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    互聯(lián)網(wǎng)金融助力中小企業(yè)發(fā)展研究

    2018-03-26 12:02:38王昆鵬
    時代金融 2018年6期
    關(guān)鍵詞:政策建議互聯(lián)網(wǎng)金融中小企業(yè)

    王昆鵬

    【摘要】中小企業(yè)是目前社會經(jīng)濟發(fā)展中的中堅力量,是我國企業(yè)中的廣大基層力量,在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中具有重要的地位,但普遍面臨著融資難的問題。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效對這一問題提供了較為高效的解決方案。本文基于這一顯示,對互聯(lián)網(wǎng)金融助力中小企業(yè)發(fā)展的情況進行研究,從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念出發(fā),對其經(jīng)濟效應進行分析,指出兩個主要應用渠道,并提出一定政策建議。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 中小企業(yè) 政策建議

    一、引言

    中小型企業(yè)作為我國基層企業(yè)中占據(jù)數(shù)量最大的企業(yè),在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中具有重要的地位,其具有自身規(guī)模小、技術(shù)含量低、市場風險抵御能力弱等問題,在獲取對企業(yè)而言較為關(guān)鍵的融資問題上,始終面臨著較大的障礙,換言之,目前融資難已經(jīng)成為了我國中小企業(yè)發(fā)展最致命的障礙之一。近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種嶄新的金融運營業(yè)態(tài)出現(xiàn)在國人的視野中,其依托最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融模式進行改良,對整體金融業(yè)的發(fā)展起到了重要的促進作用,為金融市場上具有較大需求的中小金融企業(yè)帶來了勃勃生機,提高了現(xiàn)有的社會資金配置效率,為傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋不到的中小企業(yè),為中小企業(yè)的發(fā)展提供助力?;诖?,本文對互聯(lián)網(wǎng)金融助力中小企業(yè)發(fā)展這一情況進行研究。

    二、概念解釋

    當今社會,興起許多高新產(chǎn)業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融就作為新時期的代表。若用簡單的語言來描述互聯(lián)網(wǎng)金融則是,新興的網(wǎng)絡技術(shù)與不斷改革創(chuàng)新的金融行業(yè)的有機結(jié)合,從而創(chuàng)建出特有的金融運行模型。與此同時,互聯(lián)網(wǎng)對金融方式的影響深入各個子領(lǐng)域,如為我們熟知的數(shù)據(jù)挖掘、線上支付、云計算金融等等。日常生活中人們隨時可以接觸到的P2P、平臺借貸等全新的金融運行模式已經(jīng)成為日常生活的一部分,這有助于推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展,逐漸形成國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展的大環(huán)境。所以,針對于各個中小型企業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融積極創(chuàng)造自身的業(yè)務生長點,具有重要意義。

    三、效應分析

    首先,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟效應展開分析。

    互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的產(chǎn)業(yè)模式,具有規(guī)模經(jīng)濟的特征。對此,主要分為供給方規(guī)模經(jīng)濟和需求方規(guī)模經(jīng)濟兩個部分。從實際上來看,在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展歷程中,各級中小企業(yè)作為用戶量的不斷增加,使得各個衍生行業(yè)對擴大規(guī)模和提升生產(chǎn)效率的要求有了顯著增加,從而繼續(xù)刺激整個行業(yè)的發(fā)展。具有濃厚的規(guī)模經(jīng)濟效應。

    接下來,利用長尾經(jīng)濟理論展開分析。互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是一種全新的金融服務業(yè)態(tài),相比于傳統(tǒng)的金融運行模式,可以被稱為居于產(chǎn)業(yè)鏈長尾的地位,在其發(fā)展過程中,不斷催生出更多具有特殊意義的產(chǎn)品和服務,反過來對行業(yè)造成了正向的影響。值得一提的是,由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的進入媒介是對于普通人而言比較普遍的智能手機和電腦等等,極大提升了手續(xù)的簡便性,使得微小體量業(yè)務的規(guī)?;蔀榭赡?,這一效應直接促使了更多的中小企業(yè)得以享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列優(yōu)勢,充分發(fā)揮了長尾經(jīng)濟理論的正向影響。

    四、渠道分析

    互聯(lián)網(wǎng)金融為現(xiàn)今的中小企業(yè)開辟了融資的全新方式,這也是業(yè)內(nèi)的完全共識,在此過程中,主要有多種具體應用渠道。

    (一)電子商務平臺

    電子商務平臺主要承擔為中小企業(yè)提供資金支持這一作用,目前社會上主流的電子商務平臺具有鮮明的優(yōu)勢特征,其針對一系列關(guān)于在平臺中注冊的中小企業(yè)的經(jīng)營情況,對中小企業(yè)的融資需求進行審核,并作為資金提供方加以服務。主流電子商務平臺擁有巨大的客戶數(shù)量,相對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu),電子商務平臺所服務的客戶對象普遍具有較小的資金流水平,其需求所需的資金數(shù)額往往不如大型企業(yè),但較為緊迫。電商平臺根據(jù)這些中小企業(yè)在平臺交易留下的記錄進行分析,將資金貸放給這些中小企業(yè),從平臺本身出發(fā),其計提的壞賬率相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往處于一個較低的水平。

    可以說,目前我國的電子商務平臺救活了一大批具有良好前景的中小企業(yè),盤活了企業(yè)的僵態(tài),為中小企業(yè)制定適合其需求的金融產(chǎn)品和種類,幫助中小企業(yè)起死回生,而且,從反向的角度來說,中小企業(yè)的發(fā)展也反過來促進了整個電子商務平臺的資金活躍度,為其依靠的電子商務平臺創(chuàng)造更多有效的資金流和經(jīng)濟效益。

    (二)大數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺

    大數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺主要面向于評估監(jiān)測目前中小企業(yè)的信貸風險。首先,依據(jù)此職能對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融進行區(qū)分。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言,其通過對企業(yè)的歷史財務報表進行分析,利用歷史數(shù)據(jù)進行主觀預測,以判斷中小企業(yè)的經(jīng)營情況和償債能力,再確定是否提供融資以及確定融資的額度。這一類運營模式具有較強的主觀性,容易受到相關(guān)信貸評估人員個人水平、態(tài)度及情緒的影響,對于中小企業(yè)來說,這一主觀性較強的評估模式具有較多不利。其一,中小企業(yè)由于其經(jīng)營規(guī)模的限制,其財務報表往往難以符合金融機構(gòu)的高要求,無法得到認可;其二,中小企業(yè)抵御市場風險的能力普遍較弱,,如果處在市場不利的情況下,金融機構(gòu)的核查工作人員會對其做出不利的判斷,如果已經(jīng)融資可能提前要求還款或凍結(jié)資產(chǎn),如果未給予融資將不再考慮為其提供資金。

    五、政策建議

    結(jié)合以上分析,提出相關(guān)政策建議。

    首先,繼續(xù)著眼于防范中小企業(yè)的信用風險,建立合適的信息共享制度,不斷優(yōu)化自身的信息共享系統(tǒng),建立針對違約情況的復雜管控機制和征信數(shù)據(jù)庫,徹底防范中小企業(yè)可能的信用風險。在這一過程中,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺同時需要加強對融資的中小企業(yè)進行風險管理,根據(jù)企業(yè)的信用情況開發(fā)出相關(guān)金融產(chǎn)品,對不同行業(yè)不同類型的中小企業(yè)要采用不同的風險監(jiān)控方法,區(qū)別對待,區(qū)別開發(fā)。接著,建立合適的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系,與相關(guān)政府機關(guān)合作,實現(xiàn)多方位的全面管控,不斷從體系上建立控制優(yōu)勢。最后,加大推廣力度,使得現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠充分惠及更多企業(yè),拓寬業(yè)務增長點。

    參考文獻

    [1]宋巍.互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J/OL].科技經(jīng)濟市場,2017,(10):108-109(2017-11-28).

    [2]周蓓蓓.我國中小企業(yè)服務機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].現(xiàn)代工業(yè)經(jīng)濟和信息化,2017,7(19):82-83+97.

    [3]孫廣華.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展影響研究[D].新疆財經(jīng)大學,2015.

    [4]劉堯遠.以互聯(lián)網(wǎng)金融助力科技型中小企業(yè)發(fā)展[N].人民日報,2014-12-19(007).

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