互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行創(chuàng)新策略研究

何理鵬

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸脫穎而出。本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響、商業(yè)銀行如何通過創(chuàng)新來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊這兩個(gè)方面展開討論，對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行創(chuàng)新策略進(jìn)行了研究，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下能夠?qū)窈笊虡I(yè)銀行創(chuàng)新策略提供一些借鑒作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；創(chuàng)新策略

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融不再是以前互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)單純的結(jié)合產(chǎn)物，而是在確保安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平得以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上得到用戶認(rèn)可與接受后，自然而然地發(fā)展成為與新市場需求相匹配的新型模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)的金融方式而言具有更為強(qiáng)大的信息分析能力以及處理能力，此外在業(yè)務(wù)流程上也非常便捷快速，這些優(yōu)勢都成為了不斷搶占客戶資源的關(guān)鍵所在，盡管金融互聯(lián)網(wǎng)在運(yùn)作成本上并不需要耗費(fèi)太多，然而受到其運(yùn)作模式的影響，金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中也充滿著各種有利資源。對于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是十分有利的，能夠?yàn)槠鋷碓S多前所未有的機(jī)遇，然而與此同時(shí)也難以避免地存在一些挑戰(zhàn)。在這樣一個(gè)全新的形勢下，商業(yè)銀行必須及時(shí)調(diào)整自身經(jīng)營管理理念，更新服務(wù)意識(shí)，創(chuàng)新服務(wù)模式以及服務(wù)渠道，在金融市場中站穩(wěn)腳跟，獲取更長遠(yuǎn)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

在傳統(tǒng)意義上，企業(yè)以及個(gè)人基本是依靠于保險(xiǎn)、基金以及銀行都多種渠道來滿足自己的資金增長需求，在模式上表現(xiàn)出較為單一的特征，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展趨勢下，資金鏈條逐漸趨于復(fù)雜化，并衍生出了整片基于互聯(lián)網(wǎng)這一介質(zhì)而形成的資金鏈，其中最常見的為P2P借貸、電商小貸以及眾籌融資等，然而作為互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其本質(zhì)仍然是保持不變的，為資金通融。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的正面影響

我們必須承認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中具有著許多有利影響，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為銀行營造了一個(gè)新的環(huán)境，為商業(yè)銀行帶來了諸多電子渠道用戶。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)更加寬松、和諧的監(jiān)督管理氛圍，以此來滿足金融行業(yè)的發(fā)展需求。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使金融市場資源分配效率得到了大大改善，在互聯(lián)網(wǎng)金融這一環(huán)境中，付款方式十分多樣化，且搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用使信息處理成本變得更低，資金需求方與供應(yīng)方之間能夠進(jìn)行直接交易，從而使與資本市場進(jìn)行直接融資的效率與銀行間接融資效率等同。此外，隨著業(yè)務(wù)量的不斷增長，交易成本相比于以前也有所減少。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的負(fù)面影響

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易便捷、成本低廉的優(yōu)勢，然而正是由于這一優(yōu)勢的存在，導(dǎo)致商業(yè)銀行中很大一部分客戶資源被其掠奪，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定程度的挑戰(zhàn)。

首先，關(guān)于資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的沖擊。就以往的情況來看，銀行并不重視那些小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)以及一些額度較小的貸款業(yè)務(wù)，因此在此方面的興趣較低，再加上銀行所受到的監(jiān)督管理較為嚴(yán)格，這就導(dǎo)致銀行在這一方面上的投入逐漸降低。然而與它相反的是，互聯(lián)網(wǎng)金融卻能夠?qū)︺y行的這一劣勢進(jìn)行補(bǔ)償，為小額貸款需求者提供各種融資渠道，如眾籌、互金借貸等，使市場中的空白點(diǎn)得到了逐漸的完善。

其次，關(guān)于負(fù)債業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響主要集中在個(gè)人存款收入上。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們對于電子商務(wù)的認(rèn)可度越來越高，各大金融機(jī)構(gòu)抓住了消費(fèi)者的這一心理特征陸續(xù)推出各種高收益的理財(cái)服務(wù)，能夠隨時(shí)隨地滿足客戶對資金的使用需求。

總體而言，商業(yè)銀行之所以在新形勢下面臨著這些挑戰(zhàn)，最關(guān)鍵的原因在于他們并沒有有效應(yīng)對好外部環(huán)境所帶來的挑戰(zhàn)，即消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣以及科學(xué)技術(shù)的改變、市場監(jiān)督管理模式的改變。在如今這個(gè)指數(shù)級(jí)增長的經(jīng)濟(jì)時(shí)代當(dāng)中，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣與以往大不相同，且各種技術(shù)也不斷創(chuàng)新。蘋果、谷歌以及亞馬遜等一系列數(shù)字化渠道呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長，這些現(xiàn)象不僅激發(fā)了消費(fèi)者的預(yù)期提升，同時(shí)也使消費(fèi)者在消費(fèi)體驗(yàn)上的需求大大提高，而其中最為關(guān)鍵的是消費(fèi)者對銀行這一渠道以及銀行產(chǎn)品、銀行服務(wù)的看法發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變。

二、商業(yè)銀行如何通過創(chuàng)新來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

在本文中，筆者主要通過建設(shè)銀行的電子銀行為例進(jìn)行說明。建設(shè)銀行電子銀行成立于1999年，發(fā)展至今已經(jīng)形成了一個(gè)由網(wǎng)上銀行、自助銀行、手機(jī)銀行、電子支付等模塊共同構(gòu)成的現(xiàn)代化電子銀行服務(wù)體系。這幾年，建設(shè)銀行把電子銀行建設(shè)工作作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性發(fā)展目標(biāo)，在此方面加大了投資力度，通過各種手段來改變我國金融業(yè)務(wù)一直以來的賣方定位，并逐漸摒棄了以往以自我為核心、以產(chǎn)品為主導(dǎo)的組織結(jié)構(gòu)構(gòu)件模式，取而代之的為智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與拓展，使網(wǎng)站金融服務(wù)體系逐漸完善。

1.個(gè)人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)

在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，建設(shè)銀行加大了個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型力度，構(gòu)建了一個(gè)以支付結(jié)算金融為主的生態(tài)系統(tǒng)。建設(shè)銀行致力于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的開發(fā)與推廣，前后向市場推出了SD模式、SIM模式以及HCM模式的移動(dòng)支付產(chǎn)品以及5種在線支付方式，將各種主流核心的快捷支付業(yè)務(wù)集中在一起進(jìn)行處理。建行在將龍卡云閃付與金融IC卡導(dǎo)入移動(dòng)終端并相互結(jié)合后，任何手持建行卡且已開通這一服務(wù)的消費(fèi)者只需要通過手機(jī)綁定便能夠進(jìn)行相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，建行在此方面的創(chuàng)新可謂是成為了整個(gè)行業(yè)“無卡”支付的引領(lǐng)先鋒。此外，“隨芯用”也是由建設(shè)銀行針對移動(dòng)設(shè)備端所開發(fā)的一款支付產(chǎn)品，它不僅能夠支持云閃付空中發(fā)卡，同時(shí)還能夠以受理機(jī)的身份為IC卡圈存以及行業(yè)應(yīng)用進(jìn)行充值處理。使國際互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站服務(wù)所涉及的范圍得到了極大地拓展，并強(qiáng)化了服務(wù)水平，使網(wǎng)站頻道設(shè)置更加多樣化，服務(wù)及產(chǎn)品類別愈加豐富，業(yè)務(wù)與流程更加合理，頁面的日均瀏覽量達(dá)到了6354萬次?！皭偵睢敝性黾恿嗽S多充值服務(wù)，如交通卡充值、水電煤充值以及加油卡充值等，且服務(wù)類型還在持續(xù)的拓展當(dāng)中。endprint

盡管建設(shè)銀行在電子銀行范疇內(nèi)投入了極大的精力，然而它在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的市場競爭中仍然處于較為初級(jí)的階段當(dāng)中，沒有足夠的實(shí)力與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)出直接挑戰(zhàn)。對艾瑞咨詢APP指數(shù)中有關(guān)2016年11月金融理財(cái)類APP獨(dú)立設(shè)備覆蓋情況進(jìn)行分析可知，建設(shè)銀行在11月份所覆蓋的獨(dú)立設(shè)備數(shù)量為5524.3臺(tái)，同比與去年實(shí)現(xiàn)了4.2%的增長率，支付寶所覆蓋的獨(dú)立設(shè)備數(shù)量為40421.6萬臺(tái)，同比去年實(shí)現(xiàn)了9.3%的增長率，兩者之間仍然存在著較大的差距。雖然手機(jī)銀行客戶端在目前的版本上具有很多豐富的功能，然而卻無法使用戶產(chǎn)生較大依賴性，這主要是由于所提供的功能主要為基礎(chǔ)款，無法在眾多的平臺(tái)中凸顯出自己的優(yōu)勢。因此，在今后的改進(jìn)過程中，客戶端應(yīng)將主要方向放在服務(wù)功能的完善方面。

2.在支付業(yè)務(wù)方面

2016年，中國建設(shè)銀行首次向市場推出了“龍支付”業(yè)務(wù)，這一業(yè)務(wù)是建行在基于互聯(lián)網(wǎng)理念并以客戶體驗(yàn)優(yōu)化為導(dǎo)向的基礎(chǔ)上推出的一種統(tǒng)一支付服務(wù)，同時(shí)也是同行業(yè)中第一個(gè)將NFC、二維碼以及人臉識(shí)別技術(shù)結(jié)合在一起，覆蓋線上線下全部場景的一種最新支付產(chǎn)品。這一產(chǎn)品中云集了8項(xiàng)核心功能，分別為建行錢包、全卡付、建行二維碼、龍卡云閃付、隨心取、好友付款、AA收款、龍商戶。目前，龍支付與當(dāng)前手機(jī)移動(dòng)支付趨勢不斷白熱化的趨勢逐漸匹配，對于那些中小型企業(yè)來說，他們獲取了更理想的小額融資渠道，為將來中小企業(yè)融資需求的進(jìn)一步拓展做好了鋪墊，幫助中小企業(yè)從融資難的困境中走出來，使普惠金融得到了良好的發(fā)展。此外，建設(shè)銀行將龍支付作為了將來實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略型改革的最主要突破點(diǎn)，將此作為重點(diǎn)，構(gòu)建一個(gè)以個(gè)人金融為核心的生態(tài)圈。然而我們可以知道的是，支付寶以及財(cái)付通目前已經(jīng)占據(jù)了當(dāng)前第三方支付市場的主要份額，同時(shí)也正在以快速滲透的趨勢朝著其它領(lǐng)域擴(kuò)張，之所以具有如此良好的發(fā)展形勢，主要是抓住了消費(fèi)者的使用習(xí)慣。雖然對于支付寶以及財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)來說，在較短的時(shí)間內(nèi)不可能出現(xiàn)對他們構(gòu)成直接威脅的競爭對手，然而我們可以預(yù)知的是，將來的支付市場不可能一直呈現(xiàn)兩家獨(dú)大的局面，各種小規(guī)模移動(dòng)支付平臺(tái)會(huì)在發(fā)展過程中不斷重組與整合，將各自優(yōu)勢結(jié)合在一起，從而形成一個(gè)更加卓越的支付產(chǎn)品。而商業(yè)銀行也可以借助自身較好的品牌口碑以及資金上的優(yōu)勢，推出較具特色的支付產(chǎn)品，未來的競爭點(diǎn)將逐漸向場景的齊全性轉(zhuǎn)移。而對于那些已經(jīng)在市場中占有理想份額的第三方支付企業(yè)而言，他們所擁有的品牌優(yōu)勢是后來者難以超越的，所以說可以使支付企業(yè)走出困境的不再是同質(zhì)化競爭，而是基于信息化時(shí)代背景下增值服務(wù)的不斷推出，這樣才能使自己具備更多的市場競爭力，在市場中占有一席之地。

3.智能化銀行構(gòu)建

所謂智能化銀行構(gòu)建，具體所指的是基于信息整合以及共享并結(jié)合用戶的多樣化需求，將商業(yè)銀行以往的經(jīng)驗(yàn)型經(jīng)營策略逐漸朝著數(shù)據(jù)型經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變，大力開展大數(shù)據(jù)智能分析，盡可能識(shí)別客戶需求并予以滿足，是一種層次更上一層的銀行轉(zhuǎn)型過程。

（1）使客戶體驗(yàn)更具開放性

在智能化銀行構(gòu)建過程中，商業(yè)銀行通過自己的努力致力于實(shí)現(xiàn)“寵壞客戶”的局面，此外這一局面在以往的基礎(chǔ)上得到了進(jìn)一步開放。以建設(shè)銀行的龍支付為例進(jìn)行說明，這一產(chǎn)品是針對所有人推出的，并不是僅針對于建設(shè)銀行的開發(fā)用戶推出，任何人只需要在移動(dòng)客戶端中下載建設(shè)銀行的手機(jī)APP，提交龍支付用戶開戶申請，便能夠享受這一服務(wù)。一個(gè)錢包賬戶能夠同時(shí)與若干張銀行卡綁定在一起，且用戶所綁定的銀行卡不僅僅為建設(shè)銀行卡，對于其他銀行的卡也同樣支持。在風(fēng)險(xiǎn)方面，建設(shè)銀行將小額支付需求作為立足點(diǎn)，為客戶有效地區(qū)分了主賬戶以及副賬戶，從而對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隔離。

（2）支付場景更加豐富多彩

當(dāng)前，支付領(lǐng)域的產(chǎn)品呈現(xiàn)出極為嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，因此我們就更有必要基于用戶特殊需求來開發(fā)出具有個(gè)性的產(chǎn)品與服務(wù)，在不同的只付場景中設(shè)計(jì)相應(yīng)的支付方式，從而進(jìn)一步提高支付行為的智能型，優(yōu)化用戶體驗(yàn)。另外，充分是被并追蹤各種商戶的支付體驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上對支付內(nèi)容進(jìn)行改進(jìn)，從而使支付場景更加多樣化。

（3）平臺(tái)建設(shè)力度更大

培養(yǎng)一批開放程度高、綜合性強(qiáng)的金融平臺(tái)主體，把個(gè)人交易信息以及企業(yè)交易信息結(jié)合在一起，形成一個(gè)系統(tǒng)的交易信息網(wǎng)；促進(jìn)商品、信息以及資金三方共同生存局面的形成，打造一個(gè)完善程度加高的金融平臺(tái)。

三、結(jié)束語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，競爭主體變得越來越多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行所帶來的不僅是機(jī)遇，還有很大一部分挑戰(zhàn)。在這個(gè)形勢下，商業(yè)銀行必須持續(xù)關(guān)注安全性，并不斷改善自己的金融服務(wù)，始終保持創(chuàng)新態(tài)度，為客戶提供一個(gè)系統(tǒng)、全面的金融服務(wù)體系，從而來有效應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

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