供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下農(nóng)村金融工作思考

魯瑞云

一、加大涉農(nóng)信貸投放，全力支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對新形勢下培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能、加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的重要意義，全面理解農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革在農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革等方面的深刻內(nèi)涵，主動適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革新常態(tài)，積極謀劃三農(nóng)金融服務(wù)工作，切實(shí)承擔(dān)金融支農(nóng)責(zé)任，貢獻(xiàn)三農(nóng)金融服務(wù)新動能。深入貫徹落實(shí)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，堅(jiān)持“穩(wěn)中求進(jìn)”的工作總基調(diào)，以加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展為主線，以強(qiáng)化資源傾斜和督導(dǎo)考核為抓手，以推進(jìn)農(nóng)村普惠金融、扶貧金融、智慧金融服務(wù)為重點(diǎn)，加快金融創(chuàng)新，優(yōu)化服務(wù)方式，在繼續(xù)保持轄區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，行政村金融服務(wù)，農(nóng)戶及貧困戶建檔、評級、陽光信貸服務(wù)“六個全覆蓋”不松勁的基礎(chǔ)上，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)前提下，確保全年涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長，貧困地區(qū)農(nóng)戶貸款“增戶擴(kuò)面”，建檔立卡貧困戶信貸服務(wù)覆蓋面持續(xù)提高。

二、大力發(fā)展普惠金融，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在穩(wěn)固轄區(qū)金融服務(wù)“六個全覆蓋”的基礎(chǔ)上，綜合運(yùn)用金融機(jī)具、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動終端等服務(wù)手段，著力加強(qiáng)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村、貧困鄉(xiāng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。要加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)劃和考核引導(dǎo)，著力推廣農(nóng)村手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、網(wǎng)上申貸等業(yè)務(wù)，拓展普惠金融服務(wù)渠道，降低普惠金融成本，努力實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“戶戶通”。繼續(xù)提升村鎮(zhèn)銀行服務(wù)覆蓋面。各級監(jiān)管部門要積極引入、加快落實(shí)村鎮(zhèn)銀行組建規(guī)劃，引導(dǎo)已開業(yè)半年以上村鎮(zhèn)銀行下設(shè)村鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，聚焦三農(nóng)服務(wù)，營造縣域金融良性競爭氛圍。要推行網(wǎng)格化服務(wù)，加快村級普惠金融服務(wù)站建設(shè)。在保障安全的前提下，探索整合金融、電商、物流、社區(qū)、政府、公益等各類社會資源，進(jìn)一步拓展村級小額便民支付點(diǎn)服務(wù)功能，打造集小額存取款、繳費(fèi)充值、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上代購代售、快遞代收代發(fā)、便民健康、信息咨詢、業(yè)務(wù)推薦、電子銀行體驗(yàn)等多種服務(wù)的“一站式、多功能、綜合性”普惠金融服務(wù)站點(diǎn)。加大農(nóng)村金融消費(fèi)市場的培育和引導(dǎo)，提升金融產(chǎn)品對農(nóng)村市場的適應(yīng)性和競爭力。推廣無障礙網(wǎng)點(diǎn)和老弱病殘?jiān)腥后w上門延伸服務(wù)，有條件的網(wǎng)點(diǎn)適當(dāng)配置老花鏡、急救箱、輪椅等設(shè)施，提升農(nóng)村特殊群體金融服務(wù)獲得感。

三、推進(jìn)專業(yè)化機(jī)制建設(shè)，培育農(nóng)村金融服務(wù)新動能

政策性銀行要堅(jiān)持扶貧開發(fā)與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展互相促進(jìn)，堅(jiān)持精準(zhǔn)幫扶與縣域發(fā)展緊密結(jié)合，堅(jiān)持扶貧開發(fā)與生態(tài)保護(hù)并重，加大中長期扶貧開發(fā)金融服務(wù)力度。省國家開發(fā)銀行要發(fā)揮開發(fā)性金融優(yōu)勢，引導(dǎo)和協(xié)同其他金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新信貸投放方式，積極服務(wù)于扶貧開發(fā)等國家戰(zhàn)略和經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，加大農(nóng)村中長期開發(fā)項(xiàng)目支持力度；積極開展教育扶貧，擴(kuò)大生源地助學(xué)貸款覆蓋面。省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、重大水利工程、糧食多元市場主體和扶貧異地搬遷等信貸支持力度；省進(jìn)出口銀行要積極發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品出口和農(nóng)業(yè)國際合作的作用。深入探索商業(yè)銀行事業(yè)部專營機(jī)制。省農(nóng)行要夯實(shí)三農(nóng)金融事業(yè)部各項(xiàng)機(jī)制，強(qiáng)化對縣級事業(yè)部的放權(quán)提效和督導(dǎo)服務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)縣支行經(jīng)營功能；省郵儲銀行要加快建立三農(nóng)金融事業(yè)部運(yùn)作機(jī)制，充分發(fā)揮縣域服務(wù)網(wǎng)絡(luò)作用，著力拓展與農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、行業(yè)協(xié)會、保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)林牧漁主管部門等單位的合作，打造專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系。支持其他商業(yè)銀行逐步探索建立普惠金融事業(yè)部、三農(nóng)事業(yè)部、扶貧金融事業(yè)部等涉農(nóng)事業(yè)部或?qū)I機(jī)構(gòu)，在防控風(fēng)險(xiǎn)前提下，合理賦予縣域分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)審批權(quán)限，提高縣域信貸業(yè)務(wù)辦理效率。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要加快建立定位三農(nóng)、服務(wù)縣域的公司治理機(jī)制，設(shè)立三農(nóng)委員會，簽訂服務(wù)三農(nóng)承諾，在董（理）事會層面確保提供負(fù)責(zé)任和可持續(xù)的三農(nóng)金融服務(wù)。非銀行機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備金融租賃、農(nóng)村農(nóng)民消費(fèi)信貸、農(nóng)網(wǎng)專項(xiàng)建設(shè)工程融資等相應(yīng)領(lǐng)域服務(wù)，發(fā)揮支農(nóng)金融服務(wù)方面的補(bǔ)充作用。主要涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要細(xì)化各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度，建立系統(tǒng)性的考核激勵約束辦法，完善三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制。

四、突出區(qū)域服務(wù)重點(diǎn)，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要圍繞新主體、新產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)領(lǐng)域，加大三農(nóng)金融支持力度。加快實(shí)現(xiàn)對返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村青年、科技特派員、建檔立卡貧困戶等人群和種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的服務(wù)覆蓋，將有需求的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體納入授信評定范圍。建立和完善符合各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點(diǎn)的信用評價(jià)體系，按類別、行業(yè)細(xì)分信貸需求，合理掌握貸款額度、抵押擔(dān)保門檻、利率優(yōu)惠等要素條件，設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，加大貸款投放。探索建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸服務(wù)“責(zé)任行”制度，對融資有困難的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，原則上由基本存款賬戶所在銀行負(fù)責(zé)對接，提供存貸付配套金融支持。積極支持生態(tài)文明示范區(qū)建設(shè)，支持品牌農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和智慧農(nóng)業(yè)加快發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生態(tài)治理，提升農(nóng)產(chǎn)品國際競爭力，重點(diǎn)加大對清潔生產(chǎn)、節(jié)水工程、環(huán)境治理、生態(tài)保護(hù)等綠色生產(chǎn)方式的信貸投入。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新驅(qū)動作用，提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和食品安全水平，著力培育茶葉、特色水果、食用菌、富硒產(chǎn)品、水產(chǎn)、竹木、花卉等一批特色農(nóng)產(chǎn)品品牌，推動山區(qū)“綠色農(nóng)業(yè)”、“林下經(jīng)濟(jì)”和沿?！八{(lán)海經(jīng)濟(jì)”發(fā)展提速、提質(zhì)。要加強(qiáng)對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)功能區(qū)、保護(hù)區(qū)、優(yōu)勢區(qū)、農(nóng)產(chǎn)品倉儲物流設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)和農(nóng)業(yè)對外合作項(xiàng)目的信貸服務(wù)。支持閩臺農(nóng)業(yè)合作，加大臺灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園配套金融服務(wù)，充分發(fā)揮臺灣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的帶動、輻射和示范作用。大力支持鄉(xiāng)村休閑旅游產(chǎn)業(yè)服務(wù)設(shè)施建設(shè)，推動生態(tài)旅游、休閑養(yǎng)生和農(nóng)居體驗(yàn)等新型旅游項(xiàng)目開發(fā)，加大國際旅游區(qū)、特色小鎮(zhèn)、美麗鄉(xiāng)村等建設(shè)資金支持，推進(jìn)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與旅游、教育、文化、健康養(yǎng)老等深度融合。支持農(nóng)民“雙創(chuàng)”和農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷銜接，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合和價(jià)值鏈提升，培育農(nóng)民增收新模式。加大對“觸電、觸網(wǎng)、觸農(nóng)”的農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)營主體、農(nóng)產(chǎn)品加工流通企業(yè)與電商企業(yè)的信貸支持和金融服務(wù)，支持農(nóng)產(chǎn)品電商平臺、鄉(xiāng)村電商服務(wù)站點(diǎn)建設(shè)，推動農(nóng)村電商新業(yè)態(tài)發(fā)展。支持農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯信息、重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品信息、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息等信息平臺建設(shè)。結(jié)合新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程，對能夠帶動農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)創(chuàng)業(yè)和農(nóng)民工市民化的產(chǎn)業(yè)和建設(shè)項(xiàng)目，著力予以支持。

五、著力供給側(cè)技術(shù)創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融供需契合度

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，充分利用新技術(shù)新模式，積極創(chuàng)新低成本、可復(fù)制、易推廣、量體裁衣式的農(nóng)村金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道。利用大數(shù)據(jù)、通訊和互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，深度融入存取款、支付結(jié)算、小額貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，研發(fā)新渠道、新手段、新方式和風(fēng)控措施，更好地滿足個性化、小眾化的服務(wù)需求，提供基礎(chǔ)性、綜合性的金融服務(wù)。繼續(xù)把小額信用貸款、普惠金融卡、農(nóng)E貸等免擔(dān)保的信用貸款產(chǎn)品作為扶持個體農(nóng)民、貧困農(nóng)戶、低收入創(chuàng)業(yè)群體的特惠手段，引導(dǎo)建立重誠信、不重押品的涉農(nóng)小額信貸服務(wù)體系。鼓勵利用適度規(guī)模經(jīng)營成員和上下游主體的利益聯(lián)結(jié)，采取不同組合的增信方式，創(chuàng)新發(fā)展針對各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款品種。要深化銀行與保險(xiǎn)合作，結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)情況提高借款人授信評級，結(jié)合實(shí)際推廣“漁船+保單”、“林權(quán)+保單”等抵（質(zhì)）押貸款。充分活化資源金融屬性，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地“兩權(quán)”試點(diǎn)，擴(kuò)大林（竹、茶、果、苗）權(quán)、海域（灘涂）使用權(quán)等特色化抵押貸款規(guī)模，試點(diǎn)開展盆栽花卉動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。按照農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革的安排，探索利用量化的農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)的融資方式。探索推廣以農(nóng)機(jī)設(shè)備、大棚、倉單、訂單、應(yīng)收賬款等為標(biāo)的的新型抵押擔(dān)保方式。大力推進(jìn)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，減輕農(nóng)村小微企業(yè)、工商企業(yè)主轉(zhuǎn)續(xù)貸成本。推廣微貸技術(shù)，不斷豐富返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村青年、農(nóng)村婦女、大學(xué)生村官等農(nóng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)金融產(chǎn)品，完善針對農(nóng)村貧困人口、殘疾人士等特殊群體的金融服務(wù)產(chǎn)品。有序推廣村級融資擔(dān)?；?、鄉(xiāng)村金融服務(wù)助管小組等良好支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)。

六、構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)防控體系，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

加強(qiáng)涉農(nóng)信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理。在保持涉農(nóng)領(lǐng)域信貸總量穩(wěn)定增長的前提下，控制對低質(zhì)低效、產(chǎn)能過剩、無法轉(zhuǎn)型、資源高耗領(lǐng)域的信貸投放，對于新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新主體，既要支持發(fā)展壯大，也要注意防止一哄而起、重復(fù)建設(shè)。注意防范農(nóng)村房地產(chǎn)、農(nóng)民住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)。加速風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改制化險(xiǎn)。省聯(lián)社、各級監(jiān)管部門要指導(dǎo)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“一社一策、一行一策”制定化險(xiǎn)方案，把推動改制與化解風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)發(fā)展、提升支農(nóng)能力相結(jié)合，積極引進(jìn)戰(zhàn)略者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，健全簡潔、靈活、有效的公司治理架構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，提升支農(nóng)服務(wù)能力。要支持農(nóng)商行通過發(fā)行二級資本債有效補(bǔ)充資本實(shí)力。支持符合條件的農(nóng)商行在主板、新三板上市。支持民間資本參與農(nóng)信社改制農(nóng)商行、高風(fēng)險(xiǎn)法人社重組，穩(wěn)步提升民間資本持股比例。加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)。推動各級政府部門整合共享農(nóng)村信用信息。加強(qiáng)與村兩委合作，繼續(xù)做實(shí)農(nóng)戶建檔評級、授信工作，大力開展信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣建設(shè)。加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者教育和保護(hù)，切實(shí)規(guī)范機(jī)構(gòu)經(jīng)營和銷售行為，有效維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者合法權(quán)益。深入開展送金融知識下鄉(xiāng)活動，加強(qiáng)金融知識普及與宣傳，重點(diǎn)針對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域開展普及教育，嚴(yán)治以普惠金融、小額信貸等名義向農(nóng)民進(jìn)行虛假欺詐宣傳，遏制農(nóng)村地區(qū)非法集資高發(fā)態(tài)勢。加強(qiáng)與各級地方政府部門的溝通合作，推動農(nóng)村土地“兩權(quán)”及林權(quán)確權(quán)登記、評估流轉(zhuǎn)等平臺建設(shè)，加大與省市縣各級信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)對接力度，爭取更多農(nóng)村金融政策扶持，落實(shí)各項(xiàng)獎補(bǔ)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施，打造農(nóng)村金融發(fā)展的優(yōu)質(zhì)生態(tài)環(huán)境。加強(qiáng)與新聞媒體合作，總結(jié)宣傳有特色、可復(fù)制、易推廣的農(nóng)村金融新經(jīng)驗(yàn)、新模式，提升轄區(qū)銀行業(yè)服務(wù)三農(nóng)形象。

七、實(shí)施差異化監(jiān)管，強(qiáng)化服務(wù)三農(nóng)政策引領(lǐng)

各級監(jiān)管部門要順應(yīng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革趨勢和各地三農(nóng)金融實(shí)際，完善涉農(nóng)金融監(jiān)管制度，改進(jìn)監(jiān)管手段和方法。繼續(xù)開展普惠金融工作評估，將評估結(jié)果與機(jī)構(gòu)監(jiān)管評級、高管履職評價(jià)和市場準(zhǔn)入“三掛鉤”。強(qiáng)化差異化監(jiān)管措施。適度放寬涉農(nóng)不良貸款容忍度，靈活掌握小額信貸使用方向、方式和期限，以及對于暫時面臨轉(zhuǎn)型調(diào)整困難的農(nóng)戶、各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體區(qū)別對待的監(jiān)管尺度，完善涉農(nóng)金融服務(wù)盡職免責(zé)制度。通過監(jiān)管政策引領(lǐng)，促進(jìn)三農(nóng)金融領(lǐng)域銀行業(yè)服務(wù)能力和水平持續(xù)提升。發(fā)揮省金融團(tuán)工委引領(lǐng)作用，扎實(shí)推進(jìn)“銀團(tuán)合作”、“青春扶貧”等項(xiàng)目，積極打造“青創(chuàng)卡”、“青創(chuàng)貸”青字號金融產(chǎn)品對接三農(nóng)信貸需求，做好融資服務(wù)；發(fā)揮金融青年博士服務(wù)團(tuán)服務(wù)基層、服務(wù)青年作用，做好融智服務(wù)；依托銀行電商平臺打通銷售渠道，做好融通服務(wù)；通過“融資、融智、融通”，有效幫扶貧困人口脫貧、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展。