加強銀行業(yè)金融機構(gòu)征信監(jiān)管的思考

【摘 要】 作為征信系統(tǒng)的主要信息提供者和使用者的銀行業(yè)金融機構(gòu)，既是征信活動的重要參與者，也是征信監(jiān)管的重點對象。目前，存在合規(guī)風險意識薄弱導致內(nèi)控制度執(zhí)行不到位、制度建設不夠完善影響監(jiān)管的效率、監(jiān)管機制欠缺制約監(jiān)管職能的發(fā)揮等問題，應認真落實《條例》有關規(guī)定，增強征信風險意識；完善制度規(guī)定，明確具體要求；完善征信監(jiān)管機制，促進征信業(yè)健康發(fā)展。

【關鍵詞】銀行；征信；監(jiān)管

隨著征信業(yè)務的發(fā)展，征信在服務社會、服務金融方面發(fā)揮著越來越重要的作用，征信監(jiān)管工作日益重要。作為征信系統(tǒng)的主要信息提供者和使用者的銀行業(yè)金融機構(gòu)，既是征信活動的重要參與者，是征信監(jiān)管的重點對象。如何加強銀行業(yè)金融機構(gòu)征信監(jiān)管，有效貫徹落實征信法規(guī)和制度、維護轄區(qū)征信市場秩序、依法監(jiān)督管理轄區(qū)機構(gòu)征信行為、規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)征信業(yè)務，切實保護信息主體權(quán)益是基層央行面臨的重要課題。

一、銀行業(yè)金融機構(gòu)征信監(jiān)管現(xiàn)狀

2013年《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）頒布以來，基層央行積極探索征信監(jiān)管的有效模式，采取多項措施對銀行業(yè)金融機構(gòu)貫徹落實《條例》情況進行監(jiān)管，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)增強依法合規(guī)意識，規(guī)范查詢安全管理，提高異議處理效率，保障信息主體權(quán)益，征信業(yè)務得到了有效規(guī)范，從業(yè)人員素質(zhì)明顯提升，征信異議訴求趨勢下降，個人征信異議處理效率大大提高，消費者維權(quán)事件不斷下降，訴求辦結(jié)率基本達到100%。

1.建立聯(lián)動協(xié)調(diào)機制，實現(xiàn)征信監(jiān)管互通互動

建立征信工作聯(lián)系會議制度，及時通報征信工作相關情況。明確責任機制，全面落實征信工作責任。搭建網(wǎng)絡互通平臺，及時傳遞、部署征信監(jiān)管工作，了解掌握金融機構(gòu)征信工作動態(tài)及存在的問題，征求征信管理相關建議，構(gòu)建良好的征信監(jiān)管格局。

2.啟用多種檢測方式，強化征信監(jiān)管手段

堅持定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測相結(jié)合監(jiān)管機制，同時結(jié)合上級行工作安排及綜合執(zhí)法有關要求，每年組織人員對部分銀行業(yè)金融機構(gòu)征信制度建設和執(zhí)行、業(yè)務開展、系統(tǒng)管理、信用信息報送、查詢和使用、異議和投訴、信息安全、檔案管理等方面進行全面檢查。利用征信管理系統(tǒng)功能對金融機構(gòu)相關業(yè)務進行非現(xiàn)場監(jiān)測，對非現(xiàn)場監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)存在制度執(zhí)行不到位、業(yè)務開展不規(guī)范等問題的金融機構(gòu)實施重點檢查，要求其深入剖析，查找問題根源并督促及時整改。同時，結(jié)合政府和社會公眾關注的征信熱點問題開展專項檢查，特別對侵害消費者合法權(quán)益的金融機構(gòu)有針對性地進行專項檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正問題苗頭，并作為典型案例進行宣傳教育，有效促進轄區(qū)征信業(yè)務規(guī)范發(fā)展。

3.完善綜合評價機制，促推征信監(jiān)管實效

建立綜合評價量化指標體系，將征信業(yè)務工作劃分為一、二、三級指標，進行量化評分，根據(jù)評價得分將評價結(jié)果劃為A、B、 C三檔，將評價結(jié)果作為征信監(jiān)管及上級行征信工作考核的重要參考依據(jù)，并在轄內(nèi)金融機構(gòu)進行通報。

4.嚴把征信準入關，守住征信監(jiān)管底線

對新設機構(gòu)的征信內(nèi)控制度建設、業(yè)務開展情況、系統(tǒng)安防等進行現(xiàn)場核查，嚴把機構(gòu)接入關，對不符合接入要求的不予接入。對新接入機構(gòu)的征信人員實行征信業(yè)務知識考核，嚴把人員準入關。定期舉辦征信業(yè)務培訓，對金融機構(gòu)征信分管領導、部門負責人、業(yè)務人員等進行法規(guī)制度、信息采集與使用、系統(tǒng)管理等方面的培訓，并對考試合格人員頒發(fā)從業(yè)資格證書，實行持證上崗。

二、存在的主要問題

1.金融機構(gòu)征信合規(guī)風險意識薄弱導致內(nèi)控制度執(zhí)行不到位

目前，一些金融機構(gòu)征信合規(guī)性風險意識不強，對《條例》學習不深不透，導致制度執(zhí)行不到位，出現(xiàn)較多違規(guī)問題，給征信監(jiān)管帶來較大困難。主要表現(xiàn)在：

（1）授權(quán)管理不規(guī)范。授權(quán)書要素不全。如：缺乏個人及企業(yè)信息的授權(quán)內(nèi)容，授權(quán)期限、查詢用途或身份證號碼、授權(quán)日期、查詢原因等授權(quán)要素填寫不完整等；存在未授權(quán)查詢及先查詢后授權(quán)現(xiàn)象。如：未經(jīng)授權(quán)擅自查詢關聯(lián)企業(yè)、擔保人、配偶等相關利益人的信用報告；查詢原因選擇錯誤，查詢用途不明確。

（2）內(nèi)控管理存隱患。內(nèi)控制度不健全，制度修訂滯后，未對照《條例》修訂制度或制度內(nèi)容不符合要求。修訂的內(nèi)控制度未及時報備；用戶管理不規(guī)范。存在征信系統(tǒng)用戶公用、查詢用戶停用不及時、用戶管理員兼任查詢員等問題；授權(quán)書文本不規(guī)范；授權(quán)檔案資料不全，拒貸檔案資料缺失。

（3）益保護不到位。異議處理不及時或處理程序不規(guī)范，超過《條例》所規(guī)定辦結(jié)時限；未認真落實不良告知等。

2.制度建設不夠完善影響監(jiān)管的效率

《條例》的頒布實施，有效地規(guī)范了征信市場，保護了信息主體權(quán)益，促進了征信業(yè)健康快速發(fā)展，但《條例》在具體實施中也存在著個別條款操作性要求不夠明確等問題，在實際操作中，使客戶信用信息權(quán)益受到傷害，也給基層監(jiān)管工作帶來困難。

（1）《條例》中未對企業(yè)征信業(yè)務管理和個人信用及信息保護的相關具體要求和實施細則進行明確，也未對授權(quán)真實性核實、查詢授權(quán)檔案管理等作出明確要求。

（2）信息提供者履行不良信息告知義務的具體要求不夠明確?！稐l例》明確了信息提供者的提前告知義務，但對于信息提供者履行告知義務的內(nèi)容、方式、時點、已告知證據(jù)的保存方式及期限等均不明確，造成商業(yè)銀行相關具體做法各不相同。

（3）授權(quán)書無規(guī)范文本?！稐l例》十八條規(guī)定，向征信機構(gòu)查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同說明書并約定用途。但對“書面同意”，即授權(quán)書的文本制式、要素、內(nèi)容等法規(guī)沒有詳細文本規(guī)范，對“約定用途”也沒有詳細范圍說明，導致授權(quán)書文本法律效力低下，造成事實認定模糊。

（4）信息使用規(guī)定不夠具體。《條例》第二十條規(guī)定，信息使用者不得末經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供。此規(guī)定并沒有禁止向第三方提供信息，只是做了簡單的限制性規(guī)定，因此個別金融機構(gòu)在授權(quán)書中約定了具體使用的第三方后，就直接提供信息給第三方使用，致使信息泄露無法得到有效控制。

（5）對金融機構(gòu)修改不良信息沒有限制性規(guī)定和處罰措施?！稐l例》第二十五條規(guī)定，信息主體認為征信機構(gòu)和金融信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正，經(jīng)核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構(gòu)應當予以更正。此規(guī)定對信息錯誤、遺漏情況的更正沒有限制性規(guī)定，增強了金融機構(gòu)更正信息特別是不良信息的隨意性，也給征信監(jiān)管帶來較大的困難。

3.監(jiān)管機制欠缺制約監(jiān)管職能的發(fā)揮

（1）征信監(jiān)管手段單一。長期以來，征信監(jiān)管主要采取現(xiàn)場檢查形式，一般是通過手工翻閱內(nèi)控制度、查詢授權(quán)資料，針對性地檢查機構(gòu)征信工作開展的合規(guī)性。隨著信用報告在金融領域的廣泛運用，信用查詢量逐年增加，征信監(jiān)管任務的不斷擴大，單靠現(xiàn)場檢查已經(jīng)無法實現(xiàn)對被監(jiān)管對象的持續(xù)性監(jiān)管。

（2）監(jiān)管力量單薄。目前，基層央行征信監(jiān)管力量薄弱，人員緊張，執(zhí)法經(jīng)驗不足，與量大面廣的征信監(jiān)管任務不相匹配，與征信業(yè)務發(fā)展不相適應。

三、相關建議

為更好地促進征信業(yè)務的規(guī)范運行，建議從以下幾方面進行完善：

1.認真落實《條例》有關規(guī)定，增強征信風險意識

（1）強化學習培訓，提高業(yè)務人員崗位技能。一方面，要加強對商業(yè)銀行征信工作人員的培訓力度，適當加大對《條例》等征信相關法律法規(guī)的學習培訓力度，加強征信業(yè)務人員對征信業(yè)務操作和相關法律法規(guī)的掌握了解；另一方面，考慮到商業(yè)銀行人員流動性大，要求其內(nèi)部建立征信業(yè)務人員崗前培訓、定期考核及責任追究制度，通過規(guī)范系統(tǒng)查詢管理實現(xiàn)對信息主體的權(quán)益保護。

（2）認真貫徹落實《條例》的有關規(guī)定。按照《條例》相關要求，修訂完善內(nèi)控制度并及時報備；規(guī)范業(yè)務操作流程、系統(tǒng)管理和格式文本，格式文本內(nèi)容應完整、規(guī)范、明確；規(guī)范授權(quán)管理，信用信息報送、查詢均需取得信息主體書面授權(quán)，授權(quán)形式、時間、對象等均應符合《條例》等制度要求，查詢授權(quán)資料不齊全的，授權(quán)書填寫不全面的，不得查詢；規(guī)范征信異議處理操作，及時處理，文本資料需完整規(guī)范；嚴格按約定用途使用個人信息，未經(jīng)個人信息主體同意不得向第三方提供個人信息；個人不良信息產(chǎn)生之后、報送之前應告知信息主體，擴展不良信息告知方式，做到及時、確實、逐筆告知。明確征信內(nèi)控制度建設、用戶管理、檔案管理等要求，督促金融機構(gòu)重視和加強安全管理，避免信息泄露。加強對不貸、拒貸后所查詢的企業(yè)、個人信用報告的檔案管理，防止不法分子鉆空子。

2.完善制度規(guī)定，明確具體要求

盡快出臺《條例》實施細則，對相關規(guī)定予以明確、細化，進一步規(guī)范征信業(yè)務，為基層央行依法行政提供充分的法律依據(jù)。

（1）加快制定《企業(yè)和個人征信業(yè)務管理規(guī)定》等實施細則，明確企業(yè)征信業(yè)務管理和個人信用及信息安全保護的相關具體要求。

（2）明確信息提供者履行不良信息告知義務的具體事項，明確告知義務的內(nèi)容、方式、時點、已告知證據(jù)的保存方式等，強化信息主體權(quán)益保護。

（3）統(tǒng)一授權(quán)書文本規(guī)范，并明確標準，同時規(guī)定查詢授權(quán)書必要要素，細化違規(guī)查詢認定細則及違規(guī)責任以及對約定用途進行具體說明，為監(jiān)管者準確界定“無效授權(quán)”違規(guī)行為的性質(zhì)。

（4）完善信息使用限制性規(guī)定，防止信息泄露。對信息主體向第三方授權(quán)時，對如何授權(quán)、向誰授權(quán)、信息如何提供等進行明確具體規(guī)定，以法律形式規(guī)定授權(quán)的“第三方”必須是關聯(lián)方、有業(yè)務聯(lián)系的對象，并做到“一事一授權(quán)”。

（5）增加《條例》中部分違規(guī)后相應的處罰規(guī)定，做到違法必究，對《條例》中僅限于提出相關執(zhí)行要求的部分條款，應增加相應的處罰條款，對金融機構(gòu)主觀違規(guī)原因使信息主體形成不良信用信息的行為應給予嚴厲處罰，有效規(guī)范征信業(yè)務行為。

3.完善征信監(jiān)管機制，促進征信業(yè)健康發(fā)展

（1）實現(xiàn)監(jiān)管手段多樣化。一方面，形成征信監(jiān)管聯(lián)動機制，不斷完善征信系統(tǒng)功能，增強系統(tǒng)應用力度，對數(shù)據(jù)質(zhì)量有問題的全國性金融機構(gòu)，建議由總行征信中心采取自上而下的方式組織開展核查工作，增強監(jiān)管效果；另一方面，借助科技手段，實行征信監(jiān)管信息化管理，構(gòu)建上下聯(lián)網(wǎng)的征信監(jiān)管信息系統(tǒng)，為推進對銀行業(yè)金融機構(gòu)的可持續(xù)監(jiān)管提供技術支撐。同時，結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查，不斷提高征信監(jiān)管效能。建立征信非現(xiàn)場監(jiān)管工作機制，打造非現(xiàn)場監(jiān)管信息平臺，提高分析工作效率和水平，對監(jiān)管對象開展常態(tài)化監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。

（2）逐步充實基層央行征信管理部門人員力量，有效整合縣支行征信監(jiān)管人員資源，建立征信管理人員交流培訓制度，加強《條例》等征信相關法律法規(guī)及《監(jiān)管操作指引》的學習培訓，熟練掌握征信法規(guī)及行政執(zhí)法流程，強化征信監(jiān)管工作調(diào)研，加強征信管理人才隊伍建設，不斷強化征信執(zhí)法效力。

作者簡介：

文濤（1968—），女，江西萍鄉(xiāng)人，經(jīng)濟師，中國人民銀行萍鄉(xiāng)市中心支行，研究方向：征信理論與實務。