我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展困境與路徑探尋

夏佳慧

【摘 要】我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正處于一個(gè)調(diào)整的時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度逐漸放緩，新的經(jīng)濟(jì)政策正在初步探索當(dāng)中，國民消費(fèi)越來越受到重視。在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代，各種信息、產(chǎn)品都已經(jīng)搭載了互聯(lián)網(wǎng)這列快車，互聯(lián)網(wǎng)金融有了一個(gè)更加快捷、廣闊的發(fā)展空間。本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的困境進(jìn)行分析，并且對(duì)該行業(yè)未來的發(fā)展方向、模式等進(jìn)行探索。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；消費(fèi)金融；發(fā)展困境；探索

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)屬于新興行業(yè)，它以人工智能和大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，將傳統(tǒng)的金融消費(fèi)行業(yè)改變成“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式，拓寬了受眾的消費(fèi)渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融把金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)這三個(gè)主體結(jié)合在一起，為我國的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供了巨大動(dòng)力。目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還面臨著一些挑戰(zhàn)，比如難以超越銀行在消費(fèi)市場的地位等。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有不同的含義，一方面專指消費(fèi)者基于消費(fèi)需要而進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)信貸。另一方面，它還包括其他基于消費(fèi)需要而進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、支付、存儲(chǔ)等業(yè)務(wù)，就是我們經(jīng)常在手機(jī)上看到的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、手機(jī)貸款等。電商、銀行還有一些信貸企業(yè)都屬于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主體，我們?cè)谌粘Ｉ钪薪?jīng)常接觸到的包括京東白條、分期購平臺(tái)，還有支付寶的螞蟻借唄等，它為消費(fèi)者提供分期付款、規(guī)定時(shí)間內(nèi)免息、先使用后付款的服務(wù)。消費(fèi)者能夠通過這一平臺(tái)進(jìn)行借貸，消費(fèi)也是在本平臺(tái)內(nèi)進(jìn)行的，這樣就形成了借錢給消費(fèi)者，然后讓消費(fèi)者買自己的東西，不但提高了自身的銷量，還能提高客戶群。經(jīng)過調(diào)查得知，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模在過去的幾年間成爆發(fā)式增長，很多企業(yè)都想分一杯羹，很多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)開始成立。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，金融能夠和消費(fèi)場景很好地融合起來。電商平臺(tái)結(jié)合著消費(fèi)企業(yè)的線下實(shí)體店，用戶的滲透率和轉(zhuǎn)化率得到了很大程度上的提高?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融符合現(xiàn)代人的消費(fèi)方式，它依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行研發(fā)、宣傳和操作，為人們提供高質(zhì)量的服務(wù)。其先進(jìn)性體現(xiàn)在，它為各個(gè)階層的消費(fèi)者提供了理財(cái)、儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、投資等服務(wù)，將消費(fèi)金融的每個(gè)環(huán)節(jié)通過互聯(lián)網(wǎng)和電子信息的方式去實(shí)現(xiàn)。從政策上來看，國家重視、支持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且已經(jīng)出臺(tái)了一些相關(guān)政策，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了指導(dǎo)意見。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的困境

1.違約風(fēng)險(xiǎn)加大

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)來說，征信系統(tǒng)非常重要，它關(guān)系到企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。這部分主要依賴大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，隨著借貸規(guī)模的不斷加大，征信系統(tǒng)有時(shí)也會(huì)出現(xiàn)一些漏洞，這非常不利于后期的管理，會(huì)給借貸平臺(tái)造成很大風(fēng)險(xiǎn)。像京東白條、螞蟻花唄這樣的電商平臺(tái)都不需要抵押和擔(dān)保，平臺(tái)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)比較大，對(duì)人工智能的過分依賴會(huì)提高壞賬率，加大電商平臺(tái)的損失。并且我國在信用方面的法律還有所缺失，相應(yīng)的懲罰制度還不健全，電商對(duì)于失信人員還不能有實(shí)際性的懲戒方法。

2.資金渠道單一

電商主體不但要獲取更多的客戶資源、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，還要籌集日常運(yùn)營的資金?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)不同于銀行等金融機(jī)構(gòu)，他們無法去吸納更多的資金，也不能吸收社會(huì)上的公共存款，他們的資金來源大部分是自身企業(yè)的資金，另外就是通過債券進(jìn)行融資，或者是向社會(huì)上的其他金融機(jī)構(gòu)去借貸，整體的融資渠道比較少，還未能形成一套系統(tǒng)的、多元化的資金鏈條。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來說，運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)更大，技術(shù)方面還不能做到萬無一失，這給融資造成了更大的困難。

3.市場競爭壓力大

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展前景有目共睹，尤其是在一些電商平臺(tái)做大之后，隨著每年交易規(guī)模的擴(kuò)大，很多類型相似的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)紛紛成立。因此，有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司進(jìn)入到消費(fèi)市場當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)在建立時(shí)缺乏固定標(biāo)準(zhǔn)，公司的質(zhì)量難以得到保障，這對(duì)市場的健康運(yùn)營十分不利。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)還面臨著其他的競爭對(duì)手，比如社會(huì)上的商業(yè)銀行、金融公司和一些新興的網(wǎng)貸平臺(tái)。商業(yè)銀行的征信系統(tǒng)較為成熟，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力也比較強(qiáng)，能夠吸引大量的公眾存款。消費(fèi)金融公司有合法的金融操作權(quán)利，股東結(jié)構(gòu)擁有更加強(qiáng)大的背景，包括銀行以及其他的企業(yè)。而網(wǎng)貸平臺(tái)資金鏈條完整，向公眾提供的是靈活的現(xiàn)金貸款，不限于某種用途的消費(fèi)，也更能吸引用戶。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)面臨著各種各樣的競爭壓力，需要互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)完善自身的征信系統(tǒng)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，開發(fā)出更加方便、更加吸引消費(fèi)者的產(chǎn)品。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融未來發(fā)展的路徑

1.完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場內(nèi)的征信體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，很多電商平臺(tái)的征信體系不斷的完善。但是由于政府對(duì)個(gè)人的征信是不對(duì)外公布的，因此企業(yè)的征信數(shù)據(jù)只用于企業(yè)自身，與央行的征信不能相輔相成，這為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的發(fā)展帶來了困難。因此，要努力打破征信體系的單一性，尋求與政府的合作，促進(jìn)社會(huì)征信系統(tǒng)一體化，提高征信系統(tǒng)的約束力，提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。隨著網(wǎng)絡(luò)信息的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的受眾越來越多，業(yè)務(wù)形式也越來越豐富，政府更加應(yīng)該積極完善相關(guān)法律，完善失信懲戒制度，讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場更加規(guī)范，提升政府的監(jiān)管職能?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要依賴于網(wǎng)絡(luò)。另外，要提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管，網(wǎng)監(jiān)部門也應(yīng)該保證市場上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的合法性，不但要保障企業(yè)的利益，還要保障用戶的權(quán)益。

2.將消費(fèi)信貸資產(chǎn)證券化

對(duì)于電商平臺(tái)來說，成本和收入不成正比，企業(yè)依賴的資金來源較為單一，成本壓力非常大。因此，應(yīng)該多元化籌集資金，降低邊際成本，提高企業(yè)的日常運(yùn)營資本。資產(chǎn)證券化是非常適合電商平臺(tái)發(fā)展的發(fā)展渠道，尤其是在近兩年，ABS市場在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域非常受歡迎，非持牌機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品占據(jù)了信貸消費(fèi)市場的百分之八十以上，未來將會(huì)有更大的提高。作為電商平臺(tái)，應(yīng)該控制它的優(yōu)質(zhì)客戶，開發(fā)其優(yōu)勢，努力用低成本獲取高資金。

3.擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融用戶群

互聯(lián)網(wǎng)信息越來越發(fā)達(dá)，取得用戶的信任也需要付出越來越高的成本，每個(gè)電商平臺(tái)都在極力地去得到并保存優(yōu)質(zhì)用戶。一些新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)起初都要靠向用戶撒錢的方式進(jìn)行宣傳，這種方式雖然能夠吸引廣大用戶的注意，但是也加重了企業(yè)運(yùn)營的負(fù)擔(dān)。因此，企業(yè)尋找用戶應(yīng)該提高其精準(zhǔn)度，找到合適的群體，再進(jìn)行營銷。首先，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)范圍打造自己的品牌，提高品牌業(yè)務(wù)的專業(yè)性。這樣用戶聽見品牌就可以知道其擅長的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。對(duì)客戶也應(yīng)該進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的用戶需要、購買能力推薦產(chǎn)品，這要依靠互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶分化，才能找準(zhǔn)用戶的消費(fèi)能力以及個(gè)人需要。

4.培養(yǎng)優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融團(tuán)隊(duì)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)需要非?，F(xiàn)代化的全面人才，它需要的人才不但要求具有很強(qiáng)的金融知識(shí)，還要有互聯(lián)網(wǎng)思維以及相關(guān)的運(yùn)營技術(shù)。很多企業(yè)看中了該行業(yè)巨大的發(fā)展前景以及良好的利潤，企業(yè)數(shù)量持續(xù)上漲，但是相對(duì)應(yīng)的人才和企業(yè)數(shù)量不成正比。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)對(duì)人才的專業(yè)素質(zhì)要求較高，需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)操作人才、產(chǎn)品營銷以及設(shè)計(jì)人才、風(fēng)險(xiǎn)投資控制人才等。人才的培養(yǎng)有一個(gè)過程，企業(yè)可以與設(shè)有相關(guān)專業(yè)的高校進(jìn)行合作，針對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的人才需要，制定培養(yǎng)計(jì)劃。另外，企業(yè)也可以從國外進(jìn)行引進(jìn)，或者與社會(huì)上的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行二次提升，使其符合工作需要。

5.創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品

目前大部分的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)在運(yùn)營模式上存在局限，以純線上運(yùn)作居多。企業(yè)可以通過創(chuàng)新，發(fā)展出更多、更新穎的經(jīng)營模式。目前，純線上運(yùn)營的電商主體包括京東、淘寶等，線上線下結(jié)合的有P2P，線下的征信難度比較大，成本也較高。在未來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)可以更加注重新產(chǎn)品的研發(fā)，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品，完善營銷體系，為客戶提供更加個(gè)性化的服務(wù)。

四、結(jié)束語

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提高，普通民眾的消費(fèi)方式越來越豐富，傳統(tǒng)的金融借貸方式不足以滿足市場需要，這為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展提供了契機(jī)。目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還面臨著一些困境，比如融資渠道缺乏、技術(shù)缺乏等，這需要相關(guān)企業(yè)創(chuàng)新優(yōu)化，招攬專業(yè)人才，提高技術(shù)水平，留住自身的優(yōu)質(zhì)客戶。另外，政府也需要加以支持，更好地管理互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場。

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