互聯網金融業(yè)態(tài)下網絡非法集資現狀及防范建議

□ 許 華

近年來，“互聯網+”發(fā)展方興未艾，倒逼金融業(yè)態(tài)發(fā)生著深刻變化，新金融、新體驗不斷沖擊視覺認知，第三方支付、P2P、眾籌、余額寶、微信“紅包”等新型支付、融資方式層出不窮。“互聯網+金融”為金融業(yè)發(fā)展打開了新的通道，有效地激發(fā)了普惠金融活力，提高金融服務的覆蓋面和包容性。但在其快速發(fā)展過程中，也逐漸暴露出一些資金安全問題，如網絡非法集資、網絡詐騙等。隨著南京的“錢寶案”、上海快鹿案、e租寶案、天合聯盟非法吸存案等一批案件浮出水面，披著創(chuàng)新外衣的資金平臺紛紛露出貪婪的真面目，謊言褪去、偽裝揭開后，眾多受害者裸露在沙灘上。鑒于互聯網金融普惠性強和覆蓋面廣，超越時間與空間的界限，若其出現問題，會給社會公眾造成不可挽回的損失，繼而不利于社會穩(wěn)定。

一、網絡非法集資的現狀

（一）網絡非法集資的犯罪構成要件。從最新的司法解釋看，非法集資是指違反國家金融管理法律規(guī)定，向不特定的社會公眾（包括單位和個人）吸收資金的行為。顧名思義，網絡非法集資，即是單位或個人利用互聯網作為平臺，向不特定的社會公眾違法吸收資金的行為。根據此定義，網絡非法集資犯罪主要有以下幾個構成要件：一是需利用互聯網平臺，即網絡化；二是面向社會公眾，即公開性；三是違反相關法律規(guī)定，即違法性；四是吸收資金，即集資性。

（二）網絡非法集資的主要手段。在現實生活中，隨著互聯網金融不斷發(fā)展，網絡非法集資類犯罪的外衣也逐步被揭開，典型的手段主要有以下幾種：

1.以空殼公司為外衣。一些機構打著P2P的旗號，采用虛假宣傳手段，一方面強調借款人項目規(guī)模大、前景好、收益高、風險低、回報快等；另一方面則弱化項目的審批瑕疵、保障不穩(wěn)、模式非法，甚至掩飾標的虛假，具有極強的欺騙性。實際上，很多號稱做P2P網貸的平臺客觀上突破了“金融信息中介”這一屬性，由最初的獨立信息中介平臺向融資擔保平臺轉變，直接參與資金募集，大量不法分子注冊空殼公司，以此作為自己違法犯罪的掩護，極易引發(fā)非法集資問題。如：廣東警方偵破一起P2P網貸平臺涉嫌非法集資案，主犯何某某注冊十多個空殼公司，后以空殼公司的名義創(chuàng)立包括農村寶、創(chuàng)業(yè)寶、人人創(chuàng)等在內的多個投資項目，同時在互聯網上設立“惠卡貸”網絡借貸平臺，發(fā)布多項虛假理財產品，承諾給以年化收益率8.8%—14.6%向公眾吸收資金，非法集資額達3億多元，涉及3萬多名投資者。有些P2P平臺以虛假的項目募集資金，并隨意支配、使用和揮霍資金，無法保證投資人的資金安全，無法保證有充足的資本應對消費者的贖回。

2.以“熟人”效應為外衣。在“陌生人”社會中，人們都會多一份謹慎、多一份提防以及多一份排斥；而在“熟人”社會中，大多數人都會自覺不自覺地放下戒備心，選擇去相信、去了解直至去接納，這里的“熟人”包括了親戚、朋友等一般性熟人，同時還包括了明星、名人等公眾性熟人。不法分子正是掌握了大多數人的心理，一方面讓參與者通過QQ、微信等網絡平臺宣傳其公司產品；同時不惜成本，大肆邀請名人宣傳作為營銷手段，其中不乏當紅明星以及一些經濟學家，難免讓人“信服”上當。

3.以私募基金為名。在實踐中，非法集資者把自己偽裝成私募基金，或者私募基金募資運作不規(guī)范，演變成以私募基金之名行非法集資之實。行為人謊稱自己經營的是私募基金，有高回報的投資項目、優(yōu)秀的運作團隊，以較高的年化收益率吸引投資者，并通過電視、電臺、自媒體等公眾傳播媒體或者講座、報告會、分析會和布告、傳單等公開方式，向大眾宣傳推介，甚至以明示或暗示的方式向投資者承諾保本保息，大肆向社會公眾吸收資金，對投資者是否為合格投資者以及投資者的風險識別能力和風險承擔能力均不予考慮，也未進行風險提示。

4.以消費商品兌換。網絡商城、定期回購、積分兌換等經營模式絡繹不絕，并出現了向混合模式發(fā)展的勢頭，不法分子假借銷售網絡商品進行非法集資，涉案銷售商品的種類多為投資人無法鑒別市場價格的商品、未流入公開市場的“自有產品”或以次充好標價虛高的廉價商品。集資者利用此類商品與投資者的投資款進行“對價”，或將商品作為附加收益贈與投資人。

（三）網絡非法集資犯罪的現狀。近年來，非法集資類犯罪呈“井噴式增長”，為這一增長做出巨大“貢獻”的則是網絡平臺，其為網絡非法集資的重災區(qū)。如：浙江臺州的某非法集資公司，注冊資金5000萬元，上午上線，下午就跑路了；深圳的某創(chuàng)投平臺，上線運營僅1天，平臺老板就攜投資人30萬元潛逃，全國各地受害者約30人，累計損失30余萬元，其中損失最大的約有10萬元；某“聚融貸”上線僅一個月就跑路，有投資者粗略統(tǒng)計的數據顯示，共有200多人投了700多萬元到網絡平臺上，投資者遍及廣州、南京、杭州等各地。再如聞名全國的某e租案，于2014年2月25日注冊成立，并于同年7月21日推出“e租”平臺，其交易規(guī)模也快速發(fā)展為行業(yè)前列，經審計，截至2017年，平臺共有充值并投資的會員ID 901294個，累計充值581.75億元，累計投資745.11億元。據犯罪嫌疑人交代，平臺吸納的資金除被用于維系公司運轉及開展融資租賃項目外，尚有大量資金經其個人決定被用于其他投資，另有約15億余元被其用于個人揮霍。

二、網絡非法集資犯罪頻發(fā)的原因

（一）從投資需求的角度分析。一是傳統(tǒng)投資渠道與投資需求不匹配。在當今經濟發(fā)展環(huán)境下，社會公眾在基本生活得以保障的同時，也開始為手中的閑散資金尋覓“安身之處”。盡管社會投資渠道眾多，但隨著股市震蕩、房地產調控政策的密集出臺、基金收益以及銀行利率較低，傳統(tǒng)的投資渠道已不能滿足投資者的需求。二是高額利益誘惑。在傳統(tǒng)投資渠道利益空間下降的同時，網絡上出現的新型投資渠道，如網絡借貸、網絡投資理財等，大多冠以“高收益、高回報”的帽子，甚至按月付息，逐月加息，投資者不免會掉入“餡餅”中。三是消費者風險防范意識差。面對不法分子大肆宣傳以及親友拉攏，消費者心理防線極易被降低?；ヂ摼W金融服務的快速發(fā)展，在提供快捷、便利的金融服務同時，對消費者個人信息的保護提出了更高要求，由于消費者風險意識未能同步提升，個人信息保護不當或自我保護意識差，導致個人隱私泄露，成為網絡集資詐騙犯罪的主要攻擊群體。

（二）從融資渠道的角度分析。一是融資渠道狹小。目前，經濟下行壓力較大，一些實體民營企業(yè)經營困難，可提供的擔保方式不足，融資渠道狹小。民間融資在民營企業(yè)融資過程中處于比較活躍狀態(tài)，在一定程度上驅使企業(yè)通過互聯網平臺來吸收資金，倘若中間出現資金鏈斷裂導致還款困難，則會演變?yōu)榫W絡非法集資。二是利益驅使?；ヂ摼W的“方便、快捷、隱蔽、覆蓋率廣”等特點，使得犯罪較之以前更加“便利、簡單”，在當前社會加快轉型發(fā)展的過程中，不少犯罪活動借助創(chuàng)新的外衣，許之以“高回報、收益大”，極易沖破心理底線。

（三）從行業(yè)監(jiān)管的角度分析。一是相關法律法規(guī)滯后?；ヂ摼W金融作為一個新型行業(yè)，在我國法律制定上一直處于“滯后狀態(tài)”，這也是導致互聯網金融野蠻生長、互聯網金融犯罪頻發(fā)的一大“罪魁禍首”。二是監(jiān)管主體不明確。如果說2003年以前人民銀行還可以依據《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》對非法集資進行調查、取締的話，那么2003年以后，中國的金融監(jiān)管體制全面進入分業(yè)監(jiān)管階段，盡管2015年的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》）中規(guī)定了銀監(jiān)會作為網貸機構的監(jiān)管主體，但各項監(jiān)管細則尚不明確，監(jiān)管主體不明晰，監(jiān)管缺位現象仍然存在。目前，對于非法集資高發(fā)的某一類企業(yè)，比如P2P網貸公司，大多省市采取暫停辦理登記之類的暫時性措施。

三、相關建議

（一）強化非法集資宣傳，樹立理性投資意識。加大非法集資宣傳力度，及時揭露新型網絡犯罪手法，讓社會公眾深入了解非法集資的違法本質以及認定非法集資的特征要件，提高群眾自我保護意識和辨別違法犯罪的能力，增強法制意識和基礎金融知識。收集整理典型非法集資案件，以案說法，開展生動、有效的宣傳形式，向公眾宣傳案件的社會危害性和破壞性，真正讓公眾建立起防范意識。同時，網絡非法集資類犯罪主要是以互聯網為平臺，可以將宣傳教育活動擴展到互聯網平臺，利用微博、微信、QQ等新興媒體推送犯罪預防常識，引導銀行客戶樹立理性投資意識。

（二）完善法律法規(guī)體系，給足監(jiān)管執(zhí)法“底氣”。當前，由于我國保護互聯網金融安全的法規(guī)如《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》、《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》等多是部門規(guī)章，法律層級相對較低，規(guī)范力度有限。建議修改或制定更加符合市場經濟現狀、趨勢以及現實監(jiān)管需要的行政法規(guī)，提升法律層級，加大對不法分子的威懾力度，防范互聯網金融發(fā)展過程中可能產生的風險，促進互聯網金融市場健康規(guī)范發(fā)展，維護投資者的合法權益?？蓞⒖济绹葟娬{網絡交易安全、重視企業(yè)穩(wěn)健經營和消費者權益保護，又認為互聯網金融有益于金融機構降低成本、促進服務創(chuàng)新、實現資源共享的監(jiān)管態(tài)度，采取審慎寬松政策，通過補充金融法律法規(guī)使原有的監(jiān)管規(guī)則適應于網絡電子環(huán)境要求。

（三）推進客戶信息治理，守好客戶準入關口。銀行機構以落實人民銀行“3號令”為契機，強化新開戶客戶和存量客戶的信息收集和盡職調查，切實履行客戶身份初次識別和持續(xù)識別工作職責；金融機構客戶部門嚴格控制個人非居民的開戶，對非居民客戶進行強化型盡職調查，嚴把客戶準入關。與此同時，依托反洗錢中心職能，建立集資犯罪模型，強化非現場數據分析，有效遏制集資案件發(fā)生。

（四）推廣線上信貸業(yè)務，拓寬企業(yè)融資渠道。通常中小企業(yè)由于其規(guī)模小、社會聲譽度低等缺陷往往難以得到銀行的貸款支持，通常選擇互聯網借貸平臺，極易導致網絡非法集資問題。推進銀行對中小企業(yè)貸款的支持，加大實體經濟支持力度，是黨中央目前穩(wěn)增長、保增長的主要目標。銀行各級機構需要切實承擔起金融支持實體經濟發(fā)展的社會責任，創(chuàng)新信貸業(yè)務發(fā)展模式，大力推廣中小企業(yè)線上貸款業(yè)務，優(yōu)化擔保方式。強化與地方政府合作，對當地優(yōu)勢產業(yè)加大信貸支持力度，開展形式多樣的推介會，擴大目標客戶群體，豐富擔保內容，降低銀行對壞賬風險的顧慮，給予中小企業(yè)更多貸款支持。

（五）加強銀政信息共享，形成案防聯合機制。強化銀行機構反洗錢中心功能建設，對疑似非法集資的交易數據開展非現場專業(yè)化分析，撰寫可疑報告，向當地人行及時提供犯罪線索。加強地方政府、金融監(jiān)管部門、公安、工商等部門的溝通與協調，可通過聯席會議、定期會商、專家顧問等方式互通情況信息，加強信息披露，打破信息壁壘，及早發(fā)現網絡非法集資苗頭，扼殺于萌芽之中，最大化降低群眾損失，維護經濟社會秩序穩(wěn)定。對于已造成損失的案件，嚴厲追究犯罪嫌疑人的刑事責任，在強化經濟責任處理的前提下，加重刑罰處罰，提高犯罪成本，切實維護市場經濟秩序，維護好老百姓的“錢袋子”。