我國農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展探討

方嘉霖

【摘 要】 隨著社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟也有所帶動，農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展也得到了廣泛的關(guān)注，吸引了越來越多的金融機構(gòu)進行實踐探究。普惠金融以其普惠性、公平性、易獲得性等特點得到了農(nóng)村地區(qū)人民、城鎮(zhèn)低收入人群、殘疾人等的厚愛。農(nóng)村商業(yè)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村，是地方性的金融機構(gòu)，對于農(nóng)村地區(qū)來說，大力發(fā)展普惠金融是其發(fā)展的必經(jīng)之路，也是其經(jīng)濟繁榮的重要途徑。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行 普惠金融 可持續(xù)發(fā)展 對策和建議

農(nóng)村商業(yè)銀行作為普惠金融發(fā)展中的重要參與主體，屬于地方性機構(gòu)，主要服務(wù)對象是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民。近些年來，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行取得了一定的發(fā)展，普惠金融有了一定的成效，但是在其發(fā)展過程中也不斷出現(xiàn)許多矛盾問題、暴露較多的風險，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展受阻，因此，要準確分析現(xiàn)存的問題，并逐步建立起完善的決策對策，才能更好地推動普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

一、普惠金融概述

1.普惠金融的含義

2005年，聯(lián)合國在國際小額信貸宣傳中首次提出了“普惠金融”這一概念，而后逐漸被世界各地所熟知，有些國家接納這一概念并逐步推行。普惠金融的宗旨在于為社會全體成員提供金融服務(wù)，同時不斷提高社會福利標準及水平，關(guān)注金融機構(gòu)的財務(wù)盈利水平。普惠金融的基本含義在于構(gòu)建一個特殊的金融體系，這一金融體系主要服務(wù)對象為社會所有階層人員，尤其是低收入人群、殘疾人、貧困人員等，盡可能地增加弱勢人群的生活幸福感。從本質(zhì)上看，普惠金融是在小額信貸、微型金融的基礎(chǔ)上發(fā)展、延伸出來的新的概念，并且不斷深入發(fā)展，豐富了內(nèi)涵，服務(wù)對象的范圍也逐漸擴大，基本涵蓋了保險、儲蓄、信貸等多個層面。

2.發(fā)展普惠金融的意義

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性金融機構(gòu)，對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展來說，起到重要的推動作用。也就是說，農(nóng)村商業(yè)銀行普通金融的發(fā)展，是全面建設(shè)小康社會的必然要求。具體來看，普惠金融的服務(wù)目的在于將各種各樣的金融服務(wù)，進行合理的普及，逐步擴大服務(wù)范圍，使得各個階層的社會人員均能享受到此種金融服務(wù)，為社會弱勢、貧困群體提供更多的福利，加強社會保障，也能提升他們的生活質(zhì)量，帶動各個階層的人共同發(fā)展進步，避免各階層之間差距懸殊。另外，普通金融在農(nóng)村地區(qū)的進一步實施，能夠充分地減少農(nóng)村地區(qū)與城市地區(qū)的貧富差距，減少不公平金融差異。全面建設(shè)小康社會，是我國發(fā)展過程中的重要目標，而農(nóng)村普惠金融的實施，正是符合了這一發(fā)展目標，為小康社會的全面建成提供了重要的動力。

其次，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普通金融有利于推動金融行業(yè)的健康、全面、可持續(xù)發(fā)展。我國目前的金融市場發(fā)展較為緩慢、相對穩(wěn)定，但是呈現(xiàn)一種分階層的現(xiàn)象，基本上是金字塔式結(jié)構(gòu)。詳細點說，這個金字塔結(jié)構(gòu)頂層是為數(shù)不多的大型企業(yè)，這些企業(yè)競爭實力極強，占據(jù)了不少市場份額。中間是中小型企業(yè)，這些企業(yè)數(shù)量較多，具有較強的生命力。最底層也是數(shù)量最多的，是個體工商戶及農(nóng)戶。很明顯，大型企業(yè)因其實力強，極易得到金融機構(gòu)的支持和服務(wù)，融資問題可得到及時地解決，企業(yè)運作非常有效，所享受到的金融服務(wù)最高。而中間的中小型企業(yè)大部分可以獲得金融機構(gòu)的支持，個體工商戶及農(nóng)戶所能得到的金融服務(wù)最低，獲得金融服務(wù)的難度較大。也就是說，我國金融服務(wù)市場形成了一種資源分配不均的嚴重現(xiàn)象。因此，發(fā)展普惠金融對于帶動農(nóng)戶及個體戶來說，具有重要的意義，能夠緩解這一“金字塔”現(xiàn)象，打破金融市場壁壘，從而推動金融市場可持續(xù)發(fā)展。

二、現(xiàn)存問題分析

1、與市場化運作的矛盾

在我國，普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的實施，主要主體是農(nóng)村商業(yè)銀行，政府鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行積極開展普惠金融工作，旨在逐步消除金融排斥，使得金融資源配置能夠更加合理。但從實際工作來看，低收入人群及弱勢人群在我國金融發(fā)展過程中，是主要的金融排斥對象，但是這些群體也存在自身的弊端，包括成本限制、信貸投入效益偏低的問題。從市場化運作體系方面分析，其主要目的在于將利益最大化，充分提升經(jīng)濟效益，必然導(dǎo)致金融排斥的產(chǎn)生，這與發(fā)展普惠金融之間存在一定的矛盾。

2、與風險防控的矛盾

惠普金融的主要服務(wù)對象是低收入人群及弱勢人群，這些人群的收入往往較低，這就意味著他們抵抗風險的能力非常低。而農(nóng)村商業(yè)銀行開展普惠金融，面向弱勢群體等提供金融服務(wù)，但是金融服務(wù)本身就存在一定的金融風險，尤其是在信貸投放方面，這些群體的條件、能力都難以滿足信貸風控要求。因此，從風險防控方面來看，農(nóng)村商業(yè)銀行出于客戶資信、抗風險能力、利潤等方面的考慮，往往需要承擔越來越多的信貸風險，使得兩者之間存在矛盾。

3、商業(yè)銀行監(jiān)管體系存在弊端

我國政府為了積極推動普惠金融的發(fā)展，建立了較多的監(jiān)管優(yōu)惠政策，例如定向信貸投放等。這在一定程度上為農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展提供了支持力量，但是其中不免存在監(jiān)管政策方面的弊端。監(jiān)管政策尚未根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的特點進行針對性的規(guī)定，難以真正發(fā)揮激勵作用，實際上阻礙了普惠金融的發(fā)展。

三、應(yīng)對措施

農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展，是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要動力，也是推動經(jīng)濟繼續(xù)繁榮昌盛的重要基礎(chǔ)。面對現(xiàn)存的問題及矛盾，包括監(jiān)管體系問題、風險防控問題等，我們必須具有針對性地制定發(fā)展策略，給予農(nóng)村商業(yè)銀行相應(yīng)的支持和鼓勵，才能更好地推動可持續(xù)發(fā)展。具體措施包括：創(chuàng)新普惠金融服務(wù)理念;創(chuàng)新產(chǎn)品，防控風險;完善監(jiān)管體系。以下詳述。

1、創(chuàng)新普惠金融服務(wù)理念。農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，離不開服務(wù)理念的創(chuàng)新。在目前金融市場環(huán)境下，想要消除金融排斥，就必須調(diào)整服務(wù)對象的要求、標準和門檻。從服務(wù)對象入手，樹立創(chuàng)新的服務(wù)理念，打破傳統(tǒng)的金融服務(wù)思想，根據(jù)實際情況調(diào)整服務(wù)對象標準，不能只著眼于大型企業(yè)，而是應(yīng)當下沉眼界，逐步重視低收入群體的金融服務(wù)，促進金融服務(wù)的全面化。例如，可以利用現(xiàn)行發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進行網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，將服務(wù)渠道逐步改變成網(wǎng)點形式并以其作為依托，以互聯(lián)網(wǎng)平臺作為主要的交易渠道，建立起具有特色的、全方位的網(wǎng)絡(luò)渠道體系，擴大金融服務(wù)的范圍。特別是偏遠的農(nóng)村地區(qū)，更應(yīng)當建立起相應(yīng)的金融便利店，使得農(nóng)民可以及時享受金融服務(wù)，減少時間成本，逐步緩解與市場化運作之間的沖突和矛盾。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品，防控風險

眾所周知，農(nóng)村地區(qū)人民的收入較低，而過往的農(nóng)村地區(qū)普惠金融風險較大，農(nóng)民們抗風險能力非常弱，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展受阻，甚至帶來消極的影響。因此，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，是緩解矛盾的重要方式。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)達的時代環(huán)境下，應(yīng)當根據(jù)低收入群體、弱勢群體的特殊性，考慮其低收入、低風險承受額能力的特點，為其量身定做相應(yīng)的金融產(chǎn)品，開發(fā)線上產(chǎn)品并不斷創(chuàng)新，降低農(nóng)村地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)的成本及風險。此外，還應(yīng)當對產(chǎn)品種類進行細分，為農(nóng)民提供具體的金融服務(wù)，包括醫(yī)療、助學、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老、建房等，豐富金融產(chǎn)品內(nèi)容。在實施定向扶持貸款時，要對貸款金額、期限、利率等內(nèi)容進行特殊設(shè)計，充分結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的情況進行制定，有效防范信貸風險，解決普惠金融與風險防控之間的矛盾。

3、完善監(jiān)管體系

監(jiān)管體系的完善和優(yōu)化，是金融服務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容，也是推動其可持續(xù)發(fā)展的重要力量。在農(nóng)村地區(qū)開展普惠金融，農(nóng)村商業(yè)銀行必然義不容辭，但是必須根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展情況及金融環(huán)境，合理調(diào)整監(jiān)管體系，使得監(jiān)管體系能夠更好地服務(wù)于普惠金融的發(fā)展，從而使得商業(yè)銀行普惠金融能夠在農(nóng)村地區(qū)更加合理地實施，并且更加規(guī)范化。首先，應(yīng)當在稅收方面進行調(diào)整，加強優(yōu)惠政策的制定，例如，對于實施普惠金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，可以給予稅收優(yōu)惠，從而能夠激勵、調(diào)動普惠金融業(yè)務(wù)的積極性。此外，還可以實行差別稅率，更具當?shù)氐木唧w經(jīng)濟情況予以調(diào)整，也可以提供一些財政補貼等，為農(nóng)村地區(qū)人民提供更好地金融服務(wù)，為普惠金融的發(fā)展奠定好基礎(chǔ)。其次，改善金融風險環(huán)境。開展普惠金融，離不開對風險問題的考慮。在當今農(nóng)村地區(qū)普惠金融工作的開展過程中，可以適當加強基層擔保組織的建設(shè)，不斷豐富普惠金融的擔保內(nèi)容，提高擔保力度等。再者，可以考慮建立其風險補償基金，充分利用社會資本，為不同種類的業(yè)務(wù)提供更加有效的保障，同時提升普惠金融的抗風險能力。

四、小結(jié)

總的來說，農(nóng)村行業(yè)銀行是普惠金融在農(nóng)村地區(qū)開展的重要主體，能夠直接為農(nóng)民提供相應(yīng)的金融服務(wù)。因此，必須加強農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)，合理調(diào)整優(yōu)惠政策，減少普惠金融與風險防控、監(jiān)管體系、市場化運作等之間的沖突和矛盾，不斷豐富服務(wù)內(nèi)容，提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，帶動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

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