以支付服務(wù)推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展的思考

趙錫堯

中圖分類號：F83 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2017）11-000-02

摘 要 完善的支付服務(wù)體系是在農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)金融普惠的重要支撐。農(nóng)村不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展模式和水平的差異要求我們因地制宜的提供支付服務(wù)，推進普惠金融建設(shè)。本文歸納總結(jié)了四類典型的農(nóng)村支付服務(wù)業(yè)務(wù)模式，分析了各模式適用的條件，并基于此提出了推動農(nóng)村金融普惠發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞 支付 普惠金融 農(nóng)村地區(qū)

隨著農(nóng)村支付服務(wù)體系的不斷完善，各具地域特色的農(nóng)村支付服務(wù)新模式不斷涌現(xiàn)，有效滿足了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村商貿(mào)消費結(jié)算需求，并將對加快普惠金融發(fā)展起到更加積極推動作用。

一、普惠金融發(fā)展需要“因地制宜”的支付服務(wù)作為支撐

農(nóng)村支付服務(wù)體系作為整個支付服務(wù)體系的重要組成部分和農(nóng)村金融的核心基礎(chǔ)設(shè)施，是改進農(nóng)村金融服務(wù)、提升農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的重要載體，其“可得性”是衡量金融普惠目標實現(xiàn)與否的重要標志。同時，全國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展、消費支付習(xí)慣等存在著較大差異，不能通過“一刀切”的方式推進農(nóng)村支付體系建設(shè)，必須因地制宜，循序推進。這就要求我們必須及時總結(jié)經(jīng)驗，提煉出效果好、可復(fù)制性強的支付服務(wù)模式，推動農(nóng)村普惠金融加快發(fā)展。

二、農(nóng)村支付服務(wù)的主要業(yè)務(wù)模式

（一）以助農(nóng)取款服務(wù)點為載體的“普惠金融服務(wù)平臺模式”

該模式是指在現(xiàn)有助農(nóng)取款服務(wù)點提供的小額取現(xiàn)、賬戶查詢、現(xiàn)金取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費等基本支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，通過將人民幣管理、征信、貨幣信貸、國庫、金融消費權(quán)益保護等惠農(nóng)政策落實與促進助農(nóng)取款服務(wù)長續(xù)發(fā)展結(jié)合起來，依托助農(nóng)取款服務(wù)點開展國庫券發(fā)售預(yù)約、農(nóng)村信貸調(diào)查與貸后跟蹤、小面額人民幣兌換、假幣查詢防范、農(nóng)村金融知識培訓(xùn)宣傳等綜合化服務(wù)，從而擴大服務(wù)點業(yè)主的營業(yè)范圍和盈利來源，提高農(nóng)村居民使用黏性，進而促進助農(nóng)取款服務(wù)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（二）以農(nóng)村市場主體為目標客戶的“農(nóng)村對公支付服務(wù)模式”

在該模式下，針對農(nóng)村地區(qū)實體銀行網(wǎng)點難以滿足商貿(mào)市場、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的小額、高頻、個性化支付服務(wù)需求的難題，通過優(yōu)化組合銀行卡受理機具、電子支付產(chǎn)品等方式，為農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展和大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。在交易數(shù)量大、交易頻繁的農(nóng)副產(chǎn)品大宗批發(fā)市場，推廣應(yīng)用“電話POS+銀行卡”等非現(xiàn)金支付工具產(chǎn)品組合，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)推行“網(wǎng)上銀行+POS+轉(zhuǎn)賬電話+惠農(nóng)卡”綜合服務(wù)模式，在農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)推行“農(nóng)產(chǎn)品收購+結(jié)算專用單+收據(jù)”等非現(xiàn)金收購模式。

（三）服務(wù)于農(nóng)村電子商務(wù)的“農(nóng)村電商支付服務(wù)模式”

該模式借助近年來農(nóng)村電子商務(wù)快速發(fā)展的大環(huán)境，依托助農(nóng)取款服務(wù)點等形成的農(nóng)村交易支付網(wǎng)絡(luò)，通過在服務(wù)點平臺上加載電商服務(wù)功能，吸引物流企業(yè)和商品供銷企業(yè)將其服務(wù)觸角延伸至線下“最后一公里”，實現(xiàn)信息流、物流、商流、資金流的交匯，從而加快農(nóng)村電商普及應(yīng)用步伐。該模式參與主體包括處于前端的助農(nóng)取款服務(wù)點、電子商務(wù)服務(wù)商和處于后臺的物流企業(yè)與供銷企業(yè)，服務(wù)點主要負責網(wǎng)購商品的在線結(jié)算，兼具代收貨物、特產(chǎn)網(wǎng)店銷售等功能；網(wǎng)絡(luò)電商負責商品購銷信息的發(fā)布與傳輸、交易雙方的誠信監(jiān)督等；物流企業(yè)負責網(wǎng)購商品的配送；供銷企業(yè)居于B2C交易的B（企業(yè)）端，負責網(wǎng)購商品的配貨和土特產(chǎn)收購。業(yè)務(wù)種類包括“三農(nóng)”用品等在線網(wǎng)購、土特產(chǎn)在線網(wǎng)售等，服務(wù)對象以農(nóng)戶為主。在這一模式中，網(wǎng)絡(luò)電商、物流企業(yè)和供銷企業(yè)的盈利模式與傳統(tǒng)電子商務(wù)的盈利模式無異，助農(nóng)取款服務(wù)點盈利主要來源于網(wǎng)絡(luò)電商和物流企業(yè)的費用補貼或提成。

（四）以POS貸為代表的“農(nóng)村支付融資融合業(yè)務(wù)模式”

該模式是指，針對“三農(nóng)”金融服務(wù)需求以支付結(jié)算和小額信貸為主的現(xiàn)實情況，在農(nóng)村開展POS貸等支付融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新。POS貸是銀行機構(gòu)自主或與專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)協(xié)作，依據(jù)企業(yè)POS機刷卡交易流水測算其經(jīng)營規(guī)模及流動資金需求量，結(jié)合收單機構(gòu)提供的商戶綜合信息以及征信機構(gòu)提供的企業(yè)、個人征信記錄發(fā)放的小額信用貸款。POS貸在一定程度上解決了銀行機構(gòu)與小微企業(yè)間的信息不對稱問題，緩解了因農(nóng)村借貸主體缺乏抵押擔?；蛐庞梅e累帶來的融資難、融資貴問題。該模式的服務(wù)對象主要是小微企業(yè)和個體工商戶。

三、以支付服務(wù)助推農(nóng)村普惠金融發(fā)展的思考與建議

（一）以助農(nóng)取款服務(wù)點為依托，構(gòu)建普惠金融發(fā)展支撐平臺

人民銀行相關(guān)部門在國庫服務(wù)、人民幣管理、社會信用體系建設(shè)、金融消費權(quán)益保護等方面實施了諸多金融惠農(nóng)政策，取得了較好成效，助農(nóng)取款服務(wù)點的廣泛覆蓋性和功能延展性特點，使其成為央行落實普惠金融政策的一個優(yōu)質(zhì)平臺。建議一方面，在服務(wù)點推廣應(yīng)用手機支付、網(wǎng)銀支付等非現(xiàn)金支付工具，持續(xù)提升業(yè)務(wù)量和服務(wù)質(zhì)量。另一方面，在服務(wù)點統(tǒng)籌增加征信、人民幣、國庫、金融消費權(quán)益保護等功能，并探索疊加農(nóng)村電商服務(wù)、農(nóng)村快遞代理等惠農(nóng)功能，將助農(nóng)支付服務(wù)點轉(zhuǎn)型升級為普惠金融服務(wù)站，為金融普惠政策落實提供實實在在的支撐。

（二）堅持供給領(lǐng)先與需求追隨相結(jié)合，大力提升農(nóng)村支付服務(wù)供需匹配度

加快支付普惠發(fā)展的關(guān)鍵是進一步改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，彌合城鄉(xiāng)間的支付服務(wù)差距。這就需要一方面尊重支付需求對供給的基礎(chǔ)性作用，注重從“三農(nóng)”最緊迫的支付需求出發(fā)，因地制宜培育一系列適銷對路的非現(xiàn)金結(jié)算模式，既滿足農(nóng)村居民的小額存取、匯兌等基礎(chǔ)需求，又通過相關(guān)金融服務(wù)融合創(chuàng)新形成多元化增值服務(wù)，改善金融服務(wù)供需匹配度。另一方面，著重發(fā)揮供給對催化和引領(lǐng)支付服務(wù)需求的推動作用。針對農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)薄弱，難以為潛在支付需求轉(zhuǎn)化提供支撐的實際，強力推動金融基礎(chǔ)設(shè)施向村域延伸，形成廣覆蓋、高效率的農(nóng)村支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并通過與新農(nóng)保等定期惠民資金支取等特定需求結(jié)合，撬動和轉(zhuǎn)化農(nóng)民有效支付需求。

（三）借力國家政策落實，增強農(nóng)村支付服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展動力

支付服務(wù)作為金融服務(wù)的基礎(chǔ)，與各類經(jīng)濟社會活動都有著緊密的聯(lián)系，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作應(yīng)借力國家出臺的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和惠農(nóng)政策，形成多管齊下、共同推進的良好局面。在產(chǎn)業(yè)政策方面應(yīng)著重將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村電子商務(wù)結(jié)合起來，引導(dǎo)支持銀行機構(gòu)、支付機構(gòu)結(jié)合相關(guān)產(chǎn)業(yè)市場主體金融服務(wù)需求開展創(chuàng)新，推動信息基礎(chǔ)設(shè)施、物流體系和支付體系的有機協(xié)同，為農(nóng)村地區(qū)社會資金流轉(zhuǎn)效率提升和實體經(jīng)濟發(fā)展提供良好服務(wù)支撐。在惠農(nóng)政策方面，應(yīng)著重與落實國家普惠金融發(fā)展規(guī)劃和金融扶貧政策結(jié)合起來，引導(dǎo)銀行機構(gòu)、支付機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展和服務(wù)創(chuàng)新過程中，實施以信息化驅(qū)動普惠支付服務(wù)體系的策略，充分運用互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付創(chuàng)新成果，培育符合農(nóng)民需求和地域特色的支付服務(wù)模式，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)，為黨和國家惠農(nóng)政策落實提供金融服務(wù)支持。

（四）完善農(nóng)村支付風險防控網(wǎng)絡(luò)，保護農(nóng)民合法支付權(quán)益

“安全”、“效率”是支付服務(wù)發(fā)展的兩大主題。隨著支付服務(wù)信息化程度持續(xù)提升，支付領(lǐng)域犯罪也呈現(xiàn)出花樣翻新、影響面擴大的現(xiàn)象，亟需做好對支付犯罪的聯(lián)合整治工作，為農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境改善保駕護航。建議公安、宣傳、通信管理等部門的加強協(xié)作，重點在農(nóng)村地區(qū)開展銀行卡、票據(jù)、網(wǎng)絡(luò)支付等領(lǐng)域犯罪的聯(lián)合整治活動，著力凈化支付服務(wù)市場。持續(xù)開展支付結(jié)算知識宣傳培訓(xùn)與安全教育，提高農(nóng)村居民安全支付能力和意識。探索建立完善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)主體業(yè)務(wù)創(chuàng)新報告制度，確保業(yè)務(wù)本身合規(guī)、安全。充分利用縣域金融消費權(quán)益保護機構(gòu)作用，完善支付風險事件投訴舉報受理機制，切實保護農(nóng)村居民合法支付權(quán)益。