第三方支付平臺(tái)洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)防范初探

□ 熊 華

一、引言

信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)以現(xiàn)金為主的支付習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等第三方支付方式逐漸成為引領(lǐng)支付行業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)力量。第三方支付是獨(dú)立于商戶和銀行并且具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，為商戶和消費(fèi)者提供交易支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。按交易終端區(qū)別，第三方支付可分為第三方卡基支付、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動(dòng)支付三類。隨著第三方支付在消費(fèi)、金融、個(gè)人應(yīng)用等領(lǐng)域的滲透，對(duì)線上、線下場(chǎng)景的充分布局，第三方支付實(shí)現(xiàn)了對(duì)銀行、現(xiàn)金支付功能的全覆蓋。據(jù)易觀智庫《中國第三方支付綜合支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2017年第4季度》，2017年第4季度中國第三方支付綜合支付業(yè)務(wù)總體交易規(guī)模達(dá)496634.4億元，環(huán)比增長17.8%，其中，支付寶、騰訊金融和銀聯(lián)商務(wù)分別以44.51%、30.36%和12.12%的市場(chǎng)份額位居前三位。

第三方支付的飛速發(fā)展得益于它給日常交易帶來了極大的便利，一方面，第三方支付業(yè)務(wù)作為中介，能對(duì)商品質(zhì)量、買賣雙方誠信和退換貨要求等提供保障，對(duì)交易順利完成起到很好的促進(jìn)作用；另一方面，第三方支付平臺(tái)能整合線下各企業(yè)業(yè)務(wù)至平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)資金鏈下產(chǎn)品供應(yīng)的整合營銷，進(jìn)一步推動(dòng)第三方支付業(yè)務(wù)的增長。然而，第三方支付在方便結(jié)算的同時(shí)，其獨(dú)特的交易模式加上法律建設(shè)不完善等原因，洗錢、客戶信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。趙妤婧（2014）指出互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)存在支付安全風(fēng)險(xiǎn)、資金存管風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢風(fēng)險(xiǎn)等。王鑫等（2017）認(rèn)為由于相關(guān)監(jiān)管措施不完善，導(dǎo)致利用第三方支付平臺(tái)洗錢犯罪的行為日益增多。第三方支付平臺(tái)有著很強(qiáng)的吸金性能，具備了集資、組織基金功能，沉淀的巨額資金、頻繁的交易行為、天量用戶為洗錢提供了更大掩護(hù)屏障。

二、第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)原因分析

隨著第三方支付的快速發(fā)展，犯罪分子利用其隱匿性、便利性等進(jìn)行洗錢的案件頻發(fā)，第三方支付機(jī)構(gòu)被處罰的頻度不斷提高，金額不斷刷新。從國內(nèi)來看，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自央行發(fā)牌以來，對(duì)反洗錢違規(guī)行為開出的罰單不下20張。如2013年，淮北羅某利用某平臺(tái)買賣毒品及走私，涉案金額約220萬元；馬鞍山姚某等利用某平臺(tái)開展網(wǎng)絡(luò)賭博，涉案金額超百萬。2016年，鎮(zhèn)江揚(yáng)中市公安局通報(bào)一起“第三方支付平臺(tái)為詐騙團(tuán)伙洗錢案”，涉案金額2042.9萬元。

結(jié)合第三方支付自身特點(diǎn)和當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r，本文認(rèn)為第三方支付易引發(fā)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的主要原因有以下幾點(diǎn)：

（一）較強(qiáng)的隱匿性。

用戶在第三方支付平臺(tái)注冊(cè)時(shí)，往往只需提供姓名、電話等簡單身份信息，對(duì)身份識(shí)別要求較低，很難保證用戶信息真實(shí)與否。因此，犯罪分子可以在第三方支付注冊(cè)多個(gè)虛假賬戶。此外，第三方支付賬戶管理薄弱使得洗錢分子可以通過把非法收入轉(zhuǎn)至平臺(tái)的虛假賬戶，從而隱匿資金源頭。

（二）便利性。

身份識(shí)別薄弱使得犯罪分子可以利用多個(gè)虛假身份，開立多個(gè)第三方支付賬戶，利用平臺(tái)將非法資產(chǎn)分散轉(zhuǎn)入。再利用虛假交易反復(fù)轉(zhuǎn)賬，最終，多個(gè)賬戶資金匯入到一個(gè)賬戶中，達(dá)到洗錢目的。全球金融情報(bào)中心2014-2015年報(bào)告顯示，美警方抓捕的涉毒人員普遍使用手機(jī)支付買賣毒品，毒販?zhǔn)盏蕉举Y后立即通過手機(jī)轉(zhuǎn)帳把款項(xiàng)轉(zhuǎn)至反洗錢監(jiān)管較寬松地區(qū)。

（三）割裂交易雙方。

第三方支付平臺(tái)在商品交易中起到中介作用，第三方支付參與的交易過程被分割成兩個(gè)相對(duì)獨(dú)立的部分。因此，銀行和監(jiān)管部門僅僅能獲知買家或賣家中的一方和第三方支付平臺(tái)發(fā)生的交易，買賣雙方的交易真實(shí)與否難以知道。在這種情況下，通過虛假交易進(jìn)行洗錢不易被發(fā)現(xiàn)。

（四）跨域廣。

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付具有跨國界、效率高等特點(diǎn)，是洗錢犯罪分子實(shí)現(xiàn)資金跨境轉(zhuǎn)移支付的不二選擇。“跨境匯兌洗錢”是第三方跨境支付洗錢犯罪常用的模式。在該方式下，各國客戶身份證明差異較大，第三方支付平臺(tái)獲取并識(shí)別境外客戶真實(shí)身份存在較大難度，洗錢行為將得到極大的掩飾。2013年5月，哥斯達(dá)黎加“Liberty Reserve洗錢案”牽涉45個(gè)非法賬戶，涉及美國、中國、俄羅斯、西班牙等國。洗錢犯罪分子交納“隱私費(fèi)”給Liberty Reserve公司，將網(wǎng)絡(luò)詐騙、毒品交易等不法所得通過電子貨幣轉(zhuǎn)入Liberty Reserve支付系統(tǒng)，再在指定的轉(zhuǎn)賬機(jī)構(gòu)辦理存取業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)非法資金合法化。

（五）打擊難度大。

第三方支付業(yè)務(wù)具有較高的復(fù)雜性，公安部門難以取證、鑒定涉案金額等，洗錢犯罪打擊難度加大。一是調(diào)查取證存在障礙。有些第三方支付公司打政策擦邊球，明知客戶存在問題，從利益角度出發(fā)，甘愿被當(dāng)做洗錢的工具。二是難以鑒定涉案金額。當(dāng)犯罪分子用多個(gè)不同身份在平臺(tái)多個(gè)賬號(hào)中反復(fù)交易、周轉(zhuǎn)，交易關(guān)系變得十分復(fù)雜，很難理清資金的來龍去脈。此外，如果“黑錢”與合法資金混合，資金經(jīng)反復(fù)周轉(zhuǎn)將很難區(qū)分，鑒定非法資金部分將十分困難。三是電子證據(jù)認(rèn)定難。在刷單洗錢的過程中，往往涉及的地域較廣，要調(diào)取的用戶、賬戶信息量較大，取得相應(yīng)的電子證據(jù)更加困難。

三、第三方支付反洗錢監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）國外第三方支付反洗錢監(jiān)管機(jī)制。

美國、歐盟等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)第三方支付發(fā)展起步較早，相關(guān)監(jiān)管法律和監(jiān)管模式與本國（地區(qū)）第三方支付的發(fā)展較為適應(yīng)，相對(duì)成熟。從監(jiān)管模式來看，美國對(duì)第三方支付實(shí)行功能性監(jiān)管，監(jiān)管的重點(diǎn)是交易過程。與美國不同，歐盟采取的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管的模式，通過法律法規(guī)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行明確的界定。從監(jiān)管目標(biāo)來看，各國都將支付體系的高效安全、防范洗錢等風(fēng)險(xiǎn)作為第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的主要目標(biāo)。在反洗錢監(jiān)管方面，美國主要由FBI、財(cái)政部等部門共同監(jiān)督和管理第三方支付洗錢行為，法律依據(jù)主要為《銀行保密法》、《愛國者法案》、《洗錢控制法》等。這些法律對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶身份識(shí)別、大額現(xiàn)金交易報(bào)告事項(xiàng)（10000美元以上）、反洗錢方案等提出了嚴(yán)格的要求，明確了第三方支付機(jī)構(gòu)不能盡大額現(xiàn)金交易報(bào)告義務(wù)將負(fù)民事或刑事責(zé)任，以確保支付機(jī)構(gòu)落實(shí)好反洗錢的職責(zé)。歐盟主要參照《反洗錢和反恐怖融資指令》、《2009/100/EC指令》等來規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)容包括第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)許可制度、客戶識(shí)別制度、可疑交易報(bào)告制度、記錄保持和內(nèi)部控制制度等，確保第三方支付機(jī)構(gòu)遵守審慎監(jiān)管原則。

（二）我國第三方支付反洗錢監(jiān)管機(jī)制。

目前，我國針對(duì)第三方支付的監(jiān)管政策主要有《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等。為加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管，中國人民銀行等先后頒布了《支構(gòu)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》，從客戶身份識(shí)別、大額交易報(bào)告制度、交易記錄保存等方面對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了規(guī)范，一定程度上遏制了洗錢行為。

表1 我國第三方支付相關(guān)監(jiān)管政策

注：根據(jù)公開資料整理

（三） 當(dāng)前第三方支付反洗錢監(jiān)管存在的問題。

從表1中可以看出，隨著第三方支付的發(fā)展壯大，監(jiān)管層對(duì)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)隱患日益重視，相關(guān)法規(guī)也日益完善，但是相較于國外發(fā)達(dá)國家（地區(qū)）而言，我國仍存在第三方支付監(jiān)管法規(guī)層級(jí)較低、約束力有限的問題。在第三方支付準(zhǔn)入門檻上，為了扶植電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展，近年來我國對(duì)第三方支付牌照審批上相對(duì)寬松，截至2017年末，共有246家第三方支付公司獲得牌照，客觀上為犯罪分子利用第三方支付洗錢提供了空間。此外，我國第三方支付反洗錢法規(guī)制定起步較晚，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)迅猛發(fā)展，新型互聯(lián)網(wǎng)犯罪工具不斷涌現(xiàn)并變換手段，相關(guān)立法亟待完善。如針對(duì)販賣惡意代碼、制作虛假網(wǎng)站、違法制作能獲得支付賬號(hào)的軟件等，公安部門沒有立案依據(jù)。第三方支付監(jiān)管上的不完善，客觀上為利用第三方業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢犯罪提供了條件。

四、政策建議

第三方支付給日常生活和交易帶了極大的便利，刺激了金融市場(chǎng)的發(fā)展。為有效應(yīng)對(duì)第三方支付發(fā)展中產(chǎn)生的洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)第三方支付健康發(fā)展，建議完善相關(guān)法律法規(guī)、加強(qiáng)客戶身份識(shí)別、引入大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)化反洗錢防控等。

（一）完善第三方支付行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)。

強(qiáng)化第三方支付機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管，完善第三方支付機(jī)構(gòu)的反洗錢措施，如完整保存交易記錄、加強(qiáng)大額可疑交易監(jiān)測(cè)并及時(shí)上報(bào)等。加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)員工的培訓(xùn)，提升員工反洗錢意識(shí)，提高機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律意識(shí)。此外，加大對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)洗錢違法行為的處罰力度。

（二）加強(qiáng)客戶身份識(shí)別。

第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，有效監(jiān)控物流和資金流。引入指紋識(shí)別系統(tǒng)，驗(yàn)證用戶的真實(shí)身份。在第三方支付平臺(tái)上，注冊(cè)用戶的身份信息要實(shí)名制綁定銀行卡。通過互聯(lián)網(wǎng)買賣交易的，加強(qiáng)物流信息監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)與資金流、交易記錄的對(duì)接，防止虛假交易。此外，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)完整保存買賣雙方交易記錄等交易信息，并保存交易資料達(dá)最低年限，交易信息應(yīng)涵蓋訂單號(hào)、時(shí)間、金額、交易商品等，確保資金流與物流能一一對(duì)應(yīng)。

（三）加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管跨境協(xié)作。

當(dāng)前，第三方支付洗錢犯罪越來越傾向于突破地域限制，通過跨國境來隱藏洗錢行為，加強(qiáng)反洗錢跨境監(jiān)管合作對(duì)于打擊跨境洗錢犯罪至關(guān)重要。建議建立反洗錢信息共享協(xié)作機(jī)制，相互交流洗錢線索并學(xué)習(xí)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并彌補(bǔ)我國跨境支付監(jiān)管的疏漏之處，有效防止第三方跨境支付洗錢案件。

（四）在第三方支付機(jī)構(gòu)反洗錢防控中引入大數(shù)據(jù)技術(shù)。

第三方支付在整個(gè)交易環(huán)節(jié)中積累了大量的原始數(shù)據(jù)，包括用戶基本信息、商戶信息、支付情況等。通過采用適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)挖掘技術(shù)和預(yù)測(cè)模型，可以有效識(shí)別用戶身份信息、交易信息等真實(shí)性，對(duì)防范第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用。