新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融供給的缺失與對(duì)策

◎邊秀麗

隨著農(nóng)村工業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，農(nóng)村勞動(dòng)力不斷向城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)副業(yè)化、農(nóng)村空心化及農(nóng)民老齡化等問題凸顯，土地承包經(jīng)營權(quán)有了流轉(zhuǎn)的需要和集中的可能。因此，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不僅是我國實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路，同時(shí)也是促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率提升的自然選擇。但是，雖然融資需求貫穿于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生命周期的各個(gè)階段以及生產(chǎn)經(jīng)營的不同環(huán)節(jié)，但目前缺少量身定制的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。因此，必須改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸和保險(xiǎn)需求。

一、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求的特征

（一）信貸需求。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸需求遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，并呈現(xiàn)以下幾個(gè)特征：1.階段性。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在不同發(fā)展階段信貸需求各異，在起步期主要用于購買生產(chǎn)資料和開展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在發(fā)展期和成熟期則在新品種研發(fā)、購買農(nóng)技服務(wù)等方面投入較多；2.多元化。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營品種涵蓋糧食、畜禽和水產(chǎn)品等，并逐步向有機(jī)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游等領(lǐng)域延伸，因此信貸需求較為多元化，既有季節(jié)性較強(qiáng)的短期信貸需求（3個(gè)月-1年），也有規(guī)模較大的中長期信貸需求（1-3年）；3.產(chǎn)業(yè)協(xié)同。在產(chǎn)業(yè)鏈分工上，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與上游的土地出租者、農(nóng)資供應(yīng)商，以及下游的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)化倉儲(chǔ)物流企業(yè)等聯(lián)系十分緊密，因而資金流動(dòng)頻繁，需要進(jìn)行集約化投放以整合全產(chǎn)業(yè)鏈的信貸需求。

（二）保險(xiǎn)需求。生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大造成經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的集中，大量生產(chǎn)要素投入所帶來的較高成本與農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)巨大所造成的收益不穩(wěn)形成了較為尖銳的矛盾，原因在于：1.自然風(fēng)險(xiǎn)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體無法規(guī)避不可抗力的自然風(fēng)險(xiǎn)，如天氣、疫病和自然災(zāi)害等，兼之投資周期長、投資規(guī)模大，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以分散化解風(fēng)險(xiǎn)的需求比較強(qiáng)烈；2.市場風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進(jìn)，市場機(jī)制在農(nóng)業(yè)資源配置中發(fā)揮著主導(dǎo)作用，市場供需的不均衡和多變性會(huì)引發(fā)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的劇烈波動(dòng)，如我國以銷定產(chǎn)的訂單農(nóng)業(yè)長期處于20%左右的低履約率狀態(tài)；3.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。先進(jìn)科技無疑有助于降低對(duì)自然資源的依賴程度，但同時(shí)也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)技術(shù)多以知識(shí)形態(tài)存在，即便如農(nóng)作物、牲畜品種等以實(shí)物形態(tài)存在也很難直觀辨識(shí)其優(yōu)劣，同時(shí)每項(xiàng)技術(shù)均存在著適用性和局限性。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸供給

近些年來，由于產(chǎn)品缺乏針對(duì)性、民間借貸糾紛頻發(fā)、銀貸合作與“政銀保”合作不到位等問題的存在，妨礙了涉農(nóng)信貸的良性發(fā)展，因而應(yīng)提高涉農(nóng)信貸質(zhì)量以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求。

（一）定制信貸產(chǎn)品。當(dāng)前，涉農(nóng)信貸的種類繁多看似比較齊全，但從實(shí)際支農(nóng)效果來看，存在著類型混雜、條件苛刻及期限較短等諸多問題，無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸需求。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)培育一支專業(yè)性強(qiáng)的涉農(nóng)信貸客戶服務(wù)隊(duì)伍，專門負(fù)責(zé)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸前調(diào)查、貸款審查和貸后檢查等“三查”工作，深入經(jīng)營主體內(nèi)部進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，掌握其真實(shí)經(jīng)營情況和資金需求缺口，并從專業(yè)角度研判其資信狀況和還貸能力，評(píng)估其貸款項(xiàng)目的市場發(fā)展前景及其風(fēng)險(xiǎn)所在，使其根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期和還貸來源合理確定貸款期限和貸款金額，進(jìn)而推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)量身定制合適的信貸產(chǎn)品。

（二）規(guī)范民間借貸。民間借貸作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸供給的重要補(bǔ)充，具有靈活、簡便和快捷等諸多優(yōu)點(diǎn)，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資過程中發(fā)揮著舉足輕重的作用。但民間借貸的資金來源于原始股東，因此有一定程度的隱蔽性和局限性，而且借貸過程比較隨意不太規(guī)范，極易發(fā)生糾紛事件，使得民間借貸的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。因此，政府部門有責(zé)任發(fā)揮引導(dǎo)和監(jiān)督作用，將民間借貸由“地下”轉(zhuǎn)至“地上”，規(guī)范其借貸流程、資金管理及項(xiàng)目投資等，防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，由于我國對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范保護(hù)的規(guī)定分散于各項(xiàng)法律及司法解釋中，因此有必要制定專門性法律以彌補(bǔ)民間借貸立法缺失的弊端，使其在支農(nóng)過程中發(fā)揮積極作用。

（三）強(qiáng)化銀貸合作。銀貸合作是指基于比較優(yōu)勢理論的銀行與小額貸款公司在為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資服務(wù)方面的合作，通過發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢最終實(shí)現(xiàn)雙贏。銀行作為國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，資金實(shí)力雄厚且享受央行的再貸款政策，并通過嚴(yán)格的風(fēng)控制度避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。而小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)而是屬于工商企業(yè)性質(zhì)，金融管理經(jīng)驗(yàn)欠缺，但由于植根于鄉(xiāng)村因而在金融服務(wù)方面能更好地體現(xiàn)出“草根金融”的特質(zhì)，更具人性化和平等性，在軟信息方面有著先發(fā)優(yōu)勢，貸款前期調(diào)查成本明顯比銀行更低。因此，小額貸款公司以“中間人”的角色在銀行的支持下不必?fù)?dān)心資金問題，可以專注于客戶的識(shí)別、培育和發(fā)展工作，通過彼此之間的密切合作減輕了銀行信貸業(yè)務(wù)拓展的阻力。

（四）加強(qiáng)“政銀擔(dān)”合作。2015年8月，國務(wù)院正式發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》，文件指出有必要探索建立由政府、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同參與，以合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的融資擔(dān)保機(jī)制。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于缺少抵押擔(dān)保物，兼之一些企業(yè)存在著內(nèi)部管理混亂甚至財(cái)務(wù)信息失真等問題，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制方面的考慮，在審批它們的貸款申請(qǐng)時(shí)為了避免“踩雷”，往往會(huì)采取慎之又慎的態(tài)度加以應(yīng)對(duì)。而如果政府、銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行三方合作，則一旦遭遇新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體最終無力還貸時(shí)，三方能夠按照先前簽署的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)合同共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。目前安徽省已經(jīng)開展了“政銀擔(dān)”合作模式的“4321”試點(diǎn)工作，即政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)40%、安徽擔(dān)保集團(tuán)承擔(dān)30%、放款銀行承擔(dān)20%及所在地方政府承擔(dān)10%，在這種模式下相關(guān)各方的風(fēng)險(xiǎn)得以大幅降低，有助于形成一種可持續(xù)的擔(dān)保發(fā)展模式。

三、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險(xiǎn)供給

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是基于農(nóng)民個(gè)體規(guī)劃而成的，具有“低保障、低水平”的特征，面對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體應(yīng)向“保價(jià)格、保收益”的方向轉(zhuǎn)變。

（一）創(chuàng)新保險(xiǎn)品種。隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量的增多和規(guī)模的擴(kuò)大，將不可避免地面臨著更為復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境，而傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種顯得市場應(yīng)對(duì)能力不足，應(yīng)開發(fā)契合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特征的保險(xiǎn)品種，以健全和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。一是發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品訂單履約保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)引入保險(xiǎn)機(jī)制，可以充分保障銷售方的經(jīng)濟(jì)利益，使農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)銷環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)有效的對(duì)接，化解由于采購方毀約所帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)；二是發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品安全保險(xiǎn)。建立以農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保障為核心的安全保險(xiǎn)體系，通過為農(nóng)產(chǎn)品從田間到餐桌的全程品質(zhì)“背書”，消解消費(fèi)者擔(dān)憂農(nóng)產(chǎn)品安全而導(dǎo)致的信任危機(jī)；三是發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)保險(xiǎn)。隨著農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，開發(fā)相應(yīng)的線上訂單、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸和網(wǎng)絡(luò)支付等全系列的保險(xiǎn)品種，可以激發(fā)農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)交易的活力，提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的市場競爭力。

（二）優(yōu)化理賠程序。雖然大部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主觀上愿意選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以降低自己的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但目前保險(xiǎn)公司的理賠程序繁瑣、賠付效率低下，使得投保的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體遲遲得不到賠付金，對(duì)恢復(fù)生產(chǎn)帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。2015年出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理暫行辦法》中規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)在達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付賠款，但前提是被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)需要提供完整的單證資料，而證明材料越多就意味著花費(fèi)時(shí)間越長、理賠速度越慢。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)加快農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)步伐，努力做到縣縣有服務(wù)機(jī)構(gòu)、鎮(zhèn)鎮(zhèn)有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、村村有服務(wù)人員，并配備具有一定專業(yè)素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專、兼職人員隊(duì)伍，進(jìn)而縮短理賠周期，探索出適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的快速理賠服務(wù)模式。

（三）構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本和高賠付率的“三高”特征，加之新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體采取規(guī)模化的經(jīng)營方式，使得風(fēng)險(xiǎn)更為集中，單純依靠保險(xiǎn)公司無法承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn)，因此構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制很有必要。一是成立巨災(zāi)再保險(xiǎn)保障基金。資金的來源主要為國家和各級(jí)地方政府的財(cái)政撥款，當(dāng)遭遇特大農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害時(shí)，在保險(xiǎn)公司無法獨(dú)立承擔(dān)的情況下，從巨災(zāi)再保險(xiǎn)保障基金中劃撥部分資金，以保證新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有能力于災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)；二是發(fā)揮農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的作用。當(dāng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體遭遇極端天氣災(zāi)害或重大動(dòng)植物疫病等自然風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，原保險(xiǎn)公司可以按照事先簽署的合同將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)公司，而再保險(xiǎn)公司又可以通過發(fā)行巨災(zāi)債券等形式，向資本市場轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作為一種高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)具有相當(dāng)?shù)拇嗳跣?，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利潤率較低，因此世界上幾乎所有發(fā)達(dá)國家均給予保險(xiǎn)公司不同比例的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，如美國為30%而加拿大則高達(dá)50%。因此，我國也應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼力度，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無論是前期的信息收集還是后期的信息管理，保險(xiǎn)公司的投入均遠(yuǎn)高于其他類型的險(xiǎn)種，為了激發(fā)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性，國家應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。同時(shí)，在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的保險(xiǎn)公司，普遍存在著可持續(xù)發(fā)展和金融支農(nóng)二者難以兼顧的問題，所以政府應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，在給予保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼的同時(shí)，還應(yīng)減免營業(yè)稅、所得稅和地方稅，從而調(diào)動(dòng)起保險(xiǎn)公司支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的積極性。