融資擔(dān)保業(yè)現(xiàn)狀、問題及規(guī)范發(fā)展探討

賈寧

中圖分類號(hào)：F038.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1674-1145（2017）11-000-02摘 要 文章針對(duì)當(dāng)前擔(dān)保行業(yè)的整體發(fā)展進(jìn)行了基本性闡述，而且對(duì)于融資擔(dān)保行業(yè)本身存在的必要性進(jìn)行必要闡述，而且還針對(duì)當(dāng)前融資擔(dān)保行業(yè)存在的問題進(jìn)行總結(jié)，以求能夠更好的推動(dòng)融資擔(dān)保行業(yè)往前發(fā)展。

關(guān)鍵詞 融資擔(dān)保 中小企業(yè) 規(guī)范 發(fā)展

在國(guó)內(nèi)，融資擔(dān)保行業(yè)本身經(jīng)過了多年的發(fā)展，目前其在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，尤其是環(huán)節(jié)中小企業(yè)的融資問題上都起到了十分重要的作用。但是，近些年以來由于一部分地區(qū)本身的違規(guī)、違法經(jīng)營(yíng)以及整體業(yè)務(wù)混亂等相關(guān)問題的日趨突出，門導(dǎo)致地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融總體秩序受到了較為嚴(yán)重的影響。

一、發(fā)展融資擔(dān)保行業(yè)的重要性

（一）從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)來看

如果從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)自身的交易費(fèi)用、信息不對(duì)稱以及制度的變遷等方面作為出發(fā)點(diǎn)，可以很好的了解融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的重要性。第一，在制度變遷的大背景之下，銀行本身的要求越來越嚴(yán)格，而且分工也日趨精細(xì)，其對(duì)于責(zé)任人處罰的力度也在不斷的提升，由此使得一部分本身為控制風(fēng)險(xiǎn)而制定的制度成為業(yè)務(wù)總體發(fā)展的“攔路虎”。因此，要想擔(dān)保行業(yè)獲得更好的發(fā)展，必須要實(shí)現(xiàn)控制風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展業(yè)務(wù)的統(tǒng)一。第二，由于目前我國(guó)在信用環(huán)境建設(shè)方面還比較落后，作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，與商業(yè)銀行畸形對(duì)比，本身在信息不對(duì)稱的處理方面存在一定的優(yōu)勢(shì)。隨著融資擔(dān)保體系的不斷建設(shè)完成，能夠更好的解決借款企業(yè)以及商業(yè)銀行之間存在的信息不對(duì)稱問題。第三，由于商業(yè)銀行本身對(duì)于中小企業(yè)的商業(yè)貸款行為積極性較差，其中交易的費(fèi)用是為重要的而一個(gè)因素。對(duì)于銀行來說，由于中小企業(yè)本身的貸款成本相對(duì)較高，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身的效率相對(duì)較高，而且機(jī)構(gòu)人員較少，由此總體的交易費(fèi)用也相對(duì)更低，融資擔(dān)保行業(yè)本身的發(fā)展對(duì)于更好的推進(jìn)市場(chǎng)效率提升具有積極意義。

（二）從金融市場(chǎng)效率方面來看

建立健全完善的融資擔(dān)保體系，不僅能夠很好的解決中小企業(yè)目前普遍存在的融資難問題，而且其對(duì)于降低商業(yè)行業(yè)本身的信貸風(fēng)險(xiǎn)也具有積極意義。以融資需求方來看，一部分的中小企業(yè)，本身并不能提供商業(yè)銀行貸款需要的第二還款來源，即使是中小企業(yè)未來可能擁有較好的現(xiàn)金流，也不會(huì)被商業(yè)銀行納入貸款考慮的范圍之內(nèi)。通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入，能夠很好后的解決第二還款缺失的基本問題，從而最終幫助中小企業(yè)解決自身的融資困難問題。隨著單位機(jī)構(gòu)的信貸危險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁，從而使得商業(yè)銀行在人力資源成本的投入上面得到了降低。

（三）從社會(huì)以及經(jīng)濟(jì)角度來看

作為我國(guó)企業(yè)極為重要的增長(zhǎng)點(diǎn)之一，中小企業(yè)本身是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要的力量，對(duì)于更好的維護(hù)社會(huì)整體的穩(wěn)定以及就業(yè)的增加具有重要的意義。尤其是在當(dāng)前“新常態(tài)”的大背景之下，中小企業(yè)本身的重要性也得到了更加的凸顯，這對(duì)于更好的推動(dòng)結(jié)構(gòu)調(diào)整下的增長(zhǎng)具有積極意義。但是，目前來看中小企業(yè)已經(jīng)遇到融資的資費(fèi)高而且借貸難的基本問題，目前看來這一問題沒有得到真正的解決，因此更好的進(jìn)行融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，就成為一個(gè)必要的環(huán)節(jié)以及手段。從而最終推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的整體調(diào)整乃至于更好的推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

二、當(dāng)前融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展存在的主要問題

（一）自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平不夠

第一，擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身收入是為客戶進(jìn)行擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)用的收入是主要的來源，由此作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說大多以賺取保費(fèi)作為主要的目的，作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)在工作的過程當(dāng)中勢(shì)必會(huì)存在一定的盲目性，一部分的工作人員可能會(huì)存在盲目接保的問題，從而使得一部分本身沒有償還能力的企業(yè)獲得貸款，從而帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。第二，一部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身在進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展的而過程當(dāng)中，不能嚴(yán)格的遵守相關(guān)監(jiān)管部門在幾種制度方面的相關(guān)規(guī)定，使得一部分單一的客戶以及關(guān)聯(lián)性客戶在擔(dān)保額度上面超過限制，勢(shì)必會(huì)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。第三，我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保貸款品種多以一年內(nèi)的流動(dòng)資金為主，而其中最多的是三個(gè)月以及六個(gè)月的貸款，從而使得一部分的企業(yè)因?yàn)檫€款的壓力較大最終而存在資金鏈斷裂的先關(guān)問題。第四，為了能夠更好的控制擔(dān)保的總額度以及更好的避免因償還壓力超出能夠承受的范圍，作為監(jiān)管部門可能會(huì)將擔(dān)保額控制在一定的倍數(shù)之內(nèi)，從而避免保證金業(yè)務(wù)無限的擴(kuò)張。但是由于實(shí)際操作的過程當(dāng)中，一部分的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于擔(dān)保的倍數(shù)進(jìn)行違規(guī)的擴(kuò)大，或者將保證金問題對(duì)客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，力求降低自身?yè)?dān)保額度的限制，無形當(dāng)中使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的壓力得到了提升。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管不夠規(guī)范

由于近些年以來民間資本的活躍以及不少的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行高利率的融資并且將其應(yīng)用到高利貸的發(fā)放、資本市場(chǎng)的投資以及房地產(chǎn)投資等方面。由此，一部分的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開始逐步的偏離原本的定位，為了能夠更好的獲取保額較高的保費(fèi)從而偏離本身的主要業(yè)務(wù)。一部分本身從事實(shí)體經(jīng)營(yíng)的中小企業(yè)不能承擔(dān)高額的融資成本，從而使得資金更加劇流向高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。而且還有一部分的擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉嫌違規(guī)甚至違法。

三、對(duì)于保證融資擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的基本建議

（一）加強(qiáng)自律并且提升整體風(fēng)險(xiǎn)管理的水平

作為融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，必須要從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來出發(fā)，堅(jiān)決的摒棄當(dāng)前的冒進(jìn)思想，努力采取審慎的整體經(jīng)營(yíng)理念，從而更好的提升自身在經(jīng)營(yíng)管理方面的水準(zhǔn)。首先，在選人用人上，既要看重員工業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)與專業(yè)知識(shí)，也要注重職業(yè)操守，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。第二，適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，分散擔(dān)保業(yè)務(wù)的行業(yè)分布和期限分布，避免風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)帶來的毀滅性打擊。第三，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門關(guān)于集中度和擔(dān)保額度不超上限的有關(guān)規(guī)定。第四，嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取的相關(guān)要求，提足相關(guān)準(zhǔn)備金，按照不低于當(dāng)年保費(fèi)收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金，防范在經(jīng)濟(jì)下行或者出現(xiàn)集中性代償時(shí)出現(xiàn)大幅度的經(jīng)營(yíng)下滑。

（二）健全管理機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范管理

應(yīng)當(dāng)建立完善的市場(chǎng)約束機(jī)制，規(guī)范融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和日常運(yùn)營(yíng)。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，應(yīng)當(dāng)提高申請(qǐng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的審核標(biāo)準(zhǔn)，即使不通過發(fā)牌照方式進(jìn)行前置審批，也可以對(duì)高管及員工的從業(yè)資格進(jìn)行有效規(guī)范和限制。在日常運(yùn)營(yíng)方面，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)地位，規(guī)范其業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)方向；應(yīng)當(dāng)徹底禁止融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的“自融”行為，建立融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和理財(cái)平臺(tái)之間的“防火墻”。

（三）加強(qiáng)政府配套扶持政策力度，突出政策性擔(dān)保的普惠性

融資擔(dān)保制度帶有較強(qiáng)的政策性色彩。服務(wù)中小企業(yè)的定位決定了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)只能實(shí)行保本微利經(jīng)營(yíng)，但針對(duì)中小企業(yè)的融資擔(dān)保又需要承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，收益與風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱性決定了政府應(yīng)當(dāng)給予配套扶持政策，確保其可持續(xù)發(fā)展。由各級(jí)

財(cái)政安排專項(xiàng)資金加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；在稅收減免、保費(fèi)補(bǔ)貼等方面給予政策扶持。

四、結(jié)語

在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都是順經(jīng)濟(jì)周期運(yùn)行的情況下，融資擔(dān)保行業(yè)更應(yīng)當(dāng)逆周期運(yùn)行，越是經(jīng)濟(jì)下行，融資擔(dān)保更要堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用。

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