吉林中小企業(yè)貸款難及策略

賀加馨

[提要] 中小企業(yè)對于吉林省經(jīng)濟發(fā)展產生明顯作用，但中小企業(yè)貸款難的問題加劇，使中小企業(yè)運營發(fā)展遭遇瓶頸。本文結合吉林地區(qū)中小企業(yè)貸款難產生的瓶頸，提出中小企業(yè)貸款難問題的應對策略，希望能夠提升中小企業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展水平，為中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展帶來幫助。

關鍵詞：中小企業(yè)；貸款業(yè)務；融資渠道

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年1月5日

一、吉林中小企業(yè)貸款業(yè)務的作用

在東北三省經(jīng)濟發(fā)展放緩的基礎上，吉林省中小企業(yè)發(fā)展獲得了新的機會。由于中小企業(yè)的經(jīng)營方式比較靈活，能夠結合市場發(fā)展情況針對性地調整自身的業(yè)務結構，相較于大型集團企業(yè)的綜合金融成本較低，所以中小企業(yè)對于吉林省地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展帶來了明顯幫助。在中小企業(yè)發(fā)展的過程中，貸款業(yè)務對于中小企業(yè)運營發(fā)展的支持作用是非常明顯的。通過有效的貸款業(yè)務支撐，使龍頭中小企業(yè)做大做強，有良好的現(xiàn)金流來進行支持，同時也能夠使中小企業(yè)利用創(chuàng)新與研發(fā)工作形成自身的核心競爭優(yōu)勢。但是現(xiàn)階段吉林地區(qū)中小企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展存在一些問題，中小企業(yè)融資難的現(xiàn)象日益加劇，部分中小企業(yè)因為無法獲得經(jīng)營發(fā)展所需要的資金，發(fā)展舉步維艱，迫切需要調整。

二、吉林中小企業(yè)貸款難產生的瓶頸

（一）資金供給總量不足。在吉林省經(jīng)濟不斷發(fā)展基礎上，越來越多的中小企業(yè)在運營發(fā)展過程中，對于信貸資金的需求有所提升。但是總體上來看，中小企業(yè)的資金供給總量不足。2017年上半年吉林省中小企業(yè)信貸資金缺口超過19億元，其中農村地區(qū)資金缺口達到4.9億元，已經(jīng)連續(xù)三年呈現(xiàn)增長的情況。在資金供給總量不足的基礎上，只有小部分中小企業(yè)能夠獲得信貸業(yè)務的支撐，而由于農村地區(qū)的中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展情況相較城市地區(qū)存在一定差距，農村中小企業(yè)獲得信貸資金支持的能力不足。商業(yè)銀行考慮到自身的信貸業(yè)務等風險，在進行信貸資金發(fā)放過程中，也會擇優(yōu)選擇城市地區(qū)的中小企業(yè)，這就與吉林省迅速發(fā)展的農村金融市場發(fā)展不相平衡。在政府直接資金補貼及相關鼓勵政策落實不充分的基礎上，資金供給總量不足的現(xiàn)狀必然會進一步加劇，迫切需要進行調整。

（二）業(yè)務創(chuàng)新有待加強。中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展模式不同，對于信貸業(yè)務的產品需求也存在不同。如果信貸業(yè)務的產品創(chuàng)新工作能夠得到充分落實，就能夠滿足中小企業(yè)的多元化需求。中小企業(yè)結合自身經(jīng)營發(fā)展過程中對于信貸業(yè)務的具體需要，也能夠與商業(yè)銀行搭建良好的業(yè)務聯(lián)系。但是總體上來看，相較于東南沿海城市，吉林省的金融機構對于中小企業(yè)信貸業(yè)務的創(chuàng)新不足。不能按照客戶需求來進行產品開發(fā)，這樣就使所創(chuàng)新的信貸產品難以滿足中小企業(yè)的實際需要。不但浪費了產品的創(chuàng)新資源，同時也進一步加劇了中小企業(yè)貸款難的情況。信貸業(yè)務的創(chuàng)新，不但要能夠體現(xiàn)出商業(yè)銀行及金融機構對于中小企業(yè)信貸業(yè)務的重視，同時也要能夠對整個金融市場的完善帶來幫助。但現(xiàn)階段來看吉林省的金融機構信貸產品創(chuàng)新工作開展不充分，這對于信貸業(yè)務的完善將產生明顯制約。

（三）融資渠道存在局限。在吉林省中小企業(yè)開展信貸業(yè)務的過程中，融資渠道相對比較單一。一般情況下，主要融資來源還是由商業(yè)銀行的貸款資金來實現(xiàn)的。相較于大型集團企業(yè)，中小企業(yè)的經(jīng)營模式比較靈活，但是其抵御市場風險的能力不強。中小企業(yè)的管理者往往更加信任銀行貸款所帶來的信貸業(yè)務資金支持，根據(jù)統(tǒng)計2017年上半年吉林省中小企業(yè)的信貸資金來源中有超過90%都來自銀行貸款。但是根據(jù)上面介紹也能夠看出，商業(yè)銀行考慮到自身的信貸業(yè)務風險，對于中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性不強，這樣將會造成貸款業(yè)務的發(fā)展遭遇瓶頸。而且商業(yè)銀行對于中小企業(yè)，特別是農村中小企業(yè)的支持作用也難以得到發(fā)揮。中小企業(yè)迫切需要結合自身的貸款需求來針對性地拓寬融資渠道，在實現(xiàn)多元化融資的基礎上，也能夠避免單一融資渠道所產生的風險。

（四）網(wǎng)絡金融作用較差。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，在吉林省金融市場不斷完善的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關業(yè)務也使小額信貸業(yè)務市場的綜合體系更加完善。但是現(xiàn)階段的中小企業(yè)融資工作的開展過程中與網(wǎng)絡金融企業(yè)合作不夠充分，很少有中小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融來實現(xiàn)自身信貸需求的滿足。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展尚處于初級階段，網(wǎng)絡金融的相關業(yè)務發(fā)展，在政府監(jiān)管缺失及重視程度不足的基礎上，發(fā)展體系不夠科學，同時經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作的行為。而由于部分中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展數(shù)據(jù)信息不夠健全，網(wǎng)絡金融企業(yè)考慮到自身的風險，對于中小企業(yè)進行貸款發(fā)放的偏好也存在不足，特別是對于農村企業(yè)的支持作用微乎其微。網(wǎng)絡金融體系作為吉林省金融市場的重要組成部分，應該形成對中小企業(yè)貸款的有效支撐，吉林省迫切需要尋找有效的途徑來大力發(fā)展網(wǎng)絡金融，由此實現(xiàn)對融資渠道的合理構建。

三、吉林中小企業(yè)貸款難應對策略

（一）提升資金供給總量。提升貸款資金的供給總量，是保證中小企業(yè)獲得與發(fā)展過程中所需要資金的基礎工作。特別是在吉林省農業(yè)經(jīng)濟迅速發(fā)展的基礎上，農村中小企業(yè)的綜合發(fā)展水平提升，對于資金的需求有所提升。只有提高了資金供給總量，才能夠使整個信貸市場的發(fā)展有良好的現(xiàn)金流來進行支撐。首先，政府應該通過直接財政補貼的方式來積極鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展，在財政預算中保留支持中小企業(yè)發(fā)展的資金，提高各行業(yè)中小企業(yè)的發(fā)展信心。由于政府的公信力等因素的影響，在提高對中小企業(yè)貸款支持規(guī)模的基礎上，也會有越來越多的民間資本流入中小企業(yè)信貸市場；其次提升資金供給總量也需要通過政府的相關鼓勵政策來形成有效的推動。在農村金融不斷完善的過程中，政府的相關政策不但能夠體現(xiàn)出農村金融對于社會經(jīng)濟發(fā)展的重要性，同時也能夠在一定程度上實現(xiàn)城鄉(xiāng)的金融體系發(fā)展差距縮小，所以政府應該充分利用有效鼓勵政策來鼓勵信貸業(yè)務市場的發(fā)展；最后，在提升資金支持的基礎上，政府應該統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的協(xié)同發(fā)展，使中小企業(yè)的貸款業(yè)務資源能夠實現(xiàn)按需分配。吉林省金融市場如果能夠根據(jù)中小企業(yè)信貸業(yè)務的實際需求，來針對性地分配資金資源，就能保證城市與農村的企業(yè)都能夠獲得發(fā)展過程中所需要的信貸資金支持，最終使貸款難問題得到有效緩解。endprint

（二）加強貸款業(yè)務創(chuàng)新。過于單一的貸款業(yè)務結構，也將會對中小企業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展產生瓶頸。根據(jù)上文分析也能夠看出，貸款業(yè)務創(chuàng)新的綜合實力不足，制約了中小企業(yè)獲得貸款的能力。商業(yè)銀行與金融機構也無法利用貸款業(yè)務創(chuàng)新來拉近與中小企業(yè)的粘稠度，這對整個行業(yè)的綜合發(fā)展都將產生阻礙。為了加強貸款業(yè)務的創(chuàng)新工作，首先，金融機構應該結合吉林地區(qū)中小企業(yè)貸款業(yè)務的實際需求，來針對性地設置調研小組。調研小組應該深入到中小企業(yè)，特別是農村中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展過程中，對其現(xiàn)階段產生貸款難的原因進行充分分析。同時，也結合商業(yè)銀行的資源情況來針對性地調整自身的創(chuàng)新業(yè)務結構；其次，商業(yè)銀行還應該成立專業(yè)化的創(chuàng)新工作小組。工作小組要結合目標市場的競爭情況及創(chuàng)新小組收集的相關信息，來針對性地進行貸款業(yè)務的創(chuàng)新。在創(chuàng)新工作的進行過程中，要集中銀行的貸款業(yè)務資源針對性地創(chuàng)新貸款業(yè)務，使其能夠在短時間內滿足中小企業(yè)的貸款需求。在貸款業(yè)務創(chuàng)新的過程中，還應該保證定期對所創(chuàng)新的貸款產品進行復盤。當貸款產品中的部分因素與指標無法滿足中小企業(yè)的需求時，應該對所創(chuàng)新的產品進行更改。最終保證產品的市場生命力提升，能夠與吉林省中小企業(yè)信貸業(yè)務市場發(fā)展相接軌。

（三）實現(xiàn)多元融資渠道。為保證有越來越多的中小企業(yè)獲得發(fā)展過程中所需要的貸款，政府還應協(xié)助中小企業(yè)構建多元化的融資渠道。首先應充分發(fā)展民間資本。現(xiàn)階段在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)越來越多的專業(yè)化信托公司經(jīng)營發(fā)展水平較高。相較于商業(yè)銀行，信托公司的經(jīng)營發(fā)展模式更加靈活，能夠為中小企業(yè)的運營發(fā)展提供所需要的資金。信托公司的發(fā)展是金融市場發(fā)展過程中的必然產物，所以吉林省也應該充分對自身的金融市場進行完善，鼓勵信托公司充分吸收民間資本，來形成對中小企業(yè)的有效信貸業(yè)務支持。同時在信托公司發(fā)展的過程中，也應該及時對整個行業(yè)運營發(fā)展形成有效的規(guī)范，避免金融市場的不平衡發(fā)展；從企業(yè)層面，企業(yè)管理者應該提高多元化融資意識。雖然商業(yè)銀行的信貸資金來源相對穩(wěn)定，同時也能夠在一定程度上滿足企業(yè)的資金發(fā)展需求，但是由于中小企業(yè)經(jīng)營特點，對于市場的風險能力不強。當政府的政策和商業(yè)銀行的信貸結構產生變化時，很可能使中小企業(yè)無法獲得運營發(fā)展過程中所需要的資金。而通過多元化的融資渠道，不但能夠實現(xiàn)融資風險的訂單，同時也能夠使中小企業(yè)獲得更高水平的融資規(guī)模。所以應該樹立多元化的融資渠道，積極地提升自身的經(jīng)營發(fā)展實力，由此為多元化融資能力的提升帶來幫助。

（四）充分利用網(wǎng)絡金融。在我國金融市場不斷發(fā)展基礎上，吉林省現(xiàn)階段也擁有了充分利用網(wǎng)絡金融來實現(xiàn)對于中小企業(yè)貸款業(yè)務支持的能力。在中小企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的小額貸款業(yè)務，不但能夠免除中小企業(yè)提供相關繁瑣的審批手續(xù)，同時放款效率較高，能使中小企業(yè)在短時間內獲得經(jīng)營發(fā)展所需要的資金。但是在網(wǎng)絡金融發(fā)展的過程中，也存在著較多問題。根據(jù)上文的分析也能看出，必要的政府監(jiān)管政策沒有落實，同時部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中存在較多的違規(guī)操作行為。所以吉林省應該規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展，同時中小企業(yè)應該積極結合自身的訴求，合理地選擇網(wǎng)絡金融產品。而在網(wǎng)絡金融發(fā)展對農村經(jīng)濟產生作用的基礎上，吉林省應該致力于構建科學的中小企業(yè)貸款信息平臺。在信息平臺中，網(wǎng)絡金融企業(yè)能夠根據(jù)中小企業(yè)的需求來針對性地進行現(xiàn)代產品的創(chuàng)新與完善，而中小企業(yè)也能夠結合自身的發(fā)展需要，在平臺中選擇合作的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。而在信息平臺中，對于失信的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及中小企業(yè)都應該通過通報、披露等方式，最終形成對行業(yè)發(fā)展的有效規(guī)范，也能夠保證越來越多的中小企業(yè)利用網(wǎng)絡金融的合理發(fā)展，實現(xiàn)自身融資難問題的有效解決。

四、結束語

在中小企業(yè)發(fā)展的過程中，由于自身經(jīng)營方式比較靈活，能夠根據(jù)市場需求的變化來針對性地選擇目標客戶與產品結構，中小企業(yè)的發(fā)展為吉林省經(jīng)濟發(fā)展帶來了明顯的幫助。但是，由于貸款難等問題的限制，中小企業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些瓶頸。本文結合現(xiàn)階段造成吉林省中小企業(yè)融資難問題的原因進行分析，并針對性地提出了中小企業(yè)融資難問題的解決建議。希望吉林省能夠充分利用金融體系來實現(xiàn)中小企業(yè)融資問題的有效解決，讓中小企業(yè)運營發(fā)展過程中有良好的現(xiàn)金流來進行支撐，最終為中小企業(yè)作用的進一步發(fā)揮帶來幫助，使中小企業(yè)的運營發(fā)展有良好的信貸資金來進行支撐。

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