商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型探索

□ 吳 敏

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型背景

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革趨勢(shì)下，金融行業(yè)內(nèi)外部發(fā)生巨大變化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的過(guò)度依賴信貸投放和利差收入的盈利模式已經(jīng)受困，倒逼商業(yè)銀行探索發(fā)展新興業(yè)務(wù)。

（一）外部環(huán)境倒逼銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。近年來(lái)中央多次強(qiáng)調(diào)深化金融體系升級(jí)和資本市場(chǎng)改革，為商業(yè)銀行發(fā)展直接融資、并購(gòu)重組等相關(guān)業(yè)務(wù)提供廣闊舞臺(tái)。金融市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)導(dǎo)致凈息差不斷收窄，商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式受挫，倒逼銀行推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型來(lái)帶動(dòng)利潤(rùn)增長(zhǎng)。此外，受監(jiān)管強(qiáng)化、金融體系去杠桿等因素影響，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)進(jìn)一步減慢，2017年上市銀行資產(chǎn)總額僅增長(zhǎng)6.85%，增幅首次降至個(gè)位數(shù)，其中理財(cái)產(chǎn)品、信托和資產(chǎn)管理計(jì)劃等同業(yè)非標(biāo)投資業(yè)一改往年快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2017年末余額比年初下降10%。2018年資管新規(guī)正式實(shí)施，銀行監(jiān)管部門(mén)加大整治市場(chǎng)亂象力度，對(duì)銀行非標(biāo)業(yè)務(wù)發(fā)展及轉(zhuǎn)型提出更高要求。

（二）金融科技化帶動(dòng)銀行服務(wù)升級(jí)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)不斷融合，金融科技化對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行依托物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)模式造成了極大沖擊。從商業(yè)銀行的兩大核心職能來(lái)看：首先，信息技術(shù)的便利性催生了第三方支付公司對(duì)銀行支付中介職能的沖擊，第三方支付公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)縮短支付流程，加快資金轉(zhuǎn)移速度，依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)隨時(shí)隨地完成結(jié)算交易；其次，各類電商、P2P網(wǎng)貸等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)部分取代了商業(yè)銀行的融資中介職能，不斷蠶食商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶基礎(chǔ)。這就要求商業(yè)銀行要從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略的角度，高度重視金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，充分利用信息技術(shù)的便利性，打造全方位的金融服務(wù)體系。

（三）新興業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。商業(yè)銀行不斷改革傳統(tǒng)盈利和業(yè)務(wù)模式，在深挖傳統(tǒng)業(yè)務(wù)潛力、提高效益的基礎(chǔ)上，大力探索拓展新興業(yè)務(wù)，積極培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。一是投行、同業(yè)等業(yè)務(wù)快速發(fā)展。為適應(yīng)直接融資快速發(fā)展的趨勢(shì)，商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的信貸投放往為客戶提供綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)型，在貸款投放的同時(shí)著重加大債券承銷(xiāo)、產(chǎn)業(yè)基金、理財(cái)融資等新興融資工具。二是財(cái)富管理、信托、結(jié)構(gòu)化理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品方興未艾。近年來(lái)中國(guó)高凈值人群不斷增長(zhǎng)，對(duì)于理財(cái)融資需求更加多元化，泛資產(chǎn)管理趨勢(shì)日益明顯，銀行財(cái)富管理、信托產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品已成為投資者資產(chǎn)配置的重要組成部分。三是互聯(lián)網(wǎng)金融已成為各大商業(yè)銀行發(fā)展重點(diǎn)之一。順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展進(jìn)程，商業(yè)銀行正致力于將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式相結(jié)合，大力發(fā)展線上金融。

二、商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）新興業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行致力于發(fā)展新興業(yè)務(wù)，也積極探索新興業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展模式，目前新興業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展取得一定效果。一是投行業(yè)務(wù)部門(mén)與公司部、金融市場(chǎng)部形成業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。公司部、金融市場(chǎng)部在提供客戶存款、貸款、貿(mào)易融資、結(jié)算、現(xiàn)金管理等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，投資銀行部關(guān)注于客戶資本項(xiàng)下的資金融通需求，提供債務(wù)融資、股權(quán)融資、并購(gòu)重組等投行業(yè)務(wù)，提供客戶直接融資與間接融資的綜合金融服務(wù)方案。二是私人銀行、財(cái)富管理業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)形成層次搭配，私人銀行、財(cái)富管理業(yè)務(wù)專注服務(wù)高凈值客戶，為高凈值人群量身定制綜合理財(cái)方案，與傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)形成高低端搭配，構(gòu)建多層次財(cái)富管理體系，為客戶提供差異化理財(cái)服務(wù)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，針對(duì)個(gè)人客戶各大商業(yè)銀行推出在網(wǎng)銀、掌銀客戶端自助辦理的信用貸款產(chǎn)品，如農(nóng)行“網(wǎng)捷貸”、“隨薪貸”，南京銀行“信宜貸”等；針對(duì)法人客戶推出線上質(zhì)押貸款服務(wù)，如農(nóng)行“快e貸”、光大“融e貸”、招行“空中貸款”等，與針對(duì)中大型客戶的線下信貸業(yè)務(wù)相匹配，實(shí)現(xiàn)客戶類型和渠道全覆蓋。

（二）新興業(yè)務(wù)之間相互聯(lián)動(dòng)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展不夠成熟，各項(xiàng)新興業(yè)務(wù)發(fā)展仍處于相對(duì)孤立的狀態(tài)，尚未產(chǎn)生成效顯著的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)模式。一方面原因在于我國(guó)商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù)往往是從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門(mén)分離出來(lái)的，人員、績(jī)效、考核等無(wú)法完全獨(dú)立；另一方面原因是新興業(yè)務(wù)之間的聯(lián)動(dòng)往往涉及多板塊多條線，存在一定磨合期。雖然如此，但是對(duì)于商業(yè)銀行而言，新興業(yè)務(wù)除了與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)以外，互相之間的聯(lián)動(dòng)發(fā)展也將是大勢(shì)所趨。一方面，新興業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)可以為客戶提供多元化的金融服務(wù)方案，滿足客戶公、私方面的投資需求，與客戶的單一業(yè)務(wù)聯(lián)系轉(zhuǎn)變?yōu)槿轿坏暮献麝P(guān)系，提升客戶粘性和忠誠(chéng)度；另一方面，新興業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)有利于整合銀行現(xiàn)有資源，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，有利于推進(jìn)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和流程創(chuàng)新，深入挖掘利益增長(zhǎng)點(diǎn)，提高銀行綜合回報(bào)。

（三）新興業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。從國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，目前投資銀行業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)這一類的公私聯(lián)動(dòng)模式發(fā)展較為成熟。目前也主要分為兩種模式：一種是以投資銀行業(yè)務(wù)為主，私人銀行業(yè)務(wù)從屬于投行業(yè)務(wù)發(fā)展，主要利潤(rùn)來(lái)源于投行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)視同為企業(yè)高管人員提供的增值服務(wù)；另一種則是投行業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，二者相輔相成，盈利方式也比較多元化，包括利差收入、顧問(wèn)咨詢費(fèi)用、理財(cái)融資和財(cái)務(wù)管理傭金和投行中間業(yè)務(wù)收入等。瑞士銀行的“一個(gè)銀行”戰(zhàn)略旨在激勵(lì)員工之間形成公私聯(lián)動(dòng)、業(yè)務(wù)合作，投行客戶經(jīng)理和私人銀行客戶經(jīng)理聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)，為客戶和企業(yè)量身定制涉及公私多個(gè)方面的全方位服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)雙贏。巴克萊銀行下屬“巴克萊財(cái)富”包含私人銀行、資產(chǎn)管理、離岸銀行、股票經(jīng)紀(jì)、財(cái)富結(jié)構(gòu)化和財(cái)務(wù)規(guī)劃等，并推出“私人投資銀行”理念，形成聚合效應(yīng)。德意志銀行高度重視投行業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)的協(xié)同作業(yè)，接觸客戶時(shí)兩個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)同事同時(shí)與客戶溝通，了解客戶需求；后續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作時(shí)配備專屬客戶經(jīng)理、財(cái)富融資顧問(wèn)和投行研究團(tuán)隊(duì)，形成最終服務(wù)方案提供給客戶。

三、商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素

（一）創(chuàng)新理念依然薄弱。面對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的快速變化，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有大型商業(yè)銀行有不少還是缺少創(chuàng)新發(fā)展理念，比如發(fā)展視野局限、目光短淺，或者由于體制呆板、機(jī)構(gòu)冗雜、流程復(fù)雜等自身原因，在發(fā)展過(guò)程中過(guò)于循規(guī)蹈矩，將銀行資源和精力過(guò)多配置于激烈競(jìng)爭(zhēng)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制甚至進(jìn)一步萎縮。目前泛資管時(shí)代來(lái)臨，混業(yè)經(jīng)營(yíng)也將是未來(lái)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)，信貸、貨幣、資本、衍生品和貴金屬等市場(chǎng)相互融合，商業(yè)銀行需要用更廣闊的角度來(lái)面對(duì)新業(yè)務(wù)和新市場(chǎng)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展，增強(qiáng)新興業(yè)務(wù)發(fā)展的洞察力和前瞻性。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展依然存在部門(mén)銀行的思維模式，營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)客戶更多的停留于單一條線或產(chǎn)品，缺乏跨條線跨部門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)理念，不善于對(duì)客戶整體效益的綜合評(píng)估，從而無(wú)法滿足客戶的多元化金融需求。

（二）創(chuàng)新能力仍有不足。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，無(wú)論是創(chuàng)新速度、深度還是廣度都有很大的提升空間。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前推出的“創(chuàng)新產(chǎn)品”主要以模仿、引進(jìn)為主，缺乏自主創(chuàng)新和特色，市場(chǎng)上產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，也就缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)創(chuàng)新速度與市場(chǎng)發(fā)展速度不匹配，商業(yè)銀行對(duì)于市場(chǎng)變化的反應(yīng)程度往往比較遲鈍，很多所謂的創(chuàng)新往往也是“換湯不換藥”，與市場(chǎng)發(fā)展脫節(jié)。產(chǎn)業(yè)基金的發(fā)展目的是引入市場(chǎng)化運(yùn)作方式，通過(guò)資本運(yùn)營(yíng)和退出方式實(shí)現(xiàn)良好的實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)作用，但是銀行在開(kāi)展產(chǎn)業(yè)基金業(yè)務(wù)時(shí)，依然將基金對(duì)接固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)業(yè)基金的運(yùn)作名存實(shí)亡。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理亟需提高。新興業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和前沿性決定其具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特性，這也對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。商業(yè)銀行在開(kāi)展新興業(yè)務(wù)時(shí)需要承擔(dān)更多的非信用風(fēng)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜，管理難度也比較大。現(xiàn)有商業(yè)銀行以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為主體的風(fēng)控體系難以識(shí)別跨業(yè)務(wù)市場(chǎng)領(lǐng)域的復(fù)合風(fēng)險(xiǎn)，從而也無(wú)法把握整體風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)于突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)事件的應(yīng)對(duì)措施也比較乏力。商業(yè)銀行須建立全新的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，防范風(fēng)險(xiǎn)形成，也能對(duì)已形成的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)補(bǔ)償和分擔(dān)，確保銀行自身穩(wěn)定。

（四）創(chuàng)新專業(yè)人才匱乏。新興業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行專業(yè)程度最高的業(yè)務(wù)之一，屬于金融領(lǐng)域的高端技術(shù)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)知識(shí)涵蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、外匯以及法律、稅收等多個(gè)方面，要求新興業(yè)務(wù)從業(yè)人員必須具備較高的專業(yè)素養(yǎng)和豐富的知識(shí)儲(chǔ)備。此外，從業(yè)人員還要具備較強(qiáng)的溝通營(yíng)銷(xiāo)能力和實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)。而目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)從人員招聘和培養(yǎng)情況看來(lái)，現(xiàn)有的人才隊(duì)伍仍無(wú)法適應(yīng)新興業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，專業(yè)人才隊(duì)伍匱乏，需要加大相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和人才引進(jìn)。

四、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的思考

（一）以發(fā)展新興業(yè)務(wù)為導(dǎo)向進(jìn)行全面經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，不再局限于傳統(tǒng)的信貸銀行經(jīng)營(yíng)方式，向全能型金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變，搭建綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)平臺(tái)。一是把握投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)新趨勢(shì)。公司投行化是未來(lái)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向，商業(yè)銀行要加強(qiáng)投行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，把投資銀行、金融市場(chǎng)、同業(yè)業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)領(lǐng)域打造成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)極，順應(yīng)企業(yè)融資需求加大債券承銷(xiāo)、并購(gòu)重組、產(chǎn)業(yè)基金、PPP等業(yè)務(wù)發(fā)展。二是搶抓國(guó)際業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展機(jī)遇?！耙粠б宦贰薄⒆再Q(mào)區(qū)建設(shè)等國(guó)家戰(zhàn)略背景下，國(guó)內(nèi)企業(yè)跨境金融需求日益增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)搶抓“走出去”的機(jī)遇，強(qiáng)化境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，加快遠(yuǎn)期結(jié)售匯、期權(quán)產(chǎn)品、外幣掉期、涉外擔(dān)保、貿(mào)易融資等一攬子國(guó)際綜合金融服務(wù)。三是發(fā)展高端個(gè)人綜合服務(wù)。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)定位大眾投資者的基礎(chǔ)上應(yīng)大力發(fā)展針對(duì)高凈值人群的私人銀行業(yè)務(wù)，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，提供全方位財(cái)富管理服務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)在貨幣、債券、基金、保險(xiǎn)等市場(chǎng)投資的專業(yè)能力，根據(jù)客戶需求和未來(lái)價(jià)值為客戶量身定制專屬理財(cái)方案。

（二）圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融概念打造線上線下一體化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要途徑之一，大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上線下渠道全覆蓋，打造商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。一是完善線上服務(wù)體系。商業(yè)銀行要全面提升網(wǎng)絡(luò)金融、掌上金融營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)能力，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，做大做強(qiáng)線上客戶規(guī)模，尤其是要完善掌銀客戶端的綜合服務(wù)能力，提升客戶黏性。二是整合線上線下全渠道。商業(yè)銀行要從傳統(tǒng)的線下物理網(wǎng)點(diǎn)渠道服務(wù)向線上線下全渠道服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)渠道管理和資源整合，將各類產(chǎn)品、信息、資源進(jìn)行全渠道共享和發(fā)布，方便客戶通過(guò)各種方式獲取金融服務(wù)，并通過(guò)大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和提供后續(xù)服務(wù)。

（三）構(gòu)建為業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型服務(wù)的管理體系。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型需要銀行配備一套適合其發(fā)展的管理體系，需要從考核、人員、技術(shù)等多方面提供全面支持。一是要完善績(jī)效考核機(jī)制。績(jī)效激勵(lì)是業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)保障，目前各家商業(yè)銀行不管是業(yè)務(wù)發(fā)展還是考核都固守于“部門(mén)銀行”的傳統(tǒng)思路上，產(chǎn)品計(jì)價(jià)和營(yíng)銷(xiāo)獎(jiǎng)勵(lì)過(guò)散過(guò)細(xì)，各個(gè)部門(mén)條線下達(dá)任務(wù)不兼顧全行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，任務(wù)指標(biāo)相互孤立，經(jīng)營(yíng)行在完成任務(wù)時(shí)沒(méi)有重點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該完善自身績(jī)效考核機(jī)制，加強(qiáng)全盤(pán)統(tǒng)籌考慮，兼顧多條線多部門(mén)，減少目標(biāo)沖突和指標(biāo)分散等問(wèn)題，集中精力追求整體效益。二是培養(yǎng)高素質(zhì)人才隊(duì)伍。業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型過(guò)程中涉及較多新興業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行與世界經(jīng)濟(jì)金融前沿接軌也對(duì)復(fù)合型的高素質(zhì)人才更加需求，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)和管理人員的綜合培訓(xùn)，包含行業(yè)分析、客戶挖潛、產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新等方面，打造視野開(kāi)闊、專業(yè)精通、實(shí)戰(zhàn)能力過(guò)硬的人才隊(duì)伍。三是科技系統(tǒng)與時(shí)俱進(jìn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，科技支撐對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的推動(dòng)作用愈發(fā)顯著，新興業(yè)務(wù)往往更新速度快、涉及市場(chǎng)部門(mén)廣泛，這就要求商業(yè)銀行提高新產(chǎn)品研發(fā)效率和簡(jiǎn)化產(chǎn)品授權(quán)層級(jí)，從而增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)變化的快速反應(yīng)。