互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方性商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

郭子源

隨著時代的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展讓人不禁感嘆科技的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融交易遍布在各種場所，商場，菜市場，食堂甚至街邊小攤，互聯(lián)網(wǎng)金融交易只需一部手機就可隨時隨地進行交易，克服了傳統(tǒng)金融模式下的拿號難，辦理業(yè)務(wù)慢、受時間限制的缺點，電子轉(zhuǎn)財快捷，這些優(yōu)點使得不帶現(xiàn)金出門成為了現(xiàn)實，因此在青少年及中年范圍內(nèi)應(yīng)用廣泛，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式也存在一定的風(fēng)險，黑客與病毒的侵入可能會使消費者的合法權(quán)益得不到保障，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融在今后發(fā)展過程中需要改善和加強的一點。

互聯(lián)網(wǎng)金融

地方性商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的大范圍應(yīng)用給地方性商業(yè)銀行帶來了許多機遇和挑戰(zhàn)，面對機遇，我們應(yīng)該牢牢的把握住，利用互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢強強聯(lián)合，最終達到互利共贏；面對挑戰(zhàn)，地方性商業(yè)銀行如果不能適應(yīng)時代的發(fā)展，不在傳統(tǒng)的金融模式上加以創(chuàng)新很有可能面臨倒閉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的模式卻被大眾所認可，地方銀行應(yīng)意識到經(jīng)營存在的風(fēng)險，創(chuàng)建特色服務(wù)和風(fēng)險低的理則產(chǎn)品等。接下來我將在這篇文章中淺談在互聯(lián)網(wǎng)金融成為時代主流時，中小企業(yè)如何創(chuàng)新來提高經(jīng)濟效益，促進長遠發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是依靠互聯(lián)網(wǎng)來進行金融交易的一種行為?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了聚焦熱點，隨著有些企業(yè)和投資者在互聯(lián)網(wǎng)和金融融合這一模式中嘗到甜頭，各行各業(yè)也都開始進軍互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融模式打破了傳統(tǒng)金融模式的狹隘和弊端，無疑是時代發(fā)展的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合，是借助于互聯(lián)網(wǎng)工具實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的一種金融創(chuàng)新活動?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式主要為第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)保險公司以及網(wǎng)絡(luò)銀行。

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險和解決對策

毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融的時代已經(jīng)到來，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式也存在一些風(fēng)險，因為互聯(lián)網(wǎng)金融模式以互聯(lián)網(wǎng)為依托，而互聯(lián)網(wǎng)本身就存在著高風(fēng)險性，網(wǎng)絡(luò)黑客的存在就使得破譯密碼和大數(shù)據(jù)成為一件容易的事情，消費者的個人信息和財產(chǎn)權(quán)益等方面就提高了風(fēng)險性，而且多種多樣的數(shù)據(jù)也給物理存儲系統(tǒng)帶來了挑戰(zhàn)；互聯(lián)網(wǎng)金融交易為虛擬環(huán)境，在發(fā)生借貸行為時，應(yīng)對借方的償還能力，信用星級，身份認證等有詳細的調(diào)查，這樣才能避免償還不上或虛假信息造成銀行損失的問題。

（1）對于銀行來說，應(yīng)該增加對互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的應(yīng)用，如防火墻技術(shù)等，為了避免黑客和惡意病毒的侵入應(yīng)定期檢查，復(fù)查其系統(tǒng)漏洞及風(fēng)險，來保證交易用戶安全健康的環(huán)境和更好的提供金融服務(wù)，注意數(shù)據(jù)的備份，當(dāng)消費者的權(quán)益因銀行疏忽受到侵害時，銀行應(yīng)主動承擔(dān)責(zé)任。正所謂法網(wǎng)恢恢，疏而不漏，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，假如黑客或惡意傳播病毒者被抓到，應(yīng)賠償因此銀行所造成的損失，不能觸碰到法律的底線，否則就會受到嚴懲。像那種經(jīng)常貸款而沒有實際能力償還的，也應(yīng)該將其排除在外，對于信譽評分低的應(yīng)不予辦理。在信用制度方面做嚴格的約束，就能使這個網(wǎng)絡(luò)環(huán)境更加有序整潔。

（2）在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作中，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作中，必須培養(yǎng)專業(yè)的金融人才，這樣就能間接的降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式還未站穩(wěn)腳跟，更必須注重金融人才的培養(yǎng)，這也就需要政府和相關(guān)部門廣納賢士，通過不同渠道來招募賢才，由于金融行業(yè)行景并不是一成不變的，時時發(fā)生變化，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員創(chuàng)新思維能力，提高應(yīng)變意識，針對時局變化來定時的進行培訓(xùn)，跟緊時局的變化，與時俱進。

規(guī)避降低互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融交易雖然存在交易快捷方便，不受時間限制等一系列的優(yōu)點，互聯(lián)網(wǎng)金融模式打破了傳統(tǒng)金融模式的固有思維，無疑是對傳統(tǒng)金融模式的創(chuàng)新和發(fā)展，當(dāng)前對互聯(lián)網(wǎng)金融模式最強有力的威脅就是其自身的高風(fēng)險性，其信用風(fēng)險、安全風(fēng)險、道德風(fēng)險所能帶來的危害都不容小覷。對于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險，只有做好安全防范、風(fēng)險管理工作，提高安全意識，才能有效的降低風(fēng)險發(fā)生的可能性。只有保證互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的安全性，才能促進地方性商業(yè)銀行的經(jīng)濟增長。

（1）商業(yè)銀行應(yīng)該建立風(fēng)險管理體系，遇到不同的風(fēng)險有不同的解決方案。銀行賬戶和各購物軟件建立的聯(lián)系都應(yīng)該由本人授權(quán)，提供正確的身份信息，綁定手機號可以維持行業(yè)秩序，降低風(fēng)險，由于網(wǎng)上交易的頻次越來越高，銀行也應(yīng)該提供更為安全可靠的支付方式，現(xiàn)如今，指紋支付和密碼語音輸入，人臉識別等方式都能有效降低風(fēng)險，用戶也可以設(shè)置單筆金額大于某值時發(fā)送短信驗證等。銀行應(yīng)成立相應(yīng)的風(fēng)險部門，在電腦端進行實時監(jiān)控，碰到可疑情況的發(fā)生立馬采取相應(yīng)措施，盡可能地減小損失。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融雖然作為一種新興模式，但已與市場融合的較好，只掌握金融知識的人才已經(jīng)不能滿足當(dāng)代銀行的需要，掌握互聯(lián)網(wǎng)技能和對應(yīng)的金融知識才是才是銀行迫切需要的。

（3）普通的微型計算機對大數(shù)據(jù)的處理和存儲不能滿足要求，必要設(shè)備的采購和信息管理系統(tǒng)都有助于互聯(lián)網(wǎng)金融和實體銀行之間的聯(lián)系和融合。風(fēng)險管理體系的創(chuàng)建，互聯(lián)網(wǎng)金融人才的招募，培養(yǎng)以及后期培訓(xùn)，對大數(shù)據(jù)的存儲空間有一定的保障都能幫助減小互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的風(fēng)險為用戶和銀行雙方提供保障和便利。

銀行如何與互聯(lián)網(wǎng)金融融合從而實現(xiàn)創(chuàng)新

地方性商業(yè)銀行要想在日益激烈的競爭中享有一席之地，就應(yīng)該通過不同渠道來擴大自己的知名度，在特色優(yōu)勢，招募人才，適應(yīng)時代要求增加人才總量，擴大銀行規(guī)模，在不同地區(qū)設(shè)立分行，增強創(chuàng)新能力來提高地方性商業(yè)銀行的影響力。

（1）地方性商業(yè)銀行在綜合實力，遍及范圍方面還有很大的發(fā)展空間，與社交軟件的合作對地方性商業(yè)銀行的發(fā)展是十分有利的。微信、支付寶無疑成為互聯(lián)網(wǎng)金融實力較強的社交軟件，而農(nóng)村信用合作社等地方性商業(yè)銀行如果積極與社交軟件合作，不僅能留住受地域限制的潛在客戶，還能擴大該銀行的知名度和影響力，如果能定期有一些優(yōu)惠活動或讓利政策，也會增加開戶的數(shù)量和使用頻率。

（2）地方性商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專門的交易平臺，商業(yè)銀行應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快，范圍廣的特點搭建專屬的金融平臺，該平臺應(yīng)包括網(wǎng)絡(luò)支付，電子轉(zhuǎn)賬，理財產(chǎn)品以及借貸的相關(guān)信息，根據(jù)消費者的消費水平，收入水平不同提供風(fēng)險低的理財產(chǎn)品，根據(jù)借方所提供的身份認證和抵押擔(dān)保，現(xiàn)實情況和其償還的能力等來定制利息和計息次數(shù)，年限不同的方案來供其選擇，無論對于哪一行業(yè)，貫徹實行“顧客就是上帝”這一思想都是正確的，銀行的利益固然重要，但也要設(shè)身處地地去為客戶進行考慮。這就要求銀行互聯(lián)網(wǎng)端的工作人員應(yīng)該頭腦靈活，思維能力強，有相關(guān)的儲備知識來為客戶制定適宜的方案。

（3）不斷尋找新的客戶固然重要，但更要注重原有客戶的感受和資金實時變化和理財方案的修改變動，網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)首先推薦給優(yōu)質(zhì)的老客戶，讓他們對互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的結(jié)合提出真實寶貴的意見，老客戶一定是因其某種優(yōu)勢才一直支持，在遇到某些缺陷時他們會給予最真實的反饋。給用戶身臨其境足不出戶卻能享受到的優(yōu)質(zhì)體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)性銀行的優(yōu)勢互補，能發(fā)揮其巨大的潛力和優(yōu)勢。

（4）中小地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)積極轉(zhuǎn)變觀念，接受新鮮技術(shù)，同時應(yīng)該增強自己的學(xué)習(xí)能力，或許將來互聯(lián)網(wǎng)金融將會是商業(yè)銀行的主要收入來源和發(fā)展手段，商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)會規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的風(fēng)險，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中融人個性化，給客戶如在實體般的優(yōu)質(zhì)體驗，對客戶的問題進行及時準確的作答。

結(jié)語

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融也極大地帶動了金融行業(yè)的發(fā)展，地方性商業(yè)銀行實體應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融模式融合，這樣才能適應(yīng)時代發(fā)展的要求不被社會淘汰，互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在較多的優(yōu)點，這種模式與實體的融合提高了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的風(fēng)險性，只有通過縝密的分析這種模式在將來可能遇到的特殊情況和應(yīng)對方案，才能降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，商業(yè)銀行若是能巧妙應(yīng)用并融合，絕對會促進金融行業(yè)的又一磅礴發(fā)展，進而推動社會經(jīng)濟的發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的風(fēng)險控制也是銀行在經(jīng)營管理過程中密切注意的，傳統(tǒng)模式的商業(yè)銀行已經(jīng)存在很大的不足，只有適時創(chuàng)新發(fā)展，才能迎來商業(yè)銀行的繁榮富強。

[1]李岢斐.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方性商業(yè)銀行金融創(chuàng)新探究[J].大陸橋視野，2018.（2）：58-59.

[2]豐翔，豐林.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方性商業(yè)銀行金融創(chuàng)新[J].金融經(jīng)濟（理論版），2016，（1）：44-45.