大學(xué)生非理性消費(fèi)對(duì)金融政策法規(guī)的影響研究

盧　珊，王傳歷

(三峽大學(xué)，湖北 宜昌 443002)

一、大學(xué)生非理性消費(fèi)現(xiàn)象形成的原因及帶來(lái)的問(wèn)題

(一)大學(xué)生非理性消費(fèi)現(xiàn)象形成的原因

大學(xué)生的世界觀、人生觀、價(jià)值觀正處于逐漸完善穩(wěn)定的階段，部分學(xué)生的消費(fèi)觀呈現(xiàn)出非理性的狀態(tài)。筆者認(rèn)為，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)有社會(huì)、校園和個(gè)人三個(gè)層面的原因。

1.社會(huì)層面。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，極大地提高了人們的物質(zhì)生活水平,琳瑯滿目的商品極大地豐富了人們的消費(fèi)選擇，也刺激了人們的購(gòu)買(mǎi)欲望。然而，精神文明的發(fā)展相對(duì)滯后，使得“唯金錢(qián)和權(quán)力決定身份和地位的價(jià)值觀”在社會(huì)上蔓延開(kāi)來(lái)。家庭作為社會(huì)的最小單元，強(qiáng)烈感受到貧富差距帶來(lái)的消費(fèi)觀差異，學(xué)生作為家庭的一份子，不可能對(duì)此熟視無(wú)睹。

2.校園層面。如今的大學(xué)倡導(dǎo)建設(shè)開(kāi)放性校園，那就代表著社會(huì)不良風(fēng)氣不可能完全被屏蔽在校園圍墻之外。唯金錢(qián)和權(quán)力論侵蝕了一部分學(xué)生的靈魂，使他們走向了拜金主義的怪圈，從而陷入非理性消費(fèi)不能自拔。另外，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，使得一部分人在短期內(nèi)積累了大量的財(cái)富，一批學(xué)生中的“富二代”或多或少地享受著財(cái)富帶來(lái)的光環(huán)，這對(duì)大部分中等收入家庭學(xué)生和貧困家庭學(xué)生的消費(fèi)觀帶來(lái)了一定的影響。

3.學(xué)生層面。大學(xué)生處在人生的成長(zhǎng)期，心智還未成熟，其消費(fèi)觀同樣呈現(xiàn)出不成熟和不穩(wěn)定的狀態(tài)。學(xué)校是敏感區(qū)域，學(xué)生是敏感群體，他們一方面對(duì)物質(zhì)有著強(qiáng)烈的追求，無(wú)法合理控制自己的消費(fèi)欲望；另一方面又沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，絕大部分依賴(lài)父母，只有少部分同學(xué)靠勤工儉學(xué)維持生計(jì)或者改善經(jīng)濟(jì)條件。盲目的攀比心極易把他們帶進(jìn)非理性消費(fèi)的深淵。

(二)大學(xué)生非理性消費(fèi)產(chǎn)生的問(wèn)題

有人把當(dāng)代大學(xué)生非理性消費(fèi)行為總結(jié)為四種類(lèi)型：面子義氣型、執(zhí)財(cái)斗狠型、提前預(yù)支型和顯富擺闊型四種類(lèi)型[1]。其實(shí)這四種消費(fèi)行為是交叉在一起的，義氣、斗狠和擺闊這三個(gè)詞在消費(fèi)層面上來(lái)說(shuō)是近義詞，并且大部分非理性消費(fèi)行為都是提前預(yù)支型消費(fèi)。本文的側(cè)重點(diǎn)在于結(jié)果，即看大學(xué)生的非理性消費(fèi)是否產(chǎn)生了借貸行為以及學(xué)生是否及時(shí)還上了借貸款。提到大學(xué)生非理性消費(fèi)，我們必須避開(kāi)這樣一種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，家庭富裕的學(xué)生不存在非理性消費(fèi)，只有家庭貧困的學(xué)生才會(huì)產(chǎn)生非理性消費(fèi)的行為。事實(shí)上，各種家庭條件的學(xué)生都可能發(fā)生非理性消費(fèi)，包括消費(fèi)額度的大小，是否有后續(xù)借貸行為，都不能一概而論。健康理性的消費(fèi)觀的核心在于學(xué)生對(duì)自己購(gòu)買(mǎi)力的客觀認(rèn)識(shí)和自身價(jià)值觀對(duì)周?chē)h(huán)境的抵御能力。當(dāng)學(xué)生發(fā)生非理性消費(fèi)以后，如何面對(duì)這個(gè)缺口，不同的學(xué)生會(huì)有不同的選擇，筆者把它總結(jié)如下(見(jiàn)圖1)。

圖1　學(xué)生非理性消費(fèi)示意圖

事實(shí)上，只有少部分學(xué)生靠自己填補(bǔ)這個(gè)缺口，往往這種學(xué)生的非理性消費(fèi)數(shù)額也不大，大部分人最終還是靠父母來(lái)埋單。還有一部分學(xué)生會(huì)以借貸的形式來(lái)暫緩這個(gè)缺口，有的靠自己打工、省吃儉用慢慢還。此外，還有一部分學(xué)生靠自己還了一部分之后，深感自己無(wú)能為力而求助于父母。最可怕的就是最后一種，要么是因?yàn)榧彝マ讚?jù)，父母無(wú)法替自己填補(bǔ)這個(gè)窟窿，要么是因?yàn)閿?shù)額巨大，不敢向父母啟齒，最后債務(wù)如滾雪球越來(lái)越大，有的甚至給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)滅頂之災(zāi)，然而這樣的案例并不鮮見(jiàn)?；仡櫼酝陌咐瑢W(xué)生的非理性消費(fèi)絕大多數(shù)最后都是由父母埋單，這將嚴(yán)重影響家庭經(jīng)濟(jì)狀況。另外，由非理性消費(fèi)產(chǎn)生的借貸已成為高校校園中的不穩(wěn)定因素，一些學(xué)生疲于打工來(lái)彌補(bǔ)非理性消費(fèi)缺口，從而耽誤了學(xué)習(xí)，一些學(xué)生因數(shù)額巨大不堪壓力甚至付出了生命的代價(jià)。

非理性消費(fèi)現(xiàn)象的出現(xiàn)有多重原因。在如今時(shí)代，僅依靠高校自身的力量杜絕學(xué)生非理性消費(fèi)行為已經(jīng)是不可能的。過(guò)去，大學(xué)生非理性消費(fèi)還有一定的條件限制，還可以控制，因?yàn)閷W(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)是固定的，學(xué)生如果有超出預(yù)算的購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃，只能找親戚或同學(xué)借錢(qián)，或靠自己慢慢攢錢(qián)，基本不會(huì)出現(xiàn)學(xué)生在校的債務(wù)失控的局面。而現(xiàn)在，我們經(jīng)常能聽(tīng)到學(xué)生因在校園網(wǎng)貸平臺(tái)上貸一千至幾千塊錢(qián)而欠下幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)巨債的新聞。信用卡進(jìn)校園和校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)不但打破了這種限制，還無(wú)時(shí)無(wú)刻不在誘惑著學(xué)生非理性消費(fèi)，如有的信用卡給大學(xué)生授信的額度可能是學(xué)生單月生活費(fèi)的五到十倍。

二、信用卡進(jìn)校園的影響及政策應(yīng)對(duì)

(一)信用卡進(jìn)校園的背景

信用卡在中國(guó)的發(fā)展較晚，1985年3月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了我國(guó)第一張自主品牌的信用卡(中銀卡)……2004年9月，廣東發(fā)展銀行在北京幾大高校發(fā)行了第一張大學(xué)生信用卡[2]。

我國(guó)信用卡的發(fā)展歷史見(jiàn)證了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也目睹了中國(guó)百姓消費(fèi)能力的飛躍。據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2016年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2016年底，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.65億張，同比增長(zhǎng)7.60%。全國(guó)人均持有信用卡0.31張，同比增長(zhǎng)6.27%。另外，各大銀行中信用卡透支貸款余額排在前三的分別是農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行，額度為2 424.51億元、4 420億元和3 078.57億元，分別較2015年上升9.1%、13.25%和13.37%[3]。

從信用卡的發(fā)卡量和人均持有量可以看出，信用卡作為一種新的信貸方式在中國(guó)越來(lái)越被人們接受。中國(guó)目前是全球第二大經(jīng)濟(jì)體，擁有13億人的龐大消費(fèi)群體。從各大銀行信用卡透支貸款余額的總量和增長(zhǎng)幅度來(lái)看，人們對(duì)信貸的需求相當(dāng)旺盛。

但是中國(guó)的信用卡發(fā)展曾經(jīng)經(jīng)歷了一個(gè)畸形的發(fā)展階段，就是一些銀行對(duì)信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員的考核只看數(shù)量不重質(zhì)量，只看到自己銀行的發(fā)卡數(shù)量占據(jù)了多大的市場(chǎng)份額，而對(duì)信用卡交易量、收益情況、激活量、注銷(xiāo)量、損益情況、逾期及不良等指標(biāo)視而不見(jiàn)。信用卡進(jìn)校園便是一個(gè)很好的例子，曾有一段時(shí)間，一些銀行把全國(guó)高校作為重要陣地，并且把這些沒(méi)有固定收入來(lái)源的大學(xué)生視為“優(yōu)質(zhì)”客戶。

(二)信用卡進(jìn)入校園的影響

1.刺激學(xué)生的購(gòu)買(mǎi)欲?！靶庞每ㄊ倾y行對(duì)具有一定信用的顧客發(fā)放的一種賦予信用的證書(shū)，然后憑信用卡向承接該銀行信用卡的各個(gè)商業(yè)部門(mén)賒銷(xiāo)商品。……其特點(diǎn)就是先消費(fèi)，后付款?！盵4]放在社會(huì)大環(huán)境下，這種刺激會(huì)產(chǎn)生鯰魚(yú)效應(yīng)，刺激消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需。同時(shí)，信用卡在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、降低社會(huì)交易成本、提升社會(huì)信息化水平、加快信用體系建設(shè)等方面都能發(fā)揮積極作用[5]。但是放在學(xué)校，可能事與愿違。有人做過(guò)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前大學(xué)生辦理信用卡的主要原因是使用方便以及可以透支，可以享受超前消費(fèi)[6]。信用卡為學(xué)生的非理性消費(fèi)提供了現(xiàn)金支持，甚至從某種程度上講，信用卡是大學(xué)生非理性消費(fèi)的“犯罪元”。“超前消費(fèi)”理念進(jìn)入校園之后，無(wú)疑是把一顆石頭扔進(jìn)了平靜的湖面。一些自制力不強(qiáng)的學(xué)生很容易透支消費(fèi)，陷入非理性消費(fèi)的泥潭。

2.信用卡使用及逾期成本高。一般各大銀行對(duì)信用卡客戶都有使用要求，如大部分銀行免首年信用卡年費(fèi)，從第二年起須每年完成一定的刷卡次數(shù)或金額方可免除年費(fèi)等。但由于學(xué)生的刷卡消費(fèi)機(jī)會(huì)有限，有些學(xué)生被莫名地收取了年費(fèi)、制卡費(fèi)等不明費(fèi)用。如果這些費(fèi)用未及時(shí)繳清，還會(huì)扣收滯納金。信用卡重在“信用”二字，它的消費(fèi)和還款記錄會(huì)跟客戶的銀行征信掛鉤。學(xué)生一旦出現(xiàn)逾期行為，可能會(huì)影響到他們之后的幾年甚至十幾年，得不償失。國(guó)家明文規(guī)定信用卡套現(xiàn)養(yǎng)卡屬違法行為，而在現(xiàn)實(shí)生活中，大學(xué)生很容易出現(xiàn)這些行為，甚至在不自覺(jué)的情況下違反法律，既不利于學(xué)生成長(zhǎng)，也不利于學(xué)生樹(shù)立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀。

3.卷入高利貸。在高校，經(jīng)常有大學(xué)生因擔(dān)心信用卡逾期影響銀行征信而通過(guò)借高利貸填補(bǔ)非理性消費(fèi)缺口，由此陷入另外一個(gè)更深的漩渦之中，甚至有些學(xué)生在遭受暴力催收的過(guò)程中，不堪壓力付出了生命的代價(jià)。

(三)銀監(jiān)會(huì)規(guī)范整治“校園信用卡”的政策

2009年6月23日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀監(jiān)會(huì))發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號(hào))。其中第六條要求：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡(附屬卡除外)。向經(jīng)查已滿18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力?！?011年1月13日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》。第四十四條規(guī)定“不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡(附屬卡除外)”；第四十五條規(guī)定“向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過(guò)兩家(附屬卡除外)，學(xué)生信用卡不得超限額使用”。第四十六條規(guī)定“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在銀行網(wǎng)站上公開(kāi)披露與教育機(jī)構(gòu)以向?qū)W生營(yíng)銷(xiāo)信用卡為目的簽訂的協(xié)議”。

(四)政策的解讀及思考

《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》是信用卡在校園呈泛濫之態(tài)的情況下發(fā)布的，可謂及時(shí)雨。銀監(jiān)會(huì)在對(duì)學(xué)生核發(fā)信用卡的規(guī)定中使用了三個(gè)關(guān)鍵詞，一個(gè)是“不得”、一個(gè)是“必須”、一個(gè)是“應(yīng)該”。未滿18歲不得發(fā)卡，18歲以上發(fā)卡必須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源還應(yīng)該具備還款能力，可謂界限明確，方法得當(dāng)。

2011年公布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，也就是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2011年2號(hào)令。這項(xiàng)法令在公布之前曾向社會(huì)各界廣泛征求意見(jiàn)，討論稿于2010年7月22日在中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第100次主席會(huì)議正式通過(guò)，次年1月才公布實(shí)施。首先，這是繼《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》之后，對(duì)未成年人和滿18周歲的學(xué)生的信用卡發(fā)放程序再次以法律條文重申。其次，銀行不得無(wú)限制重復(fù)給學(xué)生發(fā)放信用卡，最多只允許兩家。最后，銀行如果在學(xué)校開(kāi)展信用卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，必須公開(kāi)與學(xué)校的協(xié)議，接受全社會(huì)監(jiān)督。

“中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2003年4月28日正式掛牌成立,與人民銀行各司其職、互相促進(jìn)。銀監(jiān)會(huì)是國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位,主要負(fù)責(zé)銀行機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的合規(guī)性、審慎性監(jiān)管,包括制定銀行管理規(guī)章,審批銀行機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)范圍和品種,監(jiān)控具體銀行機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),以及對(duì)金融違規(guī)行為進(jìn)行行政處罰?！盵7]以上政策法規(guī)的出臺(tái)，一方面體現(xiàn)了銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職能, 降低銀行不良信貸率，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另一方面體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)大學(xué)生群體的關(guān)愛(ài)，對(duì)校園金融秩序的重視。

三、校園網(wǎng)貸的產(chǎn)生及政策應(yīng)對(duì)

校園網(wǎng)貸是近幾年隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展而出現(xiàn)的新生事物，“網(wǎng)貸平臺(tái)主要分三類(lèi)：一是大學(xué)生分期付款購(gòu)物平臺(tái)；二是傳統(tǒng)電商平臺(tái)，如京東、淘寶網(wǎng)等；三是面向大學(xué)生的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)”[8]。但不知從何時(shí)起，校園網(wǎng)貸成為了媒體關(guān)注的焦點(diǎn)，提起校園貸，人人談之色變。

(一)校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的背景

近幾年，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量暴漲，這種新型貸款方式的產(chǎn)生有著它獨(dú)特的背景。第一，隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)支付給人們的生活帶來(lái)了極大地便利，越來(lái)越受人們的青睞。特別是大學(xué)生群體，已成為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的主力軍。借助網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)和我國(guó)利率市場(chǎng)化以后的政策許可，一些小貸公司看中了校園這個(gè)市場(chǎng)，以高于正規(guī)商業(yè)銀行的存貸款利率向?qū)W生提供貸款。第二，由于大學(xué)生群體沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，也沒(méi)有固定資產(chǎn)作貸款抵押，向大學(xué)生放貸的風(fēng)險(xiǎn)高于社會(huì)上一般的商業(yè)貸款，因此正規(guī)的商業(yè)銀行都不愿開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，正好給了網(wǎng)貸公司以機(jī)會(huì)。為了吸引大學(xué)生貸款，這些網(wǎng)貸公司在借貸資質(zhì)的審核中不設(shè)任何門(mén)檻，僅憑身份證、學(xué)生證即可貸款。這種低門(mén)檻無(wú)疑在一定程度上刺激了部分學(xué)生的非理性消費(fèi)欲望。

(二) 校園網(wǎng)貸的危害

1.信息泄露。前文說(shuō)過(guò)，貸款平臺(tái)眾多，魚(yú)龍混雜，而學(xué)生作為借款人，在借款之前很難去審核平臺(tái)的資質(zhì)。從風(fēng)險(xiǎn)角度而言，大學(xué)生雖然無(wú)固定資產(chǎn)抵押，但他們畢竟有別于社會(huì)無(wú)業(yè)人員。這些貸款平臺(tái)在設(shè)置低門(mén)檻的時(shí)候，也給自己留足了“抵押成本”。他們?cè)诜刨J之前，除了登記借款人的個(gè)人信息，還要求提供家長(zhǎng)、親戚、學(xué)校老師、同學(xué)等人的聯(lián)系方式，一旦借款人無(wú)法還款時(shí)，這些平臺(tái)便啟動(dòng)親友催債。事實(shí)上，當(dāng)大學(xué)生無(wú)法還款時(shí)，還是由他們的父母來(lái)還貸。甚至有些貸款平臺(tái)會(huì)要求學(xué)生提供裸照、手舉借條的照片等做“抵押”，當(dāng)他們逾期時(shí)，貸款人以散發(fā)這些照片為理由威脅借款人還貸?？傊?，一旦借款人無(wú)法還款時(shí)，這些信息隨時(shí)都會(huì)有泄露的風(fēng)險(xiǎn)，甚至還有一些平臺(tái)，即使還清貸款，信息仍有被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)濟(jì)詐騙。大多校園網(wǎng)貸平臺(tái)都打著“無(wú)門(mén)檻、零手續(xù)費(fèi)”的旗號(hào)，現(xiàn)實(shí)中它們?cè)谑杖±⒌耐瑫r(shí)，往往都會(huì)有隱形費(fèi)用，而且特別高。調(diào)查顯示，校園網(wǎng)貸月利率通常在0.99%～2.38%之間。部分網(wǎng)貸平臺(tái)在放貸時(shí)還會(huì)扣取20%的保證金。所有這些費(fèi)用加起來(lái)，部分平臺(tái)折合年利率高達(dá)36%。根據(jù)司法解釋?zhuān)耖g借貸年利率超過(guò)36%的部分無(wú)效[9]。此外，如果學(xué)生逾期，還會(huì)收取高額的違約金。事實(shí)上，如今的校園網(wǎng)貸平臺(tái)有相當(dāng)一大部分都涉嫌經(jīng)濟(jì)詐騙。此外，由于校園網(wǎng)貸的借款人多是用于支付個(gè)人私密的消費(fèi)，而網(wǎng)貸公司正好利用了借款人的這一心理特點(diǎn)，特別是在借款人急于用錢(qián)時(shí)，明明扣掉了一大筆莫名其妙的費(fèi)用，借款人也會(huì)被迫選擇默認(rèn)。

3.卷入高利貸。這種小貸公司之所以能夠生存，是因?yàn)樗鼈兛梢砸愿哂谡?guī)商業(yè)銀行的存貸款利率向?qū)W生提供貸款，并且受法律保護(hù)，這就很容易演變?yōu)楦呃J。很顯然，在這種小貸公司成為校園貸的主角后，等于是給高利貸進(jìn)入大學(xué)校園打開(kāi)了通道。近些年，被曝出的因校園網(wǎng)貸自殺的案件當(dāng)事人也多是卷入了高利貸。

(三)“校園網(wǎng)貸”從規(guī)范到禁止的政策文件

2016年10月24日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合中央網(wǎng)信辦、教育部、工業(yè)和信息化部、公安部和工商總局下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)〈2016〉47號(hào)文)，提出六點(diǎn)要求：“第一，加大校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的整治力度；第二，加大對(duì)違法犯罪問(wèn)題的查處力度；第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示和教育引導(dǎo)工作；第四，強(qiáng)調(diào)網(wǎng)站監(jiān)測(cè)管理；第五，做好輿情監(jiān)測(cè)引導(dǎo)；第六，加強(qiáng)工商監(jiān)察力度。”

2017年5月27日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)再次聯(lián)合教育部、人力資源社會(huì)保障部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2017]26號(hào)文)，提出四點(diǎn)要求：“第一，疏堵結(jié)合，維護(hù)校園貸正常秩序。第二，整治亂象，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。第三，綜合施策，切實(shí)加強(qiáng)大學(xué)生教育管理。第四，分工負(fù)責(zé)，共同促進(jìn)校園貸健康發(fā)展?！?/p>

(四)政策的解讀及思考

2016年6月的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》是在一些高校涉及校園網(wǎng)貸的惡性事件頻發(fā)，造成了極壞的社會(huì)影響的情況下發(fā)布的。銀監(jiān)會(huì)、公安部、教育部、工業(yè)和信息化部、中央網(wǎng)信辦和工商總局共六個(gè)部門(mén)，分別從業(yè)務(wù)規(guī)范、打擊犯罪、教育引導(dǎo)、網(wǎng)站監(jiān)管、輿情監(jiān)測(cè)和工商監(jiān)察六個(gè)方面聯(lián)合整治校園網(wǎng)貸。

2017年5月的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》是在落實(shí)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》并取得初步成效的基礎(chǔ)上，對(duì)校園貸的一個(gè)總體規(guī)范管理文件。這份文件的重大意義在于把校園貸和校園網(wǎng)貸明確區(qū)分開(kāi)來(lái)，校園網(wǎng)貸現(xiàn)階段一律暫停，校園貸正常保障。

兩個(gè)《通知》僅半年之隔，都是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)牽頭發(fā)文，標(biāo)題也只有幾字之差，但內(nèi)容卻截然不同。前者是規(guī)范校園網(wǎng)貸，后者是明確停止校園網(wǎng)貸。有人會(huì)說(shuō)這是因噎廢食，武斷地把校園網(wǎng)貸和高利貸、裸貸劃上了等號(hào)，但筆者以為不然。首先，銀監(jiān)會(huì)在停止校園網(wǎng)貸時(shí)，并沒(méi)有全盤(pán)否認(rèn)學(xué)生合理的助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等校園貸需求，只是鼓勵(lì)由正規(guī)銀行來(lái)提供服務(wù)。有人會(huì)說(shuō)正規(guī)銀行貸款要求高，申請(qǐng)時(shí)間長(zhǎng)，校園網(wǎng)貸不但無(wú)門(mén)檻，而且到賬快。然而過(guò)去無(wú)數(shù)案例告訴我們“無(wú)門(mén)檻、到賬快”只是校園網(wǎng)貸的噱頭，迷人的陷阱。大學(xué)生雖然在法律上屬于成年人，但大多數(shù)的心智并未成熟到可以理性控制自己的消費(fèi)行為，對(duì)校園網(wǎng)貸可能引發(fā)的一系列風(fēng)險(xiǎn)更是意識(shí)不足。校園網(wǎng)貸由于其本身的逐利性，在學(xué)生這種弱勢(shì)群體上，很容易演變?yōu)楦呃J。放貸人在明知借款人不具備還款能力的情況下，依然愿意放貸，所依賴(lài)的無(wú)非是后續(xù)的非法暴力手段。最后，當(dāng)學(xué)生無(wú)力還款時(shí)，除了借款人的父母要來(lái)收拾殘局以外，也給其親友、老師帶來(lái)了不必要的麻煩。其次，如果學(xué)生有正常的貸款需求，即使有些學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難拿不到銀行貸款，也可以通過(guò)其他辦法在家長(zhǎng)知情的情況下湊款。而目前的校園網(wǎng)貸行為，大部分都是在學(xué)生瞞著家長(zhǎng)的情況下，以滿足個(gè)人虛榮心的奢侈消費(fèi)。這種超出自身還款能力的消費(fèi)，不僅成為學(xué)生的沉重負(fù)擔(dān)，也制造了學(xué)校的不安定因素。實(shí)踐已經(jīng)證明，校園網(wǎng)貸即使有一點(diǎn)正面作用，也是微不足道的。兩害相權(quán)取其輕，相比它所產(chǎn)生的嚴(yán)重問(wèn)題，這種“一刀切”的處理方式無(wú)疑是明智之舉，大快人心。

綜合以上分析，筆者提出三點(diǎn)主張。首先，時(shí)代在發(fā)展，校園金融也在發(fā)展。我們不能因?yàn)檫@些非理性消費(fèi)帶來(lái)的貸款全面否定校園學(xué)生的貸款動(dòng)機(jī)，我們應(yīng)該也要容許部分學(xué)生在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面合理的信貸資金和金融服務(wù)需求。其次，從信用卡進(jìn)校園到校園網(wǎng)貸，都是市場(chǎng)化的產(chǎn)物。這種市場(chǎng)行為必須由政府金融部門(mén)出臺(tái)政策才能予以規(guī)范。最后，應(yīng)該看到遠(yuǎn)離貸款的根源在于扼制非理性消費(fèi)，需要社會(huì)、家庭和學(xué)校共同發(fā)力，在社會(huì)宣揚(yáng)主流價(jià)值觀，崇尚正義和權(quán)威，家庭給孩子足夠的關(guān)愛(ài)，養(yǎng)成健康的消費(fèi)觀，學(xué)校營(yíng)造良好的學(xué)術(shù)氛圍，并立足誠(chéng)信教育，全面發(fā)展學(xué)生的身心素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]高揚(yáng).當(dāng)代大學(xué)生非理性消費(fèi)行為的原因及對(duì)策分析[D].哈爾濱：黑龍江大學(xué)碩士論文,2012.

[2]遲春娟.大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].上海：華東師范大學(xué)碩士論文,2007.

[3]中國(guó)人民銀行.2016年支付體系運(yùn)行總體情況[EB/OL].http://www.pbc.gov.cn/zhifujiesuansi/128525/128545/128643/3273108/index.html.2017-3-15.

[4]劉澄，李鋒主編.信用管理[M].北京：人民郵電出版社，2015：216.

[5]杜娟.信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)章體系基礎(chǔ)框架形成——銀監(jiān)會(huì)頒布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》[J].中國(guó)信用卡，2015(12).

[6]湯印大,劉娥.“90后”大學(xué)生銀行信用卡使用調(diào)查與分析[J].中國(guó)統(tǒng)計(jì)，2015(2).

[7]王健.銀監(jiān)會(huì)的行政主體地位研究[D].濟(jì)南：山東大學(xué)碩士論文,2010.

[8][9]包艷龍.“校園網(wǎng)貸”發(fā)展情況調(diào)查與分析[J].征信，2016(8).