產(chǎn)業(yè)融合視角下互聯(lián)網(wǎng)金融的政策出路

吳宇飛

摘要：互聯(lián)網(wǎng)與金融的產(chǎn)業(yè)間相互交融、滲透，形成了當前互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)態(tài)。文章基于產(chǎn)業(yè)融合的視角，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)模式進行重新解構，從現(xiàn)行金融體制、技術障礙與信任危機、傳統(tǒng)與創(chuàng)新鏈接體系、監(jiān)管效果與法律供給等角度剖析了所面臨的現(xiàn)實問題，并在此基礎上結合當前政策大環(huán)境，以產(chǎn)業(yè)融合的語境為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展探求相應的政策應對出路。

關鍵詞：產(chǎn)業(yè)融合；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展困境；政策建議

作為引領產(chǎn)業(yè)升級、金融創(chuàng)新的新業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融依托產(chǎn)業(yè)融合的助力，成為了促進中國經(jīng)濟轉型的重要排頭兵。國務院《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》指出要確立互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務邊界，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的制度來促進金融發(fā)展與轉型，提出要為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展拓展空間。故此，我們在把握國家戰(zhàn)略支持帶來的發(fā)展機遇之同時，又應審視互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)業(yè)融合模式下所面臨的現(xiàn)實困境，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展尋求更適宜的政策出路。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)融合模式分析

產(chǎn)業(yè)融合概念最早被用于描述19世紀中后期至20世紀初機械制造業(yè)中技術融合的現(xiàn)象。在當時的設備生產(chǎn)運營中，某些通用技術被滲透到了相關甚至無關的產(chǎn)業(yè)當中，而這種滲透將原本獨立的部門和產(chǎn)品有機鏈接在一起，最終形成了現(xiàn)代機械制造業(yè)的雛形。而至后工業(yè)化、全球化階段，產(chǎn)業(yè)融合已然成為市場經(jīng)濟運行的一個內(nèi)在規(guī)律與必然趨勢，尤其互聯(lián)網(wǎng)中信息技術、云計算、大數(shù)據(jù)工具的廣泛應用，更加速了經(jīng)濟社會中產(chǎn)業(yè)融合的進程。

1.信息技術對產(chǎn)業(yè)融合的催化。產(chǎn)業(yè)融合離不開技術創(chuàng)新，新技術將為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)注入重構與升級的活力，進而推動產(chǎn)業(yè)的交叉與融合。

一方面，信息術造就了產(chǎn)業(yè)融合的契機。優(yōu)化成本資源不僅是經(jīng)濟發(fā)展的要義，亦是產(chǎn)業(yè)進步之必然。信息技術的普及使生產(chǎn)率加速與競爭力之提升是當代產(chǎn)業(yè)組織發(fā)展的主旋律，產(chǎn)業(yè)融合契機亦隨之出現(xiàn)。首先，信息技術促使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)邊界淡化，如計算機、移動通訊與廣播電視等領域正逐步邁向“三網(wǎng)”產(chǎn)業(yè)的融合。其次，在互聯(lián)網(wǎng)平臺的架構下，融合的進程由初始的產(chǎn)品、業(yè)務融合，朝著市場、乃至產(chǎn)業(yè)整體融合的方向推進。再次，隨著市場產(chǎn)品功能融通及新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，產(chǎn)品服務部門、企業(yè)管理體系、相關服務機構的組織載體與運行模式亦發(fā)生變化。而且，由于信息技術非單向的指向，其誘發(fā)的必是眾多產(chǎn)業(yè)的綜合性滲透，而在競爭與合作的不斷博弈中，新業(yè)態(tài)方能最終定型。所以，后工業(yè)化時期的產(chǎn)業(yè)融合，不僅順應了經(jīng)濟全球化趨勢，也回應了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)模式對新技術運用的訴求。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺導出了產(chǎn)業(yè)融合的新方向。在信息工具的助力下，產(chǎn)業(yè)融合的形式與價值選擇不再單一。首先，企業(yè)通過運用信息工具有效實現(xiàn)了對傳統(tǒng)生產(chǎn)、經(jīng)營模式的革新，也推動了整體產(chǎn)業(yè)升級與結構優(yōu)化，而新興信息技術產(chǎn)業(yè)也在不斷的交融與滲透中形成。其次，互聯(lián)網(wǎng)平臺使更高效的資源配置模式成為常態(tài)，市場導向下的產(chǎn)品創(chuàng)新一定程度上化解了有限市場容量與各企業(yè)資源投放間的矛盾，而不同產(chǎn)業(yè)的融合亦使各企業(yè)組織更趨于合理。再次，互聯(lián)網(wǎng)平臺將突破傳統(tǒng)意義上行業(yè)與地域的限制。我們看到，信息技術加速了各種資源在行業(yè)、地域間的流動、互補與重構，曾經(jīng)涇渭分明的藩籬逐漸消失，不同行業(yè)與地域的合作度顯著提升，而互聯(lián)網(wǎng)平臺與信息工具觸發(fā)的新興融合業(yè)態(tài)，無疑更具包容性、開放性與創(chuàng)新性。

2.互聯(lián)網(wǎng)與金融的產(chǎn)業(yè)融合樣態(tài)分析。

（1）交叉型融合。該模式強調(diào)不同行業(yè)間資源的互動。一方面，在保有各自產(chǎn)業(yè)核心特性的基礎上，通過共性資源的交叉滲透，進而推動產(chǎn)業(yè)融合。從互聯(lián)網(wǎng)角度看，即為金融服務披上網(wǎng)絡技術的外衣：從金融視角出發(fā)，即將信息技術運用于傳統(tǒng)業(yè)務中。例如，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托金融工具所開展的電子簽名與網(wǎng)絡交易的業(yè)務等模式，不僅打通了互聯(lián)網(wǎng)“用戶人脈”與金融業(yè)務“專業(yè)化”的互動，亦為企業(yè)盈利與個人支付、投資搭建了便捷專業(yè)的服務平臺，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融的雙邊獲利。另一方面，金融業(yè)務網(wǎng)絡化衍生出了網(wǎng)上銀行、保險、證券等服務平臺，客戶體驗與產(chǎn)品質量得以優(yōu)化。盡管這既可彌補互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)固有的短板，又能發(fā)揮各自優(yōu)勢，然而，該融合模式終究廣度不寬、深度不夠，無法使業(yè)態(tài)結構與經(jīng)營模式發(fā)生顛覆性改變。

（2）延展與交互型融合。該模式體現(xiàn)在新興產(chǎn)業(yè)鏈的誕生。一方面，傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)主體服務對象為大企業(yè)、富裕投資人等高凈值群體，對中小微型企業(yè)的關注不足，而金融產(chǎn)業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)領域的延展，恰恰為處于市場角落的個體金融消費者與中小企業(yè)提供了平等、便利、普惠服務的可能。尤其是P2P網(wǎng)絡貸款的出現(xiàn)大幅降低了股權眾籌門檻，金融借貸的廣度與方式得到拓寬，金融產(chǎn)業(yè)亦憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺內(nèi)生出了新功能。另一方面，不同結構產(chǎn)業(yè)的互動程度也通過互聯(lián)網(wǎng)技術得到加深，如第三產(chǎn)業(yè)中的金融、法務、培訓等產(chǎn)品項目向第一、第二產(chǎn)業(yè)延展、滲透。由此，延展與交互型融合模式賦予了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)新的功能與內(nèi)涵。

（3）重構型融合。互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的一個最典型表征即新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。其一，借由信息技術平臺的運用，包含互聯(lián)網(wǎng)與金融核心屬性的新興行業(yè)生態(tài)，通過一系列新型產(chǎn)品、新服務項目而被具象化，而這種整合與重構是顛覆性的，其中包含信息技術、金融服務資質、融資渠道、交易途徑等資源的對接與重組。如具有范本價值的“余額寶”就是通過整合支付工具與天弘基金成功實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)理財。其二，重構型融合將不同企業(yè)間的風險、收益、責任綁定在一起，形成了利益共同體，共贏的追求成為了金融業(yè)轉型、升級、創(chuàng)新的催化劑。其三，重構型融合催生了新的業(yè)務模式與經(jīng)營流程，當傳統(tǒng)金融業(yè)被互聯(lián)網(wǎng)技術滲透后，其產(chǎn)品研發(fā)、資金運行、服務項目、資產(chǎn)結構都朝著數(shù)字化、一體化、便捷化的方向變革。

二、產(chǎn)業(yè)融合誘發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境

產(chǎn)業(yè)融合背景下的跨產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新成就了互聯(lián)網(wǎng)金融的勃興，但若要可持續(xù)地健康發(fā)展，當前所面臨的問題仍需正視。

1.傳統(tǒng)金融體制的桎梏。盡管我國金融業(yè)起步較西方國家略晚，但也形成了如今相對完備的金融體制，然而，由于金融新業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛，傳統(tǒng)金融體制對其助力日漸減小，甚至產(chǎn)生了阻礙。endprint

首先，金融市場內(nèi)部發(fā)展失衡。鑒于傳統(tǒng)銀行業(yè)對大客戶的偏好，許多中小企業(yè)尋求正規(guī)融資途徑往往蹤影難覓，由此誘發(fā)的民間金融深藏隱患，如過橋貸款、非法融資、違規(guī)理財?shù)?。而傳統(tǒng)金融體制高度壟斷的封閉性，無疑與互聯(lián)網(wǎng)金融所倡導的開放、便捷、共享等價值相悖。

其次，金融管理體制下經(jīng)營模式分業(yè)與混業(yè)的沖突有增無減。域外金融業(yè)較成熟的國家，如美國、德國、日本、瑞士等為提高效益，均采取混業(yè)經(jīng)營，然而，在我國“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管模式下混業(yè)經(jīng)營難以完全實現(xiàn)，監(jiān)管成本與效率將被額外損耗。而互聯(lián)網(wǎng)金融的包容屬性，勢必強調(diào)對多元經(jīng)營模式的整合，混業(yè)經(jīng)營是天然訴求。

再次，多頭監(jiān)管效果不彰。不同的監(jiān)管主體往往只對既定業(yè)務范圍負責，這也映射到了互聯(lián)網(wǎng)金融中。銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務之監(jiān)管由銀監(jiān)會負責，中國人民銀行則監(jiān)管數(shù)字化的第三方支付機構，而對互聯(lián)網(wǎng)其他金融信貸業(yè)務之規(guī)范則由地方政府的執(zhí)法部門負責。若一旦發(fā)生綜合性事件，監(jiān)管的混亂與失控必將暴露，而第三方存管制度的缺失，將使交易平臺中消費者的巨額資金處于任人騰挪的危險境地。故而，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合監(jiān)管體系的建構迫在眉睫。

2.技術障礙與信任危機。雖然互聯(lián)網(wǎng)與金融的產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新了金融的管理與運行模式，但由此誘發(fā)的技術桎梏與信任危機則愈發(fā)凸顯。

一方面，信息技術與信用體系的融合較為原始，信息技術在金融領域的普及度與完備度仍不高。部分交易平臺的密鑰管理與加密技術并不成熟，TCP/LP協(xié)議安全性低，病毒、黑客的滋擾時有發(fā)生。而產(chǎn)品客戶端兼容性差的問題不僅降低了用戶體驗，還將間接威脅互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。此外，部分地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的缺失還將導致融資的風險，為非法集資留下了缺口，尤其是民間互聯(lián)網(wǎng)金融很難與人民銀行征信系統(tǒng)無縫對接，若無法有效審查融資人的信用資質、資金用途、清償能力，那么壞賬率、債務追償?shù)葐栴}將后患無窮。所以，完善的信用體系對于產(chǎn)業(yè)融合下的互聯(lián)網(wǎng)金融尤為重要。

另一方面，消費受眾在短期內(nèi)不會顯著增加。消費習慣的改變非一夕之功，在傳統(tǒng)消費觀念的影響下，人們更傾向于選擇一對一“可觸碰”的傳統(tǒng)金融交易模式。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了第三方移動支付平臺，交易便捷性顯著提升，但部分消費者，尤其中老年客戶并不愿轉向新的金融交易方式，而這種踟躕與不信任對互聯(lián)網(wǎng)金融的普及與發(fā)展有害無利。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及與互聯(lián)網(wǎng)風險防范意識的培養(yǎng)任重道遠。

3.傳統(tǒng)與創(chuàng)新鏈接斷層。資金互融互通是金融的本質，即便包含創(chuàng)新價值的互聯(lián)網(wǎng)金融也從未動搖這一核心。通常而言，固定的網(wǎng)點、專業(yè)的金融從業(yè)者、穩(wěn)定的客戶群是傳統(tǒng)金融機構，尤其是銀行業(yè)在經(jīng)營管理方面賴以為傲的天然優(yōu)勢。同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融這種產(chǎn)業(yè)融合的新模式順應了當前高速、高效的生活節(jié)奏，通過云計算、云存儲、大數(shù)據(jù)的信息工具之運用，為每一位客戶量身打造了個性化服務，這亦是傳統(tǒng)金融無法企及的優(yōu)勢。然而，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融在模式對接上出現(xiàn)了斷層，傳統(tǒng)與創(chuàng)新的鏈接體系尚未建構成功，本應相得益彰的優(yōu)勢未能聯(lián)通，這為雙方的交互發(fā)展留下了待彌合的縫隙。而如何在保留并強化傳統(tǒng)金融優(yōu)勢的同時，吸收并發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的強項，成為了是值得探究的金融新課題。

4.監(jiān)管力度與法律供給不足。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融部分創(chuàng)新內(nèi)容出離了現(xiàn)行法律規(guī)制的范疇，這既是表明其發(fā)展迅猛的一個證據(jù)，同時又暗示著法律風險的存在。一方面，網(wǎng)絡交易與責任認定制度缺失。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易會以協(xié)議作為保障前提，但即便是意思自治的契約，仍需法律法規(guī)作為強勢的規(guī)范后盾，尤其需以法律明確后果承擔與責任分配。同時還要提防互聯(lián)網(wǎng)金融由線上交易向線下轉變，防范資金池與影子銀行的形成，杜絕非法吸收公共存款與非法集資的可能。另一方面，行業(yè)針對性的法律法規(guī)缺位?，F(xiàn)行金融法的適用對象依舊是傳統(tǒng)金融機構，產(chǎn)業(yè)融合催生的互聯(lián)網(wǎng)金融仍存在成為法外之地的風險，而技術規(guī)范、資金監(jiān)管、征信規(guī)則、個人信息保護以及主體資質認定等內(nèi)容，有待配套制度予以規(guī)范。尤其當網(wǎng)貸詐騙發(fā)生或互聯(lián)網(wǎng)金融平臺破產(chǎn)時，若無法律法規(guī)作為救濟依據(jù)，那么廣大利益相關者的權利必化為烏有，甚至誘發(fā)群體性事件。

三、產(chǎn)業(yè)融合視角下互聯(lián)網(wǎng)金融的政策應對

互聯(lián)網(wǎng)與金融的產(chǎn)業(yè)融合拓寬了傳統(tǒng)金融的功能與內(nèi)涵，涉及內(nèi)容包括第三方支付、網(wǎng)絡借貸（如P2P融資借貸、小額信貸、供應鏈金融）、股權眾籌融資、網(wǎng)絡基金銷售等，均體現(xiàn)了較高的產(chǎn)業(yè)融合價值。然而，新業(yè)態(tài)的創(chuàng)新運行并非一帆風順，諸多互聯(lián)網(wǎng)金融問題的暴露牽動了社會神經(jīng)，2017年政府工作報告指出，“要高度警惕互聯(lián)網(wǎng)金融累積的風險”，這亦表明對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效的監(jiān)管與引導勢在必行。

1.科學規(guī)劃產(chǎn)業(yè)融合下的金融新業(yè)態(tài)。產(chǎn)業(yè)融合是未來經(jīng)濟社會產(chǎn)業(yè)結構發(fā)展的趨勢，而金融是市場經(jīng)濟的基石，“十三五”規(guī)劃亦明確要加大金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，故應對互聯(lián)網(wǎng)金融進行科學規(guī)劃。

一方面，應對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)前景進行科學預判與合理引導。一是進行行業(yè)內(nèi)規(guī)劃。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是產(chǎn)業(yè)融合的結果，不同主體的運營模式與業(yè)務特質不盡相同，應從金融市場的需求出發(fā)，以統(tǒng)籌規(guī)劃來優(yōu)化資源配置，杜絕重復性建設與低效競爭。二是對相關行業(yè)進行規(guī)劃?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將促使更多的周邊產(chǎn)業(yè)發(fā)生交互、融合，相關部門應從宏觀上對形勢加以預判與引導，并通過政策予以實現(xiàn)。三是督促新業(yè)態(tài)各主體落實現(xiàn)代企業(yè)制度，規(guī)范運營與管理。

另一方面，應結合供給側改革對互聯(lián)網(wǎng)金融進行規(guī)劃?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能助力實現(xiàn)供給側改革對人力、土地、資本和創(chuàng)新等要素優(yōu)化配置的目標。一是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對調(diào)整社會產(chǎn)業(yè)結構性與盤活金融資源的效用，而金融領域有效供給短缺、市場供求失衡等問題，在兼具創(chuàng)新與活力的互聯(lián)網(wǎng)金融面前均能找到解答途徑。二是探尋互聯(lián)網(wǎng)金融在供給側改革中的實現(xiàn)途徑，善用信息技術和云數(shù)據(jù)對社會經(jīng)濟中供需狀況進行分析和預判，喚醒“沉睡的資金”，進而有針對性地提高資源有效供給，使寶貴的社會資本服務于實體經(jīng)濟最需要的位置。三是以產(chǎn)業(yè)融合視角對與金融相關的行業(yè)進行結構性調(diào)整，打通經(jīng)濟生活、生產(chǎn)中各要素的鏈接。endprint

2.對產(chǎn)業(yè)融合加大政策引導與扶持力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是技術升級誘發(fā)的產(chǎn)業(yè)融合之結果，盡管該新業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛，但依舊脆弱，需要政策予以扶持。其一，要善用信息技術優(yōu)勢，“鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，為產(chǎn)業(yè)融合及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供政策后盾。其二，要善于開拓互聯(lián)網(wǎng)金融的股權融資渠道，在增加直接融資比重的同時，還要對P2P市場與債券市場雙管齊下，嚴格規(guī)范。其三，順應產(chǎn)業(yè)融合趨勢，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺打通銀行與債券市場、證券市場的鏈接通道，支持互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)融合的改革，努力為緩解中小企業(yè)融資難、融資貴想辦法、辟新途，及時回應中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的金融訴求。

此外，還應有切實落實對互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的政策支持。一方面，在靈活運用現(xiàn)行貨幣政策工具的基礎上，根據(jù)產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展趨勢，“鼓勵有條件的企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務、申請有關業(yè)務許可或經(jīng)營資質”，并以規(guī)范性文件的形式予以保障。例如，由銀監(jiān)會牽頭研究出臺與《網(wǎng)絡小額貸款管理指導意見》、《網(wǎng)絡借貸信息中介機構信息披露指引》等。另一方面，以資金支持的方式加強對新業(yè)態(tài)的培養(yǎng)力度，啟動重點發(fā)展引導資金、創(chuàng)新發(fā)展與服務的專項資金，同時在財政資金方面給予適當?shù)膬?yōu)惠政策。

3.強化對產(chǎn)業(yè)融合下金融新業(yè)態(tài)的風險監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)與金融的產(chǎn)業(yè)交融為金融的發(fā)展提供了更多的可能性，然而可能性的背后亦暗藏風險，風險監(jiān)管不可缺位。首先，對互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)融合的廣度與深度做好研判，對可能發(fā)生的風險進行評估。鑒于網(wǎng)絡平臺的開放性及信息技術的虛擬性，監(jiān)管缺位必然使系統(tǒng)性金融風險爆發(fā)的可能增大，故應防微杜漸，建構扎實的金融安全防范體系。其次，加強內(nèi)控制度的建設，避免禍起蕭墻，嚴防商業(yè)秘密失竊、客戶信息泄露，保障信息在金融交易與平臺支付過程中的安全。同時，還應打造實時監(jiān)控機制，包括風險預警與及時處置制度，并引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)選擇適當?shù)娘L險偏好高，將風險敞口設定在可控范圍。

我們看到，互聯(lián)網(wǎng)與金融的產(chǎn)業(yè)融合激發(fā)了金融創(chuàng)新的活力。但也在某種程度上撼動了傳統(tǒng)金融體系的審慎性、規(guī)則性與自律性，而這恰恰需要相關立法予以引導和規(guī)范。一方面，從法律整體架構上推進基礎性立法，部分實施效果良好的部門規(guī)章可升格為效力層級更高的法律規(guī)范，及時回應經(jīng)濟生活發(fā)生的變化。另一方面，明確并細化互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的資質認定、權利義務、責任分配、準入規(guī)則、行為規(guī)范等制度，對涉嫌違規(guī)操作甚至金融犯罪的主體不枉不縱。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)融合的征信機制。互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展有賴征信制度的完善。首先，應打破僅由傳統(tǒng)征信企業(yè)、征信中心提供征信服務的格局，在產(chǎn)業(yè)融合背景下，要充分適應大數(shù)據(jù)環(huán)境的要求，尤其針對P2P網(wǎng)貸業(yè)務，須配以同時滿足互聯(lián)網(wǎng)金融便捷性與安全要求的征信制度。其次，鑒于產(chǎn)業(yè)融合的趨勢，個人信息可能存在被截獲、轉移、泄露的風險，故應出臺明確的個人信息管理標準與流程規(guī)范，嚴控信息采集、儲存、傳輸?shù)母鳝h(huán)節(jié)。再次，加強金融消費者風險意識宣傳與防范能力培養(yǎng)，使企業(yè)對個人隱私與商業(yè)秘密懷有敬畏，對于失信行為應嚴懲不怠。endprint