互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險管理研究

鄭保紅

隨著時代的發(fā)展和進步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在人們的生活中越來越重要，在生活的各個領(lǐng)域中都體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的影響。在金融領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用使得金融行業(yè)得到很大的發(fā)展和進步，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中面臨著許多風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)信息存在不對稱問題，而且資金安全的保障問題也需要完善。這些風(fēng)險都是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生而出現(xiàn)的。本文主要就當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中出現(xiàn)的新問題和新風(fēng)險，提出如何應(yīng)對出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，不斷地完善和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和迸步。

互聯(lián)網(wǎng)金融

風(fēng)險管理研究 金融風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險包含的內(nèi)容，除了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的風(fēng)險，還有各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險，做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制，需要對公司風(fēng)險、業(yè)務(wù)部門、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進行全方位的管理。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制管理內(nèi)容

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的用戶平臺的體量是非常巨大的。做好流程的簡化的同時，還要帶來很好的客戶體驗，對于海量的借貸行為進行數(shù)據(jù)的讀取、調(diào)查、分析、存儲等，背后蘊藏的風(fēng)險不僅具有潛在的特點，也具有十分復(fù)雜的結(jié)構(gòu)。進行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制，就要對于風(fēng)險具有預(yù)測、發(fā)現(xiàn)、解決的能力，結(jié)合風(fēng)控策略好各項管理工作。

（1）做好貸前的用戶的身份資質(zhì)和借貸需求的評估是多維度的?？蛻舻南M、瀏覽、地址、支付行為等，可以通過機器學(xué)習(xí)算法得到信息，經(jīng)過復(fù)雜的授信過程，風(fēng)險評分包含了客戶的職業(yè)、學(xué)歷、收入、資產(chǎn)等，然后綜合各類信息進行了預(yù)測，篩選出優(yōu)質(zhì)客戶。

（2）進行客戶的在線反欺詐識別，包括客戶激活流程中在設(shè)備上留下的很多信息，如指紋等。綜合判定是否存在涉黑風(fēng)險、盜號風(fēng)險等，采取相應(yīng)的風(fēng)險處理方案，進行拒絕準人等的判定。

（3）通過風(fēng)控決策引擎，將風(fēng)控策略進行統(tǒng)一的管理，集中的鞠策，包括客戶的額度、定價，通過決策引擎完成風(fēng)控。

（4）交易攔截針對的是京東白條這樣的信貸產(chǎn)品，例如在進行配送的環(huán)節(jié)中，發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)了套現(xiàn)、涉黑等風(fēng)險，可以進行訂單的攔截，阻止交易的風(fēng)險發(fā)生，防止資金出現(xiàn)損失。

（5）對貸后客戶進行管理，是在客戶發(fā)生了使用過程中的風(fēng)險之后，對于風(fēng)險進行判定，做好精準的信貸需求的定位，然后通過額度調(diào)整、定價調(diào)整，降低風(fēng)險的敞口。對于逾期客戶，降低壞賬率是十分重要的。根據(jù)客戶的逾期的原因，例如惡意拖欠、欺詐、還款意愿不足等等，采取不同的催收處置手段。

（6）進行風(fēng)控，要做好相應(yīng)的額精準營銷工作，實施對客戶的全生命周期管理，做好營銷，就要減少逆向選擇的風(fēng)險，提高整體資產(chǎn)質(zhì)量，擴大資產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)規(guī)模，采用睡眠促活、流失喚回、引導(dǎo)分期等方法，精準識別客戶，主動采用觸達手段，精準瞄準客戶人群。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指當前通過云支付、云計算、網(wǎng)絡(luò)形式等互聯(lián)網(wǎng)工具來促進資金融通、理財支付和信息中介等業(yè)務(wù)發(fā)展的一種新型金融發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)對于金融發(fā)展的影響越來越大，金融行業(yè)發(fā)展過程中也不得不注重互聯(lián)網(wǎng)所帶來的影響。在現(xiàn)代信息技術(shù)日益進步，互聯(lián)網(wǎng)不斷普及和傳統(tǒng)金融服務(wù)難以滿足人們需要的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，而且發(fā)展迅速。諸如結(jié)算支付領(lǐng)域的支付寶、財付通、手機銀行、微信支付等；在電子商務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的P2P、B2B、C2C、B2C等模式；投融資領(lǐng)域的余額寶、人人貸、人人投等眾籌融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分迅速，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中面臨著許多風(fēng)險，這些是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展過程中的，需要不斷地完善和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風(fēng)險

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息不對稱風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使不同的人對于信息來說都將可以獲取到，信息是公開可知的，互聯(lián)網(wǎng)獲取信息的方式快捷而且成本很低，給交易的雙方都會提供相關(guān)的信息，同時由于互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，存在著對于某些公司的交易記錄以及信用記錄的記載，互聯(lián)網(wǎng)中的信息也存在著缺陷，可能信息不完整，甚至可能存在信息是虛假信息的情況。信息的流動加快和信息不對稱等問題的出現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來說也是一種挑戰(zhàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的主體和客體之間的信息不能共享，客體可能在信息的交流中把對自己不利的信息隱藏，只展現(xiàn)出一些有利信息，而主體在發(fā)展中也不能完全的把自身展現(xiàn)出來，使得客體對其的了解也僅限于一部分，這中間主客體的交流過程中就存在著信息不對稱問題。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)時代要求信息開放，與其他群體進行信息交流，通過信息的共享可以使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展獲得更多的機遇，有更多的發(fā)展機會，可以更好的適應(yīng)時代的發(fā)展要求。但同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中存在安全風(fēng)險，，美國萬事達、VISA和運通公司主要服務(wù)商的數(shù)據(jù)中心遭遇入侵，4000萬賬戶信息外泄，客戶資金處于高危狀態(tài)，引發(fā)危機。而且互聯(lián)網(wǎng)金融整個行業(yè)來說，交易信息量大，如果黑客人侵或者互聯(lián)網(wǎng)信息泄露，都會給整個行業(yè)帶來很大的風(fēng)險。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融存在技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)在通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來操作的一種方式，而在這其中，計算機技術(shù)和應(yīng)用起了很大的作用。黑客在互聯(lián)網(wǎng)上對于微軟、Android、iOS、Apple OS X和Linux等操作系統(tǒng)以及智能電視、路由器等網(wǎng)絡(luò)節(jié)點單元和智能設(shè)備等的攻擊，會引發(fā)巨大的金融風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中不能僅僅依靠感性的認識，應(yīng)該更多依靠理性的判斷，根據(jù)大數(shù)據(jù)所得出來的結(jié)論進行開發(fā)，發(fā)展計算機技術(shù)，發(fā)現(xiàn)事物之間的聯(lián)系，對互聯(lián)網(wǎng)金融的主客體信息進行安全防范。而我國當前的發(fā)展過程中計算機技術(shù)的水平還相對較低，對于互聯(lián)網(wǎng)信息的監(jiān)管力度還相對較弱，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中面臨著技術(shù)風(fēng)險問題，需要不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保障信息安全。

應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險的應(yīng)對措施

互聯(lián)網(wǎng)金融公司的風(fēng)險控制是針對互聯(lián)網(wǎng)金融公司所面臨的各種風(fēng)險而設(shè)置各種職能的。金融公司所面臨的風(fēng)險主要為信用風(fēng)險、道德風(fēng)險、市場風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險和流動性風(fēng)險。例如我們經(jīng)常說的發(fā)生在信貸領(lǐng)域的賴賬風(fēng)險。不管是企業(yè)信貸還是個人信貸，遇到老賴是一個概率問題。業(yè)務(wù)部門想要做成業(yè)務(wù)，風(fēng)控確必須擋路，他們之間有天然的矛盾關(guān)系。這就要求金融公司的風(fēng)控不但要掌握相關(guān)風(fēng)險模型，財務(wù)，法律，稅務(wù)的知識，更要學(xué)會跟人打交道。

（1）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融信息控制

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步越來越快，信息流動速度也逐步加快，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展平臺中不斷的交換各種需要的信息，促進資源進行優(yōu)化配置。信息的加速流動給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大的發(fā)展機遇，提供了發(fā)展過程中的巨大商機，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要在不斷變化的環(huán)境中尋求適合發(fā)展的機會。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融信息控制，使互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中的主客體雙方都能夠充分了解到對方的信息和身份內(nèi)容，在這種情況下，進行交易的過程中，雙方就能夠減少由于信息不對稱所帶來的風(fēng)險，實現(xiàn)雙方的合作共贏。所以需要在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的信息控制。

（2）加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

從e租寶的失敗中我們也可以發(fā)現(xiàn)P2P行業(yè)問題頻發(fā)，與缺乏監(jiān)管密切相關(guān)，需要加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中需要受到來自不同主體的監(jiān)督和管理，注重協(xié)調(diào)監(jiān)管中各主體間的職責(zé)和地位。同時要注重發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會在其中的重要作用?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中需要協(xié)助政府加強監(jiān)督和管理，建立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的行業(yè)規(guī)范，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐步正規(guī)化，其他監(jiān)管主體在行業(yè)協(xié)會的領(lǐng)導(dǎo)下可以互相合作，促進監(jiān)管工作落到實處。同時可以健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，通過制度的設(shè)立落實責(zé)任問責(zé)制，在制定制度時必須確保將責(zé)任落實，明確監(jiān)管人員的主要職責(zé)和權(quán)限。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督有利于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷發(fā)展。

（3）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)的信息安全體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越依賴，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計算機技術(shù)建立即時性溝通平臺，可以通過這個平臺發(fā)布關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中的信息，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的主客體之間也可以通過這個平臺進行交流，加強主體和客體之間的交流和互動。同時信息安全也需要通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行保障，對于信息進行加密傳輸?shù)确绞?，保證重要信息不泄露。保障信息的安全是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵部分，需要不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全體系。

結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展對于互聯(lián)網(wǎng)金融活動有重大的影響。金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用中可以積極進行資源和信息整合，獲得發(fā)展的巨大機遇。但同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中也面臨著挑戰(zhàn)和風(fēng)險，需要不斷地完善和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融管理的信息安全體系，加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展。

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