初創(chuàng)型企業(yè)的金融體系建設(shè)思考

摘 要：隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國對于初創(chuàng)型企業(yè)的支持逐漸加大力度。但是當前我國的金融體系未能跟隨初創(chuàng)型企業(yè)的步伐進行革新發(fā)展，需要對金融體系建設(shè)進行探索思考，建設(shè)支持初創(chuàng)型企業(yè)的金融體系。當前政府逐漸簡政放權(quán)，鼓勵創(chuàng)新，促進初創(chuàng)型企業(yè)發(fā)展已經(jīng)成為近年來的關(guān)注焦點。新創(chuàng)企業(yè)成活率較低，政府應(yīng)在金融體系建設(shè)方面為初創(chuàng)型企業(yè)提供政策保障。

關(guān)鍵詞：初創(chuàng)型企業(yè)；金融體系；體系建設(shè)

我國當前經(jīng)濟增長逐漸進入新的階段，增長模式需要革新，政府鼓勵初創(chuàng)型企業(yè)，支持初創(chuàng)型企業(yè)，減少經(jīng)濟增速放緩帶來的就業(yè)壓力。初創(chuàng)型企業(yè)是經(jīng)濟新常態(tài)運行的助推器、潤滑油、穩(wěn)定劑，為我國經(jīng)濟的穩(wěn)定增長提供有力的保障。初創(chuàng)型企業(yè)包括小微企業(yè)，主要由私營企業(yè)主，個體工商戶，新生代農(nóng)民，自主就業(yè)人群等開辦。初創(chuàng)型企業(yè)需要金融體系進行革新發(fā)展，從政策角度服務(wù)于草根，服務(wù)于大眾。

一、初創(chuàng)型企業(yè)面臨的金融服務(wù)問題

當前我國的社會融資與金融服務(wù)的主要媒介仍然是銀行，隨著初創(chuàng)型企業(yè)趨勢的出現(xiàn)，市場環(huán)境不斷改善，銀行也在關(guān)注這初創(chuàng)型企業(yè)領(lǐng)域，希望對初創(chuàng)型企業(yè)提供幫助，改變原有金融服務(wù)模式，提升對初創(chuàng)型企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。資金屬于稀缺資源，加之長期以來我國金融系統(tǒng)延續(xù)下來的傳統(tǒng)，初創(chuàng)型企業(yè)希望得到資金支持還存在許多困難。

1.征信基礎(chǔ)較差

初創(chuàng)型企業(yè)這一龐大的浪潮中，很多是初出校門的學(xué)生，社會履歷較少，經(jīng)驗不足，征信信息幾乎為零，對于這些缺乏足夠信用數(shù)據(jù)的人群，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在進行金融服務(wù)時不可忽視他們的金融風險和不確定性，導(dǎo)致金融機構(gòu)不敢房貸給這類用戶。這類用戶初創(chuàng)企業(yè)前期與銀行合作較少，造成信用數(shù)據(jù)較少，后期也不易得到金融機構(gòu)的支持，形成惡性循環(huán)。

2.金融服務(wù)成本高

初創(chuàng)企業(yè)經(jīng)營初期的小微企業(yè)資金需求量并不大，少則幾萬元，多則幾十萬元。對于發(fā)放這樣小量的貸款，金融機構(gòu)的調(diào)查成本與大額貸款相比并未降低多少。銀行為了發(fā)放這樣一筆額度較小的貸款，需要的調(diào)查成本較高，導(dǎo)致用戶付出的成本也提高，從而拉高了金融服務(wù)的成本，許多小額貸款的金融機構(gòu)與用戶雙方都覺得“不值”。

3.風險補償能力不足

初創(chuàng)型企業(yè)中的人員眾多，許多初創(chuàng)企業(yè)人員并沒有足夠的資產(chǎn)積累，缺乏能夠抵償貸款的抵押物，擔保機構(gòu)對于這樣的用戶也不愿提供擔保。一旦發(fā)生貸款違約，這類用戶難以提出足夠的風險補償，銀行不敢、不愿將貸款發(fā)放給風險補償能力不足的用戶，慎重放貸，導(dǎo)致初創(chuàng)企業(yè)人群貸款門檻提高，貸款困難。

4.信息不對稱

初創(chuàng)企業(yè)人群多數(shù)從小微企業(yè)或者個體工商戶起步，缺少規(guī)范的財務(wù)培訓(xùn)，難以監(jiān)理規(guī)范的財務(wù)報表，對于交易記錄信息的管理也大多不足。初創(chuàng)企業(yè)人群的合作對象不固定，上下游情況不清楚，不確定性太多導(dǎo)致金融機構(gòu)與初創(chuàng)企業(yè)人群之間信息不對稱情況較為嚴重，導(dǎo)致貸款發(fā)放缺乏針對性，準確度較低。

二、支持初創(chuàng)型企業(yè)的金融體系建設(shè)策略

1.國家提供政策支持

我國傳統(tǒng)的金融體系以國有銀行或者股份制銀行向大型國有企業(yè)貸款為主，投資流向國家支柱產(chǎn)業(yè)或者基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，很少對初創(chuàng)企業(yè)提供資金支持。面對初創(chuàng)型企業(yè)浪潮的到來，政府應(yīng)該出臺相關(guān)政策，建立支持初創(chuàng)型企業(yè)的金融體系。

從國家方針政策的層面來看，政府出臺一系列政策支持小微企業(yè)發(fā)展，鼓勵初創(chuàng)型企業(yè)，放寬金融政策，各級政府也設(shè)立部分初創(chuàng)企業(yè)基金扶助初創(chuàng)群體。政府在金融行業(yè)對初創(chuàng)型企業(yè)的輔助上不僅要提供政策支持，也要推動金融行業(yè)革新發(fā)展，調(diào)整服務(wù)模式、服務(wù)結(jié)構(gòu)，推動除了銀行以外的其他金融機構(gòu)的發(fā)展，包括互聯(lián)網(wǎng)金融，小型貸款企業(yè)等。

2.完善普惠金融的組織體系

普惠金融體系的定位應(yīng)該是全方位，可持續(xù)，有效滿足初創(chuàng)企業(yè)人群的金融需求，為初創(chuàng)企業(yè)人群提供方便快捷，價格低廉的金融服務(wù)。這是一項長期的，復(fù)雜的工程。當前金融機構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點大多集中在大城市，或者經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)。要充分利用金融資源，就要將網(wǎng)點鋪設(shè)得更加細致，向縣級地區(qū)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣泛延伸。對于銀行以外的其他金融機構(gòu)，要放寬民間資本參與金融活動的政策，吸引民間投資進入金融活動，大力宣傳，政府與民間共同建立普惠金融組織網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)于初創(chuàng)企業(yè)人群。對于農(nóng)村信用社，小型融資擔保公司，小額信貸機構(gòu)，小型股份制銀行，扶貧微貸機構(gòu)，地區(qū)性的交易中心等，應(yīng)加以扶持，將這些廣泛的機構(gòu)囊括到金融服務(wù)領(lǐng)域當中，避免其邊緣化，給予其合法地位與政策支持。

3.豐富普惠金融產(chǎn)品

普惠金融產(chǎn)品直接影響初創(chuàng)企業(yè)人群是否能獲得需要的金融服務(wù)。應(yīng)加大普惠金融產(chǎn)品的推廣，不斷豐富產(chǎn)品體系，讓普惠金融產(chǎn)品對初創(chuàng)企業(yè)人群的服務(wù)更加廣泛、深入，更有效率。初創(chuàng)企業(yè)群體具有其特殊性，情況復(fù)雜，人數(shù)多，類型多，應(yīng)根據(jù)初創(chuàng)企業(yè)人員群體的特點創(chuàng)建新的信用評估體系，完善風險評估的模型，拓展抵押擔保的方式與范圍，克服初創(chuàng)企業(yè)人群與金融機構(gòu)之間的信息不對稱情況。

金融產(chǎn)品的推廣需要新技術(shù)的幫助，而金融產(chǎn)品的豐富也可以借助技術(shù)發(fā)展這一助推力。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展讓普惠金融產(chǎn)品的推廣更加便捷，也為普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了技術(shù)基礎(chǔ)。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融平臺，研發(fā)個性化的，針對性強的金融產(chǎn)品，服務(wù)于不同的初創(chuàng)企業(yè)群體。

4.優(yōu)化普惠金融生存環(huán)境

對于普惠金融產(chǎn)品的推廣，需要政府以政策來激勵產(chǎn)品創(chuàng)新、推廣與應(yīng)用，激發(fā)金融機構(gòu)參與普惠金融服務(wù)的積極性。信貸、財稅、產(chǎn)業(yè)、投資等服務(wù)項目應(yīng)該加強配合，政府政策方面給予輔助，綜合運用各種貨幣，貼現(xiàn)，稅收優(yōu)惠等工具，加強金融資源配置，優(yōu)化資源投入。普惠金融的良性發(fā)展需要優(yōu)質(zhì)的金融環(huán)境。政府應(yīng)放寬民間資本進入金融市場的政策，實行針對性、差別化的定位，給予不同的政策輔助，附近市場經(jīng)濟調(diào)控。金融監(jiān)管部門不僅要監(jiān)管金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量與規(guī)范性，也要做好初創(chuàng)企業(yè)群體的信息搜集、評價，加強初創(chuàng)企業(yè)群體的信用評級系統(tǒng)的監(jiān)理，加大金融知識教育培訓(xùn)，保障金融機構(gòu)與初創(chuàng)企業(yè)人群雙方面的利益，營造誠信的、規(guī)范的金融環(huán)境。

5.加強互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)

支持初創(chuàng)型企業(yè)的金融體系建設(shè)，需要快速，便捷，產(chǎn)品豐富，離不開覆蓋廣泛的金融服務(wù)網(wǎng)點，但是僅僅依靠網(wǎng)點，還不夠便利跨界。互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍廣，效率高，服務(wù)能力強大，交易成本低廉，與普惠金融結(jié)合起來，能夠為初創(chuàng)企業(yè)人群提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用快速普及，各類金融機構(gòu)跟隨這一發(fā)展趨勢，將金融服務(wù)的范圍拓展開來，利用網(wǎng)絡(luò)提高服務(wù)能力與服務(wù)水平。例如部分小型金融機構(gòu)，可以通過網(wǎng)絡(luò)上的信息、征信系統(tǒng)、計算模型對初創(chuàng)企業(yè)人群進行自動評審，快速審查，快速放款，金融機構(gòu)也可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強合作，探索金融服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的更加廣泛與深入的應(yīng)用，拓寬服務(wù)渠道，讓更多的初創(chuàng)企業(yè)獲得資金支持，成為初創(chuàng)型企業(yè)的催化劑。

三、結(jié)語

綜上所述，伴隨著新時期我國經(jīng)濟發(fā)展方向與模式的轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新產(chǎn)品、新模式的大量出現(xiàn)，初創(chuàng)企業(yè)的機會更加豐富，初創(chuàng)型企業(yè)得到了來自政府，民間，金融機構(gòu)，社會各界的廣泛支持。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)服務(wù)需要不斷革新發(fā)展，完善金融制度，創(chuàng)造更加優(yōu)質(zhì)的金融環(huán)境，開發(fā)更加豐富多樣、針對性強的普惠金融產(chǎn)品，加大力度扶持初創(chuàng)企業(yè)人群，社會各界共同發(fā)力，為初創(chuàng)型企業(yè)建設(shè)更加完善的金融體系，推動初創(chuàng)型企業(yè)，從而提供我國經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻：

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作者簡介：王紅（1995.05- ），漢族，內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟東烏珠穆沁旗人，沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院，金融學(xué)endprint