綠色發(fā)展視閾下商業(yè)銀行碳金融創(chuàng)新發(fā)展研究

胡維

摘要：貫徹綠色發(fā)展理念、建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)體系是我國新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。碳金融業(yè)務(wù)屬于我國發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)不可或缺的一部分，而商業(yè)銀行是我國發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的引領(lǐng)者。文章分析了我國商業(yè)銀行在綠色信貸、投融資服務(wù)、綠色金融中介服務(wù)和個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)等碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題，并在政策法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)防范、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；碳金融；現(xiàn)狀分析；對(duì)策建議

引言

如今我們的生存環(huán)境受到了威脅，全球氣候變暖、霧霾天氣等問題的出現(xiàn)，世界各國逐漸認(rèn)識(shí)到應(yīng)該在保護(hù)我們賴以生存的環(huán)境的基礎(chǔ)上來發(fā)展經(jīng)濟(jì)，因此綠色發(fā)展理念應(yīng)運(yùn)而生。中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式已經(jīng)開始轉(zhuǎn)向低消耗、低污染、高效率的發(fā)展模式，將逐漸擺脫高耗能、高污染、高增長(zhǎng)的粗放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。保護(hù)我們的生態(tài)環(huán)境，樹立良好的發(fā)展觀念。

“碳金融”概念的出現(xiàn)是由于兩大關(guān)于氣候變化政策國際公約的簽訂。在這個(gè)背景下“碳金融”的概念逐漸被人們所熟知。碳金融是指限制碳排放的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。碳金融有清潔發(fā)展機(jī)制、聯(lián)合履行機(jī)制和國際排放貿(mào)易機(jī)制三種交易機(jī)制，目前我國參與的是清潔發(fā)展機(jī)制。

一、我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

現(xiàn)在我國提出綠色發(fā)展的理念，商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展的重要途徑，所以商業(yè)銀行應(yīng)該積極參與到發(fā)展碳金融的業(yè)務(wù)中去。一方面商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)有利于促進(jìn)自身業(yè)務(wù)類型的多樣化發(fā)展，擺脫以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)貸款為主要利潤來源的模式，發(fā)掘新的利潤增長(zhǎng)方式，另一方面還有利于幫助各個(gè)商業(yè)銀行樹立良好的企業(yè)形象，與我國綠色發(fā)展理念相符。我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展水平與國外的差距還很大，還有許多領(lǐng)域亟待完善。我國商業(yè)銀行主要提供的碳金融業(yè)務(wù)類型有綠色信貸、CDM項(xiàng)目的投融資、中介業(yè)務(wù)以及面向個(gè)人消費(fèi)者的服務(wù)。

1.綠色信貸業(yè)務(wù)。綠色信貸指的是商業(yè)銀行發(fā)放貸款的條件是項(xiàng)目要符合環(huán)境監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)、污染治理效果和保護(hù)生態(tài)環(huán)境這三個(gè)要求，將資金用于環(huán)保的項(xiàng)目中，達(dá)到保護(hù)環(huán)境的目的，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。綠色信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行在綠色發(fā)展方面涉足的較早的一項(xiàng)項(xiàng)目。2007年發(fā)布了《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，當(dāng)年我國五大國有商業(yè)銀行一共發(fā)放支持節(jié)能減排重點(diǎn)項(xiàng)目貸款1063.34億元，而且工商銀行在綠色信貸方面率先制定了相關(guān)政策。

數(shù)據(jù)來源：中國銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站

從中國銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站得到的21家主要銀行綠色信貸情況統(tǒng)計(jì)我們可以知道，我國的綠色信貸規(guī)模呈現(xiàn)逐漸穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，截止到2017年6月底，我國的綠色信貸規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了8.3萬億元，而且綠色信貸的不斷發(fā)展也帶來了明顯的環(huán)境效益。但是我國商業(yè)銀行向各企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)是它們利潤的重要組成部分，如果各商業(yè)銀行嚴(yán)格按照碳金融發(fā)放貸款的相關(guān)規(guī)定，它們可能會(huì)失去很多能帶來豐厚利潤的客戶資源，所以各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)實(shí)施碳金融業(yè)務(wù)的參與積極性不高，另一方面為低碳環(huán)保項(xiàng)目提供貸款也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，還有可能會(huì)使商業(yè)銀行的效益遭受損失。我國對(duì)促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的激勵(lì)政策不足，因此我國商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性不高。實(shí)際上綠色信貸占我國商業(yè)銀行總貸款的比例相對(duì)來說還是較低，與我國廣闊的碳市場(chǎng)不符。

2.提供投融資服務(wù)。指的是客戶以自身所擁有的碳資產(chǎn)作為質(zhì)押物，來獲得商業(yè)銀行的資金支持。在相關(guān)的投融資服務(wù)方面，我國的興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行等都較早的開展了相關(guān)的業(yè)務(wù)。

碳金融作為一個(gè)新興的業(yè)務(wù)類型，有著一定的風(fēng)險(xiǎn)性。一方面碳資產(chǎn)的變現(xiàn)能力受到許多因素的影響，其中主要有碳市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、市場(chǎng)交易情況這兩個(gè)因素。碳金融業(yè)務(wù)還有周期較長(zhǎng)，回款較慢的特點(diǎn)。大多數(shù)商業(yè)銀行考慮到這些風(fēng)險(xiǎn)因素，不敢輕易去涉及它們還相對(duì)陌生的業(yè)務(wù)。

3.提供相關(guān)中介服務(wù)。由于CDM項(xiàng)目自身具有復(fù)雜性，而且也存在信息不對(duì)稱等問題，而商業(yè)銀行基于自身的優(yōu)勢(shì)，可以為企業(yè)提供相關(guān)的中介服務(wù)，提高效率。碳金融的中介服務(wù)有為企業(yè)提供各種咨詢服務(wù)、資金清算、債券的發(fā)行承銷、擔(dān)保增信等。

現(xiàn)在我國商業(yè)銀行在碳金融方面提供的中介服務(wù)主要涉及的是碳交易財(cái)務(wù)顧問服務(wù)、清算服務(wù)、資金存管和交易結(jié)算服務(wù)等。相比于碳金融業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行，它們?cè)谥薪榉?wù)方面還提供了例如建立碳交易平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、代理等服務(wù)。我國商業(yè)銀行提供的中介服務(wù)還停留在基礎(chǔ)階段，缺少具有符合我國特色的金融產(chǎn)品與服務(wù)。隨著中國碳排放權(quán)交易市場(chǎng)的正式啟動(dòng)，中國的碳金融發(fā)展空間將會(huì)增加，而需要的中介服務(wù)的類型也將多樣化。

4.面向個(gè)人消費(fèi)者。興業(yè)銀行發(fā)行低碳主題信用卡、使用電子化賬單、推行了“萬利寶一綠色金融”綠色理財(cái)產(chǎn)品、綠色租賃以及推行綠色按揭業(yè)務(wù)，對(duì)個(gè)人符合節(jié)能標(biāo)準(zhǔn)的綠色裝修和購買符合國家建筑、節(jié)能認(rèn)證標(biāo)識(shí)的綠色建筑住房、新能源汽車和節(jié)能汽車發(fā)放貸款業(yè)務(wù)等。面對(duì)個(gè)人消費(fèi)者推行的業(yè)務(wù)，也帶來良好的環(huán)境效益。例如截至2017年底，興業(yè)銀行發(fā)行的中國低碳信用卡達(dá)到71.41萬張，低碳系列信用卡累計(jì)購買自愿碳減排量26萬噸，有力地支持了湖南東坪72MW水電碳減排項(xiàng)目、云南德宏州弄另水電項(xiàng)目、HFC消解等項(xiàng)目，帶來了較好的環(huán)境效益。

我國大多數(shù)商業(yè)銀行提供與個(gè)人消費(fèi)者相關(guān)的碳金融產(chǎn)品種類是比較少的，各大商業(yè)銀行還沒有挖掘個(gè)人市場(chǎng)的廣闊空間，忽視了個(gè)人消費(fèi)者對(duì)于碳市場(chǎng)的積極作用。西方碳金融業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行已經(jīng)在為消費(fèi)者方面提供與碳金融有關(guān)的服務(wù)方面取得較好的效果。

二、促進(jìn)我國商業(yè)銀行碳金融發(fā)展的對(duì)策建議

1.完善相關(guān)的政策法規(guī)和扶持

制定完善的碳金融政策法規(guī)對(duì)促進(jìn)商業(yè)銀行碳金融的發(fā)展具有積極作用，也有利于促進(jìn)全國碳市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。碳交易涉及的市場(chǎng)主體較多，相關(guān)的政策法規(guī)應(yīng)該在信用評(píng)級(jí)、交易規(guī)則、監(jiān)管制度、法律責(zé)任、權(quán)利義務(wù)等方面做出明確規(guī)定，并且在一定程度上為商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展方面提供一系列政策和法律層面上的指導(dǎo)。

另一方面，政府可以為促進(jìn)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方面給予一些激勵(lì)措施，例如財(cái)政補(bǔ)貼、利息補(bǔ)償和稅收減免等。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范控制能力

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是我國商業(yè)銀行的固有風(fēng)險(xiǎn)，開展碳金融業(yè)務(wù)還會(huì)增添政策風(fēng)險(xiǎn)和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)我們首先可以建立一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系以及內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，爭(zhēng)取在源頭上降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。在整體上，我們應(yīng)形成事前調(diào)查，事中監(jiān)督，事后補(bǔ)救的內(nèi)部控制制度。最后我們還可以設(shè)計(jì)合理有效的碳金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，來進(jìn)一步提高商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

3.提供多元化的碳金融產(chǎn)品

發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)是當(dāng)今不可逆的一個(gè)趨勢(shì)，商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)符合時(shí)代發(fā)展的主旋律，商業(yè)銀行應(yīng)該要認(rèn)識(shí)到綠色發(fā)展的重要性，參與到綠色發(fā)展的浪潮。商業(yè)銀行創(chuàng)新碳金融產(chǎn)品，不應(yīng)該生搬硬套國外商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務(wù)，我們應(yīng)該開發(fā)出適合我國國情的相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)。碳金融的創(chuàng)新指的是在碳金融產(chǎn)品與相關(guān)服務(wù)兩個(gè)方面，在提供碳金融產(chǎn)品方面，不應(yīng)該只是提供相關(guān)的投融資服務(wù)，還可以在以后可能開放的金融衍生品上面進(jìn)行創(chuàng)新。中介服務(wù)方面也可以提供更多的服務(wù)類型，嘗試在建立碳交易平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行創(chuàng)新。最后還可以積極研發(fā)更多的面向個(gè)人消費(fèi)者的碳金融產(chǎn)品，提高個(gè)人的參與積極性。

4.引進(jìn)及培養(yǎng)碳金融專業(yè)人才

碳金融專業(yè)人才需要具備金融、法律、環(huán)境等方面的相關(guān)知識(shí)，我國這方面的人才相對(duì)來說還比較缺乏。商業(yè)銀行一方面可以通過人才引進(jìn)的方式，引進(jìn)國外碳金融方面的高層次人才。另一方面商業(yè)銀行也可以組織員工積極學(xué)習(xí)碳金融方面相關(guān)知識(shí)，增加員工對(duì)碳金融專業(yè)知識(shí)的了解，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行員工的綜合素質(zhì)和能力。高校也應(yīng)該隨形勢(shì)改變培養(yǎng)方式，培養(yǎng)適合社會(huì)需要的高層次人才，商業(yè)銀行也可實(shí)行與高校進(jìn)行合作培養(yǎng)的模式，這樣高?？梢灾苯訛樯虡I(yè)銀行碳金融的發(fā)展提供專門的人才。

三、結(jié)語

當(dāng)今我國在大力提倡發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)，形成綠色經(jīng)濟(jì)體系。我國碳排放權(quán)交易市場(chǎng)已經(jīng)在2017年底正式啟動(dòng)，預(yù)示著我國的碳交易市場(chǎng)會(huì)得到擴(kuò)大，是我國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的機(jī)遇期，我國商業(yè)銀行應(yīng)該在認(rèn)識(shí)到不足的情況下，參與到發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的行動(dòng)中去。