淺談利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略

劉龍清

摘要：近年來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制不斷改革，國(guó)家在對(duì)金融上的改革從未停止過，對(duì)于利率市場(chǎng)化的深化改革是其中的一項(xiàng)重大改革措施，利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)了我國(guó)金融體制的改革，讓金融市場(chǎng)體系更加完美地運(yùn)轉(zhuǎn)，使市場(chǎng)中資源得到更加合理的分配。我國(guó)商業(yè)銀行也在近幾年來飛速發(fā)展，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了很大的貢獻(xiàn)，不過在謀求發(fā)展的同時(shí)也要考慮其他因素的影響，利率市場(chǎng)化改革對(duì)于商業(yè)銀行來說，不僅僅帶來了發(fā)展的機(jī)遇，其中蘊(yùn)含了更多的挑戰(zhàn)。本篇文章通過對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)行分析，探討其對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成的影響，并且給出一定的應(yīng)對(duì)策略和建議。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；應(yīng)對(duì)策略

當(dāng)今世界的金融發(fā)展越來越趨向自由化，利率市場(chǎng)化也應(yīng)運(yùn)而生，它可以幫助提高市場(chǎng)上融資的效率，還可以維護(hù)金融市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境，在我國(guó)經(jīng)過多年的發(fā)展，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的健全和完善發(fā)揮了重要的作用。但是，利率市場(chǎng)化不僅僅只是有好的一面，同樣也帶來了風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。這對(duì)于我國(guó)的商業(yè)銀行來說，既是機(jī)會(huì)也是挑戰(zhàn)，如何明確地應(yīng)對(duì)它是目前的一個(gè)重要的研究，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展具有重大意義。本文主要是探討了利率市場(chǎng)化給我國(guó)商業(yè)銀行造成的影響，以及如何去針對(duì)這些影響而制定合適的策略，由此來給出可行的參考建議。

一、我國(guó)商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇

1、利率市場(chǎng)化的簡(jiǎn)述

隨著全球一體化和金融貿(mào)易自由化趨勢(shì)不斷加深，利率市場(chǎng)化是這個(gè)時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物。利率市場(chǎng)化就是金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)的條件下，依照市場(chǎng)的供求變化來對(duì)利率進(jìn)行調(diào)整，把企業(yè)和個(gè)人的利率決策權(quán)轉(zhuǎn)交給有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，然后該機(jī)構(gòu)再對(duì)企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行資產(chǎn)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，并且結(jié)合當(dāng)前時(shí)代的金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來對(duì)利率進(jìn)行自主的調(diào)節(jié)。

2、向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變

過去很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，中國(guó)的商業(yè)銀行一直是利率控制的階段，他們遵循中央銀行的行政指令、按照相對(duì)固定的存貸款利率在某些國(guó)家計(jì)劃要發(fā)展的行業(yè)進(jìn)行投資貸款，在當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行的客戶大部分都是大中型的國(guó)有企業(yè)。但是，國(guó)有企業(yè)在預(yù)算上往往有很大的限制，導(dǎo)致在還貸的過程中常常出現(xiàn)拖欠的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致了其產(chǎn)生了很多的不良資產(chǎn)。并且，我國(guó)的商業(yè)銀行由于長(zhǎng)久處在行政經(jīng)營(yíng)下，這就讓銀行內(nèi)部管理變得較為松弛，業(yè)務(wù)辦理的效率也極為低下，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)意識(shí)不足，這就不符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的時(shí)代發(fā)展方向。如今，利率市場(chǎng)化不斷地深化改革，這給我國(guó)商業(yè)銀行帶來很多風(fēng)險(xiǎn)，特別是利率上的風(fēng)險(xiǎn)，而且不同銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也逐漸加深。面臨這樣的時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，銀行也必須要對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)理念做出相應(yīng)的改變，對(duì)內(nèi)部管理進(jìn)行改革，加強(qiáng)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)意識(shí)，強(qiáng)化對(duì)專業(yè)知識(shí)的儲(chǔ)備，不論是盈利還是虧損都由自身來承擔(dān)，通過銀行自主經(jīng)營(yíng)來承擔(dān)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，使銀行成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，借此來避免金融市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行可以獲得更大的利益。

3、擴(kuò)大自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力

伴隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷深入，我國(guó)的商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，手中握有越來越大的利率決策權(quán)。這就讓銀行在自主經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，能夠根據(jù)自己本身的經(jīng)營(yíng)特色以及所制定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)利潤(rùn)，綜合當(dāng)前市場(chǎng)利率的狀況，而且還可以統(tǒng)計(jì)參考客戶的信譽(yù)與經(jīng)濟(jì)狀況，以及對(duì)其未來的發(fā)展前景進(jìn)行評(píng)估，綜合全面的來為客戶進(jìn)行資金貸款上的調(diào)配。這大大加強(qiáng)了商業(yè)銀行在選擇自己的客戶上的主動(dòng)權(quán)，能夠擇優(yōu)選擇信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r都良好的客戶。并且隨著改革的深化，各個(gè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)方式也跟隨著不斷轉(zhuǎn)變。原來的時(shí)候銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)主要是以非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主，利率市場(chǎng)化改革之后，競(jìng)爭(zhēng)方式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而且不同銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈。在這樣的發(fā)展趨勢(shì)下，商業(yè)銀行必須要建立起完善的市場(chǎng)機(jī)制，把市場(chǎng)供求變化作為基礎(chǔ)導(dǎo)向，并且還有引進(jìn)專業(yè)的技術(shù)人才，組建起專業(yè)評(píng)估團(tuán)隊(duì)來保證貸款價(jià)格定位的科學(xué)合理。商業(yè)銀行只有進(jìn)行改革轉(zhuǎn)變，對(duì)這些方面進(jìn)行加深強(qiáng)化，才可以適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律，才可以強(qiáng)化自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

4、促進(jìn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

利率市場(chǎng)化改革以來，利率管制的影響不斷地減輕，商業(yè)銀行在自主定價(jià)方面越來越占據(jù)主動(dòng)，這極大的提高了他們的積極性，使他們更加靈活地運(yùn)用利率來創(chuàng)新出自身特色的金融產(chǎn)品，只有在不斷創(chuàng)新的過程中，才可以不斷地提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化和市場(chǎng)金融的創(chuàng)新密切相關(guān)，某種意義上講，其推動(dòng)了商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上的進(jìn)步。

二、商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)策略

1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力受到考驗(yàn)

經(jīng)過利率市場(chǎng)化改革之后，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸轉(zhuǎn)變。以往銀行都只是在單純的搶占市場(chǎng)，并且建立關(guān)系型的客戶，但是現(xiàn)在商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)建自己的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，為每個(gè)客戶都提供最綜合完善的服務(wù)，打拼出自己在行業(yè)內(nèi)的信譽(yù)，依靠不斷地金融創(chuàng)新來為銀行自身增添競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力?，F(xiàn)在這樣的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，銀行可以依據(jù)客戶自身的信譽(yù)條件以及其經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來進(jìn)行評(píng)測(cè)，由銀行來進(jìn)行自主貸款定價(jià)，這就要求商業(yè)銀行必須要具備符合這樣的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，保證客戶定價(jià)的專業(yè)性和科學(xué)性。并且目前存款的利率逐漸減送，客戶的存款來源不穩(wěn)定，這都是銀行將要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。這就要求銀行應(yīng)當(dāng)具有足夠的準(zhǔn)備金來避免這樣的風(fēng)險(xiǎn)，既可以保證銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，也可以保障銀行本身的高額利潤(rùn)?？偠灾?，在目前的金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行必須要掌握足夠充足的資金，雄厚的資金將是銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力的保障。

2、信用風(fēng)險(xiǎn)增加

在利率市場(chǎng)化改革的過程中，市場(chǎng)利率會(huì)逐漸升高。在這個(gè)階段里，若是有愿意支付高額度利率的客戶，大部分都是從事風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，而且營(yíng)業(yè)的績(jī)效并不盡人意，或者是在行業(yè)內(nèi)信譽(yù)較低的借款人。這一類客戶更多的只是看重資金能否獲得，不在乎獲得資金所需要的成本。所以，在貸款過程中，高額的利率未必會(huì)給銀行帶來高額的利潤(rùn)，反而會(huì)滋生出一批壞賬。在我國(guó)，商業(yè)銀行的客戶絕大多數(shù)為大中型的國(guó)有企業(yè)，國(guó)有企業(yè)因?yàn)槠滟Y金預(yù)算存在一定的限制，還貸過程中常常會(huì)出現(xiàn)延期還款，若是對(duì)其高額利率征收，只會(huì)讓他們鋌而走險(xiǎn)，給銀行自身帶來更多的不良資產(chǎn)。

3、商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)增加

簡(jiǎn)單來說，經(jīng)濟(jì)主體有可能會(huì)因?yàn)槔实淖儎?dòng)進(jìn)而給自身造成了財(cái)產(chǎn)損失，這就是利率風(fēng)險(xiǎn)。假如這個(gè)經(jīng)濟(jì)主體轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行，這其中的利率風(fēng)險(xiǎn)就是因?yàn)槭袌?chǎng)上的利率發(fā)生變化而導(dǎo)致的，但是銀行而銀行本身的資產(chǎn)和負(fù)債期限又不能互相匹配，因?yàn)檫@個(gè)原因，若是銀行不能更好的處理避免風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)給銀行帶來巨大的損失。

4、應(yīng)對(duì)策略和建議

利率市場(chǎng)化改革對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來說，不只是帶來了風(fēng)險(xiǎn)，更多的是機(jī)遇。從時(shí)代的發(fā)展來看，這場(chǎng)改革對(duì)于我國(guó)來說是必然的，所以銀行應(yīng)當(dāng)妥善的對(duì)自身進(jìn)行調(diào)整，在改革中不斷完善自己，方能不被時(shí)代所淘汰。首先，商業(yè)銀行要提高自己的定價(jià)能力，科學(xué)合理的定價(jià)往往給自己帶來的不僅僅是口碑，也可以創(chuàng)造高額的利潤(rùn)；第二，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，將一部分重心偏向中小型企業(yè)，著重開發(fā)中間環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)；第三，要合理的避免解決利率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行重新匹配；最后，在中小型城市銀行中，因?yàn)槠渥陨淼母?jìng)爭(zhēng)能力較弱，可以尋求合作來共同發(fā)展。

三、結(jié)束語

現(xiàn)如今，隨著時(shí)代的發(fā)展，全球貿(mào)易經(jīng)濟(jì)一體化不斷加深，越來越多的民眾要求繼續(xù)深入利率市場(chǎng)化改革，將市場(chǎng)融資的資源壟斷所打破，這對(duì)于我國(guó)發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有重要的意義。而且商業(yè)銀行在我國(guó)目前金融體制中占有重要地位，務(wù)必在改革的過程中明確利率市場(chǎng)化對(duì)于我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展的重要意義。最后，科學(xué)合理的去規(guī)避化解風(fēng)險(xiǎn)是銀行把握機(jī)遇的重要前提。