學生消費金融的發(fā)展研究

李婉小竟

摘要：目前我國十分重視消費產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，無論是從產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴大內(nèi)需，開展消費金融都具有積極意義。發(fā)展個人消費金融不僅可以為學生創(chuàng)造更加舒適便利的生活，還可以促進消費、拉動經(jīng)濟發(fā)展。但是個人消費金融傳統(tǒng)銀行難以全面普及，需要更加專業(yè)化的金融系統(tǒng)。電商行業(yè)近幾年發(fā)展迅猛，學生群體是電商消費的重要群體，其中信譽度高、產(chǎn)品豐富的電商受到學生的廣泛支持，螞蟻花唄就是典型的成功案例之一。

關(guān)鍵詞：學生 消費金融 發(fā)展

一、學生消費金融發(fā)展概述

由于計算機技術(shù)、通信技術(shù)的飛速發(fā)展，電子商務(wù)也迎來了發(fā)展的黃金階段。消費金融，是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。電子商務(wù)讓消費貸款走進了更多人的生活，有利于擴大內(nèi)需，拉動經(jīng)濟的增長。電子商務(wù)涉及的領(lǐng)域很廣，不僅能夠吸引高收入的人群，還能夠挖掘中低收入人群的潛在客戶。電子商務(wù)還可以提供傳統(tǒng)銀行難以提供的專業(yè)化、個人化定制，這對提高消費者生活水平、支持經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用。學生消費金融是整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融的一部分，“P2P+電商”的運作模式是當前在學生消費金融較為盛行的一種運作模式，即學生在電商平臺購買產(chǎn)品，電商平臺將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給P2P平臺。學生消費金融具有驚人的活力，首先學生消費金融市場很大，目前全國在校大學生數(shù)量為3000萬，而全國銀行信用卡發(fā)卡量也僅為1.7億張，其次學生道德觀念較強，違約成本較高，還款意愿在各類人群中是最高的。學生是消費金融的新生代群體，其強烈的消費沖動、較高的還款意愿使之成為電商重點爭奪的對象。學生新潮的消費觀念，追求時尚、享受生活的意念，正好給電商消費金融提供了發(fā)展的機會和巨大的商機。

二、促進消費金融發(fā)展的對策建議

（一）加大消費金融觀念的宣傳，培育消費金融消費文化

消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，在提高消費者生活水平、支持經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。但是消費金融目前還只是種新型的金融服務(wù)方式，還需要政府的支持和宣傳，政府的支持、鼓勵無疑是推動消費金融發(fā)展的關(guān)鍵。加大對消費金融的宣傳力度，規(guī)范消費金融的發(fā)展，建立懲處制度是目前消費金融的兩大發(fā)展方向。消費金融提供的授信金額小、審核速度快、沒有抵押擔保的限制等優(yōu)點，廣受消費者的歡迎，尤其是中低收入群體。我國傳統(tǒng)消費觀念是收入多少消費多少，消費金融不是鼓勵消費者過度消費，而是引導消費者建立良好的消費信譽，在自己還款能力范圍內(nèi)追求時尚、享受生活。規(guī)范消費金額市場，市場才能健康發(fā)展。因此，當發(fā)現(xiàn)失信、違約的現(xiàn)象要嚴肅處理。制定懲罰的條例，完善規(guī)范懲戒機制，對不顧底線、失信、違約的消費者要處以嚴厲的信譽懲罰，公示或者加入黑名單。

（二）構(gòu)建多元化社會征信體系建設(shè)

征信就是建立個人信用檔案，需要較強的專業(yè)性和獨立性。其中信譽數(shù)據(jù)必須依法采集、客觀記錄。征信實際上就是信用記錄，詳細記錄了個人過去的所有消費行為，這些行為將會作為個人未來的經(jīng)濟活動的指標。一個人是否說話算數(shù)、是否值得信任是可以驗證的，征信是居民的另一個身份證，即“經(jīng)濟身份證”，也就是個人信用報告。征信可以簡化判斷一個人信用情況的過程，提高工作效率，節(jié)省工作時間。征信系統(tǒng)是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建成的，如果有不顧底線、失信、違約的行為，將會永遠被記錄在“經(jīng)濟身份證”上，這些都會作為個人未來的經(jīng)濟活動的指標，未來貸款很可能受到銀行的苛刻對待。構(gòu)建多元化社會征信體系建設(shè)是規(guī)范消費金融的重要手段，可以從根本上制約企業(yè)和個人的行為，幫助企業(yè)和個人建立誠實守信的美德。

（三）加強消費金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

消費金融主要由三方面建立商業(yè)銀行、消費金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)平臺。這三方平臺各有個的優(yōu)勢和缺點，它們依靠自身特點提供不同類型的消費金融產(chǎn)品和服務(wù)。消費金融提供的審核速度快、沒有抵押擔保的限制等優(yōu)點，廣受消費者的歡迎，尤其是中低收入群體。但是由于消費金融提供的貸款沒有擔保、沒有抵押，風險比傳統(tǒng)銀行貸款高，需要更加嚴格的監(jiān)管，尤其是些高投資風險的產(chǎn)品。電子消費金融的產(chǎn)品是以用戶為主體，“小、快、靈”是消費金融產(chǎn)品的主要特點，其提供度服務(wù)也是緊貼用戶的實際需求。

（四）拓寬融資渠道，加大財稅政策支持力度

拓寬融資渠道可以加大消費金融帶來的利益，商業(yè)銀行、消費金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)平臺根據(jù)推出產(chǎn)品的特點尋找潛在的客戶、消費人群，加強與相關(guān)負責人之間的合作，互補損害利益，實現(xiàn)共贏。融資渠道受政策影響較大，國家制定的財稅政策能夠直接影響融資的成本、渠道等。政府加大對消費金融的支持力度，完善細化財稅政策的補貼、減免等制度，鼓勵創(chuàng)新，將會大幅度推動消費金融的發(fā)展。

三、小結(jié)

消費金融對我國經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的推動作用，相信在政府的支持、鼓勵下，消費金融將會被越來越多的人群所接受，消費金融的監(jiān)管機制、懲處制度也會越來越完善。不僅是學生群體，更多消費群體都將會享受消費金融帶來的便利，更加對生活充滿信心和期待。