論校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律問題與規(guī)制路徑

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生很大的改變。大學(xué)生作為最有消費(fèi)力與消費(fèi)意欲的群體之一，對(duì)消費(fèi)金融的需求日益俱增。借此契機(jī)，短短幾年時(shí)間校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)從興起到蓬勃發(fā)展，在解決大學(xué)生群體的金融需求同時(shí)，也帶來不少負(fù)面影響和發(fā)生多起惡性事件。本文將從借貸行為的法律性質(zhì)入手，分析當(dāng)中的法律爭(zhēng)議問題，并嘗試找出規(guī)制校園網(wǎng)絡(luò)借貸亂象的方法。

關(guān)鍵詞 校園 網(wǎng)絡(luò)借貸 法律性質(zhì) 規(guī)制路徑

作者簡(jiǎn)介：麥智杰，廣東食品藥品職業(yè)學(xué)院助教，研究方向：民商法。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.02.161

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的崛起和快速成長(zhǎng)。新的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的市場(chǎng)更有針對(duì)性地轉(zhuǎn)向了大學(xué)生市場(chǎng)和白領(lǐng)市場(chǎng)，推出了各種“校園貸”、“白領(lǐng)貸”等互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品。因?yàn)樾袠I(yè)的野蠻生長(zhǎng)以及市場(chǎng)缺乏有效的監(jiān)管，出現(xiàn)了不少負(fù)面的影響。

從2009年開始，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2009】60號(hào)）中指出：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向?qū)W生發(fā)放信用卡應(yīng)遵循審慎原則，且不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。①?gòu)亩拗屏嗽谛４髮W(xué)生提前消費(fèi)、透支消費(fèi)，同時(shí)也限制了金融信貸業(yè)務(wù)在大學(xué)生市場(chǎng)中的發(fā)展。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，不少網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向在校大學(xué)生提供各種的金融信貸產(chǎn)品。因缺乏有效的監(jiān)管和行業(yè)的自律，在社會(huì)上產(chǎn)生不少負(fù)面影響，出現(xiàn)了如學(xué)生無力償還借款而自殺、裸貸、暴力催收貸款等惡性事件。例如：2016年3月，河南某高校學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從數(shù)個(gè)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬元，當(dāng)無力償還時(shí)跳樓自殺。②2016年6月，女大學(xué)生用裸照獲得貸款，當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。③2017年4月，廈門某學(xué)院女生因數(shù)次在多個(gè)校園貸平臺(tái)借款累計(jì)筆數(shù)257筆，無力償還而在賓館自殺。④2017年8月，武漢某大學(xué)學(xué)生因欠下“校園貸”4000元，一年時(shí)間滾到50余萬元。⑤等等。雖然充斥著許多負(fù)面評(píng)價(jià)，但隨著大學(xué)生消費(fèi)觀念的改變以及對(duì)物質(zhì)生活的追求，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸解決了大學(xué)生對(duì)金融需求，不能“一刀切”簡(jiǎn)單禁止，而是要通過完善市場(chǎng)監(jiān)管、構(gòu)建征信體系、增強(qiáng)行業(yè)自律、普及法律意識(shí)、樹立正確消費(fèi)觀念、加強(qiáng)財(cái)商教育等方面入手，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為的法律問題

信貸，即信用、借貸。金融信貸是指企業(yè)或個(gè)人以金融機(jī)構(gòu)為中介，從中得到對(duì)最終產(chǎn)品需求的貸款。校園網(wǎng)絡(luò)貸款通過借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，針對(duì)大學(xué)校園市場(chǎng)推廣的信貸業(yè)務(wù)，一般統(tǒng)稱為“校園貸”。對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為，或是“校園貸”，并沒有嚴(yán)格定義。但有學(xué)者認(rèn)為：“校園貸”是指在校大學(xué)生借助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)或與電商平臺(tái)合作的第三方貸款公司，通過學(xué)生提出申請(qǐng)，憑借個(gè)人信用批出的現(xiàn)金用于消費(fèi)的形式。⑥也有學(xué)者認(rèn)為：“校園貸”不單單包括消費(fèi)貸，還應(yīng)該涵蓋“P2P+分期購(gòu)物”形式的消費(fèi)貸，以及P2P的現(xiàn)金貸款。⑦

（一）校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為的法律性質(zhì)

與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)相比，校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為有著不一樣的法律性質(zhì)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)受《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等法律所規(guī)管，以及接受央行、銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督，帶有一定的行政性色彩。而校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為，大多數(shù)屬于商事行為或合同行為。按照業(yè)務(wù)種類的不同，將校園網(wǎng)絡(luò)借貸的途徑分成三類，并對(duì)其法律性質(zhì)一一進(jìn)行分析：

1.電商平臺(tái)提供的消費(fèi)貸。國(guó)內(nèi)兩大電商巨頭阿里巴巴和京東，根據(jù)用戶的消費(fèi)情況，結(jié)合大數(shù)據(jù)，分別給予注冊(cè)用戶不同的授信額度用于在電商平臺(tái)中進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)，如螞蟻花唄、借唄、京東白條。從法律性質(zhì)上分析，該類消費(fèi)貸的本質(zhì)是商業(yè)賒賬，用戶所獲得的授信額度是企業(yè)的應(yīng)收賬款，屬于商業(yè)信用行為，雙方存在著債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而并非不是信貸關(guān)系。

2.P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)）。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)P2P平臺(tái)并沒有貸款牌照，借貸資金的進(jìn)出需要通過該平臺(tái)的創(chuàng)始人的個(gè)人賬戶或平臺(tái)的公司賬戶進(jìn)行。為了規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，大部分P2P平臺(tái)都選擇和第三方支付平臺(tái)合作，在第三方支付平臺(tái)開設(shè)一個(gè)公司賬戶，出借方將錢轉(zhuǎn)入公司賬戶，平臺(tái)再把錢發(fā)放給借款人。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《民間借貸的司法解釋》）第一條規(guī)定，自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，屬于民間借貸。換言之，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行的借貸行為（P2P貸款），屬于民間借貸。

3.銀行機(jī)構(gòu)面向大學(xué)生提供的校園信貸產(chǎn)品。此類信貸產(chǎn)品是由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所提供的，應(yīng)屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，受央行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，如建設(shè)銀行的金蜜蜂校園快貸。

（二）校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為的法律特征

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)具有行政色彩，受到國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和政策的指導(dǎo)。因此，在信貸審批的過程中，應(yīng)遵循審慎原則，充分了解借款人經(jīng)營(yíng)管理狀況，真實(shí)客觀地反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，審慎判斷借款人還款能力。在審批信貸時(shí)，綜合考慮貸款的目的與用途、貸款項(xiàng)目的盈利能力、借款人的信用記錄、擔(dān)保情況以及銀行的信貸管理狀況，帶有明顯的行政監(jiān)管與規(guī)范。而校園網(wǎng)絡(luò)借貸更多地遵循意思自治的原則，以合同為依據(jù)，企業(yè)根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)情況授予信用額度或借出款項(xiàng)。若是用戶違約，雙方僅可依據(jù)合同追究其違約責(zé)任，而不能納入銀行的征信。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為的法律爭(zhēng)議

（一）電商平臺(tái)提供的消費(fèi)貸

無論是螞蟻金服推出的螞蟻花唄，還是京東金融推出的京東白條，抑或是其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)推出的白條、分期形式的消費(fèi)貸，都是近年來在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下產(chǎn)生的一種新型的結(jié)算方式。對(duì)于用戶而言，該類消費(fèi)形式辦理方式便捷，適用人群廣泛，給消費(fèi)者提供了一個(gè)資金緩沖的時(shí)間段，并逐漸占據(jù)了主導(dǎo)。

從形式上看，此類由電商平臺(tái)提供的消費(fèi)貸產(chǎn)品，類似于商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，通過先消費(fèi)，后還款，或者分期還款等形式用以支付消費(fèi)金額。但從法律性質(zhì)上，是完全有別于商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的。關(guān)于信用卡的定義，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》和《支付結(jié)算辦法》中已經(jīng)明確：信用卡是指商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具備銀行授信額度和透支功能的特制載體卡片。而由電商平臺(tái)提供的消費(fèi)貸，在客戶服務(wù)協(xié)議已表明，其本質(zhì)是商業(yè)賒賬，是商業(yè)信用行為的一種，而非信貸類產(chǎn)品。從法律性質(zhì)上分析，電商購(gòu)物平臺(tái)與用戶之間存在著確實(shí)的商品買賣合同，對(duì)于購(gòu)物平臺(tái)而言，該筆“貸款”屬于貨款，是購(gòu)物平臺(tái)的應(yīng)收賬款；平臺(tái)通過向用戶交付商品，轉(zhuǎn)移所有權(quán)，并根據(jù)掌握的用戶評(píng)估數(shù)據(jù)而允許用戶延期付款或分期支付，屬于電商購(gòu)物平臺(tái)的商業(yè)行為。雖然在形式和功能上與商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)有相似之處，也不該認(rèn)定為是金融信貸產(chǎn)品。

綜上所述，筆者認(rèn)為，電商平臺(tái)提供的消費(fèi)貸是商業(yè)賒賬，其法律性質(zhì)應(yīng)為普通的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而非金融信貸。理由如下：

第一，按照現(xiàn)行法律規(guī)定，只有相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)的商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)，才能從事信貸業(yè)務(wù)，并受銀監(jiān)部門的監(jiān)管；此類電商購(gòu)物平臺(tái)均不具備該類資質(zhì)，在主體資格已經(jīng)不符合。

第二，與信用卡業(yè)務(wù)不同，購(gòu)物平臺(tái)的賒賬，會(huì)對(duì)用戶的每筆消費(fèi)進(jìn)行審批的，而非像商業(yè)銀行那樣評(píng)估授信，授予一定的消費(fèi)額度。因此，購(gòu)物平臺(tái)擁有自主權(quán)和決定權(quán)。

第三，購(gòu)物平臺(tái)與用戶之間是基于合同關(guān)系，雙方根據(jù)合同，確立了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而非信貸關(guān)系。所以，即便電商平臺(tái)提供的消費(fèi)貸同時(shí)兼具了賒購(gòu)和類似于信用卡透支、消費(fèi)貸款額功能，也不宜簡(jiǎn)單地認(rèn)定為金融信貸產(chǎn)品。

（二）網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的現(xiàn)金貸

自然人之間，自然人和企業(yè)法人之間以及企業(yè)法人之間的現(xiàn)金借貸并非是新鮮的事情，自互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的成熟，此類借貸也逐步產(chǎn)業(yè)化，從線下走到線上。2007年，拍拍貸首次在國(guó)內(nèi)引進(jìn)P2P的概念，開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。后來，陸續(xù)出現(xiàn)了不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，如人人貸、你我貸等，通過線上募集資金，線下獲取借款人，通過收取利息、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用來盈利。因網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的興起，且缺乏監(jiān)管和行業(yè)自律，在社會(huì)上造成不少影響惡劣的事件。筆者將從合同法的角度，分析有關(guān)此類現(xiàn)金貸的法律爭(zhēng)議。

通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)施的現(xiàn)金借貸的實(shí)質(zhì)為民間借貸關(guān)系，借貸合同作為該類民間借貸的法律基石，只要厘清楚合同關(guān)系及其法律性質(zhì)，就可以解決利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的現(xiàn)金借貸的法律爭(zhēng)議。筆者將從以下三個(gè)方面進(jìn)行闡述。

第一，關(guān)于借貸合同的法律爭(zhēng)議。網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)（或稱出借人）與借款人之間存在有借款合同，是毋庸置疑的。但是，關(guān)于這借款合同中某些條款，是屬于合同的成就條件或是擔(dān)保條款，值得商榷。以“裸貸”為例，出借人要求借款人提供個(gè)人信息、裸照等作為“擔(dān)?！?，在借款人無力償還債務(wù)時(shí)，用以威脅借款人或?qū)嵤┍┝Υ邆刃袨椤＞驮擃悧l款而言，如何定性？在實(shí)際交易中，若是借款人不能提供上述的資料作“擔(dān)?！?，出借方是不會(huì)借出款項(xiàng)的。

筆者認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定，狹義的債的擔(dān)保包括：人保、物保和金錢擔(dān)保。擔(dān)保物權(quán)屬于物權(quán)的一種，基于物權(quán)法定原則，物權(quán)不能創(chuàng)設(shè)。裸照并不能成立擔(dān)保合同。裸照涉及的首先是照片本人的隱私權(quán)，其次是肖像權(quán)，最后是拍攝者的著作權(quán)。隱私權(quán)和肖像權(quán)均屬于人身權(quán)利，不能作為擔(dān)保物權(quán)。著作權(quán)屬于財(cái)產(chǎn)性權(quán)利，可以作為擔(dān)保物權(quán)。但是，借貸平臺(tái)讓借款人提供裸照的目的并非因?yàn)樵撜掌呢?cái)產(chǎn)價(jià)值，而是想通過以此隱私作為能使借款人及時(shí)還本付息的保障。此外，若借款人不提供裸照或按出借方要求去做，是借不到款項(xiàng)的。所以，條款所列的內(nèi)容是合同的生效條件，而非擔(dān)保條款，借款合同應(yīng)視為附生效條件的合同。

第二，關(guān)于借貸合同的法律效力，存在有兩種不同的觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，尊重合同當(dāng)事人的意思自治，出借方通過評(píng)估借款人的信用情況，要求借款人提供個(gè)人信息、甚至裸照，屬于附生效條件的合同，合同合法有效的。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，雖然要尊重當(dāng)事人意思自治，但合同的內(nèi)容、條款不能違背公序良俗，違背社會(huì)公德、公序良俗的條款是無效的，因?yàn)榇祟悧l款同時(shí)也是合同的生效要件，所以合同無效。筆者較為贊同第二種觀點(diǎn)，對(duì)于因合同條款違背了公序良俗導(dǎo)致合同無效，借款人僅需要返還借款本金即可，保障了借款人的利益。

第三，關(guān)于借貸合同的違約責(zé)任。一般的網(wǎng)絡(luò)借貸，借款周期相對(duì)較短，為使資金周轉(zhuǎn)更為靈活，借貸合同一般約定以周息或月息計(jì)算，部分還要支付一定的手續(xù)費(fèi)；此外，若逾期還款，借貸平臺(tái)會(huì)通過罰息、違約金等增加還款金額。若借款人逾期還款或無能力還款導(dǎo)致違約，需要承擔(dān)哪些違約責(zé)任呢？違約責(zé)任形式可分為以下三種：實(shí)際履行（繼續(xù)履行）、損害賠償和違約金。其一，根據(jù)《合同法》第109條，可要求違約方繼續(xù)履行合同，返還本金與利息。但關(guān)于約定利息的高低，要符合《民間借貸的司法解釋》第26條⑧，最高不能超過本金年利率的36%，否則法院不予支持。其二，根據(jù)《合同法》第113條，若逾期還款或不能履行合同，造成對(duì)方損失的，可要求支付損害賠償金。一般而言，損害賠償金是法定的、具有補(bǔ)償性，既包括直接損失也包括間接損失（可得利益的損失）。其三，根據(jù)《合同法》第114條，可要求違約方支付違約金。違約金實(shí)際上就是預(yù)先約定的損害賠償金，是當(dāng)事人雙方事先約定的。借貸合同中約定的罰息、高額的違約金均屬于違約金。值得注意的是，這三種違約責(zé)任并非并列使用的，若要求繼續(xù)履行，則可根據(jù)實(shí)際損失要求支付與實(shí)際損失相符的損害賠償。若只要求賠償實(shí)際損失，則只能主張返還借款本金，不能再主張違約金。若主張違約金，因違約金和損害賠償金在其性質(zhì)上都是對(duì)損失的賠償金，故不得同時(shí)主張，根據(jù)約定優(yōu)先于法定，適用違約金。

此外，根據(jù)實(shí)際損失的大小，法律對(duì)約定的違約金進(jìn)行必要的干預(yù)。違約金少于損失的，可予以增加；違約金過分高于（超過造成損失的30%）損失的，可予以適當(dāng)減少；違約金高于（不超過損失的30%）損失的，直接適用違約金。

綜上所述，關(guān)于此類借貸合同的法律效力應(yīng)整體看待，對(duì)于違反公序良俗和社會(huì)公德的條款，應(yīng)視為無效。對(duì)于合同所約定的各種手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、罰息、違約金等費(fèi)用，應(yīng)按其性質(zhì)區(qū)別看待。除借款本金外，手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)可以根據(jù)雙方意思自治約定，法律不宜強(qiáng)加干涉，若合同違約，宜主張損害賠償金。關(guān)于利息的約定與罰息，應(yīng)符合法律的相關(guān)規(guī)定，約定利息超過本金年利率36%的，應(yīng)不予支持；此外，罰息應(yīng)視為是承擔(dān)違約責(zé)任的一種方式，不能與損害賠償金和違約金并用。關(guān)于違約金的適用，在合同約定的前提下，根據(jù)實(shí)際損失來調(diào)整（違約金在實(shí)際損失的正負(fù)30%以內(nèi)，按違約金執(zhí)行）。

三、對(duì)校園互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管與規(guī)制

“校園貸”的亂象和極端惡性事件所帶來的社會(huì)負(fù)面影響，將整個(gè)校園互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)乃至針對(duì)大學(xué)生群體的消費(fèi)金融信貸推倒風(fēng)口浪尖之上。為此，銀監(jiān)會(huì)多次發(fā)文整頓。2016年聯(lián)同教育部出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始著手整頓“校園貸”的市場(chǎng)；同年的8月，銀監(jiān)會(huì)又明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改“校園貸”問題；2017年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，指出要重點(diǎn)做好“校園貸”、“現(xiàn)金貸”的清理整頓工作，明確了禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。重慶、深圳、廣州的金融辦也相繼出臺(tái)相關(guān)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的文件。

（一）加強(qiáng)對(duì)行業(yè)準(zhǔn)入的行政監(jiān)管

在校大學(xué)生大多數(shù)已經(jīng)是完全民事行為能力人了，通過一些金融手段、正常的民間借貸等方式去消費(fèi)，是無可厚非的。經(jīng)營(yíng)校園互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的行為也是普通的民商事行為，不能因?yàn)橐恍盒允录沟脤⒄麄€(gè)行業(yè)污名化，任何“一刀切”的管理或取締都是不利于行業(yè)的發(fā)展。政府和相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該從源頭開始監(jiān)控，通過行政手段設(shè)置一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)校園互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者從注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍、從業(yè)資質(zhì)等方面入手進(jìn)行規(guī)制。對(duì)于一些非法經(jīng)營(yíng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的，要運(yùn)用有效的經(jīng)濟(jì)手段予以打擊或取締。

（二）加強(qiáng)行業(yè)自律，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任

為使行業(yè)能夠快速、健康發(fā)展，以市場(chǎng)主導(dǎo)、行業(yè)自律、協(xié)會(huì)規(guī)管多管齊下的手段來促進(jìn)，有助于使行業(yè)良性發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸企業(yè)應(yīng)組織成立相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)范，凈化市場(chǎng)。對(duì)于一些盲目放貸、違規(guī)放貸，縱容消費(fèi)的行為，以及一些通過暴力、恐嚇等手段催收的，及時(shí)予以規(guī)管、公布。

（三）加強(qiáng)大學(xué)生群體的誠(chéng)信教育

在校大學(xué)生正處在從限制民事行為能力人到完全民事行為能力人的過渡階段，這群體通常具有較強(qiáng)的消費(fèi)欲望，攀比心理強(qiáng)。而且大部分學(xué)生缺乏法律意識(shí)、正確的理財(cái)觀念、金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，出現(xiàn)了許多根本違約，甚至通過逃避、輕生等方式來解決。在不理性的消費(fèi)心理的推動(dòng)下，對(duì)于無獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源、信用評(píng)分較低的大學(xué)生，加強(qiáng)誠(chéng)信教育是相當(dāng)必要的。誠(chéng)信教育主要包括兩個(gè)方面：維護(hù)個(gè)人征信記錄和培養(yǎng)契約精神?，F(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)借貸公司通過一些民間的征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，來評(píng)估借款人的還款能力和經(jīng)濟(jì)狀況，而非與央行的征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，這種各自為政的格局無法正確對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，容易造成信用風(fēng)險(xiǎn)與缺失。對(duì)于一般大學(xué)生而言，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，沒有穩(wěn)定的收入來源，造成履行能力低，違約風(fēng)險(xiǎn)高。對(duì)此，重視培養(yǎng)大學(xué)生的契約精神，在借貸審核中增加合法的擔(dān)保或抵押形式，而非通過各種違法的隱私擔(dān)保來保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

注釋：

①《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號(hào)）：第六條：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來源方已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

②海南高校“校園貸”泛濫 曝收款人向?qū)W生“直播討債.資料來源為：http：//hainan.ifeng.co m/a/20161030/5100860_0.shtml.最后訪問時(shí)間：2017年12月9日.

③“裸條”借貸現(xiàn)大學(xué)生群體：不還錢被威脅公布裸照.資料來源為：http：//www.dsj365.cn/front/article/1016.html.最后訪問時(shí)間：2017年12月9日.

④校園貸現(xiàn)狀：違規(guī)經(jīng)營(yíng)、新變種與泛濫的中介.資料來源為：http：//tech.ifeng.com/a/20170827/44668710_0.shtml.最后訪問時(shí)間：2017年12月9日.

⑤湖北大學(xué)生網(wǎng)貸4000一年滾成50萬，警方控制暴力討債者.資料來源為：http：//www.dsj365.cn/front/article/1061.html.最后訪問時(shí)間：2017年12月9日.

⑥鄧建鵬、孫明磊、李曄.校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律爭(zhēng)議及其監(jiān)管路徑.金融監(jiān)管研究.2016（9）.

⑦黃志敏、熊維輝.“校園貸”類P2P平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及其監(jiān)管對(duì)策.警察學(xué)院學(xué)報(bào).2016（3）.

⑧第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玫、徐穎.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)校園貸市場(chǎng)法律問題與規(guī)制路徑.深圳大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版）.2017，34（4）.

[2]劉楊、萬姣、劉溪.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析.時(shí)代金融.2017（3）下旬刊.

[3]張艷林、海汀.以“校園貸”談大學(xué)生的法律保護(hù).法制與社會(huì).2017，7（上）.