陸金所：依托科技，領(lǐng)跑互聯(lián)網(wǎng)金融

薛靖東

成立6年，憑借其金融科技優(yōu)勢(shì)，陸金所已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獨(dú)角獸企業(yè)，在全球居于領(lǐng)先地位。

近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、社會(huì)財(cái)富迅速積聚，能夠提供專業(yè)便捷的金融服務(wù)，幫助個(gè)人、家庭、機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)越來(lái)越受到各類投資者尤其是個(gè)人投資者的青睞，隨著人工智能、云服務(wù)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融也迅速崛起。

陸金所也正是在這樣的背景下成立，其全稱為上海陸家嘴國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司，平安旗下成員，2011年9月在上海注冊(cè)成立，經(jīng)過(guò)6年的發(fā)展已經(jīng)成為領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺(tái)。

陸金所結(jié)合金融全球化發(fā)展與信息技術(shù)創(chuàng)新，通過(guò)健全的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，為廣大機(jī)構(gòu)、企業(yè)與合格投資者等提供專業(yè)、高效、安全的綜合性金融資產(chǎn)交易信息及咨詢相關(guān)服務(wù)。

作為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)領(lǐng)跑者，陸金所目前可提供囊括基金、保險(xiǎn)、資管計(jì)劃與跨境資產(chǎn)項(xiàng)目等市面上幾乎所有主流的固定收益和浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品，并且在業(yè)內(nèi)率先推出了一系列能夠?yàn)榭蛻魩?lái)更佳投資體驗(yàn)的創(chuàng)新型服務(wù)，比如開(kāi)放“二級(jí)市場(chǎng)”轉(zhuǎn)讓功能、智能化推薦產(chǎn)品組合、通過(guò)游戲讓用戶學(xué)習(xí)投資知識(shí)等。

領(lǐng)先的金融科技與創(chuàng)新

人工智能、云服務(wù)、大數(shù)據(jù)等科技不斷融入到金融發(fā)展中，平安集團(tuán)一向重視金融科技的發(fā)展與創(chuàng)新。公開(kāi)消息顯示，近年來(lái)平安集團(tuán)持續(xù)加大對(duì)于創(chuàng)新科技的研發(fā)和投入，每年都將業(yè)務(wù)的1%作為研發(fā)費(fèi)用，近十年來(lái)科技累計(jì)投入達(dá)500多億元。目前，平安集團(tuán)在金融科技方面的專利申請(qǐng)高達(dá)1400多項(xiàng)，擁有中國(guó)金融機(jī)構(gòu)中規(guī)模領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，區(qū)塊鏈、云技術(shù)、AI等方面也居于領(lǐng)先地位。

平安集團(tuán)擁有五大創(chuàng)新科技，分別為人臉識(shí)別技術(shù)、聲紋識(shí)別技術(shù)、預(yù)測(cè)AI技術(shù)、決策AI技術(shù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)。平安集團(tuán)常務(wù)副總經(jīng)理兼首席運(yùn)營(yíng)官陳心穎曾表示，五大核心科技的關(guān)鍵在數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、價(jià)值這三點(diǎn)，而陸金所則具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。在數(shù)據(jù)方面，陸金所自身?yè)碛胸S富的用戶數(shù)據(jù)，并可借助平安積累的數(shù)據(jù)。“我們擁有1+N的生態(tài)圈數(shù)據(jù)，特別是在金融、醫(yī)療方面數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)是真實(shí)的，閉環(huán)的，而不需要去猜，不是片面的。無(wú)論從數(shù)據(jù)量還是質(zhì)來(lái)說(shuō)，都是非常強(qiáng)大的?！痹趹?yīng)用場(chǎng)景方面，平安給予陸金所線上+線下的優(yōu)勢(shì)，并且不僅限于金融，而是金融+生活，這也是陸金所倡導(dǎo)的O2O模式，將線上理財(cái)科技手段與線下服務(wù)相結(jié)合，從而提高風(fēng)控水平，提升用戶體驗(yàn)。

于此，由平安集團(tuán)傾力打造的陸金所擁有著其他公司難以企及的金融科技優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)具有起投門檻低、操作靈活、產(chǎn)品豐富等特點(diǎn)，迅速獲得普通投資者的青睞，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理得以推廣普及，“投資者適當(dāng)性管理”的重要性也日益凸顯，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)普遍缺乏對(duì)投資者的有效適當(dāng)性管理。

陸金所嚴(yán)把風(fēng)控，致力于做好投資者適當(dāng)性管理，推出了KYC系統(tǒng)（Know your customer，充分了解你的客戶）。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域乃至整個(gè)金融行業(yè)，該系統(tǒng)的推出是投資者適當(dāng)性管理方面的重要?jiǎng)?chuàng)新。2015年12月，陸金所推出KYC1.0系統(tǒng)，初步建立包括風(fēng)險(xiǎn)政策、信用評(píng)級(jí)、信息披露、預(yù)警監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、資產(chǎn)與資金的精準(zhǔn)匹配等覆蓋投資全過(guò)程的、立體化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。2016年11月，陸金所推出KYC2.0系統(tǒng)。

KYC2.0系統(tǒng)使用優(yōu)化后的問(wèn)卷重點(diǎn)測(cè)評(píng)用戶主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)評(píng)估用戶真實(shí)實(shí)力，綜合評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，評(píng)估結(jié)果更加客觀精準(zhǔn)。KYC2.0利用機(jī)器學(xué)習(xí)，在用戶后續(xù)使用過(guò)程中，將根據(jù)用戶不斷積累的投資行為等數(shù)據(jù)對(duì)指標(biāo)及參數(shù)進(jìn)行自動(dòng)調(diào)整，從而更加準(zhǔn)確地反映用戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力。而且該系統(tǒng)可根據(jù)客戶投資經(jīng)驗(yàn)的累積、投資知識(shí)的學(xué)習(xí)等動(dòng)態(tài)更新測(cè)評(píng)結(jié)果。KYC2.0的服務(wù)更加智能化，不但嚴(yán)格執(zhí)行匹配規(guī)則，限制投資者購(gòu)買不匹配的產(chǎn)品，還可為用戶分析現(xiàn)有資產(chǎn)配置比例，根據(jù)用戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果為其提供投資組合建議，供投資者參考。

陸金所實(shí)行KYC系統(tǒng)，對(duì)資產(chǎn)端和資金端進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和匹配，將合適的產(chǎn)品賣給合適的投資人，是其風(fēng)控管理方面的創(chuàng)新與優(yōu)勢(shì)。此外，陸金所還建立了智能預(yù)警監(jiān)控體系，通過(guò)多個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的實(shí)時(shí)連接和網(wǎng)絡(luò)扒取及時(shí)獲得關(guān)注企業(yè)的行業(yè)、財(cái)務(wù)、訴訟、輿情、海關(guān)等不同維度的信息，由系統(tǒng)自動(dòng)抓取數(shù)據(jù)、分析及預(yù)警，從而提高投后資產(chǎn)管理工作效率，并降低人工操作的風(fēng)險(xiǎn)。

技術(shù)引領(lǐng)出海

近年來(lái)，中國(guó)金融科技市場(chǎng)迅猛發(fā)展，中國(guó)金融科技企業(yè)快速走向國(guó)際化、全球化。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，中國(guó)正處于金融科技彎道超車的機(jī)遇中，金融科技已經(jīng)在國(guó)際上處于領(lǐng)先地位，例如人臉識(shí)別、遠(yuǎn)程身份和地址核實(shí)技術(shù)。中國(guó)金融科技企業(yè)將技術(shù)與理念輸出海外，更加積極地參與到國(guó)際金融科技標(biāo)準(zhǔn)的制訂，這有助于建立更加公平、合理的國(guó)際金融交易新規(guī)則。

2017年7月17日，平安集團(tuán)在新加坡宣布，旗下陸金所的國(guó)際業(yè)務(wù)平臺(tái)“陸國(guó)際金融資產(chǎn)交易所（新加坡）有限公司”已獲得新加坡金融管理局（MAS）原則性批準(zhǔn)“資本市場(chǎng)服務(wù)牌照”（CMS），正式在新加坡開(kāi)業(yè)。陸國(guó)際成為第一家在新加坡?lián)碛小百Y本市場(chǎng)服務(wù)牌照”的中國(guó)金融科技企業(yè)，獲牌后可為擁有海外銀行賬戶或資產(chǎn)的投資者，提供證券交易、資管服務(wù)、托管服務(wù)等一系列財(cái)富管理服務(wù)。陸金所對(duì)此稱，在國(guó)內(nèi)豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，陸國(guó)際平臺(tái)將把中國(guó)普惠金融理念輸出至海外，為全球普通個(gè)人投資者提供過(guò)去只有私人銀行客戶才享有的豐富產(chǎn)品。

據(jù)了解，陸國(guó)際是首個(gè)可運(yùn)用人臉識(shí)別技術(shù)開(kāi)戶和投資操作在線上完成的財(cái)富管理平臺(tái)。借助于領(lǐng)先的遠(yuǎn)程開(kāi)戶技術(shù)，投資者的投資操作全部可通過(guò)移動(dòng)APP進(jìn)行，并有多種語(yǔ)言版本。

開(kāi)放、透明、安全與效率，是新加坡金融市場(chǎng)吸引全球金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵，與此同時(shí)新加坡金融市場(chǎng)一向以準(zhǔn)入嚴(yán)格程度聞名，陸金所能拿到牌照并不容易。據(jù)陸國(guó)際董事長(zhǎng)TehKokPeng透露，技術(shù)專利是獲勝關(guān)鍵?！盀闈M足MAS嚴(yán)格而成熟的金融市場(chǎng)監(jiān)管要求，陸國(guó)際進(jìn)行了多種金融科技突破創(chuàng)新。例如，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和生物識(shí)別技術(shù)，印證了資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理流程、投資者適當(dāng)銷售流程以及反洗錢、反欺詐的在線管控等?！?/p>

這是陸金所走出國(guó)門的第一步，也是平安集團(tuán)以互聯(lián)網(wǎng)和金融科技創(chuàng)新輸出模式走向國(guó)際的第一步，同時(shí)也為中國(guó)金融業(yè)的國(guó)際化發(fā)展探索出一條新路。

強(qiáng)監(jiān)管風(fēng)暴或成發(fā)展機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)近幾年迅猛發(fā)展，各種風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁曝出，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域面臨著風(fēng)險(xiǎn)管理方面越來(lái)越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。國(guó)內(nèi)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策和規(guī)定不斷落地，部分公司因此發(fā)展陷入困境。但也可以看到，強(qiáng)監(jiān)管風(fēng)暴將加速行業(yè)優(yōu)勝劣汰的進(jìn)程，一些真正以提升金融服務(wù)效率為目的的金融創(chuàng)新類金融科技企業(yè)的價(jià)值正在凸顯。陸金所副總經(jīng)理兼首席風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行官楊峻表示，“這些監(jiān)管整治措施使得市場(chǎng)環(huán)境得以凈化，優(yōu)勝劣汰，市場(chǎng)透明度、規(guī)范程度得以提升。監(jiān)管政策的明晰為行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者提供了重大發(fā)展機(jī)遇，使得我們能夠在清晰的業(yè)務(wù)邊界中做有效創(chuàng)新，進(jìn)一步掌握競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)?！?/p>

有分析人士認(rèn)為，風(fēng)控能力將會(huì)是未來(lái)決定互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性因素，那些長(zhǎng)期堅(jiān)持服務(wù)中小微企業(yè)、注重投資者保護(hù)的合法合規(guī)的平臺(tái)將會(huì)獲得更多的發(fā)展機(jī)會(huì)和更好的發(fā)展前景。

背靠平安，業(yè)務(wù)上嚴(yán)把風(fēng)控，陸金所正在充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)普惠金融，實(shí)現(xiàn)真正以提升金融服務(wù)效率為目的的金融創(chuàng)新，其獨(dú)具創(chuàng)新特色的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，也逐漸開(kāi)始影響全球互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)則。endprint