fā)展，切實有效地為農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護航，需要政府適當有效的干預。我們說政府調(diào)控在一定意義上是市場調(diào)控的補充，不能影響到市場本身資源配置的職能，更不能代替市場發(fā)揮作用。但由于我國政府的強勢地位，在對農(nóng)村金融進行干預時出現(xiàn)了干預范圍與力度上的偏差。例如，政府對農(nóng)村金融市場上金融機構(gòu)的準入條件設(shè)置壁壘，導致農(nóng)村金融機構(gòu)性質(zhì)單一、產(chǎn)品落后，民間融資夾縫中生存，無法滿足農(nóng)村日益增強的資金多樣化需求；政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的運營及產(chǎn)品進行直接干預，致使這些金融機構(gòu)無法針對市場進行及時合理的盈利模式向服務模式的轉(zhuǎn)變，僵尸企業(yè)層出不窮。結(jié)果抑制了農(nóng)村市場的自我調(diào)節(jié)機制，使其產(chǎn)生更深層次的矛盾。

1.2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資風險補償機制不成熟，政策性資金供給不足

農(nóng)業(yè)作為我國傳統(tǒng)的基礎(chǔ)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)，高風險、高成本、價格浮動較大的特點導致了涉農(nóng)信貸盈利模式困難和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的匱乏。各類金融機構(gòu)考慮到農(nóng)村金融的高風險性，以及涉農(nóng)貸款的管理難度，紛紛撤出農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。僅有的農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的大背景下，將農(nóng)村資金引流到了經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的工業(yè)上來，在以往農(nóng)業(yè)哺育工業(yè)，農(nóng)村支持城市的基礎(chǔ)上，工業(yè)對農(nóng)業(yè)沒有進行及時的反哺，造成了農(nóng)村農(nóng)業(yè)的資金有效供給不足。盡管政府傾向于農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)經(jīng)濟發(fā)展，并進行了一系列的金融政策扶植，但是受到歷史政策的影響，農(nóng)村地區(qū)的金融有效性供給并沒有產(chǎn)生質(zhì)的飛躍。表現(xiàn)為代表國家政策的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶助貧困區(qū)域、農(nóng)產(chǎn)品收購等方面信貸資金支持力度不足。

1.3 政府沒有為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境

近年來各地區(qū)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展不斷深入，但山東地區(qū)由于歷史的局限性，其農(nóng)村金融創(chuàng)新進程發(fā)展滯后。一是農(nóng)村征信體系配置不完善。山東地區(qū)農(nóng)村農(nóng)民信息較為閉塞，長期深耕細作、較為匱乏的金融知識普及致使當?shù)剞r(nóng)民信用意識淡薄，生產(chǎn)經(jīng)營貸款逾期率高，逾期催收困難。再加上政府沒有將農(nóng)民的個人信息及時地納入人民銀行的征信系統(tǒng)，金融機構(gòu)信貸人員必須花費昂貴的費用側(cè)面收集貸款者信用信息，這無疑增加了農(nóng)村金融的服務成本，使金融傳播難上加難。二是政府對農(nóng)村金融市場的準入條件加以嚴格限制，嚴管金融牌照發(fā)放，嚴查金融機構(gòu)業(yè)務類型，限制金融產(chǎn)品創(chuàng)新，致使山東地區(qū)農(nóng)村金融失去了應有的活力。三是缺乏健全的農(nóng)村金融法律制度。目前，與農(nóng)村金融發(fā)展密切相關(guān)的法律法規(guī)，如《合作金融法》、《社區(qū)金融法》、《民間金融法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等都未出臺，大量的農(nóng)村金融活動無法可依或所依據(jù)的法律制度并不真正適用。

2 山東地區(qū)農(nóng)村金融的市場失靈

農(nóng)村金融的市場失靈是指農(nóng)村金融資源無法在市場機制的調(diào)節(jié)下進行合理有效的分配，農(nóng)村經(jīng)濟運行存在無效率、不公平的問題。山東地區(qū)的農(nóng)村金融的市場失靈主要存在于以下幾個方面：

2.1 涉農(nóng)資金大面積外流

在山東省農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟主要以農(nóng)戶家庭為單位，涉農(nóng)企業(yè)規(guī)模較小且經(jīng)營分散，再加上農(nóng)業(yè)不同于工業(yè)等其他行業(yè)，其具有明顯的季節(jié)性，受自然災害影響較為嚴重，如果沒有經(jīng)過專業(yè)的技術(shù)培訓，那么企業(yè)的抗風險能力極差。較高的成本、極高的風險、漫長的周期使得農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務盈利結(jié)構(gòu)失衡。資金在農(nóng)村農(nóng)業(yè)方面的使用效率遠遠低于工業(yè)等其他領(lǐng)域，形成了農(nóng)村金融業(yè)務的“非農(nóng)化”趨勢，大量資金從農(nóng)業(yè)流向工業(yè)、從農(nóng)村流向城市，但工業(yè)又沒有對農(nóng)業(yè)進行及時的反哺，結(jié)果帶來城鄉(xiāng)差距的增大以及二元結(jié)構(gòu)的深化。

2.2 農(nóng)村金融市場競爭不充分，多地出現(xiàn)壟斷、寡頭等現(xiàn)象

擁有著資金密集型行業(yè)之稱的金融業(yè)在資金匱乏的農(nóng)村發(fā)展極容易形成壟斷，在壟斷的市場之下，各個金融機構(gòu)無法形成公正有效地競爭，資源的分配機制歪曲。由于農(nóng)村地區(qū)高成本、高風險、低收益的特征，各類金融機構(gòu)紛紛撤出農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行，其市場業(yè)務定位已由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工業(yè)、由農(nóng)村走向城市；作為國有政策性銀行代表的國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展到目前僅保留了對糧、棉、油的支農(nóng)性收購；農(nóng)村合作金融因其固化而單一的存貸業(yè)務模式無法滿足農(nóng)民日益增加的金融產(chǎn)品的需求，相關(guān)的業(yè)務人員長期處于閉塞的金融服務環(huán)境中，對于農(nóng)村金融服務的質(zhì)量和能力有待進一步提升；郵儲銀行以及山東省農(nóng)村信用社在農(nóng)村的網(wǎng)點由于長期處在虧損的狀態(tài)，其發(fā)展主要保留了攬儲而非放貸業(yè)務，由此造成了農(nóng)村金融服務后力不足。

2.3 農(nóng)村信貸業(yè)務信息不對稱問題頻發(fā)

相比較于城市的人民銀行征信系統(tǒng)，山東省農(nóng)村地區(qū)的信貸市場的信息不對稱問題更加嚴重。由于廣大農(nóng)民對金融知識的了解較為匱乏，且長期沒有使用與個人征信掛鉤的生活資料，導致了當?shù)剞r(nóng)民信用意識淡薄。各類金融機構(gòu)對征信數(shù)據(jù)采集積極性不強、采集渠道單一、收集范圍有限。在農(nóng)村金融的業(yè)務市場中，很難實際考察到個人的真實貸款資金用途，無法估算其正規(guī)借款用途的所需資金缺口，直接導致了涉農(nóng)貸款的道德風險頻發(fā)。農(nóng)民騙貸之后，不僅其第一還款來源失效，與之配套的第二還款來源，也就是個人資產(chǎn)資產(chǎn)保全也常常因為農(nóng)村地區(qū)房產(chǎn)、土地確權(quán)困難而失敗。如此，各類金融機構(gòu)為了控制風險，嚴卡涉農(nóng)貸款的貸款額度，使貸款金額不能覆蓋農(nóng)民的真實借款資金缺口，致使農(nóng)村金融長期處于供不應求的狀態(tài)。

3 山東農(nóng)村金融失靈問題的應對措施思考

現(xiàn)實中，政府調(diào)控和市場機制調(diào)整都擁有各自的正效應區(qū)域，同時存在無效區(qū)域，造成山東地區(qū)農(nóng)村金融失調(diào)的原因也是多方面的。在政府市場“雙失靈”的問題之下，如何調(diào)整策略轉(zhuǎn)變方式，尋找兩者的契合點，成為當下農(nóng)村金融調(diào)控治理的重中之重。

3.1 正確處理政府與市場之間的關(guān)系，合理界定政府干預農(nóng)

村金融的有效邊界，形成促進農(nóng)村金融發(fā)展有效合力

政府調(diào)控和市場調(diào)控是對山東地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的兩種調(diào)整方式，兩者既矛盾又統(tǒng)一，相輔相成、互相統(tǒng)一。政府對市場的干預不能程序化公式化，應著重考察當?shù)氐奶厥馇闆r，有針對性地進行適度干預，不斷調(diào)節(jié)兩種方式之間的關(guān)系，實現(xiàn)高效的資源整合。政府在金融調(diào)節(jié)中能動性較強，有主動的思維能力，應主動承擔起合理規(guī)劃政府、市場干預邊界的責任，其基本原則是在市場調(diào)節(jié)范圍內(nèi)的領(lǐng)域政府不要管，政府管理要縮小范圍、控制力度，變強制為指示、變干涉為服務，尋找彌補市場缺陷和實現(xiàn)帕累托最優(yōu)的平衡點。

3.2 發(fā)揮政府有形的手的作用，匹配相應的政策制度扶持發(fā)

展

一是響應黨中央加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的號召，盡快頒布相關(guān)法律法規(guī)，明確各類金融機構(gòu)對三農(nóng)應盡的職責和義務。二是建議對農(nóng)業(yè)及其附屬行業(yè)所得稅稅率進行調(diào)整，采取減征或免征營業(yè)稅的方式，激勵農(nóng)民擴大農(nóng)業(yè)規(guī)模，為商業(yè)銀行貸款利潤測算提供盈利點。三是引導商業(yè)銀行進入農(nóng)村以拓寬金融業(yè)務，增加財政性資金注入農(nóng)村農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)屬于高風險、高成本、回款慢的行業(yè)，農(nóng)民目前是山東地區(qū)收入弱勢群體，若沒有政府大力的資金支持，無疑會打擊農(nóng)村金融機構(gòu)積極性，甚至入不敷出。四是完善住房等消費信貸政策，促進農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，活躍農(nóng)村消費市場，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。

3.3 發(fā)展和完善農(nóng)村金融市場，充分發(fā)揮市場在農(nóng)村金融資

源配置的作用

協(xié)調(diào)建立多元化的金融組織體系，實現(xiàn)農(nóng)村金融市場有序競爭。一方面重新調(diào)整現(xiàn)有正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)，明確各自在支持三農(nóng)方面的職責分工，將農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行重新引入涉農(nóng)方面，并劃分領(lǐng)域，增大城市向農(nóng)村、其他行業(yè)向農(nóng)業(yè)持續(xù)的資金供給，強化風控體系建設(shè)，開發(fā)金融創(chuàng)新。另一方面鼓勵民間資本進入農(nóng)村金融領(lǐng)域，同時加強金融監(jiān)管。疏通民間資金進入通道，積極引導民間經(jīng)濟主體創(chuàng)辦農(nóng)村金融組織，靈活資金配比使用，搭建競爭性農(nóng)村金融市場。

[參考文獻]

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