大學(xué)生惡性借貸問題分析及止損措施研究

馬麗君

[摘要]隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的快速發(fā)展，在為大學(xué)生提供便捷的借貸途徑的同時(shí)，大學(xué)生借貸問題的惡性事件也是頻發(fā)。文章就此提出大學(xué)生惡性借貸問題，在大學(xué)生借貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了大學(xué)生產(chǎn)生惡性借貸問題的因素，并為大學(xué)生惡性借貸止損提出了幾點(diǎn)建議。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生惡性借貸；網(wǎng)絡(luò)借貸；止損措施

[DOI]1013939/jcnkizgsc201801054

1提出問題

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與物質(zhì)需求水平的不斷提高，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融的井噴式發(fā)展，高校學(xué)生金融業(yè)務(wù)成為了市場(chǎng)的一塊大蛋糕，各類校園借貸平臺(tái)如雨后春筍一般紛紛涌現(xiàn)。學(xué)生只需填寫基本信息，甚至是有一張身份證就可以拿到數(shù)額不等的貸款，看似便利的借貸，其實(shí)暗藏陷阱。近年來，全國(guó)高校發(fā)生多起學(xué)生償還不起借貸款而被人追債到學(xué)校的惡性事件。因?yàn)閷W(xué)生還沒有足夠的責(zé)任心和能力來承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而且學(xué)校對(duì)此缺乏重視，沒有加強(qiáng)借貸安全教育。在明晰大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在巨大風(fēng)險(xiǎn)的前提下，如何引導(dǎo)大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范更是重中之重。

2大學(xué)生惡性借貸問題現(xiàn)狀分析

21大學(xué)生惡性借貸問題

文章認(rèn)為“惡性借貸問題”指的是持續(xù)大額借貸，超越自己的能力范圍，導(dǎo)致發(fā)生延期還款，利息加本金持續(xù)增多，拆東墻補(bǔ)西墻，最終使得漏洞越來越大，無法填補(bǔ)，或是多次延期還款影響征信，或是對(duì)借貸平臺(tái)成癮，或是不健康的提前消費(fèi)的行為等，雖暫時(shí)能按時(shí)還款，但生活仍然受到一定不良影響。由于惡性的程度不同，為了更加清楚劃分事件的嚴(yán)重性，制定有針對(duì)性的措施，在上述基礎(chǔ)上本文按照嚴(yán)重程度把“惡性借貸問題”分為三個(gè)層次：

①套用身份騙貸、惡意銷毀信用卡或卸載分期平臺(tái)；②延期或無力償還，惡性循環(huán)；③對(duì)透支具有依賴。

22大學(xué)生惡性借貸問題現(xiàn)狀分析

（1）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)眾多。近年來大學(xué)生金融產(chǎn)品在各大高校中十分暢銷，成為了P2P金融發(fā)展中的后起之秀，主要包括：分期購(gòu)物平臺(tái)、P2P貸款平臺(tái)和傳統(tǒng)電商平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的增多和借貸形式的多樣性，為借款人提供了便利的途徑，因此吸引了更多有資金需求的大學(xué)生參與其中。

（2）大學(xué)生借貸需求大。在現(xiàn)在的社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平下，大學(xué)生群體具有一定的購(gòu)買欲望，但是消費(fèi)能力與他們的資金承受能力不相匹配，因?yàn)樗麄兊纳钪С鲋饕獊碓从诟改傅馁Y助。同學(xué)之間的互相攀比、彼此模仿，使用高檔昂貴的電子產(chǎn)品等誘惑著心智尚未完全成熟的大學(xué)生們。因此，校園貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，它們將目光投向了無法辦理信用卡的大學(xué)生群體。

（3）大學(xué)生判斷力及承受風(fēng)險(xiǎn)能力低。校園貸平臺(tái)能夠解決學(xué)生財(cái)力不足的問題，又能幫助他們實(shí)現(xiàn)高消費(fèi)、滿足心理需求，但是它卻存在著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生作為未踏入社會(huì)群體，他們判斷是非的能力，承受風(fēng)險(xiǎn)能力都比較低。一旦發(fā)生借貸風(fēng)險(xiǎn)，便容易產(chǎn)生惡性事件。

3大學(xué)生惡性借貸問題的影響因素分析

31大學(xué)生自身影響因素分析

（1）存在虛榮心和自控能力差。當(dāng)今大學(xué)生的自控能力和金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較缺乏，無妥善的財(cái)務(wù)規(guī)劃、管理、投資能力。而網(wǎng)絡(luò)借貸申請(qǐng)低門檻、限制條件少、辦理方便快捷等誘惑，受到大學(xué)生群體的青睞。很多大學(xué)生無視部分產(chǎn)品背后的高額利息帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)遠(yuǎn)超自己消費(fèi)能力的商品進(jìn)行攀比消費(fèi)、放縱消費(fèi)，最終深陷債務(wù)危機(jī)，最后只能寄希望于家長(zhǎng)為其償還債務(wù)。

（2）缺乏經(jīng)濟(jì)法知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。我們發(fā)現(xiàn)往往發(fā)生惡性借貸事件不是出于 “膽子較大”，而是出于“無知”。他們并沒有走投無路到明知會(huì)對(duì)將來產(chǎn)生不良影響，還繼續(xù)借貸。令人驚訝的是，幾乎沒有同學(xué)明確知道，現(xiàn)在騙貸、逾期等行為會(huì)對(duì)將來的信征具體有怎樣的影響。

32家長(zhǎng)影響因素分析

家長(zhǎng)應(yīng)該定期了解詢問孩子的生活狀況、經(jīng)濟(jì)狀況。大部分大學(xué)生離家較遠(yuǎn)，與父母的溝通次數(shù)減少，難度增加，此外還存在大學(xué)所在地與家鄉(xiāng)所在地消費(fèi)水平不同等客觀因素，這一系列因素導(dǎo)致生活費(fèi)與大學(xué)生的消費(fèi)水平無法達(dá)到一個(gè)動(dòng)態(tài)的平衡，且無法與父母對(duì)生活費(fèi)的認(rèn)知達(dá)成一致。我們發(fā)現(xiàn)，最初大學(xué)生遇到較大額度消費(fèi)困難的首選都是父母，在經(jīng)歷溝通無果后，一部分同學(xué)選擇兼職解決，而另一部分相對(duì)懶惰的大學(xué)生可能就會(huì)誤入惡性借貸的泥沼。

33學(xué)校影響因素分析

（1）廣告隨意流入校園，相應(yīng)資質(zhì)卻未嚴(yán)格審查。事實(shí)表明，絕大多數(shù)的大學(xué)生都是通過校內(nèi)張貼的宣傳廣告了解到此類網(wǎng)絡(luò)借貸信息，這些海報(bào)的來源平臺(tái)是否都具有合法和規(guī)范的資質(zhì)，大學(xué)往往疏于管理。更加值得注意的是，相對(duì)于信用卡，海報(bào)中App的門檻更低，并且數(shù)量龐大，無疑對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生巨大的誘惑。

（2）學(xué)校沒有意識(shí)到惡性借貸問題的嚴(yán)重性。學(xué)校應(yīng)定期展開金融風(fēng)險(xiǎn)講座、開設(shè)金融風(fēng)險(xiǎn)選修課和組織觀看防范金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳片等。各大高校還沒有意識(shí)到惡性借貸問題的嚴(yán)重性，曾對(duì)此類問題在學(xué)校進(jìn)行過集體教育的大學(xué)寥寥無幾。而大多數(shù)學(xué)校仍僅僅針對(duì)消防、假期安全、防詐騙、宿舍關(guān)系等進(jìn)行教育，卻偏偏忽略了大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的不當(dāng)使用問題的教育和引導(dǎo)。

4大學(xué)生惡性借貸問題止損措施建議

41對(duì)大學(xué)生自身的建議

（1）不應(yīng)為虛榮借貸，應(yīng)該多學(xué)習(xí)金融知識(shí)，避免掉入金融陷阱。作為大學(xué)生應(yīng)該清楚地意識(shí)到自己的攀比消費(fèi)、放縱消費(fèi)也許會(huì)面臨不可預(yù)測(cè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，是非理性的消費(fèi)行為。大學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)自身素質(zhì)，多學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)法知識(shí)、多閱讀相關(guān)書籍報(bào)刊和多學(xué)習(xí)如何消費(fèi)與理財(cái)?shù)取?/p>

（2）應(yīng)清楚了解借貸平臺(tái)使用不當(dāng)?shù)暮蠊瑢?duì)自己的未來負(fù)責(zé)。有過惡性借貸經(jīng)歷的大學(xué)生一般表現(xiàn)出恐慌和不安，曾有沖動(dòng)而未實(shí)施的大學(xué)生紛紛表現(xiàn)出僥幸逃脫的狀態(tài)，而對(duì)于借貸平臺(tái)較為依賴而嚴(yán)重程度最低的同學(xué)，表達(dá)出將來一定會(huì)謹(jǐn)慎使用的想法。由此說明，惡性借貸事件想從根源上解決，必須一開始學(xué)生就清楚了解后果，當(dāng)有了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)之后，大學(xué)生做出判斷就會(huì)更加理智和謹(jǐn)慎。

42對(duì)家長(zhǎng)的建議

最初大學(xué)生遇到較大額度消費(fèi)困難的首選都是父母，在經(jīng)歷溝通無果后，一部分同學(xué)選擇兼職解決，而另一部分相對(duì)懶惰的大學(xué)生可能就會(huì)誤入惡性借貸的泥沼。這提醒我們，家長(zhǎng)應(yīng)與學(xué)校配合，共同關(guān)注孩子的需求，當(dāng)需求合理時(shí)，應(yīng)給予一定的支持，當(dāng)需求不合理時(shí)，及時(shí)阻止，這樣很大程度上就能規(guī)避落入借貸的火坑。

43對(duì)學(xué)校的建議

（1）對(duì)于問題高發(fā)人群需要重點(diǎn)關(guān)注。高年級(jí)是惡性借貸問題的高發(fā)階段，男生在這一群體中尤為突出，雖然男女使用情況總體比例基本持平，但男生所具有的嚴(yán)重性尤為強(qiáng)烈。根據(jù)這樣的特性，學(xué)?？梢杂嗅槍?duì)性地開展網(wǎng)絡(luò)借貸教育。

（2）根據(jù)特征辨別潛在人群，防微杜漸。存在騙貸，無能力償還等嚴(yán)重問題的群體具有一定程度上的共通性，這無形之中減少了管理的壓力，大大加強(qiáng)了管理的針對(duì)性和準(zhǔn)確性。通過溝通，提醒他們理智判斷，注意后果，因?yàn)閻盒越栀J往往不是蓄謀已久，而是一念之差，一句提醒也許就能挽救一個(gè)錯(cuò)誤。

（3）應(yīng)減少借貸平臺(tái)廣告進(jìn)入校園的數(shù)量，加強(qiáng)資格審查。數(shù)據(jù)顯示，絕大多數(shù)的大學(xué)生都是通過校內(nèi)張貼的宣傳廣告了解到此類信息，這些海報(bào)的來源平臺(tái)是否都具有規(guī)定的資質(zhì)，大學(xué)往往疏于管理。因此，學(xué)校應(yīng)該承擔(dān)起進(jìn)入校園廣告資格審核的責(zé)任。

（4）學(xué)校需要盡快加強(qiáng)各種形式的安全教育。學(xué)校應(yīng)定期展開金融風(fēng)險(xiǎn)講座、開設(shè)金融風(fēng)險(xiǎn)選修課和組織觀看防范金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳片或在借貸平臺(tái)廣告容易出現(xiàn)的地方同樣貼出公益廣告，詳細(xì)告知可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等。完善大學(xué)的安全教育，與時(shí)俱進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李彩鳳校園貸款會(huì)像大學(xué)生信用卡一樣被叫停嗎 [J].投資與理財(cái)，2015（8）.

[2]季振華，鄭依晴大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)研究及其管理對(duì)策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016（3）.

[3]陳文波淺析校園金融的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策[J].科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，2015（12）：191-192.

[4]史洪舉對(duì)“校園貸款”不能放松監(jiān)管[N].民主與法制時(shí)報(bào)，2016-03-22（02版）.endprint