試論農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題及對策

程偉

[摘要]新時期背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行也在不斷的進(jìn)行內(nèi)部的完善和改革，以適應(yīng)當(dāng)前快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)時代。農(nóng)村商業(yè)銀行改革不斷深入，促進(jìn)了農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，而加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理也成為農(nóng)村商業(yè)4銀行急需重視以及整改的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。為了能夠使農(nóng)村商業(yè)銀行平穩(wěn)、持續(xù)發(fā)展，就必須對農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理進(jìn)行系統(tǒng)的分析，發(fā)現(xiàn)管理中存在的問題，并提出有效的解決措施。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險 管理

一、引言

中國經(jīng)濟(jì)的全面增長使得農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也隨之增長，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)已然成為該銀行中重點(diǎn)業(yè)務(wù)，隨著信貸業(yè)務(wù)量的增加，信貸業(yè)務(wù)中諸多問題也相繼顯現(xiàn)出來，其中最主要的問題來源于信貸風(fēng)險管理?；谵r(nóng)村商業(yè)銀行的低利息和散貸等特點(diǎn)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理較為困難。由于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸具有上述特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的周期性風(fēng)險提升，影響農(nóng)村商業(yè)銀行信用貸款的平穩(wěn)發(fā)展，需要對信貸風(fēng)險管理問題進(jìn)行深入研究。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題

（一）信貸風(fēng)險管理難度較大

信貸風(fēng)險管理本身具備不確定性，引起信貸風(fēng)險的因素較多，市場因素、信貸個人因素、操作失誤等因素等都會影響信貸風(fēng)險管理的決策。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理難度大具體體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，農(nóng)村商業(yè)銀行為了能夠提升貸款業(yè)務(wù)量，其開辦的貸款項目眾多，其中多數(shù)為小額貸款項目，貸款項目種類繁多管理較為困難。其次，農(nóng)村信用貸款的對象以農(nóng)民為主，而農(nóng)業(yè)生長周期較長，并且農(nóng)業(yè)近年來產(chǎn)出相對較少，加之農(nóng)業(yè)產(chǎn)量不穩(wěn)定，種種因素導(dǎo)致農(nóng)民信貸貸款還款困難，加劇了信貸風(fēng)險。最后，由于農(nóng)民普遍受教育水平較低，并且農(nóng)民的償還貸款能力也相對有限，使之信貸管理難度增加。

（二）不能及時有效的化解信貸風(fēng)險

信貸風(fēng)險問題由來已久，是每個銀行都需要面對的問題，商業(yè)銀行在面對信貸風(fēng)險這一問題上，一方面應(yīng)對其進(jìn)行預(yù)防，另一方面應(yīng)進(jìn)行信貸風(fēng)險化解。目前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險化解能力較為欠缺，導(dǎo)致農(nóng)村信貸風(fēng)險居高不下。農(nóng)村信貸主要對象是農(nóng)民，而需要貸款的農(nóng)民數(shù)量較多，加之農(nóng)村信息傳遞較為閉塞，使得農(nóng)村商業(yè)銀行難以全面的掌握貸款人資金使用情況，在此前提下進(jìn)行貸款發(fā)放，導(dǎo)致較多的農(nóng)民拿到貸款之后將其用于高風(fēng)險的投資，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，將面臨無法及時還款的情況。而農(nóng)村商業(yè)銀行貸款催繳多數(shù)以人力進(jìn)行催繳，在催繳過程中遇到惡意拖欠的情況，只能通過法律的途徑進(jìn)行追回貸款。但是通過法律渠道追回貸款的周期較長，影響資金的回款速度。隨著農(nóng)村信用貸款的業(yè)務(wù)范圍的增加，不能及時追回貸款的案件也隨之增高，這種情況下導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的壞賬增加，不利于貸款循環(huán)性。

（三）信貸風(fēng)險防范技術(shù)落后

現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展為較多的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防提供了技術(shù)支持，信息技術(shù)的發(fā)展使較多的商業(yè)銀行信貸設(shè)備得以更新和完善，貸款業(yè)務(wù)管理技術(shù)化水平也隨之提升。信息化信貸風(fēng)險管理成為信貸管理的主要發(fā)展趨勢，較多的商業(yè)銀行也是通過利用信息化的管理，減少了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的發(fā)生率，信息技術(shù)管理為解決商業(yè)銀行信貸風(fēng)險做出了突出貢獻(xiàn)。然而農(nóng)村商業(yè)銀行的信息化風(fēng)險防范技術(shù)較為落后，還未能將信息化技術(shù)正式應(yīng)用于信貸風(fēng)險管理上。其主要原因在于：首先，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范所需的硬件設(shè)施以及軟件設(shè)施不完善，缺乏信息技術(shù)風(fēng)險防范的有利條件。其次，由于農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員缺乏正規(guī)信息化流程操作培訓(xùn)，不具備獨(dú)立完成操作流程的能力。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理一直處于粗放式的管理模式，難以在短時間內(nèi)進(jìn)行調(diào)整。上述因素的存在使得農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范技術(shù)仍處于落后階段，無法達(dá)到城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范水平。

（四）信貸工作人員風(fēng)險意識薄弱

之所以農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險相對較高，一方面是由于貸款人素質(zhì)不均衡導(dǎo)致的，另一方面是由于農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員的風(fēng)險意識不足導(dǎo)致的。農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人員的選拔相對城市商業(yè)銀行選擇而言，其各項制度以及要求較為寬泛，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)以及專業(yè)能力相對欠缺，不能夠較好的勝任信貸管理工作。不僅如此，信貸業(yè)務(wù)需要綜合能力較強(qiáng)的工作人員擔(dān)任，才能夠解決信貸管理中存在的各種風(fēng)險問題，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員缺乏正規(guī)系統(tǒng)的訓(xùn)練，在工作過程中過于重視信貸業(yè)務(wù)總量的提高，而忽略了信貸質(zhì)量的提升。除此之外，信貸工作人員還需具備相關(guān)的法律知識和法律意識，在信貸過程中將信貸違約的嚴(yán)重性告知給貸款人，由于農(nóng)村信貸工作人員在此方面較為欠缺，導(dǎo)致信貸風(fēng)險管理存在缺陷。甚至部分信貸工作人員為了提升個人業(yè)績，盲目的進(jìn)行放貸，從而導(dǎo)致信貸質(zhì)量直線下降。上述問題都是農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在的問題，也是制約信貸發(fā)展的主要問題。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理措施

（一）健全信貸工作管理制度

為了不斷提高農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理水平，降低信貸管理難度，將信貸風(fēng)險控制在預(yù)期的范圍之內(nèi)，就必須面對當(dāng)前信貸管理中的各項問題，建立完善的信貸工作管理制度，在制度上將信貸管理中出現(xiàn)的問題一一進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定和解決，提升信貸標(biāo)準(zhǔn)，做到有計劃、有目標(biāo)的放貸。首先，在進(jìn)行放貸之前應(yīng)對貸款人的各項信息進(jìn)行詳細(xì)的了解和備案，并明確貸款人資金的主要用途，防止貸款人隨意貸款而到期不還款現(xiàn)象的發(fā)生。其次，貸款人在進(jìn)行貸款之時，必須出示還款能力證明，只有滿足上述條件的前提下才予以放款。最后，嚴(yán)格規(guī)范貸款流程，將貸款的各個環(huán)節(jié)都進(jìn)行嚴(yán)格的把控，使貸款者能夠了解不及時還款的重要性，通過上述環(huán)節(jié)的加強(qiáng)，能夠有效的降低信貸管理難度。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險控制，提升管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險控制，提升管理水平是解決信貸風(fēng)險管理的有效途徑。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行責(zé)任管理機(jī)制，制定詳細(xì)的管理措施，在信貸管理過程中，根據(jù)信貸管理各個環(huán)節(jié)的重要程度，進(jìn)行責(zé)任管理制度，并指定各個環(huán)節(jié)的管理負(fù)責(zé)人，通過職責(zé)劃分，能夠有效的進(jìn)行信貸風(fēng)險管理。其次，信貸部門應(yīng)制訂貸款發(fā)放、貸款調(diào)查、貸中審查和貸后復(fù)查等工作具體實(shí)施步驟以及審查標(biāo)準(zhǔn)，不斷的從細(xì)節(jié)上提升風(fēng)險管理水平，在審查過程中一經(jīng)發(fā)現(xiàn)貸款人具有嚴(yán)重的信貸不良記錄，將終止發(fā)放貸款，并取消合作。最后，充分發(fā)揮信貸風(fēng)險審查部門的職能，加強(qiáng)風(fēng)險審查具體的操作流程，落實(shí)審查工作，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險控制能力。

（三）完善信貸風(fēng)險技術(shù)防控能力

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理之所以相對較差，主要原因在于農(nóng)村商業(yè)銀行沒有與高新技術(shù)相結(jié)合，沒有充分發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)借鑒城市商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險防范技術(shù)，并加以利用，將其應(yīng)用在自身的信貸業(yè)務(wù)之中。在此之前，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)首先提升信貸工作人員的科技水平，建立信息技術(shù)培訓(xùn)體系，通過系統(tǒng)的培訓(xùn)能夠使信貸工作人員正確的使用高新技術(shù)。其次提升信貸人員的綜合素質(zhì)，著重培養(yǎng)信貸人員的學(xué)習(xí)能力，通過不斷的學(xué)習(xí)，進(jìn)一步掌握信息技術(shù)，進(jìn)而減少信貸風(fēng)險的發(fā)生機(jī)率。最后，建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，貸款人將個人信息輸入到信息系統(tǒng)之后，該系統(tǒng)會根據(jù)貸款人的綜合信息而做出評價，一旦貸款人信息記錄超出預(yù)定的范圍，將啟動風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，通知信貸人員對此進(jìn)行風(fēng)險預(yù)防。通過信息技術(shù)的應(yīng)用，能夠使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制上升到新的階段。

（四）提高信貸人員風(fēng)險意識

信貸人員的風(fēng)險意識欠缺將嚴(yán)重影響信貸風(fēng)險預(yù)防政策的開展，基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)高度重視該問題的嚴(yán)重性，并著手加強(qiáng)信貸人員的隊伍建設(shè)。首先，在招聘信貸人員的過程中，提升招聘標(biāo)準(zhǔn)，對應(yīng)聘者進(jìn)行相關(guān)知識以及技能考核，以此判斷應(yīng)聘者的綜合能力。其次，定期對信貸人員開展信貸防范意識教育以及崗位操作技能的培訓(xùn)，通過培訓(xùn)能夠使工作人員增強(qiáng)風(fēng)險意識，在工作過程中能夠以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度面對信貸工作。最后，建立完善的信貸人員激勵以及約束機(jī)制，確保信貸人員在工作中能夠以較好的精神狀態(tài)開展信貸工作，減少信貸過程中的失誤。通過上述環(huán)節(jié)的展開，能夠使信貸人員的風(fēng)險意識得以提升，進(jìn)行對信貸風(fēng)有效控制。

四、結(jié)束語

綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行在開展信貸風(fēng)險管理過程中遇到較多的問題，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身存在的問題進(jìn)行研究，并且能夠借鑒成熟的風(fēng)險管理經(jīng)驗，結(jié)合自身信貸特點(diǎn)，進(jìn)而制定出符合農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理措施，以促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。