淺析中小型企業(yè)融資難原因及對(duì)策

劉思遠(yuǎn)

摘 要：在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，中小型企業(yè)逐漸增多，對(duì)于許多小企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資起到了巨大作用。但目前中小型企業(yè)融資困難的現(xiàn)象仍然大量存在，打破融資困難的窘境，可以為中小型企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)更大機(jī)會(huì)。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資難；原因及對(duì)策

一、分析原因

（一）中小企業(yè)自身資產(chǎn)不足

中小型企業(yè)的特點(diǎn)如下：數(shù)量繁多，分布十分廣泛，公司的整體資產(chǎn)較低，公司的員工文化程度與素質(zhì)程度存在較大差異，公司對(duì)內(nèi)部的管理也不夠嚴(yán)格，周轉(zhuǎn)所需要的資金不足，另外中小企業(yè)對(duì)于信用不夠重視，在該行業(yè)中的地位較低，掌握的融資渠道較少。

中小型企業(yè)融資困難的現(xiàn)象與自身的特點(diǎn)息息相關(guān)，自身各方面的實(shí)力較差造成了融資困難。例如在籃球比賽中，實(shí)力強(qiáng)的隊(duì)員往往占據(jù)了大部分上場(chǎng)機(jī)會(huì)，而那些實(shí)力較弱的運(yùn)動(dòng)員只能成為替補(bǔ)隊(duì)員。自身資產(chǎn)不足導(dǎo)致在大公司的競(jìng)爭(zhēng)下小企業(yè)能獲得的融資十分稀少。

（二）中小型企業(yè)融資難取決于資金的投向選擇

銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)存在著差異，他們把大型的高質(zhì)量企業(yè)與一般的小企業(yè)劃分成兩類，這就造成了不公平的現(xiàn)象，因?yàn)殂y行往往都愿意為大公司提供資金。為大企業(yè)提供資金的同時(shí)也可以給自己帶來(lái)穩(wěn)定以及安全的收益，這就導(dǎo)致了在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間里大企業(yè)都被各個(gè)銀行瓜分一空。為了讓小企業(yè)能夠快速發(fā)展，國(guó)家與地方政府出臺(tái)了許多對(duì)中小型企業(yè)有利的政策，例如，普惠金融政策，在其指導(dǎo)下銀行能夠把更多的資金流向中小型企業(yè)，潤(rùn)澤廣大的中小型企業(yè)。

在推廣普惠金融政策的同時(shí)，部分資金會(huì)被銀行從大企業(yè)分配到中小型企業(yè)，然而在面對(duì)資金投向的問(wèn)題上銀行也面臨著很多困難。許多的銀行也想去幫助一些中小型企業(yè)，愿意給他們更多一些的融資，讓他們能夠更快的發(fā)展，但是在幫扶的過(guò)程中確是感到心有余而力不足，實(shí)際上銀行還是面臨著資金投向選擇的實(shí)際困難的。有以下幾種原因，一是銀行對(duì)于中小型企業(yè)的情況了解不夠，導(dǎo)致在信用問(wèn)題上銀行無(wú)法對(duì)小企業(yè)進(jìn)行較深的評(píng)估，從而無(wú)法對(duì)中小型企業(yè)較深的信任。二是對(duì)于小企業(yè)的債務(wù)償還能力無(wú)法很好的評(píng)估，這也就意味著如果銀行融資了一個(gè)小企業(yè)，但是小企業(yè)最終確無(wú)能力償還債務(wù)，那么銀行將會(huì)受到虧損。

三是因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)不足、資金較少等原因，相較于優(yōu)質(zhì)的大公司來(lái)說(shuō)小企業(yè)的投資難免會(huì)遇到較大的風(fēng)險(xiǎn)，銀行融資給小企業(yè)也就意味著銀行將要承受更大的風(fēng)險(xiǎn)。四是小企業(yè)融資所需要的成本較高，但還未找到有效的方法去降低中小企業(yè)的融資成本。由于這個(gè)原因在小企業(yè)融資的過(guò)程中銀行十分慎重，不輕易出資。造成了中小型企業(yè)的融資無(wú)法滿足，并且還使中小企業(yè)的融資成本提高，這使原本資金不足剛剛起步的小企業(yè)難上加難。這個(gè)小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)會(huì)增強(qiáng)。如果這種現(xiàn)象不予以解決讓其自由發(fā)展那么可能會(huì)給中小企業(yè)生存帶來(lái)影響。

（三）中小型企業(yè)的融資渠道困難

在不考慮銀行的情況下，為中小型企業(yè)提供的融資渠道不是很多。如果選擇民間高利貸，或許能打破一時(shí)的困境，萬(wàn)一出了意外資金鏈斷裂，會(huì)帶來(lái)巨大影響，對(duì)于高利貸，中小企業(yè)不應(yīng)該作為首選。如果選擇小型貸款的公司，這些公司的利率會(huì)大幅度超出銀行貸款利率。對(duì)中小型企業(yè)而言，如果不選擇銀行之外的融資渠道，都會(huì)受到傷害，甚至?xí)?duì)企業(yè)未來(lái)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展造成不可估量的影響。

二、解決辦法

（一）在融資的過(guò)程中金融創(chuàng)新起到了重要作用

當(dāng)前中小銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)還沒(méi)有建立起來(lái)，在信貸模式上有部分銀行，仍然使用給大企業(yè)融資辦法，一套針對(duì)中小企業(yè)的客戶服務(wù)的系統(tǒng)還沒(méi)有被建立。

建立主要客戶為中小型企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)是解決這個(gè)問(wèn)題的重中之重，地方政府應(yīng)該支持一些適合中小型企業(yè)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、融資公司等，這些公司可以給中小型企業(yè)的融資帶來(lái)快捷與便利，避免它們與大公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

（二）中小型企業(yè)的發(fā)展與政府的幫助休戚相關(guān)

對(duì)于中小型企業(yè)融資困難的問(wèn)題政府要尤為重視。例如，在中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)陷入周轉(zhuǎn)經(jīng)濟(jì)鏈斷裂或其他短暫的缺乏經(jīng)濟(jì)情況時(shí)，政府應(yīng)加大公共財(cái)政對(duì)其的支持力度，并在對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上多發(fā)揮監(jiān)管的作用，幫助中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題。同時(shí)，政府應(yīng)積極規(guī)范并且引導(dǎo)中小企業(yè)運(yùn)用民間資本，打開(kāi)中小企業(yè)的融資渠道。由于目前民間資本較活躍，政府應(yīng)積極支持幫助小額貸款公司等規(guī)范民間資本。

（三）融資難的另一個(gè)原因是信用

信用對(duì)于個(gè)人十分重要，同時(shí)也是一個(gè)企業(yè)能否發(fā)展及壯大的一個(gè)重要因素。由于未十分了解中小型企業(yè)，銀行以及貸款公司對(duì)于中小企業(yè)的信用十分看中。因此中小企業(yè)應(yīng)對(duì)信用額度高度重視，信用額度過(guò)高的企業(yè)往往能夠更容易地融資到更多的錢(qián)。可以說(shuō)信用對(duì)小企業(yè)的未來(lái)發(fā)展有著重大影響。

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