互聯(lián)網(wǎng)金融借貸APP的大學(xué)生消費(fèi)模式分析

華佳溢

摘 要：大學(xué)生信用卡的辦理被叫停，而廣大大學(xué)生的消費(fèi)需求卻不可能因此大幅縮減，使得各種互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品涌現(xiàn)于市場(chǎng)之上，但這些產(chǎn)品對(duì)于大學(xué)生日常消費(fèi)有何影響，雖然已有相關(guān)學(xué)者做出研究，但從定量角度的分析可以說(shuō)少之又少。本文意在從定量角度出發(fā)，通過(guò)發(fā)放網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷的形式收集數(shù)據(jù)，具體分析互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)模式的影響。本文發(fā)現(xiàn)P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸APP使得大學(xué)生每月消費(fèi)顯著提高。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；消費(fèi)模式；大學(xué)生

0引言

近年來(lái)，有關(guān)大學(xué)生消費(fèi)的問(wèn)題層出不窮，2009年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，很大程度上限制了大學(xué)生辦理信用卡，其中核心問(wèn)題是之前大學(xué)生使用信用卡拖欠或者無(wú)法償還導(dǎo)致銀行壞賬率居高不下所造成的。而在銀行限制大學(xué)生辦理信用卡之后，大學(xué)生的需求并沒(méi)有減少，而資金的供給卻少了信用卡這一途徑，這便引出了互聯(lián)網(wǎng)借貸軟件、校園貸甚至裸貸等相比于銀行借款而言手續(xù)要簡(jiǎn)單許多的貸款方式的發(fā)生。

本文則是從微觀(guān)群體著手，以雙十一購(gòu)物節(jié)的消費(fèi)作為切入點(diǎn)，使用計(jì)量學(xué)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)模式的內(nèi)容和形式進(jìn)行剖析，試圖在大學(xué)生從家庭走向社會(huì)這一關(guān)鍵時(shí)期，對(duì)其日常消費(fèi)模式上基于正面的建議。

0.1課題的提出及研究背景

0.1.1國(guó)內(nèi)外消費(fèi)模式研究現(xiàn)狀

消費(fèi)模式是指一定社會(huì)在一定時(shí)期內(nèi)消費(fèi)的特征和量的規(guī)定，包括消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)水平等的規(guī)范、數(shù)量和發(fā)展趨勢(shì)?！洞髮W(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)調(diào)查及分析》里，周顏玲、婁進(jìn)舉在問(wèn)卷調(diào)查了山東省長(zhǎng)清區(qū)五所高校后發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)網(wǎng)購(gòu)過(guò)的大學(xué)生比例占到所有學(xué)生的 28.26%，而這些大學(xué)生大多受到較低價(jià)格影響選擇網(wǎng)購(gòu)，購(gòu)買(mǎi)量最大的則是書(shū)籍類(lèi)產(chǎn)品與電子類(lèi)產(chǎn)品，而其主要支付方式是通過(guò)郵局進(jìn)行匯款。

國(guó)外許多學(xué)者在大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)方面也有許多研究。Mccloskey（2005）中使用技術(shù)接受模型對(duì)感知有用和感知易用進(jìn)行了驗(yàn)證，而此二者通常被認(rèn)為是大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)的主要原因?！禢ew Options for Cheaper Textbooks》里 King Stephanie 提及由于想要節(jié)省大學(xué)生消費(fèi)開(kāi)支，學(xué)校與出版業(yè)努力合作促進(jìn)在線(xiàn)閱讀方式，以吸引更多的大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)閱讀。

實(shí)證分析

1.1數(shù)據(jù)獲取

本文中數(shù)據(jù)由發(fā)放網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷獲得，發(fā)放問(wèn)卷140份，其中有效問(wèn)卷140份。問(wèn)卷收集日期為2017年11月12日至30日，本研究主要在大學(xué)生群體里發(fā)放網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷，男女比例4：6，其中主要為來(lái)自的上海大學(xué)生，占比50%，其次是來(lái)自河北、安徽的大學(xué)生占比分別為8.9%和5.22%。學(xué)歷分布則主要以市屬高校為主，占比37.86%，一流大學(xué)建設(shè)高校B類(lèi)占20%，大學(xué)專(zhuān)科占比18.57%。

1.2變量選取

第一，dou11（元）：雙十一購(gòu)物節(jié)中消費(fèi)的總額，雙十一指每年11月11日的網(wǎng)絡(luò)促銷(xiāo)日，源于淘寶商城（天貓）2009年11月11日舉辦的促銷(xiāo)活動(dòng)，當(dāng)時(shí)參與的商家數(shù)量和促銷(xiāo)力度有限，但營(yíng)業(yè)額遠(yuǎn)超預(yù)想的效果，于是11月11日成為天貓舉辦大規(guī)模促銷(xiāo)活動(dòng)的固定日期。雙十一已成為中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)的年度盛事，并且逐漸影響到國(guó)際電子商務(wù)行業(yè)。使用雙十一的消費(fèi)金額可以較好的估計(jì)大學(xué)生的消費(fèi)水平。

第二，dou11loan（元）：雙十一購(gòu)物節(jié)使用小額貸款（如螞蟻花唄、京東白條）進(jìn)行的消費(fèi)總額，近年來(lái)，小額貸款軟件可以說(shuō)是層出不窮，其中有許多軟件的受眾就是廣大暫時(shí)沒(méi)有穩(wěn)定收入但有很高消費(fèi)欲望的大學(xué)生，使用雙十一購(gòu)物節(jié)中貸款消費(fèi)的數(shù)據(jù)可以說(shuō)明大學(xué)生在消費(fèi)中的模式與偏好。

第三，perloan（元）：最常使用的小額貸款軟件的透支額度，透支額度的多少可以反映個(gè)體使用貸款軟件提前消費(fèi)的頻率、數(shù)額等。

第四，percon（元）：平均每月的消費(fèi)總金額，可以直接反映大學(xué)生每月的消費(fèi)支出水平。

第五，P2P：是否有使用P2P的借款軟件（如拍拍貸）。這是一個(gè)虛擬變量，可以反映有無(wú)使用P2P貸款軟件的大學(xué)生之間的差異。

第六，enhance：在使用了第三方支付平臺(tái)后，是否認(rèn)為自己的每月消費(fèi)有所提高。這也是一個(gè)虛擬變量，意在考察大學(xué)城對(duì)于自己的消費(fèi)支出的認(rèn)知。

1.3模型的建立與構(gòu)造

利用STATA建立線(xiàn)性回歸模型。

使用STATA軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行普通最小二乘法回歸，得到以下結(jié)果：

1.4模型檢驗(yàn)

1.4.1模型的統(tǒng)計(jì)意義檢驗(yàn)

模型（1）的可決系數(shù)為0.7954，表明模型的擬合度較好，被解釋變量對(duì)解釋變量的解釋能力較強(qiáng)。F統(tǒng)計(jì)量等于87.47大于5%顯著性水平下F（2，140-2-1）的臨界值3.0，表明模型整體的顯著性較高。dou11和perloan的t檢驗(yàn)值均大于5%顯著性水平下自由度為48-2-1=45的臨界值1.680，通過(guò)了變量的顯著性檢驗(yàn)。模型（2）的可決系數(shù)為0.2295，該模型的擬合度稍顯不足。F統(tǒng)計(jì)量等于13.5大于5%顯著性水平下F（3，140-2-1）的臨界值3.6，表明模型整體的顯著性較高。P2P、enhance和dou11的t檢驗(yàn)值均大于5%顯著性水平下自由度為140-3-1=136的臨界值1.96，通過(guò)了變量的顯著性檢驗(yàn)。

1.4.2模型的經(jīng)濟(jì)意義檢驗(yàn)

模型（1）的被解釋變量為大學(xué)生在雙十一購(gòu)物節(jié)網(wǎng)購(gòu)使用貸款進(jìn)行消費(fèi)的金額，解釋變量為大學(xué)生在雙十一購(gòu)物節(jié)網(wǎng)購(gòu)所進(jìn)行的消費(fèi)總額和最常使用的貸款軟件的貸款額度。在本文的假設(shè)中，在雙十一購(gòu)物節(jié)中消費(fèi)的金額越多越有可能有較大金額使用各類(lèi)貸款軟件進(jìn)行提前消費(fèi)，即使用貸款進(jìn)行消費(fèi)的金額和消費(fèi)的總額是有顯著線(xiàn)性關(guān)系的，而對(duì)于另一個(gè)解釋變量：最常使用貸款軟件的額度，在很大程度上反映了樣本使用軟件進(jìn)行提前消費(fèi)的情況，額度較高的大學(xué)生會(huì)在購(gòu)物節(jié)當(dāng)天使用貸款軟件進(jìn)行更多的消費(fèi)。

模型（2）的被解釋變量是大學(xué)生每月的總消費(fèi)額，解釋變量為其是否有使用P2P貸款軟件、在使用第三方支付平臺(tái)后是否認(rèn)為自己的消費(fèi)支付有所提高以及雙十一中的消費(fèi)總額。本文假設(shè)使用P2P的大學(xué)生的每月消費(fèi)支出是顯著高于不使用者的，另一個(gè)變量則是在使用第三方支付平臺(tái)后，由于支付更加便利，支付成本降低使得消費(fèi)有所增加。而雙十一中的消費(fèi)額比較高的大學(xué)生消費(fèi)能力通常比較強(qiáng)，隨之每月消費(fèi)的支出會(huì)增加。

2.1結(jié)果分析

模型（1）表示：大學(xué)生在雙十一購(gòu)物節(jié)中每消費(fèi)一元，其平均會(huì)有0.27元是使用各類(lèi)小額貸款軟件進(jìn)行消費(fèi)的，而最常用的小額貸款軟件每有100元，大學(xué)生平均會(huì)在雙十一購(gòu)物節(jié)中消費(fèi)4.63元。

模型（2）表示：使用P2P貸款軟件的大學(xué)生比不使用軟件的大學(xué)生平均每月消費(fèi)要高出1072.978元，而大學(xué)生平均每月消費(fèi)額為1982.5，要高出近50%。大學(xué)生在使用第三方支付平臺(tái)后平均每月增加消費(fèi)支出為325.99元，同時(shí)每在雙十一中進(jìn)行100元的消費(fèi)，每月平均消費(fèi)支出會(huì)提高27.65元。

回歸方程中的dou11的參數(shù)系數(shù)高達(dá)0.27，有近三成的比例，說(shuō)明了各種互聯(lián)網(wǎng)貸款軟件在大學(xué)生消費(fèi)支付中占到了很大的比例。而使用P2P貸款軟件的大學(xué)生的每月消費(fèi)額要比不使用這高出一千多元，高出平均水平的50%，同時(shí)第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)（其中以支付寶和微信錢(qián)包為主）也同樣使得個(gè)體的消費(fèi)支出平均提高326元，相當(dāng)于16.4%的大學(xué)生平均月支出。從數(shù)據(jù)中不難發(fā)現(xiàn)，貸款軟件對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生十分巨大的影響，顯著了提高了大學(xué)生的消費(fèi)水平。本文認(rèn)為主要由于以下因素

2.1.1大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)借貸軟件認(rèn)識(shí)有限

通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷中所顯示，只有9.29%的大學(xué)生在使用這些互聯(lián)網(wǎng)借貸軟件之前會(huì)去從各方面了解清楚該產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)性質(zhì)以及使用該產(chǎn)品將會(huì)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，其中更有8.57%的大學(xué)生在使用之前根本不了解這些軟件，就直接使用了。張會(huì)彪、王立、鐘成春（2016）同樣認(rèn)為大學(xué)生的信用意識(shí)總體不強(qiáng)。問(wèn)卷調(diào)查顯示，在 38 名通過(guò)網(wǎng)絡(luò)融資的人員中，有 12 人表示對(duì)“個(gè)人信用信息的重要性比較了解”的，占比僅 31.6%；15.38% 的大學(xué)生對(duì)個(gè)人信用信息的重要性不了解。信用意識(shí)的缺失，也使學(xué)生在參與各項(xiàng)金融活動(dòng)時(shí)，對(duì)失信的不良后果缺乏足夠的判斷，對(duì)自身的履約保障考慮不足。

2.1.2社會(huì)認(rèn)同

大學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)后，會(huì)選擇性的進(jìn)入各自的群體，而個(gè)體為更好的融入各自的群體，會(huì)在其中追求“社會(huì)認(rèn)同”。根據(jù)社會(huì)心理學(xué)定義，社會(huì)認(rèn)同就是“個(gè)體知曉他/她歸屬于特定的社會(huì)群體，而且他/她所獲得的群體資格（groupmembership）會(huì)賦予其某種情感和價(jià)值意義”。

問(wèn)卷中也顯示有54.3%的大學(xué)生在平時(shí)多多少少會(huì)受到周?chē)瑢W(xué)以及一些“網(wǎng)紅”的引導(dǎo)而去購(gòu)買(mǎi)同樣的產(chǎn)品。社會(huì)認(rèn)同理論的假設(shè)前提為群體間存在比較，比較原因在于個(gè)體想借此深化內(nèi)群和外群成員的差異性，從而做出更有利于本群體的評(píng)價(jià)，而產(chǎn)生這種行為的動(dòng)機(jī)在于個(gè)體對(duì)自尊的需求（Turner，1975）。而正是這種社會(huì)認(rèn)同使得大學(xué)生產(chǎn)生一定的攀比心理，從而促進(jìn)大學(xué)生提前消費(fèi)的欲望。

2.1.3消費(fèi)觀(guān)念

如今的大學(xué)生出生年齡分布在1995年之后，處于一個(gè)更加開(kāi)放、國(guó)際化的時(shí)代，中國(guó)大學(xué)生接觸西方觀(guān)念、文化的機(jī)會(huì)日益增加，使得中國(guó)大學(xué)生受到西方消費(fèi)觀(guān)念的影響，崇尚提前消費(fèi)。在問(wèn)卷中，有超過(guò)62%的大學(xué)生曾經(jīng)有過(guò)購(gòu)買(mǎi)價(jià)格偏高的商品而使得自己該月生活費(fèi)不足的情況。

2.2建議

絕大多數(shù)的大學(xué)生的收入來(lái)源主要來(lái)自于父母每月的供給，自身并沒(méi)有額外的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，所以建議大學(xué)生應(yīng)該有計(jì)劃的使用每個(gè)月的零用錢(qián)，不能一味地盲目消費(fèi)，同時(shí)也不能一味地跟風(fēng)，要樹(shù)立理性的消費(fèi)觀(guān)。提倡大學(xué)生養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，可以很好的了解到自己每月的消費(fèi)支出水平，有助于及時(shí)調(diào)整日后的消費(fèi)計(jì)劃。

另一方面，大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)應(yīng)該認(rèn)清自身的消費(fèi)水平，不能毫無(wú)節(jié)制的使用各種互聯(lián)網(wǎng)借貸軟件，但也并非建議大學(xué)生停止使用各種借貸軟件，理性、有計(jì)劃的使用這些借貸平臺(tái)在一定程度上的確能提高大學(xué)生的生活質(zhì)量。但通過(guò)了解發(fā)現(xiàn)，通常各種貸款平臺(tái)給予大學(xué)生的貸款額度是相對(duì)偏高的，理性的大學(xué)生應(yīng)該自己把握住貸款的尺寸，以自己能夠在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款為最低標(biāo)準(zhǔn)，合理、規(guī)范的使用互聯(lián)網(wǎng)信用借貸軟件。

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基金項(xiàng)目：上海工程技術(shù)大學(xué)創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目“基于社會(huì)認(rèn)同視角的大學(xué)生消費(fèi)及支付模式分析”（項(xiàng)目編號(hào)：cx1703012）