農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及管控措施研究

【摘要】小額信用貸款產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)七十年代，是服務(wù)于農(nóng)村貧困人口的一種微型金融服務(wù)，在推行中取得了顯著的成績(jī)，但也出現(xiàn)了一些問題。在闡明農(nóng)村小額貸款含義和特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，揭示并分析了我國(guó)農(nóng)村小額貸款存在的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及政策風(fēng)險(xiǎn)等四類主要風(fēng)險(xiǎn)，然后對(duì)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)理進(jìn)行了較為詳細(xì)和系統(tǒng)的分析，最后從征信體系建設(shè)及貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系、危機(jī)緩沖體系等方面提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小額貸款 風(fēng)險(xiǎn)分析 管控措施

小額信用貸款產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)七十年代的孟加拉國(guó)，從服務(wù)對(duì)象上來看是針對(duì)于農(nóng)村貧困人口的一種微型金融服務(wù)，一經(jīng)推出就獲得了良好的效果，因此也引起了世界范圍內(nèi)金融研究學(xué)者的關(guān)注。上個(gè)世紀(jì)九十年代開始，我國(guó)農(nóng)村開始引入了小額貸款這種微型金融，并取得了顯著的成績(jī)，但在實(shí)行的過程中也出現(xiàn)了一些問題，包括體制上的障礙以及技術(shù)上的障礙。這些問題不僅限制了我國(guó)農(nóng)村小額信用貸款的發(fā)展，也增加了農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。為此，本文以農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分析與管控措施為題展開分析和探討。

一、農(nóng)村小額貸款的定義及特點(diǎn)

（一）農(nóng)村小額貸款定義

關(guān)于農(nóng)村小額貸款的定義，目前國(guó)內(nèi)尚無明確的界定，國(guó)際上對(duì)于小額貸款的普遍認(rèn)知是，小額貸款是針對(duì)低收入人群或者是小微型企業(yè)為對(duì)象的借貸金融服務(wù)。目前國(guó)內(nèi)外關(guān)于小額貸款含義的主要觀點(diǎn)和論述有：Morduch（1997）[1]認(rèn)為小額貸款是以貧困農(nóng)戶作為目標(biāo)的金融貸款服務(wù)，具有無擔(dān)保、高利率的特點(diǎn)；吳國(guó)寶（2012）[2]認(rèn)為小額貸款是通過小額信貸機(jī)構(gòu)向貧困人口提供貸款服務(wù)的一種方式，而在提供貸款的對(duì)象上應(yīng)當(dāng)是有一定償還能力的人群；世界銀行扶貧協(xié)商小組認(rèn)為小額貸款不應(yīng)僅局限于對(duì)貧困人口的貸款，而是應(yīng)該包含存款、支付、貸款在內(nèi)的綜合金融服務(wù)。綜合以上觀點(diǎn)可以看出，目前對(duì)于小額貸款的認(rèn)知雖然有一定的差異，但是存在共同的認(rèn)知，即小額貸款是針對(duì)農(nóng)村貧困人口和中小企業(yè)進(jìn)行的小額度貸款金融服務(wù)，目的是解決三農(nóng)和農(nóng)村中小企業(yè)融資難的問題。

（二）農(nóng)村小額貸款特點(diǎn)

1.服務(wù)對(duì)象以農(nóng)村中低收入人群為主。農(nóng)村中低收入人群不僅包括以個(gè)人或者家庭為單位的種植戶，也包含農(nóng)村地區(qū)的小微型企業(yè)。這一群體對(duì)于金融工具以及金融行業(yè)了解不夠，并且分布于我國(guó)廣袤的農(nóng)村地區(qū)，而商業(yè)銀行也難以了解其詳細(xì)的營(yíng)收和企業(yè)的財(cái)務(wù)情況。因此無論是需求側(cè)還是供給側(cè)都存在借貸的障礙[3]。兩個(gè)方面因素造成了這部分人群被金融市場(chǎng)邊緣化，農(nóng)村小額貸款服務(wù)就是針對(duì)這一部分人群和市場(chǎng)開展的金融服務(wù)。

2.貸款額度小。傳統(tǒng)商業(yè)銀行傾向于向額度需求大和有穩(wěn)定回報(bào)的國(guó)有大中型企業(yè)發(fā)放貸款，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高和額度較小的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)沒有發(fā)放貸款的動(dòng)力，即傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村小額貸款存在一定的排斥，農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生。

3.貸款利率以商業(yè)貸款利率為基準(zhǔn)。小額貸款主要以農(nóng)村中低收入人群為服務(wù)對(duì)象，但其實(shí)質(zhì)依然是商業(yè)貸款，利率是以商業(yè)貸款利率作為基準(zhǔn)來制定的。在具體實(shí)施的過程中可以根據(jù)農(nóng)戶或者農(nóng)村小微型企業(yè)的具體情況下浮，目的是為了減輕農(nóng)戶和農(nóng)村小微型企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

（三）農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)

我國(guó)農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)多樣化，主要包括：以農(nóng)村信用合作社為主的國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款類型是小、微額度的個(gè)人貸款以及農(nóng)戶聯(lián)保貸款；國(guó)家政策扶持下建立的新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括村鎮(zhèn)級(jí)銀行和互助社等，這類金融機(jī)構(gòu)大多屬于本地的小微型金融機(jī)構(gòu)，信息不對(duì)稱性相對(duì)較低；不接受儲(chǔ)蓄只發(fā)放貸款的借貸公司，這一類公司大多是民間借貸的中介，作為中介結(jié)構(gòu)本身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較低，通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式將借貸的方式轉(zhuǎn)嫁給貸款方，并從該過程中獲取利差；公益性的小額貸款項(xiàng)目，一般為國(guó)內(nèi)外的資助資金，利息低、貸款時(shí)間長(zhǎng)，貸款回收周期也比較長(zhǎng)，但這類貸款一般都具有較強(qiáng)的項(xiàng)目指向性。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，截止到2015年12月，我國(guó)提供農(nóng)村小額貸款的金融機(jī)構(gòu)32000多家，其中，農(nóng)村信用合作社23632家，所占比例超過70%，其次是村鎮(zhèn)銀行7332家，所占比率超過20%，其他兩種類型即貸款公司以及農(nóng)村資金互助社比例不超過5%[4]。

二、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類型

小額貸款由于其發(fā)放貸款的對(duì)象以及貸款的用途與一般商業(yè)銀行存在較大的差異，因此對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也存在不同。農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)主要有環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)以及管理風(fēng)險(xiǎn)等幾類[5]。

（一）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

1.自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是靠天吃飯的產(chǎn)業(yè)，受氣候及自然環(huán)境的影響大，且農(nóng)產(chǎn)品的自然生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)。因此，涉農(nóng)投資普遍存在收益低、投資回收期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，與之對(duì)應(yīng)，農(nóng)村小額貸款的回收存在難以及時(shí)有效回收的風(fēng)險(xiǎn)。

2.市場(chǎng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指受市場(chǎng)中商品價(jià)格波動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)是一個(gè)自然再生產(chǎn)的過程，與工業(yè)產(chǎn)品相比生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品成熟并向市場(chǎng)供給時(shí)可能正處于商品價(jià)格的低谷。因此，農(nóng)產(chǎn)品往往難以獲得較高的收益，與之對(duì)應(yīng)的農(nóng)村小額貸款則難以獲得高額的回報(bào)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人不能按時(shí)履行還款責(zé)任引起的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村小額貸款缺少抵押和擔(dān)保物，農(nóng)戶在獲得貸款后也許會(huì)背離當(dāng)初既定的投資項(xiàng)目而轉(zhuǎn)向高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目投資。對(duì)于我國(guó)農(nóng)村居民而言，信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為兩種情況，一是由于外部環(huán)境的變動(dòng)不能兌現(xiàn)還款的承諾，二是故意拖欠，無論是哪一種情況對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)而言都構(gòu)成其信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較為分散，沒有形成足夠的生產(chǎn)規(guī)模，在貸款上表現(xiàn)出額度小和分散的特征。這一特點(diǎn)對(duì)于農(nóng)村小額貸款的前期調(diào)查、中期溝通以及后期的回收都會(huì)造成管理上的困難。對(duì)授信者的訪談和了解以及其準(zhǔn)備投入的項(xiàng)目等都需要進(jìn)行了解，而信貸員往往缺乏農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識(shí)，缺少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析能力，無法衡量貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)情況，同時(shí)也缺乏對(duì)貸款的跟蹤監(jiān)督。endprint

（四）政策風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)農(nóng)村小額貸款主要是由政府主導(dǎo)開展的，如農(nóng)村信用合作社，無論是注冊(cè)資金還是后期的運(yùn)營(yíng)都有國(guó)家政策的不斷扶持。國(guó)家以資金注入的方式來扶持其發(fā)展，貸款利率也普遍較低。但一旦國(guó)家不再對(duì)農(nóng)村小額信貸實(shí)施政策的傾斜，那么將會(huì)導(dǎo)致其因?yàn)橘Y金鏈的斷裂而陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)。

三、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)理

（一）農(nóng)戶視角的風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)理

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)天然脆弱性導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品的種植、運(yùn)輸、銷售各個(gè)環(huán)節(jié)中都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)[6]。生產(chǎn)過程受外部自然環(huán)境的影響，運(yùn)輸、銷售等環(huán)節(jié)則主要受市場(chǎng)環(huán)境的影響，如燃油費(fèi)用的增加、人力成本的上升等，因此，農(nóng)戶按時(shí)償還貸款本金和利息的幾率在受到外部環(huán)境影響下顯然會(huì)較低。

2.農(nóng)戶的收入水平低，且收入結(jié)構(gòu)較為單一。我國(guó)農(nóng)戶收入水平尚不高，收入結(jié)構(gòu)上單一、主要還是依賴家庭經(jīng)營(yíng)收入，且由于我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療和教育方面的保障不足，其自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，一旦出現(xiàn)外部擾動(dòng)則無法按期償還貸款，增加了小額貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.農(nóng)民受教育水平較低、信用觀念缺乏。一方面農(nóng)戶的受教育程度較低，接受新的農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)存在一定的障礙，且生產(chǎn)存在盲目性，無論是生產(chǎn)的規(guī)劃還是市場(chǎng)的分析都存在不足，這使得貸款投資的收益受到限制，也提高了金融機(jī)構(gòu)貸款回收的難度；另一方面，由于農(nóng)戶信用觀念淡薄，如果出現(xiàn)個(gè)別農(nóng)戶沒有按時(shí)償還貸款的情況，其他農(nóng)戶也會(huì)效仿，出現(xiàn)貸款的故意拖欠現(xiàn)象。

（二）小額貸款機(jī)構(gòu)視角的風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)理

1.信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)[6]。農(nóng)戶小額貸款機(jī)構(gòu)在了解農(nóng)戶的信息上存在一定的困難，表現(xiàn)在一是貸款之前難以了解到農(nóng)戶的全面信息，只能通過農(nóng)戶當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)狀況以及申報(bào)的資金用途來判斷；二是貸款之后在經(jīng)營(yíng)過程中農(nóng)戶可能改變資金用途而導(dǎo)致不能及時(shí)還款，小額貸款機(jī)構(gòu)并不能及時(shí)獲取相關(guān)信息并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

2.貸款機(jī)構(gòu)管理缺陷的風(fēng)險(xiǎn)[7]。風(fēng)險(xiǎn)管控的前提是對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)。但農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)人員配置不足、技術(shù)落后導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)管控存在嚴(yán)重缺失。粗糙的貸后管理方式則使得原本就很脆弱的小額借貸應(yīng)對(duì)違約的能力更加薄弱。

（三）外部環(huán)境視角的風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)理

1.農(nóng)戶擔(dān)保和抵押制度缺少靈活性。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是由于農(nóng)村小額貸款額度小、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，目前市場(chǎng)上沒有形成對(duì)農(nóng)村小額貸款的有效擔(dān)保方式；二是由于農(nóng)戶聯(lián)保的基礎(chǔ)是相同地域的農(nóng)戶，農(nóng)戶聯(lián)保機(jī)制存在天然的脆弱性；三是在擔(dān)保物方面，農(nóng)戶所擁有的房屋、土地、林地等由于沒有明確的產(chǎn)權(quán)，不能形成有效的抵押，也變相放大了農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用環(huán)境建設(shè)不足。到目前為止我國(guó)尚未建立起完善的征信體系，農(nóng)村金融市場(chǎng)則更加突出，農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款的歷史以及授信額度等都沒有完整的記錄。另外，我國(guó)的“人情社會(huì)”使得違約等事往往采用大事化小、小事化了的方式解決，人情關(guān)系的影響使得借款者守信的道德約束力下降，滋生信用風(fēng)險(xiǎn)。

四、農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防治措施

本文認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面來加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防御和管控。

（一）加強(qiáng)征信體系建設(shè)及貸后管理

加強(qiáng)征信體系建設(shè)及貸后管理是改善農(nóng)村金融環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的一條重要途徑。加強(qiáng)征信體系建設(shè)，一是加強(qiáng)農(nóng)戶基礎(chǔ)資料的搜集，包括對(duì)于農(nóng)戶信貸記錄的整理、貸款使用情況以及還貸違約情況等的建檔立案；加強(qiáng)貸后管理，開展定期監(jiān)控、常規(guī)檢查、貸款到期催款以及貸款組合等；加強(qiáng)農(nóng)戶誠(chéng)信意識(shí)宣傳，特別是對(duì)于法律、金融方面的常識(shí)要進(jìn)行常規(guī)化的宣傳，扭轉(zhuǎn)農(nóng)戶對(duì)于貸款合同和違約成本的認(rèn)知。總之，應(yīng)通過多種方式和途徑減少惡意拖欠，減少小額貸款機(jī)構(gòu)的呆賬、壞賬，降低農(nóng)村小額貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，增加農(nóng)戶違約成本

創(chuàng)新?lián)７绞?，積極開辦“直補(bǔ)保”貸款（即以糧食直補(bǔ)資金和農(nóng)資綜合直補(bǔ)資金為擔(dān)保發(fā)放貸款）、“大聯(lián)保體貸款”（即組織多個(gè)農(nóng)戶共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)）、農(nóng)村“四權(quán)抵押”貸款（林權(quán)、農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村住房及宅基地抵押）、集體土地和房屋抵押貸款、谷物質(zhì)押貸款等。通過創(chuàng)新?lián)７绞剑鉀Q農(nóng)村小額貸款缺乏有效抵、質(zhì)押品的問題。

相對(duì)于自然風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)的威脅更大，而聯(lián)保制依然是應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的主要方式。通過聯(lián)保制可以利用擔(dān)保成員之間的連帶責(zé)任關(guān)系進(jìn)行相互監(jiān)督。既從政策上適度放寬對(duì)農(nóng)民資產(chǎn)的保護(hù)，又增加農(nóng)戶違約成本。為了防止聯(lián)保成員的同時(shí)違約，可以實(shí)行聯(lián)保成員的配額制，即對(duì)于擔(dān)保成員中的部分成員發(fā)放貸款，而對(duì)于參與擔(dān)保但是沒有獲得貸款的成員采用提升授信額度的方式來進(jìn)行激勵(lì)，以此解決農(nóng)民違約缺乏有效控制的問題。

（三）完善農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

1.建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁就是通過讓其他機(jī)構(gòu)承擔(dān)或者共同承擔(dān)的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可通過以下三種方式進(jìn)行：第一通過抵押和擔(dān)保的方式來進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁；第二是通過發(fā)行債券的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到債券投資者；第三是通過金融交易如套期交易的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給投機(jī)者。對(duì)于農(nóng)村小額貸款而言比較常用的是第一種方式，即通過增加抵押物和擔(dān)保的方式來降低金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償就是在農(nóng)戶出現(xiàn)違約的情況下貸款機(jī)構(gòu)減少損失的辦法，可以從三個(gè)方面入手來加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。第一，在貸款合同中加入對(duì)于擔(dān)保物和抵押物的說明，在合同的約束下可以依法對(duì)擔(dān)保和抵押物進(jìn)行出售，從而減少貸款不能回收的損失；第二，提取損失準(zhǔn)備金。在小額貸款機(jī)構(gòu)有一定盈利的情況下應(yīng)當(dāng)提取一定的準(zhǔn)備金作為彌補(bǔ)和沖銷壞賬的損失；第三，保持小額貸款機(jī)構(gòu)資本充足。保持較高的資金充足率可以抵御資產(chǎn)出現(xiàn)損失后的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）構(gòu)建農(nóng)戶小額信貸危機(jī)緩沖機(jī)制

由于農(nóng)村小額貸款比較多的采用了聯(lián)保制，在貸款對(duì)象上多以集團(tuán)為單位進(jìn)行放貸，因此在產(chǎn)生違約時(shí)也容易出現(xiàn)集體違約的情況，集體違約大多是當(dāng)?shù)匕l(fā)生自燃災(zāi)害引起，針對(duì)這一情況則可以建立對(duì)應(yīng)的危機(jī)緩沖體系。第一，通過與商業(yè)銀行或保險(xiǎn)公司合作，形成針對(duì)小額貸款的有償擔(dān)保服務(wù)，通過該方式以其他金融機(jī)構(gòu)為載體將小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；第二，通過與地方政府溝通，以減免稅費(fèi)的方式建立小額貸款的集體違約緩沖基金。建立該緩沖基金可以在災(zāi)害發(fā)生時(shí)有效輔助政府做好對(duì)應(yīng)的災(zāi)后治理工作；第三，直接購(gòu)買財(cái)險(xiǎn)公司所提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以上三種模式，小額貸款機(jī)構(gòu)可以同時(shí)采用，也可以根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。規(guī)模較大的小額貸款機(jī)構(gòu)可以與地方政府進(jìn)行合作，通過減免稅費(fèi)建立緩沖基金，而中小規(guī)模的小額貸款機(jī)構(gòu)則可以采用有償擔(dān)保服務(wù)或直接購(gòu)買財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的方式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：樂昕興（1991-），男，湖南永州，碩士在讀，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理。endprint