商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范
——以中國建設(shè)銀行淮安分行淮安分行為例

彭 敢

（江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 淮安 223003）

一、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)綜述

（一）商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的定義

個(gè)人消費(fèi)信貸是指信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或保證方式通過商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人消費(fèi)者提供信貸的形式商品貨幣。根據(jù)對象的不同，我們又將信貸分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是商業(yè)銀行提供給消費(fèi)者的貸款。賣方信貸是用分期付款的文件和貸款抵押給那些出售消費(fèi)品的企業(yè)。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

1.個(gè)人短期信用貸款。由商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)解決的按期限暫定的工資單借款業(yè)務(wù)，在一年期限內(nèi)發(fā)放，額度在2000元至2000元之間，不超過平均月工資收入的六倍，不得有義務(wù)擔(dān)保信用貸款。貸款一般不能延期。

2.個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。貸款人將有效的質(zhì)押權(quán)或具有法律效力的房地產(chǎn)作為抵押物的消費(fèi)貸款，金額在2000元至20000元的貸款金額，期限在6個(gè)月至3年的人民幣貸款。

3.個(gè)人旅行貸款。由貸款人給予借款人支付旅行費(fèi)用，以有效的出借人批準(zhǔn)的質(zhì)押權(quán)或單位或個(gè)人作為償還貸款本金和利息的補(bǔ)償能力，并承擔(dān)擔(dān)保人提供擔(dān)保的連帶責(zé)任，貸款金額在2000元至20000元之間，期限為6個(gè)月至2年，并提供不低于旅游項(xiàng)目實(shí)際提供30%的人民幣貸款初始支付款項(xiàng)。

4.國家助學(xué)貸款。學(xué)生貸款被分為普通助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款給全日制高等院校的經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生被用來支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的，由教育署通過“學(xué)生貸款賬戶基金設(shè)立專項(xiàng)人民幣貸款”支付利息。

5.私人汽車貸款。貸款人向借款人購買汽車，向授權(quán)的經(jīng)銷商購買汽車，由貸方批準(zhǔn)的權(quán)利機(jī)構(gòu)或單位或個(gè)人提供貸款本金和利息，以擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力以及擔(dān)保人提供擔(dān)保。在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。

6.個(gè)人住房貸款。貸款人向借款人購買自用的普通住房或城鎮(zhèn)居民住房、自建住房、抵押、質(zhì)押或擔(dān)保給貸款人，存入銀行的存款，最高可達(dá)房屋貸款額的70%，最長期限貸款為30年。

二、建行淮安分行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

首先與西方發(fā)達(dá)國家銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展程度對比，我國個(gè)人消費(fèi)信貸市場有較大的市場潛力但低于國外的平均水平。再者。目前我國現(xiàn)在的資本市場還不夠健全，但未來將有更多的上市公司從社會上直接吸納資金，那么將對銀行資金的需求減少。

（二）風(fēng)險(xiǎn)因素分析

個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來源于借款人還款能力和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)是指個(gè)人收入水平的波動性和道德特征，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)也與整個(gè)社會信貸環(huán)境密切相關(guān)。在相對穩(wěn)定的收入水平的前提下，建行淮安分行對消費(fèi)信貸的控制決定了建行淮安分行消費(fèi)信貸的發(fā)展程度。

三、建行淮安分行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成原因

（一）消費(fèi)者和銀行自身原因

在如今經(jīng)濟(jì)飛速的發(fā)展下我國存在這許多方面的設(shè)施不完整的情況比比皆是，那么這對于我們消費(fèi)者個(gè)體來說是個(gè)很大的阻礙。而且我們消費(fèi)者在不懂建行淮安分行個(gè)人消費(fèi)信貸的情況下，建行淮安分行給不了我們消費(fèi)者想要的滿意答案，無法給我們消費(fèi)者帶來便捷的需求，這也就給消費(fèi)者信用的缺失感。消費(fèi)者在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸的時(shí)候往往會錯(cuò)誤消費(fèi)，不懂得建行淮安分行個(gè)人消費(fèi)信貸的申請流程和方法。這也就促使消費(fèi)者對于建行淮安分行的個(gè)人消費(fèi)信貸存在著不靠譜的想法。

（二）經(jīng)濟(jì)需求原因

個(gè)人消費(fèi)信貸是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物，隨著淮安經(jīng)濟(jì)水平的快速發(fā)展，社會制度的改革深入發(fā)展，建行淮安分行個(gè)人消費(fèi)信貸作為建行淮安分行資產(chǎn)存在、發(fā)展的經(jīng)濟(jì)規(guī)模、促進(jìn)建行淮安分行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要手段，已經(jīng)越來越多的出現(xiàn)在社會各個(gè)生活領(lǐng)域。對于建行淮安分行個(gè)人消費(fèi)信貸的推進(jìn)發(fā)展具有著十分重要的意義。

（三）市場環(huán)境原因

根據(jù)我國金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的逐步進(jìn)步的腳步，建行淮安分行的存款利率在不斷升高的模式來看，建行淮安分行的個(gè)人消費(fèi)信貸也在不斷的攀升，但是隨著機(jī)遇的來臨，建行淮安分行的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)也在不斷的加大。

四、建行淮安分行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范

（一）建立個(gè)人信用管理體系

首先要建立起全國范圍內(nèi)的個(gè)人信息和消費(fèi)信用管理體系。除了以上的方案，我市的建行淮安分行還應(yīng)該在個(gè)人信譽(yù)制度和檔案的基礎(chǔ)上建立了一套適合我們自身的業(yè)務(wù)和自身發(fā)展體系的個(gè)人信譽(yù)制度體系的評價(jià)系統(tǒng)，以此來考核信貸用戶的信用。

（二）加強(qiáng)消費(fèi)信貸審核

建行加強(qiáng)了對房地產(chǎn)經(jīng)銷商、汽車經(jīng)銷商、第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)等的信譽(yù)機(jī)構(gòu)的審核。為此我市建行建立健全與這些經(jīng)銷商的合作制度。加強(qiáng)了對他們的審核力度，確保他們的實(shí)力及資質(zhì)能夠與我們合作。

（三）建立借貸雙方的法律法規(guī)

為了能夠更好地與合作方合作，建行淮安分行建立了雙方的法律法規(guī)，對于借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)作出合理明確的解釋說明，并且對于雙方合作的合同協(xié)議以及雙方的一些違約處理和一些應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)作出詳細(xì)的解釋和規(guī)定。