同城清算信息化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營的影響分析

陳小超

（中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司陜西省分行，陜西 西安 710075）

同城清算信息化是指將某一區(qū)域的支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行電子化處理。各省人民銀行陸續(xù)建設(shè)高時(shí)效、低成本、適應(yīng)區(qū)域資金清算特點(diǎn)的安全、便捷的同城清算信息化平臺(tái)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)跨區(qū)域高度融合的需要。同城清算信息化對(duì)商業(yè)銀行安全、高效運(yùn)營起到了積極的推動(dòng)的作用，商業(yè)銀行應(yīng)積極配合人民銀行上線運(yùn)行同城清算信息化系統(tǒng)，但該系統(tǒng)的運(yùn)行也會(huì)帶來營運(yùn)中的一些問題，需要商業(yè)銀行高度重視并采取一定措施。

一、同城清算信息化對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營的積極作用

（一）同城清算信息化的概念

同城清算信息化是指人民銀行立足區(qū)域金融服務(wù)現(xiàn)狀，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，借鑒先進(jìn)理念和技術(shù)，應(yīng)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通訊和大數(shù)據(jù)技術(shù)，將各類跨行借、貸方票據(jù)業(yè)務(wù)及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)信息轉(zhuǎn)為電子信息流，通過網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)等手段實(shí)現(xiàn)與各金融機(jī)構(gòu)的連接，在一定區(qū)域范圍內(nèi)建立的一套適應(yīng)新興電子支付發(fā)展的、功能完善、架構(gòu)合理、技術(shù)先進(jìn)的同城清算業(yè)務(wù)處理方式。信息化清算方式能滿足轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)間資金匯劃以及區(qū)域特色金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求。

（二）同城清算信息化的作用

1.同城票據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)行更加安全。同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)屬于傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)，支付命令的處理依賴于實(shí)物傳輸，無論是借記業(yè)務(wù)還是貸記業(yè)務(wù)，票據(jù)本身要發(fā)生物理上的移位，而整個(gè)移位過程要經(jīng)過多個(gè)環(huán)節(jié)，多項(xiàng)繁瑣的操作。同城清算信息化以后，各行同城票據(jù)實(shí)物交換的時(shí)代將徹底結(jié)束。借貸記業(yè)務(wù)在人行同城清算中心、各商業(yè)銀行或者企業(yè)、稅務(wù)等外聯(lián)機(jī)構(gòu)間轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)報(bào)文交互傳輸，完成業(yè)務(wù)處理。業(yè)務(wù)處理方式已經(jīng)完全類似于大小額業(yè)務(wù)的處理流程。處理流程的簡化和操作環(huán)節(jié)的減少規(guī)避了原繁瑣勞動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)、操作失誤以及票據(jù)遺失和毀損等等風(fēng)險(xiǎn)。

2.同城業(yè)務(wù)處理時(shí)效增強(qiáng)。同城清算信息化系統(tǒng)具有高效、快捷的特點(diǎn)。借記業(yè)務(wù)以“影像+信息流”或者直接以“信息流”的模式在銀行間傳遞，貸記業(yè)務(wù)完全轉(zhuǎn)化為“信息流”，在銀行間傳遞處理。所有票據(jù)結(jié)算均借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)進(jìn)行，票據(jù)信息只需要3到10秒就可跨行、跨縣、跨地市交互傳遞，收、付款方的賬戶資金幾乎同時(shí)入賬和下賬，商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)服務(wù)效率大幅提升。

3.降低運(yùn)營成本。同城清算信息化系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)的處理與大小額系統(tǒng)相似，主要以“信息流”的方式在銀行間傳遞，這就為商業(yè)銀行按照大小額業(yè)務(wù)的處理流程優(yōu)化票據(jù)業(yè)務(wù)操作提供了充分條件。對(duì)于安排有公司業(yè)務(wù)處理專柜的網(wǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行可考慮柜面整合，所有的公司票據(jù)業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)均在高柜內(nèi)完成，釋放柜面人力資源。同城票據(jù)信息化處理，不再要求對(duì)正常的來賬業(yè)務(wù)進(jìn)行手工操作，集中處理中心的業(yè)務(wù)處理壓力大大降低，商業(yè)銀行可壓縮集中處理中心業(yè)務(wù)處理人員。

4.票據(jù)清算地域范圍拓寬。受制于同城票據(jù)交換支付命令處理技術(shù)發(fā)展水平的限制，原同城票據(jù)交換的范圍受到硬性約束，交換業(yè)務(wù)基本處于地域分割狀態(tài),一般限定在某一地市范圍。目前的同城清算信息化系統(tǒng)，例如陜西金融服務(wù)平臺(tái)、江蘇的同城票據(jù)實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)、廣東省金融服務(wù)平臺(tái)，業(yè)務(wù)處理范圍已經(jīng)擴(kuò)大到全省。筆者認(rèn)為，后期的同城信息化平臺(tái)，將以經(jīng)濟(jì)區(qū)域?yàn)橹行模纬煽缡?、跨城市的相互連通的大的信息化清算系統(tǒng)，以滿足經(jīng)濟(jì)跨省市融合的需要。

二、同城清算信息化系統(tǒng)運(yùn)行帶來的問題

（一）業(yè)務(wù)相同，資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同

同城清算信息化的業(yè)務(wù)處理范圍包括了銀行各渠道，ATM端、儲(chǔ)蓄柜面、公司柜面、個(gè)人網(wǎng)銀、公司網(wǎng)銀等等端口發(fā)起的可以轉(zhuǎn)換為信息流的借、貸記業(yè)務(wù)。各個(gè)渠道發(fā)起的業(yè)務(wù)，因清算處理渠道增減，業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)差異，即業(yè)務(wù)清算所選渠道不同，業(yè)務(wù)處理資費(fèi)不同。

ATM端、個(gè)人網(wǎng)銀端、公司網(wǎng)銀端發(fā)起的業(yè)務(wù)，其處理通道的選擇因客戶操作而異?？蛻舨僮鞣绞?jīng)Q定了業(yè)務(wù)通道，業(yè)務(wù)通道又決定了業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。因此，對(duì)于同類型業(yè)務(wù)，因客戶信息不對(duì)稱，對(duì)各清算系統(tǒng)資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)了解程度不同，業(yè)務(wù)的發(fā)起渠道可能不同，進(jìn)而產(chǎn)生不同的業(yè)務(wù)資費(fèi)。

個(gè)人柜面和公司柜面發(fā)起的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的發(fā)起者為銀行柜面人員，柜面人員對(duì)業(yè)務(wù)和銀行內(nèi)部政策的理解不同，或者對(duì)系統(tǒng)的熟練程度不同，亦或是操作失誤，都可能導(dǎo)致同一業(yè)務(wù)處理通道選擇不同，產(chǎn)生不同的業(yè)務(wù)資費(fèi)，直接影響客戶體驗(yàn)，甚至有可能引發(fā)客企糾紛。

（二）同一銀行不同分支行，資費(fèi)差異極大

總行制定的市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，可能對(duì)同城業(yè)務(wù)資費(fèi)描述模糊，例如，個(gè)別銀行對(duì)同城業(yè)務(wù)的資費(fèi)僅規(guī)定不得高于大小額資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，各分支行在具體落實(shí)時(shí)，出現(xiàn)了不收費(fèi)、低資費(fèi)和與大小額相同資費(fèi)三種資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)客戶而言，同一家銀行，地域不同，資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，間接影響到商業(yè)銀行的企業(yè)形象。

（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入減少

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行核心競爭力和創(chuàng)新能力的重要體現(xiàn)。在利差收入不斷收窄的大背景下，中間業(yè)務(wù)收入理應(yīng)承擔(dān)更重要的角色。同城清算業(yè)務(wù)收入是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的一部分。同城清算方式的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般低于大小額系統(tǒng)清算的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，部分商業(yè)銀行同城清算甚至不收取客戶手續(xù)費(fèi)。隨著同城清算系統(tǒng)的拓展運(yùn)行，商業(yè)銀行清算手續(xù)費(fèi)收入隨之被拉低，更多的手續(xù)費(fèi)讓利于民，中間業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)下滑。

（四）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理難度增加

同城清算系統(tǒng)是各省市人民銀行結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要開發(fā)的適合本省市的區(qū)域性清算系統(tǒng)，因其地方性較強(qiáng)，業(yè)務(wù)管理辦法均由各地市人民銀行自定，沒有人民銀行總行制定的全國性統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)可供商業(yè)銀行參照?qǐng)?zhí)行。作為商業(yè)銀行，面對(duì)全國不盡一致、甚至差異很大的清算系統(tǒng)，較難制定詳細(xì)化、明晰性的業(yè)務(wù)管理辦法，用于規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)行，考核業(yè)務(wù)運(yùn)營質(zhì)量。

三、啟示

（一）大力推行同城清算信息化處理

同城清算信息化系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理類型及其對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營的積極作用，可以看出，同城清算信息化系統(tǒng)作為我國支付體系的重要組成部分，是金融領(lǐng)域真實(shí)需求的產(chǎn)物，是大幅提升銀行工作效率，提升工作完成準(zhǔn)確性的有力推手，也是銀行防范票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一道重要屏障。因此，各商業(yè)銀行應(yīng)積極配合人民銀行，組織力量進(jìn)行行內(nèi)系統(tǒng)軟件開發(fā)和對(duì)行內(nèi)系統(tǒng)軟件接口進(jìn)行改造，實(shí)現(xiàn)與人民銀行同城清算信息化系統(tǒng)直連對(duì)接，全面上線推廣人民銀行同城清算信息化系統(tǒng)，借力同城清算信息化系統(tǒng)，助力銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)營。

（二）強(qiáng)化資費(fèi)管理，統(tǒng)一資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

為避免客企糾紛，維護(hù)商業(yè)銀行形象，商業(yè)銀行需要強(qiáng)化資費(fèi)管理。一方面，加大資費(fèi)宣傳力度。在同城清算信息化系統(tǒng)上線初期，對(duì)客戶進(jìn)行短信宣傳和在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行彩頁宣傳，同時(shí)，在網(wǎng)點(diǎn)醒目位置張貼資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，同城的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與大小額資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)比張貼，便于客戶了解使用。另一方面，統(tǒng)一地域資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。各行執(zhí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)由商業(yè)銀行總行自行制定和調(diào)整，其分支機(jī)構(gòu)遵循總行制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，一般不得擅自調(diào)整。商業(yè)銀行總行在制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)盡量減少彈性規(guī)定，降低下級(jí)行對(duì)資費(fèi)的可操控性，弱化下級(jí)行資費(fèi)執(zhí)行的靈活度，保證行內(nèi)跨區(qū)域資費(fèi)的趨同性。

（三）掌控使用頻度,發(fā)揮清算信息化系統(tǒng)使用效用

同城清算信息化系統(tǒng)具有系統(tǒng)使用收費(fèi)低的特點(diǎn),同城清算信息化系統(tǒng)運(yùn)行將拉降中間業(yè)務(wù)收入，商業(yè)銀行在掌控同城清算系統(tǒng)推廣使用頻度和深度時(shí)，應(yīng)充分考慮讓出的收入、同城業(yè)務(wù)上線前后向人行支付的網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)的差異、客戶粘合度及其他等等因素對(duì)企業(yè)的綜合影響。商業(yè)銀行應(yīng)該計(jì)算業(yè)務(wù)在原清算渠道和同城清算渠道運(yùn)營所支付的系統(tǒng)使用成本之間的差額，將差額與采用同城清算渠道引發(fā)的中間業(yè)務(wù)收入減少金額進(jìn)行比較，若前者大于者，則上線運(yùn)行系統(tǒng)顯然對(duì)企業(yè)是有利的。若后者大于前者，商業(yè)銀行這時(shí)就需要進(jìn)行進(jìn)一步分析，權(quán)衡企業(yè)損失與客戶粘合度的關(guān)系，著眼長遠(yuǎn)，適當(dāng)采取針對(duì)不同客戶采用不同清算渠道的業(yè)務(wù)受理方式，進(jìn)行資金清算。當(dāng)然，如果同城化城市的財(cái)政、稅務(wù)等部門為調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行使用同城信息化系統(tǒng)的積極性，對(duì)有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)按照實(shí)現(xiàn)同城化后銀行利潤的減少情況給予稅收政策優(yōu)惠或財(cái)政補(bǔ)貼，商業(yè)銀行決定同城清算信息系統(tǒng)的推廣力度時(shí)，不僅要考慮中間業(yè)務(wù)收入的減少情況，還要考慮優(yōu)惠的補(bǔ)貼的力度以及與政府職能部門之間的關(guān)系等等因素。

（四）強(qiáng)化頂層管理，提升同城清算信息化系統(tǒng)運(yùn)行質(zhì)效

對(duì)于同城清算信息化系統(tǒng)，各地市運(yùn)行情況差異較大，人民銀行沒有制定統(tǒng)一的同城業(yè)務(wù)管理制度和管理辦法，各商業(yè)銀行總行對(duì)同城業(yè)清算的業(yè)務(wù)制度及管理辦法也存在缺失現(xiàn)象。但同城清算是現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的一部分，存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)需要控制，因此，各商業(yè)銀行總行應(yīng)該主動(dòng)強(qiáng)化頂層管理，支撐業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展。建議商業(yè)銀行對(duì)全行各區(qū)域的情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，尋找業(yè)務(wù)運(yùn)行中的共同點(diǎn)，即對(duì)大多數(shù)省份都上線運(yùn)行的個(gè)人客戶和單位客戶貸記轉(zhuǎn)賬、借記轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)及查詢查復(fù)業(yè)務(wù)制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)處理標(biāo)準(zhǔn)，包括單筆業(yè)務(wù)的處理時(shí)長、人為差錯(cuò)處理效率、賬戶異常掛賬時(shí)長、前臺(tái)業(yè)務(wù)被后臺(tái)退回的退回率等標(biāo)準(zhǔn)，并應(yīng)用行內(nèi)系統(tǒng)進(jìn)行檢測(cè)和考核。對(duì)各地區(qū)差異化比較大的業(yè)務(wù)，例如代收付業(yè)務(wù)、定借定貸業(yè)務(wù)、國庫業(yè)務(wù)、電子銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、ATM轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)只做原則上規(guī)定，用以指導(dǎo)各省市制定同城業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則。