縣域農(nóng)村金融供給側(cè)改革的實(shí)踐探索

張燦　吳冠華　齊靜

摘 要：農(nóng)村金融改革是我國(guó)金融供給側(cè)改革和普惠金融建設(shè)的重要一環(huán)，同時(shí)也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。農(nóng)村金融供給側(cè)改革的最終目標(biāo)是緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的供求失衡現(xiàn)象。首先從供求數(shù)量和供求結(jié)構(gòu)的角度，分析了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上普遍存在的供求失衡的現(xiàn)狀；其次，基于供給側(cè)的視角介紹安徽鳳臺(tái)縣農(nóng)村金融改革過(guò)程中的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；最后，從供給環(huán)境、供給精確性、供給結(jié)構(gòu)和質(zhì)量3個(gè)方面，提出了針對(duì)鳳臺(tái)縣農(nóng)村金融供給側(cè)改革的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供給側(cè)改革；征信體系；金融創(chuàng)新

文章編號(hào)：1004-7026（2018）13-0030-03 中國(guó)圖書分類號(hào)：F323；F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

十八大以來(lái)，農(nóng)村金融改革不斷深化，黨的十九大報(bào)告更是提出區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展與加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的戰(zhàn)略。2018年的中央一號(hào)文件提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。這些都亟需農(nóng)村金融系統(tǒng)在新階段中拓寬拓深支農(nóng)服務(wù)渠道、創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)支農(nóng)服務(wù)方式，同時(shí)還要改善金融供給質(zhì)量，提高金融供給效率，確保三農(nóng)的金融需求得到有效快速的滿足，有利于農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1 農(nóng)村金融供求失衡的現(xiàn)狀分析

農(nóng)村金融改革的主要矛盾就是金融產(chǎn)品與服務(wù)的供求失衡，供求的失衡體現(xiàn)在供求數(shù)量和供求結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面。一方面，農(nóng)村金融需求缺口巨大，金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的種類與數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村金融需求的增長(zhǎng)；另一方面，農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題依然存在，即市場(chǎng)結(jié)構(gòu)失衡和金融產(chǎn)品與服務(wù)的結(jié)構(gòu)性需求錯(cuò)配[1]。

1.1 農(nóng)村金融供求量失衡

農(nóng)村金融的需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。在加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和工業(yè)化進(jìn)程的背景下，兩者對(duì)金融服務(wù)的需求正在迅速擴(kuò)大：農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，使得農(nóng)戶對(duì)于生產(chǎn)和生活兩方面的資金需求不斷增長(zhǎng)；同時(shí)，農(nóng)村小微企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)體系不健全、企業(yè)資信狀況較模糊等問(wèn)題，導(dǎo)致融資需求不能通過(guò)正規(guī)金融渠道解決，長(zhǎng)期依靠私人借貸[2]。

與農(nóng)村金融日益增長(zhǎng)的需求相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)不完善。一方面，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)和提供服務(wù)的成本很高；另一方面，涉農(nóng)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)的不良貸款率是城市金融機(jī)構(gòu)的5倍。

1.2 農(nóng)村金融供求的結(jié)構(gòu)性失衡

首先，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一的問(wèn)題。農(nóng)村金融的供給主體是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額非常低。具體表現(xiàn)為農(nóng)村股票、債券以及農(nóng)產(chǎn)品期貨的發(fā)展緩慢，缺少直接融資渠道，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然存在著保障水平低、過(guò)渡依賴財(cái)政支持以及盈利模式不穩(wěn)定的問(wèn)題。與此同時(shí)，農(nóng)村金融市場(chǎng)上各主體的發(fā)展也不均衡：大中型商業(yè)銀行占有較大的市場(chǎng)份額，該地區(qū)的政策性銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行輸出供給不足。

其次，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)存在結(jié)構(gòu)性的需求錯(cuò)配，反映為金融機(jī)構(gòu)所開展的業(yè)務(wù)無(wú)法對(duì)接需求主體所需要的金融服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)局限在存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而出于風(fēng)險(xiǎn)控制和其他經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的考量，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于涉農(nóng)業(yè)務(wù)往往慎之又慎，缺乏針對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)的支持。以信貸產(chǎn)品為例，銀行所提供的多是小額短期貸款，同時(shí)對(duì)于擔(dān)保和抵押有著嚴(yán)格的要求，與農(nóng)村企業(yè)對(duì)于長(zhǎng)期大額的資金需求且難以提供有效財(cái)務(wù)信息的現(xiàn)狀形成了矛盾。金融產(chǎn)品與服務(wù)的結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配導(dǎo)致農(nóng)村金融供給中缺乏有效供給，即雖然農(nóng)村金融供給規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，但需求主體仍然存在著供給缺位。

2 供給側(cè)視角下的鳳臺(tái)農(nóng)村金融改革

鳳臺(tái)縣隸屬于安徽省淮南市，是安徽省唯一一家“農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)縣”。鳳臺(tái)縣的農(nóng)村金融綜合改革具有“自主、自費(fèi)、自發(fā)”的特點(diǎn)，對(duì)縣域農(nóng)村金融改革具有較高的參考價(jià)值[3]。

2.1 建立農(nóng)戶征信體系

縣域農(nóng)戶征信體系建設(shè)，是農(nóng)村金融綜合改革的基礎(chǔ)性工作，也是改善農(nóng)村金融供給環(huán)境的重要舉措。健全的農(nóng)戶征信體系可以降低金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村金融的積極性；同時(shí)征信體系所涵蓋的信息可以為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)、構(gòu)造新型金融工具以及實(shí)現(xiàn)高效精確的金融供給提供數(shù)據(jù)支撐。

鳳臺(tái)縣的農(nóng)戶征信工作分四步：信用信息采集、信用信息重組、信用等級(jí)評(píng)定和信用評(píng)級(jí)應(yīng)用。通過(guò)將采集的農(nóng)戶信息與公安、工商、民政、人社等部門信息重組，更加全面的信息使得信用等級(jí)的評(píng)定更加精確，農(nóng)戶憑借信用等級(jí)可獲得商業(yè)銀行的小額信用貸款。在此基礎(chǔ)上，又開展了“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村”的評(píng)審工作，評(píng)出信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)9個(gè)、信用村141個(gè)，成功創(chuàng)建“全省金融生態(tài)縣”。

2.2 建設(shè)多層次農(nóng)村金融服務(wù)室

金融服務(wù)室不僅是農(nóng)村金融改革的硬件載體，也是金融機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)終端，能擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)供給渠道有效下沉。讓農(nóng)村居民享受現(xiàn)代金融服務(wù)的同時(shí)，也增加了他們對(duì)現(xiàn)代金融的意識(shí)。鳳臺(tái)縣在2015年底前，建設(shè)了183個(gè)普通金融服務(wù)室和10個(gè)高標(biāo)準(zhǔn)金融服務(wù)室，實(shí)現(xiàn)了所有行政村全覆蓋。

金融服務(wù)室的功能主要有：一是采集和更新信用信息；二是配備便民金融服務(wù)設(shè)備，包括ATM機(jī)、自動(dòng)存取款機(jī)、POS機(jī)、多媒體自助查詢機(jī)等；三是宣傳與服務(wù)，包括對(duì)評(píng)出的信用等級(jí)農(nóng)戶進(jìn)行張榜公示、對(duì)獲得信用貸款的農(nóng)戶進(jìn)行張榜宣傳、為金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村一線進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)宣傳提供平臺(tái)以及進(jìn)行反假幣、非法集資等金融知識(shí)、法律法規(guī)和金融政策宣傳。

2.3 創(chuàng)建“糧食銀行”

結(jié)合自身產(chǎn)糧大縣的定位，該縣探索建立了“糧食銀行”，即根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)貨幣的思路，使糧食資源資本化：從農(nóng)民手中吸收余糧，對(duì)如經(jīng)營(yíng)性實(shí)體等糧食加工企業(yè)提供有償服務(wù)?！凹Z食銀行”的設(shè)立實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)體系對(duì)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的精確供給，其為農(nóng)戶解決了糧食存儲(chǔ)、保值增值和流通問(wèn)題，并且實(shí)現(xiàn)了糧食與貨幣的自由兌換。對(duì)于糧食加工企業(yè)來(lái)講，“糧食銀行”解決了融資困難、儲(chǔ)糧成本高、季節(jié)性組織糧源難的問(wèn)題。

同時(shí)，“糧食銀行”通過(guò)存糧儲(chǔ)備、糧價(jià)保險(xiǎn)和期貨對(duì)沖等方式對(duì)可能出現(xiàn)的糧食擠兌、糧價(jià)貶值等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。首先，糧食銀行利用域內(nèi)多個(gè)糧倉(cāng)和縣級(jí)儲(chǔ)備糧庫(kù)儲(chǔ)收糧食，并設(shè)置最低儲(chǔ)糧紅線，防范突發(fā)性的糧食擠兌；其次，以糧食購(gòu)入價(jià)格上下浮動(dòng)的15%為限，由保險(xiǎn)公司賠付超過(guò)浮動(dòng)價(jià)格的損失；最后，糧食銀行還將在期貨和現(xiàn)貨市場(chǎng)進(jìn)行反向操作，利用套期保值的方式對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。截止2017年底，糧食銀行累計(jì)經(jīng)營(yíng)糧食13.5萬(wàn)t，解決域內(nèi)多家企業(yè)數(shù)億元的融資困難，并幫助當(dāng)?shù)丶Z企和種糧大戶烘干糧食數(shù)千噸。

2.4 鼓勵(lì)金融工具創(chuàng)新

鳳臺(tái)縣鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)來(lái)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，使農(nóng)戶和小微企業(yè)享受到更多的金融服務(wù)。如建設(shè)銀行試點(diǎn)“財(cái)政+銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)”中小企業(yè)貸款、農(nóng)行推出小微企業(yè)快速貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行推出農(nóng)業(yè)農(nóng)村開發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、徽商銀行推出“易保貸”、鳳臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行推出應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款、商標(biāo)質(zhì)押權(quán)貸款、最高額授信循環(huán)使用貸款。

3 鳳臺(tái)縣農(nóng)村金融供給側(cè)改革的對(duì)策建議

鳳臺(tái)縣農(nóng)村金融服務(wù)體系經(jīng)過(guò)近些年的改良與完善，供給規(guī)模實(shí)現(xiàn)了較大的增長(zhǎng)。而在現(xiàn)階段，增設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、增加金融產(chǎn)品數(shù)量的發(fā)展模式已無(wú)法滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的多樣化需求，農(nóng)村金融改革進(jìn)入到了需要著重關(guān)注供給環(huán)境、供給結(jié)構(gòu)和供給質(zhì)量的精細(xì)發(fā)展[4]。

3.1 完善征信體系，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建良好的供給環(huán)境

首先，應(yīng)該建立動(dòng)態(tài)化、規(guī)范化的縣域征信體系，完善征信數(shù)據(jù)采集機(jī)制，確保其真實(shí)性且能及時(shí)更新。人民銀行與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從信息優(yōu)勢(shì)著手，聯(lián)合地方政府等機(jī)構(gòu)推進(jìn)農(nóng)村征信“大數(shù)據(jù)”建設(shè)，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行環(huán)境。使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)征信體系與人民銀行征信系統(tǒng)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸管理系統(tǒng)有效銜接，實(shí)現(xiàn)評(píng)價(jià)指標(biāo)與授信標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，將農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果作為重要指標(biāo)納入農(nóng)戶貸款授信的審批體系。

其次，在農(nóng)村金融改革的過(guò)程中，要全力做好防范金融風(fēng)險(xiǎn)工作，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。努力健全農(nóng)村金融服務(wù)的法規(guī)體系；加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力；加強(qiáng)外部監(jiān)管力度，以中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及自律性組織為主體，以金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制為輔助，內(nèi)外結(jié)合共同抵御金融風(fēng)險(xiǎn)。

最后，應(yīng)以金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和各村金融服務(wù)室為主要陣地，以征信體系建設(shè)為契機(jī)，培養(yǎng)農(nóng)戶和小微企業(yè)的現(xiàn)代金融意識(shí)，全面優(yōu)化信用環(huán)境。重點(diǎn)開展信貸政策、反洗錢、支付結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑谥Ц逗驼呓逃岣咿r(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

3.2 加強(qiáng)金融體系支農(nóng)力度，實(shí)現(xiàn)精確供給

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)功能，而第一產(chǎn)業(yè)因生產(chǎn)周期長(zhǎng)、不確定性大、融資分散且規(guī)模小等原因在金融服務(wù)體系中長(zhǎng)期處于弱勢(shì)地位。政策當(dāng)局應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)、林、牧、漁及相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供針對(duì)性和專業(yè)化的支持，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)三農(nóng)的精確供給。

地方財(cái)政應(yīng)采取市場(chǎng)化可持續(xù)的策略：降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施稅收優(yōu)惠、補(bǔ)償性撥款、貸款貼息等政策；完善金融機(jī)構(gòu)的考核體系，提高銀行不良資產(chǎn)考核的靈活性，增加銀行對(duì)三農(nóng)支持力度的考核指標(biāo)；加快與金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)的互通連接，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合條件農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放無(wú)抵押的信用貸款[5]。

3.3 優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)，提升供給質(zhì)量，增加有效供給

建設(shè)以銀行業(yè)為主體、保險(xiǎn)和證券業(yè)發(fā)揮重要作用的多元化農(nóng)村金融市場(chǎng)，注重各個(gè)市場(chǎng)主體的發(fā)展態(tài)勢(shì)，保持農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)活力。同時(shí)應(yīng)當(dāng)提高金融產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量與有效性，向農(nóng)村需求主體提供優(yōu)質(zhì)高效的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

首先，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)：明確政策性銀行和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn)，鼓勵(lì)有序競(jìng)爭(zhēng)；加快農(nóng)村信用社的改造，提高其金融服務(wù)效率；引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高合作醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，挖掘農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，建立險(xiǎn)種豐富、保障度高、覆蓋面廣的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)；拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資渠道，鼓勵(lì)有條件的企業(yè)在“新三板”和“新四板”上市[6]。

同時(shí)，應(yīng)當(dāng)注重金融產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)的效率，確保供給的有效性：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和三農(nóng)主體的現(xiàn)實(shí)需求，推出具有針對(duì)性的信貸、理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同合作，獲取數(shù)據(jù)和技術(shù)方面支持，促進(jìn)信息、商品和資金的融合；鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，針對(duì)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)開發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品。

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