新業(yè)態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式研究

郭玉俠

【摘要】本文主要對新業(yè)態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新進(jìn)行相應(yīng)的闡述，指出互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的要求、創(chuàng)新的方式，并提出相應(yīng)的強(qiáng)化對策。

【關(guān)鍵詞】新業(yè)態(tài)；互聯(lián)網(wǎng)金融；供應(yīng)鏈金融

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融起源于美國，在中國發(fā)展經(jīng)歷了幾個(gè)階段：萌芽階段（1997-2005年）：以網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券的誕生為主要標(biāo)志；起步階段（2006-2011年）：以第三方支付的逐漸增長為主要標(biāo)志；快速發(fā)展階段（2012-2014年）：以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加速布局互聯(lián)網(wǎng)金融不同業(yè)態(tài)為主要標(biāo)志；規(guī)范發(fā)展階段（2015年至今）：十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國得到了規(guī)范的、有序的、快速的發(fā)展。

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第41次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2017年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.72億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民4074萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為55.8%，較2016年底提升2.6個(gè)百分點(diǎn)。截至2017年12月，我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.29億，同比增長30.2%，網(wǎng)民使用率為16.7%，較去年同期增長3.2個(gè)百分點(diǎn)。移動支付的滲透率繼續(xù)提升，第三方支付的交易規(guī)模保持高速增長。

二、新業(yè)態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展要求

（一）解決網(wǎng)絡(luò)安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣，不同金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺的交易，一旦受到信息泄露或信息竊取威脅，將給雙方交易帶來不可估量的損失。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式下需要通過制定相關(guān)的制度和技術(shù)層面的不斷升級來保障網(wǎng)絡(luò)信息的安全。

（二）加速培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才

人才的發(fā)展是我國中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題。互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)結(jié)合傳統(tǒng)金融產(chǎn)生目前各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。目前，我們急需互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的技術(shù)人才。目前，我國各大高?；ヂ?lián)開設(shè)金融專業(yè)的較少，課程體系的開發(fā)與建設(shè)也處于初級階段，所以，高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融專業(yè)的課程體系改革勢在必行。

（三）建立健全完善的網(wǎng)絡(luò)法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在近幾年得到迅猛發(fā)展，技術(shù)支撐和用戶群龐大，但是在實(shí)際的發(fā)展中由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有較強(qiáng)的公開性和虛擬性，相關(guān)法律法規(guī)并不完善。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主要是各地的金融辦。金融行業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中出現(xiàn)交易壁壘等問題，使互聯(lián)網(wǎng)金融交易實(shí)施和操作存在風(fēng)險(xiǎn)。為了規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，需要制定和出臺完善的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律法規(guī)。

三、新業(yè)態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展方向

（一）P2P貸款

是指個(gè)體與個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸，其中個(gè)體包含了自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介以互聯(lián)網(wǎng)為主，全渠道為借款人與出借人（即投資人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息發(fā)布、資信品谷、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。投資人通過有資質(zhì)的中介結(jié)構(gòu)，將資金貸給其他有借款需求的人。

（二）眾籌融資

眾籌融資也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下一種新興的網(wǎng)絡(luò)融資模式，創(chuàng)意人通過網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布相關(guān)信息向外界尋求資金幫助，并且將創(chuàng)意開發(fā)成果及過程全部提供給出資人，出資人由創(chuàng)意獲得利潤報(bào)酬。網(wǎng)絡(luò)眾籌具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，民間閑散資金在募集過程中缺乏法律制度的約束和規(guī)范容易導(dǎo)致資金非法募集，融資風(fēng)險(xiǎn)較大。

（三）金融網(wǎng)銷

金融網(wǎng)絡(luò)營銷就是以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，利用數(shù)字化的信息及金融網(wǎng)絡(luò)媒體的交互性和來輔助營銷目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的一種新型的市場營銷方式。主要是基金、券商等金融或理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售。目前的金融網(wǎng)銷主要有網(wǎng)絡(luò)活動營銷、搜索營銷、網(wǎng)絡(luò)事件營銷、微博營銷、網(wǎng)絡(luò)視頻營銷，一個(gè)全新的泛金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)整合營銷體系已經(jīng)建立完成。

（四）第三方支付

獨(dú)立于商戶和銀行為商戶和消費(fèi)者提供支付結(jié)算服務(wù)的，屬于非金融性機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)發(fā)展背景下的第三方支付模式與傳統(tǒng)支付手段不同，需要在購買方、供貨商和運(yùn)營商之間形成一種必要聯(lián)系，通過技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)三者之間的利益相關(guān)，繼而約束和規(guī)范其交易行為，使第三方支付模式獲得更加廣闊的發(fā)展空間。

四、新業(yè)態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展建議

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管制度

探索建立沙盒監(jiān)管的模式，金融監(jiān)管的部門要堅(jiān)持事前監(jiān)管、事中監(jiān)測、事后處理，有科學(xué)的符合互聯(lián)網(wǎng)金融的制度指導(dǎo)，應(yīng)用金融監(jiān)管的科技手段提供優(yōu)質(zhì)的金融監(jiān)管服務(wù)。實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管制度要求從多個(gè)方面入手，環(huán)環(huán)相扣，保證互聯(lián)網(wǎng)金融效率的提升。

（二）提高行業(yè)的自律性

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠展開自查自糾，盡可能進(jìn)行合作，展開行業(yè)內(nèi)的互相合作、互相監(jiān)督。鼓勵(lì)和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融交易平臺的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)上加大投入，使交易平臺操作程序、交易價(jià)格、收益保障和個(gè)人信息等要素安全可靠，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的自查；規(guī)范和督促金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺銷售的產(chǎn)品和提供的服務(wù)要簡單、易懂、便捷、高效，深受廣大金融消費(fèi)者的歡迎。

參考文獻(xiàn)

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