以支付寶平臺螞蟻花唄為例分析互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費信貸發(fā)展

袁立

摘要：對互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費信貸發(fā)展進行分析，將支付寶平臺螞蟻花唄作為研究對象，認識到消費信貸存在的問題，并構(gòu)建針對性的解決策略，旨在實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 消費信貸 螞蟻花唄

通過對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸模式的分析，在其發(fā)展中為了充分滿足消費信貸的基本需求，應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展作為重點，將螞蟻花唄的發(fā)展現(xiàn)狀作為研究對象，構(gòu)建完善性的消費信貸管理理念，從而使更多消費者體驗到先消費后付款的快感。但是，在螞蟻花唄平臺中，由于“螞蟻花唄”與淘寶商家存在著協(xié)議套現(xiàn)的問題，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)損害了平臺交易的合法性，同時也逐漸降低消費者的信任力度。在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融中消費信貸平臺創(chuàng)設(shè)中，怎樣提升平臺運行的有效性，降低信貸風險對互聯(lián)網(wǎng)消費造成的影響，逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸體系發(fā)展中十分重要的內(nèi)容。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的內(nèi)容分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的主體模式

通過對互聯(lián)網(wǎng)信貸模式的分析，我國互聯(lián)網(wǎng)信貸消費模式主要可以分為以下幾種：第一，商業(yè)銀行中的自建電商平臺。例如，建行中的“善融商城”以及工行中的“個人逸貸”。第二，消費金融企業(yè)通過合作方法的構(gòu)建，向中低收入的人群提供分期付款的方式，這種信貸方式主要運用在現(xiàn)金貸款之中。第三，電商平臺為消費群體提供貸款形式。例如，支付寶平臺中的螞蟻花唄。第四，分期付款平臺在與商戶合作的過程中，面向大學(xué)生所構(gòu)建的分期付款方法，這種信貸形式利用于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺中，充分滿足了網(wǎng)絡(luò)信貸消費主體的多元化需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的受眾群體

在互聯(lián)網(wǎng)消費群體分析的過程中，除了商業(yè)銀行之外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融主體會進行一些額度小以及門檻低的產(chǎn)品信貸，而且門檻相對較低其中的客戶群體大部分為中低收入的群體，他們的工作崗位并不穩(wěn)定，而且流動性相對較大，也有一些人存在著無征信記錄的現(xiàn)象。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費信貸在支付寶平臺螞蟻花唄平臺中的影響因素

（一）有利影響

1.轉(zhuǎn)變以往的消費觀念。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸運行狀況的分析，當螞蟻花唄作為一種互聯(lián)網(wǎng)消費產(chǎn)品時，會對人們的消費觀念以及消費形式帶來一定的影響。通過對以往人們的消費觀念分析，消費觀念存在著適度消費的形式，這種觀點與一些發(fā)達國家相比存在著差異性。而通過螞蟻花唄平臺的創(chuàng)設(shè)，可以使消費者提前獲得相關(guān)產(chǎn)品的使用權(quán)，然后再進行分期償還。這種生活觀念轉(zhuǎn)變的背景下，逐漸提高了人們的生活質(zhì)量以及生活水平。而且，在螞蟻花唄平臺構(gòu)建的過程中，也逐漸改變了人們過于使用現(xiàn)金的模式，通過這種網(wǎng)絡(luò)支付方式的使用，提高了資金支出的便利性，而且滿足了線上支付形式的安全性。

2.逐漸拉動消費的增長。伴隨網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，我國消費模式發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變，而且，這種消費增長模式相對乏力，因此，在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)運行的過程中，可以有效增加居民的可支配收入。對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，由于信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，一些網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)受到服務(wù)成本的限制，導(dǎo)致一些人力資源的投入受面臨制約。通過互聯(lián)網(wǎng)金融整合方法的確定，可以為社會階層以及群體提供科學(xué)化的金融服務(wù)機制，滿足網(wǎng)絡(luò)運行的需求。通過對支付寶平臺中的螞蟻花唄平臺運行分析，可以彌補中低端客戶信貸對消費市場的影響，學(xué)生以及白領(lǐng)可以通過螞蟻花唄，在不改善原有消費水平的同時，提高消費的滿意度。

3.轉(zhuǎn)變以往的信貸結(jié)構(gòu)。通過對螞蟻花唄信貸方法的分析，在花唄平臺中可以改變傳統(tǒng)的信貸方法，并滿足信貸消費的核心需求。而且，在花唄平臺構(gòu)建中，可以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式，并為信貸市場的發(fā)展注入全新的動力。例如，在2016年，招商銀行、浦發(fā)銀行等推出了網(wǎng)絡(luò)消費貸款，并通過對網(wǎng)絡(luò)信貸體系的分析，存在操作簡單、放款時間短的特點，充分滿足了消費者的消費需求。

（二）不利影響

1.誘導(dǎo)用戶過度消費。在螞蟻花唄平臺構(gòu)建的過程中，通過超前消費模式的構(gòu)建，可以充分滿足當代大學(xué)生的消費需求，但是，在這種消費模式創(chuàng)設(shè)中，存在著過度消費的問題，這種過度消費會超出相關(guān)群體的還款能力，從而出現(xiàn)逾期還款以及違約的風險。同時，在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的背景下，不同互聯(lián)網(wǎng)站都存在著不良的信用記錄信息庫，當用戶的不良信用進入到信用系統(tǒng)時，會對消費主體的工作以及生活造成壓力。因此，在螞蟻花唄平臺構(gòu)建的過程中，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)信貸管理者應(yīng)該認識到超前消費的限制性，從而為網(wǎng)絡(luò)金融體系的穩(wěn)定運行造成制約。

2.容易被不法分子利用。通過對螞蟻花唄平臺運行狀況的分析，其作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)電子消費信貸平臺，其業(yè)務(wù)流程并沒有得到消費者的認識，而且，在一些網(wǎng)絡(luò)化的互聯(lián)產(chǎn)品使用中，存在著法律制度不健全的現(xiàn)象，為網(wǎng)絡(luò)金融平臺的創(chuàng)設(shè)造成了一定的制約。一些不法分子會通過該種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，使用qq、微信等渠道，進行花唄業(yè)務(wù)的套現(xiàn)，使消費者通過虛構(gòu)交易的方式進行套現(xiàn)。通過對我國相關(guān)法律的分析，私下信用卡套現(xiàn)是一種非法行為，若情節(jié)嚴重的會構(gòu)成信用卡欺詐罪。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺構(gòu)建中，消費者在使用中，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸的分析，提高消費者的風險防范意識，降低互聯(lián)網(wǎng)風險的發(fā)生。

3.影響傳統(tǒng)的金融行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)運行的背景下，其交易以及信息使用成本相對較低，而且可以為用戶提供高效、快捷以及個性化的項目服務(wù)，這種發(fā)展形式不可避免的會對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成沖擊。例如，在支付寶螞蟻花唄平臺中，其交易形式的出現(xiàn)會逐漸削弱傳統(tǒng)的借貸方式。但是這種互聯(lián)網(wǎng)金融不僅提高了社會的運行需求，而且提高了社會資源配置的整體效果，轉(zhuǎn)變了原有的互聯(lián)網(wǎng)金融運行理念，提高了網(wǎng)絡(luò)金融平臺運行的價值性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費信貸優(yōu)化策略

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信貸策略

伴隨互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的運行及發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)信貸的背景下，需要實現(xiàn)對信貸風險的合理控制。在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融運行的背景下，商業(yè)銀行在金融體系創(chuàng)新中，缺少對自身風險防控體系的認識，因此，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展中，應(yīng)該優(yōu)化信貸調(diào)控策略，并在整個過程中做到：第一，積極完善個人征信體系。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運行的背景下，為了有效獲得民間個人征信牌照，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要通過對大數(shù)據(jù)運行狀況的分析，進行信用數(shù)據(jù)的積累分析，并通過對客戶的交易記錄、交易金額等信息，積極與央行征信體系、各類非銀行消費金融機構(gòu)構(gòu)建合作關(guān)系，并通過數(shù)據(jù)庫資源的利用，全方位的掌握客戶的信息，使互聯(lián)網(wǎng)金融信貸形成較為高效化的征信體系。第二，構(gòu)建獨立性的風險評估體系，完善風險控制策略，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺創(chuàng)設(shè)良好的風險評估機制。而且，在對信貸審批以及發(fā)放體系完善中，需要引進專業(yè)化的計算機人才，并發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)存在的漏洞，充分保障金融信息的安全性，在一些必要的條件下，需要采用信用凍結(jié)基字，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的使用價值。第三，通過互聯(lián)網(wǎng)金融風險的分析，進行風險分散手段的確定，積極與保險公司進行合作，實現(xiàn)對征信服務(wù)、小額信貸風險的有效分擔，從而提高互聯(lián)網(wǎng)交融系統(tǒng)運行的價值性。

（二）強調(diào)政府部門的信貸引導(dǎo)策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融的消費信貸平臺創(chuàng)設(shè)的過程中，支付寶螞蟻花唄平臺為了逐漸提升網(wǎng)絡(luò)金融的運行機制，應(yīng)該強調(diào)政府部門的信貸引導(dǎo)基礎(chǔ)，政府部門需要做到以下幾點內(nèi)容：第一，政府部門需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的運行體系，構(gòu)建完善性的消費金融支撐策略，并強調(diào)政策引導(dǎo)的策略性。政府中的財務(wù)部門需要完善個人信貸法律，并彌補法律中的空白問題，而且，及時彌補監(jiān)管部門存在的法律不足問題，明確監(jiān)管手段以及監(jiān)管需求，積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)體系的創(chuàng)新，提升政府部門的信貸引導(dǎo)機制，為現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)消費信貸體系的完善提供保障。第二，構(gòu)建合理性的消費信貸監(jiān)管體系，通過對成熟信貸法律體系的完善，引導(dǎo)消費信貸模式的創(chuàng)新，并積極構(gòu)建個人信用共享平臺，實現(xiàn)與第三方機構(gòu)的聯(lián)合性還款，滿足政府部門對信貸的引導(dǎo)策略，促進支付寶螞蟻花唄平臺的穩(wěn)定構(gòu)建。

（三）提高消費者對消費信貸的認識

通過對支付寶螞蟻花唄平臺運行狀況的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸消費平臺創(chuàng)設(shè)中，應(yīng)該提高消費者對網(wǎng)絡(luò)金融風險的認識，并在整個過程中做到以下幾點：第一，樹立積極、正確性的消費觀念，并及時預(yù)估互聯(lián)網(wǎng)信息平臺的還款能力，在適當?shù)臓顟B(tài)下，需要適當?shù)膶ι唐穼嵭醒悠诟犊钜约胺制诟犊畹姆椒?，并注重還款能力的分散性，提高消費者對信貸風險的認識，實現(xiàn)消費者的正確信貸行為。第二，在金融網(wǎng)絡(luò)信貸體系創(chuàng)設(shè)中，為了提高消費群體的誠信意識以及安全防范意識，并針對延期付款以及提前付款策略，構(gòu)建分期還款機制，并有效杜絕消費者信貸違法行為的發(fā)生。第三，對于消費者而言，在網(wǎng)絡(luò)信貸的過程中，應(yīng)該時刻保持警惕性的行為，有效避免網(wǎng)絡(luò)信貸中對信息泄露造成的負擔，抵制互聯(lián)網(wǎng)信貸中消費行為不合理的問題，提高網(wǎng)絡(luò)信貸的價值性。

四、結(jié)束語

總而言之，在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸問題分析的過程中，支付寶螞蟻花唄平臺在信貸方法整合中，應(yīng)該認識到消費信貸存在的限制性問題，通過對信貸風險方法的控制，可以在最大限度上降低信貸風險發(fā)生的概率，并降低互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中的資金損失，實現(xiàn)對風險的有效控制。