工程保險(xiǎn)在軌道交通建設(shè)中的風(fēng)險(xiǎn)管理研究

潘軍

[摘要]城市軌道交通在建設(shè)中面臨著地質(zhì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、自然災(zāi)害、施工意外、違規(guī)操作等各種風(fēng)險(xiǎn)，工程保險(xiǎn)作為項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)化解的一種有效手段日益受到重視。本文以蘭州市軌道交通工程保險(xiǎn)管理為例，通過(guò)對(duì)既往大型工程保險(xiǎn)中問(wèn)題的歸納和成因分析，研究了風(fēng)險(xiǎn)管理的改進(jìn)建議，提出了“建設(shè)單位統(tǒng)管、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)輔助、專家巡查預(yù)防、共保體理賠”的模式。

[關(guān)鍵詞]工程保險(xiǎn);軌道交通;風(fēng)險(xiǎn)管理

引言

隨著城市軌道交通在我國(guó)的蓬勃發(fā)展，工程建設(shè)中遇到事故在所難免，作為事故預(yù)防和救助的一種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段，工程保險(xiǎn)的購(gòu)買成為項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的必要支出。所謂工程保險(xiǎn)就是指對(duì)施工建設(shè)中的建筑工程、安裝工程以及工程運(yùn)行中的機(jī)器設(shè)備等面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)，其在性質(zhì)上屬于綜合保險(xiǎn)，既可以對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，又能對(duì)事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。目前工程保險(xiǎn)在國(guó)外已經(jīng)有了非常成熟和完善的規(guī)定，被世界各國(guó)接受和廣泛采用，而且在實(shí)踐中，隨著各國(guó)公認(rèn)所采用的FIDIC工程合同范本的逐步發(fā)展和完善，各國(guó)對(duì)工程保險(xiǎn)的認(rèn)可和重視程度越來(lái)越高，很多國(guó)家已開始通過(guò)法律或其他措施對(duì)工程保險(xiǎn)做出強(qiáng)制購(gòu)買的要求。改革開放以來(lái)，工程保險(xiǎn)的概念也被引進(jìn)國(guó)內(nèi)并被項(xiàng)目參建各方所接受。進(jìn)入21世紀(jì)，以城市軌道交通為代表的我國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施投資力度和工程建設(shè)規(guī)?？涨疤岣?，新技術(shù)和新工藝在相關(guān)項(xiàng)目中大量運(yùn)用，伴隨而來(lái)的就是事故風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，由此導(dǎo)致運(yùn)用工程保險(xiǎn)來(lái)防范和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)需求也與日俱增。盡管市場(chǎng)對(duì)工程保險(xiǎn)的潛在需求旺盛，然而由于觀念和體制、機(jī)制等深層次原因，我國(guó)工程保險(xiǎn)的消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)而言比較緩慢，制約我國(guó)工程保險(xiǎn)需求和消費(fèi)發(fā)展的因素未徹底根除。

一、工程保險(xiǎn)工作中存在的主要問(wèn)題

通過(guò)梳理我國(guó)既往大型工程保險(xiǎn)工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，我們不難發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前工程保險(xiǎn)主要面臨以下問(wèn)題：

（一）項(xiàng)目保險(xiǎn)的規(guī)模采購(gòu)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮不夠

承包商或施工單位為控制保險(xiǎn)成本一般會(huì)對(duì)中標(biāo)工程進(jìn)行選擇性投?；蚪档捅渭夹g(shù)條件、服務(wù)條件，其中對(duì)中標(biāo)施工標(biāo)段分別投保的做法，降低了項(xiàng)目保險(xiǎn)集中采購(gòu)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，不易獲得保單技術(shù)條件和保險(xiǎn)費(fèi)率之間的最優(yōu)性價(jià)比。

（二）保險(xiǎn)安排缺乏科學(xué)的資金預(yù)算基礎(chǔ)

在工程低價(jià)中標(biāo)利潤(rùn)微薄的背景下，為控制工程費(fèi)支出，消減保險(xiǎn)費(fèi)用通常都是承包商的“首選”，相應(yīng)的投保方案往往難以滿足項(xiàng)目建設(shè)單位對(duì)于項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的實(shí)際需求，工程保險(xiǎn)安排失去了其本來(lái)意義。

（三）保單的專業(yè)技術(shù)性較差

項(xiàng)目建設(shè)單位對(duì)項(xiàng)目保險(xiǎn)合同的技術(shù)條件與服務(wù)條件缺乏嚴(yán)格、統(tǒng)一的規(guī)范性要求，各施工單位的保單在專業(yè)性上存在較大差異，不足額投保、高價(jià)投保的事例時(shí)有發(fā)生。特別是施工單位對(duì)中標(biāo)工程中的低風(fēng)險(xiǎn)部分進(jìn)行選擇性投保甚至不予投保的做法，使得一旦遭遇超越預(yù)期的事故，往往因不能得到保險(xiǎn)賠償而產(chǎn)生巨額損失，這必然導(dǎo)致施工單位履約能力的降低，亦將額外增加業(yè)主或建設(shè)單位不合理的風(fēng)險(xiǎn)自留。

（四）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)價(jià)值體現(xiàn)不充分

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指與客戶簽訂委托合同，基于客戶的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同或?yàn)樵ｋU(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人安排再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。目前在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上經(jīng)紀(jì)公司良莠不齊，部分經(jīng)紀(jì)公司缺乏應(yīng)有的業(yè)務(wù)能力和經(jīng)驗(yàn)積累，技術(shù)人才匱乏，難以給投保人提供有效的工程保險(xiǎn)專業(yè)咨詢服務(wù)，不僅損害了施工單位的利益，而且給保險(xiǎn)公司及時(shí)理賠也帶來(lái)了障礙。

（五）保險(xiǎn)管理的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生

承包商對(duì)保險(xiǎn)工作管理不善，增加了項(xiàng)目建設(shè)期財(cái)務(wù)管理的法紀(jì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。如某客專一標(biāo)段在進(jìn)行工程保險(xiǎn)采購(gòu)時(shí)，未經(jīng)有效的招標(biāo)或比選談判程序，保險(xiǎn)方案的性價(jià)比較差，存在故意高價(jià)投保獲取不當(dāng)利益返還的嫌疑;又如某客專一標(biāo)段為非法獲取退保金與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員合謀，在保險(xiǎn)合同生效后，利用保額調(diào)整的方式減少了原先投保的工程量，導(dǎo)致工程在實(shí)際出險(xiǎn)后損失無(wú)法得到足額保險(xiǎn)賠償。

（六）缺乏統(tǒng)一的保險(xiǎn)事故處理與信息統(tǒng)計(jì)工作平臺(tái)

目前，國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)的索賠管理及信息統(tǒng)計(jì)工作由各施工單位自己進(jìn)行，項(xiàng)目業(yè)主或建設(shè)單位難以及時(shí)掌握第一手的事故風(fēng)險(xiǎn)信息，不利于推動(dòng)項(xiàng)目整體的安全和風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

（七）工程風(fēng)險(xiǎn)管理和工程保險(xiǎn)關(guān)系處理不當(dāng)，過(guò)度投保時(shí)有發(fā)生

個(gè)別項(xiàng)目建設(shè)單位由于組織施工的經(jīng)驗(yàn)不足或?yàn)榭刂乒こ田L(fēng)險(xiǎn)，防范工程事故賠付金額不足產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)選擇提高設(shè)計(jì)、施工標(biāo)準(zhǔn)和安全文明施工措施費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概算。

二、蘭州市軌道交通工程保險(xiǎn)管理情況

（一）保險(xiǎn)采購(gòu)模式

根據(jù)甘肅省發(fā)改委批復(fù)的蘭州市軌道交通1號(hào)線一期工程初步設(shè)計(jì)概算，該項(xiàng)目總投資198.16億元，鑒于國(guó)家開發(fā)銀行已承諾為蘭州市城市軌道交通1號(hào)線一期工程項(xiàng)目資本金之外的資金提供中長(zhǎng)期貸款，為防范工程項(xiàng)目建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款安全，蘭州市軌道交通有限公司（以下簡(jiǎn)稱“市軌道公司”）同意由國(guó)家開發(fā)銀行辦理蘭州市城市軌道交通1號(hào)線一期工程保險(xiǎn)代理服務(wù)，并將國(guó)家開發(fā)銀行設(shè)定為保險(xiǎn)第一受益人。

（二）投保險(xiǎn)種情況

蘭州市軌道交通1號(hào)線一期工程投保的險(xiǎn)種為建筑/安裝工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，該保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)通常包括：因保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故及工人、技術(shù)人員的疏忽、過(guò)失等原因造成的保險(xiǎn)工程項(xiàng)目物質(zhì)損失及列明的費(fèi)用，以及在工地施工期間內(nèi)對(duì)第三者造成的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害而依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任主要是：

自然災(zāi)害導(dǎo)致的工程財(cái)產(chǎn)損失：如洪水、暴雨、地震、雷擊、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、滑坡、泥石流等。

施工意外事故：如基坑垮塌事故、隧道坍塌事故、暗挖施工遭遇流砂、透水事故、架橋機(jī)傾覆事故、火災(zāi)、爆炸等。

施工過(guò)程對(duì)外（即第三方）造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害。

與上述損失相關(guān)的施救費(fèi)用、殘骸清理費(fèi)、專業(yè)費(fèi)用、訴訟費(fèi)。

本保險(xiǎn)的取費(fèi)方式為工期費(fèi)率，由于各地工程地質(zhì)條件、氣象自然條件、施工技術(shù)方案、保險(xiǎn)技術(shù)條件的不同，近年國(guó)內(nèi)軌道交通的建筑/安裝工程一切險(xiǎn)費(fèi)率通常在0.5%～0.8%之間變化，蘭州市軌道交通工程的保險(xiǎn)費(fèi)率通過(guò)招標(biāo)最終確定為概算中可能會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目投資的0.556%。

（三）投保模式情況

由于地鐵工程投資巨大，涉及專業(yè)眾多，與之對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)安排就顯得格外專業(yè)，聘請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人幫助業(yè)主統(tǒng)一進(jìn)行保險(xiǎn)安排，不僅可以保證保險(xiǎn)技術(shù)方案的全面性與完整性，而且在保險(xiǎn)理賠、防災(zāi)防損服務(wù)方面能夠爭(zhēng)取到更為優(yōu)質(zhì)的條件?；诖?，市軌道公司的保險(xiǎn)采用業(yè)主統(tǒng)一投保的模式，并聘請(qǐng)專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案并協(xié)助業(yè)主完成了多家保險(xiǎn)公司參加的共保體工程保險(xiǎn)招標(biāo)工作。

（四）保險(xiǎn)管理情況

保險(xiǎn)管理包括保險(xiǎn)索賠管理、保單保全管理、保險(xiǎn)培訓(xùn)管理、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理、防災(zāi)防損管理等眾多內(nèi)容。在蘭州市軌道交通工程的保險(xiǎn)管理工作中，市軌道公司由計(jì)財(cái)處牽頭，聯(lián)合安質(zhì)處、工程處及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等多部門共同實(shí)施保險(xiǎn)管理，具體工作涵蓋了編寫軌道交通工程保險(xiǎn)服務(wù)手冊(cè)、制定事故索賠流程圖、邀請(qǐng)全國(guó)知名專家到現(xiàn)場(chǎng)開展汛期、重要節(jié)點(diǎn)工程等防災(zāi)防損保險(xiǎn)巡查、召開保險(xiǎn)理賠專題推進(jìn)會(huì)、建立保險(xiǎn)索賠資料庫(kù)、開展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司年度履約考核等多項(xiàng)工作。其中，專家巡查每次都將結(jié)果及時(shí)向參建各方反饋，有效預(yù)防了事故的發(fā)生，事故索賠流程圖為事故發(fā)生時(shí)有關(guān)各方行使職責(zé)、劃分責(zé)任、高效處理發(fā)揮了重要作用，詳見(jiàn)下圖。

（五）出險(xiǎn)及理賠情況

截至2018年7月31日，市軌道公司向保險(xiǎn)公司報(bào)案52件，已決案件37件，賠款2404.04萬(wàn)元，賠付率達(dá)到71%，從賠付情況來(lái)看，已決案件中自來(lái)水管道破裂、地面塌陷、盾構(gòu)機(jī)和其他事故占比基本在20～30%之間（如下圖所示），這更加體現(xiàn)了工程保險(xiǎn)在軌道交通建設(shè)中的重要性。

三、保險(xiǎn)管理工作的改善建議

由于以軌道交通為代表的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展中占有舉足輕重的地位，做好風(fēng)險(xiǎn)管理中的工程保險(xiǎn)有利于參建各方防范事故發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)管理水平。因此，可從以下幾方面進(jìn)行改善：

（一）工程保險(xiǎn)管理采用項(xiàng)目建設(shè)單位控制保險(xiǎn)的模式

1.能夠確保對(duì)相關(guān)各方風(fēng)險(xiǎn)保障的全面覆蓋與無(wú)縫對(duì)接

項(xiàng)目建設(shè)單位應(yīng)該客觀考慮工程各方利益，在采取由項(xiàng)目建設(shè)單位統(tǒng)一控制保險(xiǎn)的管理方式下，將業(yè)主、設(shè)計(jì)、施工、監(jiān)理、監(jiān)測(cè)、設(shè)備制造和材料供應(yīng)商等列為共同被保險(xiǎn)人，以避免多頭投保中承包商對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行利己選擇的問(wèn)題和相關(guān)漏洞，尤其是要限制承包商在投保時(shí)，出于自身風(fēng)險(xiǎn)及利益的考慮，選擇費(fèi)用較低、但有利于自己的保險(xiǎn)計(jì)劃，以至發(fā)生忽視項(xiàng)目建設(shè)單位承擔(dān)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)所需保障的情形。因?yàn)樵诠こ贪l(fā)生“不可抗力”損失時(shí)，如地震、洪水等自然災(zāi)害造成的工程損失，承包商可以通過(guò)承包合同中的“不可抗力”條款推卸責(zé)任，存在重大缺陷與瑕疵的工程保險(xiǎn)將會(huì)使項(xiàng)目建設(shè)單位遭受經(jīng)濟(jì)損失。而由項(xiàng)目建設(shè)單位自己操作保險(xiǎn)，就能主動(dòng)選擇對(duì)己方最適合、最全面的保險(xiǎn)保障方式，切實(shí)維護(hù)自身利益，同時(shí)也可防止在發(fā)生事故時(shí)有關(guān)各方相互追償?shù)膯?wèn)題。

2.可以統(tǒng)一保險(xiǎn)保障的范圍和標(biāo)準(zhǔn)

在承包商各自投保的情況下，由于保險(xiǎn)管理水平及工作意圖不同，其投保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率等會(huì)有區(qū)別，最終得到的保險(xiǎn)保障條件也各不相同。特別是承包商投保時(shí)，是否選擇有資質(zhì)有實(shí)力的保險(xiǎn)人，是否嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)，是否采取有效的防災(zāi)防損措施，這些選擇都會(huì)影響到工程保險(xiǎn)是否能切實(shí)發(fā)揮其保障作用。如由項(xiàng)目建設(shè)單位對(duì)工程保險(xiǎn)進(jìn)行總體設(shè)計(jì)并統(tǒng)一投保，則可使項(xiàng)目保險(xiǎn)保障的范圍和標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，充分覆蓋潛在的風(fēng)險(xiǎn)，清晰界定合同責(zé)任，避免發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。

3.節(jié)省保費(fèi)支出，提高保單性價(jià)比

項(xiàng)目建設(shè)單位統(tǒng)一投保，可充分發(fā)揮規(guī)模采購(gòu)優(yōu)勢(shì)，在可比保險(xiǎn)條件下，項(xiàng)目保險(xiǎn)費(fèi)用總水平通常要低于由承包商各自投保，保險(xiǎn)人不僅能給予較大的費(fèi)率優(yōu)惠，還會(huì)在保險(xiǎn)期間提供更多的保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)，如提供風(fēng)險(xiǎn)查勘服務(wù)、優(yōu)質(zhì)及時(shí)的保險(xiǎn)理賠服務(wù)等。

4.統(tǒng)一保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作

為確保工程安全順利實(shí)施，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提供的基于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的防災(zāi)防損服務(wù)，對(duì)于項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理有著重要意義。如果不由項(xiàng)目建設(shè)單位進(jìn)行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理，工程的防災(zāi)防損工作就可能陷入承包商各自為政的狀態(tài)，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的差異及執(zhí)行力的缺失，最終將導(dǎo)致有關(guān)保險(xiǎn)防災(zāi)防損服務(wù)形同虛設(shè)。

5.能夠掌握索賠主動(dòng)權(quán)

在承包商投保的模式下，發(fā)生保險(xiǎn)事故，由承包商向保險(xiǎn)公司索賠，項(xiàng)目建設(shè)單位往往失去了直接索賠的權(quán)力。

例如遇到自然災(zāi)害造成的工程事故，索賠金額的多與少，將直接影響業(yè)主利益，如由項(xiàng)目建設(shè)單位投保，發(fā)生索賠便可直接與保險(xiǎn)公司談判，項(xiàng)目建設(shè)單位能夠掌握索賠的主動(dòng)權(quán)。

（二）采用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式進(jìn)行保險(xiǎn)管理

在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)客戶提供的服務(wù)與保險(xiǎn)公司存在著顯著的區(qū)別，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能站在項(xiàng)目建設(shè)單位的立場(chǎng)，協(xié)助項(xiàng)目建設(shè)單位進(jìn)行全程的保險(xiǎn)工作，而其服務(wù)傭金按國(guó)際慣例由保險(xiǎn)公司從業(yè)主交納給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)中列支，并不額外增加投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國(guó)經(jīng)過(guò)20余年的發(fā)展，已在工程保險(xiǎn)領(lǐng)域嶄露頭角。對(duì)于工程業(yè)主而言，聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人參與工程項(xiàng)目保險(xiǎn)管理工作具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可使業(yè)主節(jié)約保險(xiǎn)成本的努力更加理性和專業(yè)

我國(guó)的項(xiàng)目建設(shè)單位通常都將“保費(fèi)成本最低”作為保險(xiǎn)安排的主要訴求，這無(wú)疑是正當(dāng)?shù)倪x擇，但如果在追求“保費(fèi)成本最低”的目標(biāo)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)這種技術(shù)性很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具沒(méi)有理性的認(rèn)識(shí)，沒(méi)有使用專業(yè)的流程和策略進(jìn)行實(shí)施的話，這種原本正當(dāng)?shù)脑V求可能難以真正實(shí)現(xiàn)。

常見(jiàn)的管理缺陷是，保費(fèi)的降低以犧牲保單應(yīng)有的基本有效性為代價(jià)，工程項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有被妥善轉(zhuǎn)移，或保費(fèi)降低的同時(shí)忽略了對(duì)保單質(zhì)量的要求，為日后的索賠事項(xiàng)埋下了隱患。

2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人極大地減輕業(yè)主在保險(xiǎn)事務(wù)中的工作負(fù)擔(dān)

保險(xiǎn)管理，尤其是大型工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)管理，不僅技術(shù)性強(qiáng)而且事務(wù)性工作繁雜，如果事無(wú)巨細(xì)全由項(xiàng)目建設(shè)單位自己管理，必將占用大量的人力資源和時(shí)間，同時(shí)保險(xiǎn)管理的專業(yè)性將無(wú)法得到切實(shí)保證。因此，越來(lái)越多的項(xiàng)目建設(shè)單位接受并采用了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，進(jìn)行相關(guān)保險(xiǎn)事務(wù)的專業(yè)化統(tǒng)籌管理。由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)并不僅限于保險(xiǎn)安排階段。在投保后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司向項(xiàng)目業(yè)主提供的服務(wù)還包括保險(xiǎn)培訓(xùn)、保單管理及批改、工程風(fēng)險(xiǎn)變化跟蹤評(píng)價(jià)、工程專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制、協(xié)助索賠等多項(xiàng)內(nèi)容，在客觀上已成為項(xiàng)目業(yè)主編外的“風(fēng)險(xiǎn)管理部”，大大降低了業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn)管理總成本。

3.索賠協(xié)助服務(wù)能夠切實(shí)保障業(yè)主的保險(xiǎn)權(quán)益

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表委托人的利益，其工作角度與保險(xiǎn)公司存在本質(zhì)區(qū)別。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司為項(xiàng)目業(yè)主提供的“理賠服務(wù)”和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)項(xiàng)目業(yè)主提供的“索賠協(xié)助服務(wù)”完全是兩種不同性質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的“索賠協(xié)助服務(wù)”之所以具有存在的價(jià)值，最主要的原因是在同樣遵循保險(xiǎn)合同及專業(yè)原則的前提下，基于各自利益，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)損失的程度完全可能做出不同的判斷與估算。

4.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能夠有效參與項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理工作

從工程管理實(shí)踐來(lái)看，專業(yè)的工程保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)可以覆蓋項(xiàng)目建設(shè)的始終，能夠提供客戶保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理利益最大化的技術(shù)咨詢服務(wù)，該服務(wù)既包括對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)處理，也包括對(duì)項(xiàng)目工程風(fēng)險(xiǎn)控制活動(dòng)的系統(tǒng)參與。專業(yè)的工程保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，因?yàn)榫邆渖詈竦墓こ添?xiàng)目服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)積累以及專業(yè)人才隊(duì)伍，在項(xiàng)目服務(wù)中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能夠有效參與項(xiàng)目的工程風(fēng)險(xiǎn)管控工作。

結(jié)論

蘭州市城市軌道交通工程保險(xiǎn)采用的“建設(shè)單位統(tǒng)管，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)輔助，專家巡查預(yù)防，共保體理賠”模式，對(duì)于解決當(dāng)前我國(guó)城市軌道交通和其他大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的工程保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題提供了很好的范例。有關(guān)項(xiàng)目未來(lái)可以借鑒此做法，結(jié)合我國(guó)工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀，按照市場(chǎng)化原則從更大范圍積極探索建立強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合的具有中國(guó)特色的工程保險(xiǎn)制度，以提高建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

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